ПЕРЕКРЕСТНАЯ ССЫЛКА НА РОДСТВЕННЫЕ ЗАЯВКИ
[0001] Данная заявка имеет приоритет и преимущества заявки США № 13/680,824, озаглавленной «Использование инфраструктуры мобильных кошельков для поддержки множества поставщиков мобильных кошельков» («Using a Mobile Wallet Infrastructure to Support Multiple Mobile Wallet Providers»), поданной 19 ноября 2012 года, и предварительной заявки США № 61/562,301, озаглавленной «Использование инфраструктуры мобильных кошельков для поддержки множества поставщиков мобильных кошельков» («Using a Mobile Wallet Infrastructure to Support Multiple Mobile Wallet Providers»), поданной 21 ноября 2011 года, которые во всей своей полноте включены в данный документ посредством ссылки.
УРОВЕНЬ ТЕХНИКИ ИЗОБРЕТЕНИЯ
[0002] Мобильные телефоны и другие цифровые устройства становятся все более и более популярными в последние годы. Многие пользователи мобильных устройств используют свои устройства для выполнения многочисленных различных ежедневных задач. Например, мобильные устройства позволяют пользователям проверять электронную почту, отправлять и принимать мгновенные сообщения, проверять элементы календаря, делать заметки, устанавливать напоминания, просматривать Интернет, играть в игры или выполнять любое количество разных вещей с использованием специализированных приложений («app»). Эти приложения позволяют мобильным устройствам осуществлять связь с другими вычислительными системами и выполнять большое разнообразие соединенных с сетью задач, ранее не возможных с помощью мобильного устройства.
КРАТКАЯ СУЩНОСТЬ ИЗОБРЕТЕНИЯ
[0003] Варианты осуществления, описываемые в данном документе, распространяются на способы, системы и компьютерные программные продукты для платформы для осуществления транзакций на облачной основе. Варианты осуществления включают в себя инфраструктуру, которая может использоваться со сторонними мобильными кошельками, предоставляемыми поставщиками сторонних мобильных кошельков. Пользователи с собственными или сторонними мобильными кошельками могут использовать платформу для осуществления транзакций на облачной основе, чтобы регистрировать покупателя в стороннем мобильном кошельке, добавлять счет хранимых средств (размещаемый либо на платформе для осуществления транзакций на облачной основе, либо на третьей стороне), добавлять счет в банке/кредитном кооперативе к стороннему мобильному кошельку, добавлять счет дебетовой/кредитной карты к стороннему мобильному кошельку, вносить денежные средства в сторонний мобильный кошелек, снимать денежные средства со стороннего мобильного кошелька, оплачивать счета со стороннего мобильного кошелька, пополнять счет предварительно оплачиваемой мобильной связи через сторонний мобильный кошелек, переводить денежные средства через сторонний мобильный кошелек и совершать в магазине покупки со стороннего мобильного кошелька.
[0004] Варианты осуществления, описываемые в данном документе, направлены на выполнение транзакции с использованием стороннего мобильного кошелька, выполнение транзакции с использованием сторонней системы точки (POS (point of sale)) продаж и на совершение покупки со стороннего мобильного кошелька, предоставляемого поставщиком сторонних мобильных кошельков. В одном варианте осуществления предоставляется платформа для осуществления транзакций на облачной основе, которая принимает сообщение от агентского терминала по каналу связи, соединенному с платформой для осуществления транзакций на облачной основе. Сообщение агента указывает, что покупатель желает выполнить транзакцию мобильного кошелька c использованием своего стороннего мобильного кошелька. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе отправляет сообщение агента в платформу сторонних мобильных кошельков, принимает сообщение от платформы сторонних мобильных кошельков, подтверждающее обработку транзакции, и отправляет сообщение в агентский терминал по каналу связи, соединенному с платформой для осуществления транзакций на облачной основе, причем сообщение указывает подтверждение обработки транзакции.
[0005] В другом варианте осуществления платформа для осуществления транзакций на облачной основе выполняет транзакцию с использованием сторонней системы точки (POS) продаж. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе принимает сообщение от заданной системы POS, реализованной в агентском терминале, по каналу связи, соединенному с платформой для осуществления транзакций на облачной основе. Сообщение POS указывает, что покупатель инициировал транзакцию мобильного кошелька с использованием своего стороннего мобильного кошелька. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе отправляет сообщение POS в соответствующую стороннюю систему обработки транзакций POS, которая была установлена для обрабатывания транзакций POS от заданной системы POS, принимает сообщение от сторонней системы обработки транзакций POS, подтверждающее обработку транзакции, и отправляет сообщение в заданную систему POS, реализованную в агентском терминале, по каналу связи, соединенному с платформой для осуществления транзакций на облачной основе, при этом сообщение указывает подтверждение обработки транзакции.
[0006] В еще одном варианте осуществления предоставляется платформа для осуществления транзакций на облачной основе, которая позволяет пользователям совершать покупки со стороннего мобильного кошелька, предоставляемого поставщиком сторонних мобильных кошельков. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе принимает сообщение от покупателя по каналу связи, соединенному с платформой для осуществления транзакций на облачной основе. Сообщение покупателя указывает, что покупатель желает купить продукт за заданную сумму денежных средств с использованием заданного способа оплаты, указываемого сторонним мобильным кошельком покупателя. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе возвращает защищенный, с ограниченным сроком действия код покупки покупателю по меньшей мере по одному из каналов связи, соединенных с платформой для осуществления транзакций на облачной основе, и принимает сообщение от агентского терминала по каналу связи, соединенному с платформой для осуществления транзакций на облачной основе. Сообщение агентского терминала указывает, что код покупки был представлен агенту. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе затем списывает со стороннего мобильного кошелька покупателя заданную сумму денежных средств для завершения покупки.
[0007] Данный раздел Сущность изобретения предоставляется для введения выбора понятий в упрощенной форме, которые дополнительно описываются ниже в разделе Подробное описание. Данный раздел Сущность изобретения не предназначается для идентификации ключевых признаков или существенных признаков заявляемого объекта изобретения, а также не предназначается для использования с целью определения объема заявляемого объекта изобретения.
[0008] Дополнительные признаки и преимущества будут изложены в описании, которое следует далее, и частично будут очевидны среднему специалисту в уровне техники из описания, или могут быть постигнуты посредством применения идей данного документа. Признаки и преимущества вариантов осуществления, описанных в данном документе, могут быть реализованы и получены посредством инструментов и их сочетаний, которые в частности указаны в прилагаемой формуле изобретения. Признаки вариантов осуществления, описанных в данном документе, станут более полно очевидными из последующего описания и прилагаемой формулы изобретения.
КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ ЧЕРТЕЖЕЙ
[0009] Чтобы дополнительно прояснить вышеупомянутые и другие признаки вариантов осуществления, описанных в данном документе, более подробное описание будет предоставлено посредством ссылки на прилагаемые чертежи. Следует понимать, что на этих чертежах изображены только примеры вариантов осуществления, описанных в данном документе, и поэтому их не следует рассматривать в качестве накладывающих ограничения на объем вариантов осуществления. Варианты осуществления будут описаны и объяснены с дополнительной спецификой и подробностями с помощью сопроводительных чертежей, на которых:
[0010] На Фиг. 1 изображена архитектура системы для осуществления денежных транзакций, в которой варианты осуществления, описанные в данном документе, могут функционировать.
[0011] На Фиг. 2 изображен примерный вариант осуществления платформы для осуществления транзакций на облачной основе.
[0012] На Фиг. 3A и 3B изображены примерные последовательности операций с данными для выполнения переводов электронных денег от абонента к абоненту и от абонента к не абоненту через мобильный кошелек, соответственно.
[0013] На Фиг. 4 изображена примерная последовательность операций с данными для совершения розничной покупки с использованием мобильного кошелька.
[0014] На Фиг. 5 изображен примерный вариант осуществления архитектуры системы для осуществления денежных транзакций.
[0015] На Фиг. 6 изображен альтернативный примерный вариант осуществления платформы для осуществления транзакций на облачной основе.
[0016] На Фиг. 7 изображена последовательность операций с данными примерного варианта осуществления для выполнения транзакции с использованием стороннего мобильного кошелька.
[0017] На Фиг. 8 изображена последовательность операций с данными примерного варианта осуществления для выполнения транзакции с использованием сторонней системы точки (POS) продаж.
[0018] На Фиг. 9 изображена последовательность операций с данными примерного варианта осуществления для совершения покупки со стороннего мобильного кошелька, предоставляемого поставщиком сторонних мобильных кошельков.
ПОДРОБНОЕ ОПИСАНИЕ
[0019] Варианты осуществления, описанные в данном документе, распространяются на способы, системы и компьютерные программные продукты для платформы для осуществления транзакций на облачной основе. Варианты осуществления включают в себя инфраструктуру, которая может использоваться со сторонними мобильными кошельками, предоставляемыми поставщиками сторонних мобильных кошельков. Пользователи с собственными или сторонними мобильными кошельками могут использовать платформу для осуществления транзакций на облачной основе, чтобы регистрировать покупателя в стороннем мобильном кошельке, добавлять счет хранимых средств (размещаемый либо на платформе для осуществления транзакций на облачной основе, либо на третьей стороне), добавлять счет в банке/кредитном кооперативе к стороннему мобильному кошельку, добавлять счет дебетовой/кредитной карты к стороннему мобильному кошельку, вносить денежные средства в сторонний мобильный кошелек, снимать денежные средства со стороннего мобильного кошелька, оплачивать счета со стороннего мобильного кошелька, пополнять счет предварительно оплачиваемой мобильной связи через сторонний мобильный кошелек, переводить денежные средства через сторонний мобильный кошелек и совершать в магазине покупки со стороннего мобильного кошелька.
[0020] Варианты осуществления, описанные в данном документе, направлены на выполнение транзакции с использованием сторонних мобильных кошельков, выполнение транзакции с использованием сторонней системы точки (POS) продаж и на совершение покупки со стороннего мобильного кошелька, предоставляемого поставщиком стороннего мобильного кошелька. В одном варианте осуществления предоставляется платформа для осуществления транзакций на облачной основе, которая принимает сообщение от агентского терминала по каналу связи, соединенному с платформой для осуществления транзакций на облачной основе. Сообщение агента указывает, что покупатель желает выполнить транзакцию мобильного кошелька с использованием своего стороннего мобильного кошелька. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе отправляет сообщение агента в платформу сторонних мобильных кошельков, принимает сообщение от платформы сторонних мобильных кошельков, подтверждающее обработку транзакции, и отправляет сообщение в агентский терминал по каналу связи, соединенному с платформой для осуществления транзакций на облачной основе, при этом сообщение указывает подтверждение обработки транзакции.
[0021] В другом варианте осуществления платформа для осуществления транзакций на облачной основе выполняет транзакцию с использованием сторонней системы точки (POS) продаж. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе принимает сообщение от заданной системы POS, реализованной в агентском терминале, по каналу связи, соединенному с платформой для осуществления транзакций на облачной основе. Сообщение POS указывает, что покупатель инициировал транзакцию мобильного кошелька с использованием своего стороннего мобильного кошелька. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе отправляет сообщение POS в соответствующую стороннюю систему обработки транзакций POS, которая была установлена для обрабатывания транзакций POS от заданной системы POS, принимает сообщение от сторонней системы обработки транзакций POS, подтверждающее обработку транзакции, и отправляет сообщение в заданную систему POS, реализованную в агентском терминале, по каналу связи, соединенному с платформой для осуществления транзакций на облачной основе, при этом сообщение указывает подтверждение обработки транзакции.
[0022] В еще одном варианте осуществления предоставляется платформа для осуществления транзакций на облачной основе, которая позволяет пользователям совершать покупки со стороннего мобильного кошелька, предоставляемого поставщиком сторонних мобильных кошельков. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе принимает сообщение от покупателя по каналу связи, соединенному с платформой для осуществления транзакций на облачной основе. Сообщение покупателя указывает, что покупатель желает купить продукт за заданную сумму денежных средств с использованием заданного способа оплаты, который указан сторонним мобильным кошельком покупателя. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе возвращает защищенный, с ограниченным сроком действия код покупки покупателю по меньшей мере по одному из каналов связи, соединенных с платформой для осуществления транзакций на облачной основе, и принимает сообщение от агентского терминала по каналу связи, соединенному с платформой для осуществления транзакций на облачной основе. Сообщение агентского терминала указывает, что код покупки был представлен агенту. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе затем списывает со стороннего мобильного кошелька покупателя заданную сумму денежных средств для завершения покупки. Такие покупки могут совершаться для продуктов, которые предоставляются платформой для осуществления транзакций на облачной основе, либо непосредственно, либо через стороннего поставщика. Эти продукты могут включать в себя музыку, фильмы, игры и другое загружаемое содержимое, физические продукты, которые могут быть доставлены пользователю, и другие продукты, такие как услуги здравоохранения.
[0023] Варианты осуществления, описанные в данном документе, могут содержать или использовать компьютер специального назначения или общего назначения, включающий в себя компьютерное аппаратное обеспечение, такое как, например, один или более процессоров и системное запоминающее устройство, как обсуждается более подробно ниже. Варианты осуществления, описанные в данном документе, также включают в себя физические и другие считываемые компьютером носители для переноса или хранения исполняемых компьютером команд и/или структур данных. Такие считываемые компьютером носители могут быть любыми доступными носителями, к которым может быть осуществлен доступ компьютерной системой специального назначения или общего назначения. Считываемые компьютером носители, которые хранят исполняемые компьютером команды в форме данных, являются компьютерными носителями хранения информации. Считываемые компьютером носители, которые переносят исполняемые компьютером команды, являются носителями (средами) передачи. Таким образом, в качестве примера, а не ограничения, варианты осуществления, описанные в данном документе, могут содержать по меньшей мере два отчетливо различных типа считываемых компьютером носителей: компьютерный носители хранения информации и носители передачи.
[0024] Компьютерный носитель хранения информации включает в себя RAM, ROM, EEPROM, CD-ROM, твердотельные диски (solid state drive (SSD)), которые основываются на RAM, Флэш-памяти, памяти на основе фазового перехода (phase-change memory (PCM))), или других типах памяти, или другое запоминающее устройство на оптических дисках, запоминающее устройство на магнитных дисках или другие магнитные запоминающие устройства, или любой другой носитель, который может использоваться для хранения необходимого средства программного кода в форме исполняемых компьютером команд, данных или структур данных, и к которому может осуществлять доступ компьютер общего назначения или специального назначения.
[0025] Под «сетью» понимается одна/один или более линий передачи данных и/или коммутаторов данных, которые предоставляют возможность переноса электронных данных между вычислительными системами и/или модулями и/или другими электронными устройствами. Когда информация переносится или предоставляется по сети (соединенной либо проводным, либо беспроводным образом, либо являющейся сочетанием проводных и беспроводных соединений) к компьютеру, то компьютер должным образом расценивает соединение в качестве носителя (среды) передачи. Носители передачи могут включать в себя сеть, которая может использоваться для переноса данных или необходимого средства программного кода в форме исполняемых компьютером команд или в форме структур данных, и к которой может осуществлять доступ компьютер общего назначения или специального назначения. Сочетания вышеупомянутого также должны быть включены в объем считываемого компьютером носителя.
[0026] Дополнительно, после достижения различных компонентов компьютерной системы, средство программного кода в форме исполняемых компьютером команд или структур данных может быть переведено автоматически из носителя передачи в компьютерный носитель хранения (или наоборот). Например, исполняемые компьютером команды или структуры данных, принятые по сети или линии передачи данных, могут быть буферизованы в RAM внутри модуля сетевого интерфейса (например, карты сетевого интерфейса или «NIC» (network interface card)), и затем в конечном счете перенесены в RAM вычислительной системы и/или меньшему компьютерному носителю кратковременного хранения в компьютерной системе. Таким образом, следует понимать, что компьютерный носитель хранения информации может быть включен в состав компонентов компьютерной системы, которые также (или даже прежде всего) используют носители передачи.
[0027] Исполняемые компьютером (или интерпретируемые компьютером) команды содержат, например, команды, которые предписывают компьютеру общего назначения, компьютеру специального назначения или устройству обработки специального назначения выполнять некоторую функцию или группу функций. Исполняемые компьютером команды могут быть, например, двоичным кодом, командами промежуточного формата, такого как язык ассемблера, или даже исходным кодом. Несмотря на то, что объект изобретения был описан на языке, особым для конструктивных признаков и/или методологических действий, следует понимать, что объект изобретения, заданный в прилагаемой формуле изобретения, не обязательно ограничивается описанными признаками или действиями, описанными выше. Скорее описанные признаки и действия раскрываются в качестве примерных форм реализации формулы изобретения.
[0028] Специалистам в уровне техники будет понятно, что различные варианты осуществления могут быть осуществлены в сетевых вычислительных окружениях со многими типами конфигураций компьютерных систем, включающих в себя персональные компьютеры, настольные компьютеры, переносные компьютеры, процессоры сообщений, карманные устройства, многопроцессорные системы, основанную на микропроцессорах или программируемую потребителем электронику, сетевые PC, микрокомпьютеры, универсальные компьютеры, мобильные телефоны, PDA, планшеты, пейджеры, маршрутизаторы, коммутаторы, и т.п. Варианты осуществления, описанные в данном документе, могут также быть осуществлены в окружениях распределенных систем, в которых каждая из локальных и удаленных компьютерных систем, которые соединены (либо проводными линиями передачи данных, либо беспроводными линиями передачи данных, либо сочетанием проводных и беспроводных линий передачи данных) через сеть, выполняет задачи (например, облачное вычисление, облачные услуги и т.п.). В окружении распределенной системы программные модули могут быть расположены как в локальных, так и в удаленных запоминающих устройствах.
[0029] В данном описании и последующей формулы изобретения под «облачным вычислением» понимается модель для предоставления возможности доступа к сети по требованию к совместно используемому пулу конфигурируемых вычислительных ресурсов (например, сетям, серверам, хранилищам, приложениям и услугам). Определение «облачного вычисления» не ограничивается каким-либо из других многочисленных преимуществ, которые могут быть получены из такой модели при развертывании должным образом.
[0030] Например, облачное вычисление в настоящее время используется на рынке для того, чтобы предлагать повсеместный и удобный доступ по требованию к совместно используемому пулу конфигурируемых вычислительных ресурсов. Кроме того, совместно используемый пул конфигурируемых вычислительных ресурсов может быстро предоставляться через виртуализацию и высвобождаться с низким усилием в управлении или взаимодействием с поставщиком услуг и затем масштабироваться соответственно.
[0031] Модель облачного вычисления может быть составлена из различных характеристик, таких как самообслуживание по требованию, широкий доступ к сети, объединение ресурсов в пул, быстрая адаптивность, измеряемая услуга, и т.д. Модель облачного вычисления может также поступать в форме моделей различных услуг, таких как, например, Программное обеспечение как услуга («SaaS» (Software as a Service)), Платформа как услуга («PaaS» (Platform as a Service)), и Инфраструктура как услуга («IaaS» (Infrastructure as a Service)). Модель облачного вычисления может также быть развернута с использованием других моделей развертывания, таких как частное облако, облако сообщества, общедоступное облако, гибридное облако и т.д. В данном описании и в формуле изобретения «окружение для облачных вычислений» является окружением, в котором используется облачное вычисление.
[0032] Дополнительно или альтернативно, функциональность, описанная в данном документе, может быть выполнена посредством по меньшей мере, частично, одного или более логических компонентов аппаратного обеспечения. Например, без накладывания ограничений, иллюстративные типы логических компонентов аппаратного обеспечения, которые могут использоваться, включают в себя Программируемые вентильные матрицы (FPGA (Field-programmable Gate Array)), Интегральные схемы для специальных программ (ASIC (Program-specific Integrated Circuit)), Стандартные продукты для специальных программ (ASSP (Program-specific Standard Products)), Системы по типу система на микросхеме (SOC (System-on-a-chip)), Комплексные программируемые логические устройства (CPLD (Complex Programmable Logic Dcvices)), и другие типы программируемого аппаратного обеспечения.
[0033] В дополнение, архитектуры системы, описанные в данном документе, могут включать в себя множество независимых компонентов, каждый из которых вносит вклад в функциональность системы в целом. Данная модульность учитывает повышенную гибкость при столкновении с проблемами масштабируемости платформы и, с этой целью, обеспечивают множество преимуществ. Сложностью и ростом системы можно управлять более легко посредством использования частей меньшего масштаба с ограниченным функциональным объемом. Отказоустойчивость платформы усиливается посредством использования этих слабо связанных модулей. Отдельные компоненты могут постепенно наращиваться по мере возникновения потребностей у бизнеса. Модульная разработка также за более короткое время попадает на рынок для новой функциональности. Новая функциональность может добавляться или удаляться без влияния на базовую систему.
[0034] В данном документе будет использоваться различная терминология для описания платформы для осуществления транзакций на облачной основе (также упоминаемой в качестве «системы для осуществления денежных транзакций», «платформы мобильных кошельков», «программы мобильного кошелька», «системы для осуществления транзакций мобильного кошелька», «платформы мобильных финансовых услуг (mFS (mobile financial services))» или «системы электронных платежей»). Термин «агент» используется для обращения к человеку с инструментами системы для осуществления транзакций mFS и подготовкой обслуживать конкретные функции mFS. Эти функции mFS включают в себя регистрацию и активацию абонента, и внесение и снятие денежных средств из системы для осуществления транзакций mFS. Агенты являются представителями «программы» или системы для осуществления транзакций mFS. Агенты могут быть сотрудниками или подрядчиками поставщика программы, или другими компаниями и организациями, которые сотрудничают с поставщиком программы, чтобы самим оказывать эти услуги. Агенты могут быть найдены в каждом аспекте типичной экономики, и могут включать в себя большие розничные магазины, агентов по продаже эфирного времени мобильных сетевых операторов (MNO (mobile network operator)), заправочные станции, киоски или другие торговые места.
[0035] Платформа для осуществления транзакций на облачной основе включает в себя инфраструктуру, которая позволяет собственному приложению мобильного кошелька и стороннему приложению мобильного кошелька взаимодействовать как с системой для осуществления транзакций, так и друг с другом. Это позволяет пользователю собственного или стороннего мобильного кошелька, совершать покупки, переводить деньги или выполнять любую из других транзакций, описанных в данном документе. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе может включать в себя приложение мобильного кошелька и веб-интерфейс или некоторый другой тип функциональности, которая позволяет пользователю взаимодействовать с платформой для осуществления транзакций на облачной основе с использованием своего мобильного устройства. Собственные и сторонние приложения мобильных кошельков могут включать в себя приложение модуля идентификации абонента (SIM), приложение Неструктурированных Данных Дополнительных Услуг (USSD (Unstructured Supplementary Service Data)), приложение в смартфоне, веб-приложение, мобильное веб-приложение, приложение Протокола Приложений для Беспроводной Связи (WAP (Wireless Application Protocol)), приложение компактной версии Платформы Java 2 (J2ME, Java 2 Platform, Micro Edition), приложение в планшете или любой другой тип приложения или интерфейса, которые предоставляют инструменты для агента, чтобы регистрировать, активировать и предлагать другие услуги абоненту mFS.
[0036] Используемое в данном документе приложение мобильного кошелька является приложением мобильного кошелька, установленным на SIM-карте или в другом месте на мобильном устройстве. Приложение мобильного кошелька может быть либо собственным (то есть предоставляемым поставщиком платформы для осуществления транзакций на облачной основе), либо сторонним (то есть предоставляемым поставщиком, отличающимся от поставщика платформы для осуществления транзакций на облачной основе).
[0037] Приложение USSD является приложением, которое реализует USSD для различной функциональности, включающей в себя предварительно оплачиваемую услугу обратного вызова, основанные на местоположении услуги по предоставлению содержимого, основанные на меню информационные услуги и другие услуги платформы мобильных кошельков. Веб-приложение является приложением, которое реализует или использует Интернет для предоставления функциональности платформы мобильных кошельков. Мобильное веб-приложение подобно веб-приложению, но адаптировано для мобильных устройств. Приложение WAP является приложением, которое использует протокол приложений для беспроводной связи для осуществления связи с платформой мобильных кошельков, чтобы обеспечивать функциональность платформы. Приложение J2ME является приложением, разработанным на Java, и создается для предоставления функциональности мобильного кошелька на множестве различного аппаратного обеспечения. Приложение для планшета является приложением, специально разработанным для основанного на сенсорном экране планшета, которое обеспечивает функциональность платформы мобильных кошельков для планшетных устройств. Любое из этих приложений (или любое их сочетание) может быть предоставлено на пользовательском мобильном устройстве. Данная функциональность может также быть выполнена доступной на веб-сайте или в системе розничной точки (POS) продаж. Действительно, платформа для осуществления транзакций на облачной основе позволяет различным системам POS взаимодействовать друг с другом и проводить транзакции между собой.
[0038] Термин «руководитель агентов» относится к человеку с инструментами программы mFS и подготовкой руководить выделением денежных средств агентским отделениям (например, местоположения розничной торговли). Так как агенты выполняют транзакции mFS с абонентами, такие как внесение и снятие денег, то агенты добавляют и удаляют деньги со своих собственных счетов. Любое из приложений, упомянутых выше, может быть сконфигурировано с возможностью предоставления инструментов, используемых руководителем агентов для просмотра остатка агентской компании, просмотра остатков агентских отделений и перевода денежных средств в и с мобильных кошельков агентских отделений. Данная функциональность может также быть выполнена доступной на веб-сайте для более легкого доступа.
[0039] В некоторых вариантах осуществления приложение платформы mFS может использовать шифрование стандарта тройного шифрования данных (3DES (triple data encryption standard)) (или некоторый другой тип шифрования), зашифрованную подпись сообщений и защиту паролем на некоторых или всех своих сообщениях с системой для осуществления транзакций mFS для того, чтобы гарантировать, что транзакции защищены и аутентифицированы должным образом.
[0040] Термин «агентское отделение» относится к любому местоположению, в котором агент предоставляет поддержку абонентских услуг платформы mFS. Денежные средства выделяются руководителем агентов с главного счета агентской компании в каждое агентское отделение для финансирования абонентских функции mFS, таких как внесение или снятие наличных, покупка в магазине, оплата счетов, пополнение предварительно оплачиваемого эфирного времени и перевод денег. В некоторых случаях многие агенты могут работать в одном отделении. Однако, по меньшей мере в некоторых случаях, денежные средства выделяются из главного счета агентской компании по принципу на каждое отделение.
[0041] Термин «остаток на счете агентского отделения» относится к сумме денег, находящихся на счету конкретного агентского отделения в заданный момент времени. Денежные средства могут быть внесены на счет отделения руководителем агентов, или денежные средства могут поступать от участия в абонентских транзакциях mFS, таких как внесение или снятие наличных со счетов мобильных кошельков абонентов или совершение розничных покупок с помощью мобильного кошелька.
[0042] В некоторых вариантах осуществления, в странах с более развитыми экономиками, может быть выгодным использование выпускаемых программой предварительно оплачиваемых дебетовых карт, счетов предварительно оплачиваемого доступа, счетов хранимых средств или подарочных карт для ведения бизнеса наряду с дополнительным удобством сетей обработки карт, таких как Cirrus, STAR или Visa для функциональности POS и банкоматов (автоматических кассовых машин (ATM (automated teller machine))). Агенты, в частности находящиеся в розничных торговых точках и киосках, могут по-прежнему предоставлять абонентам внесения, снятия и различные переводы, однако в данном случае процессоры карт внешних банков управляют мобильным кошельком и остатками на счетах отделений и обеспечивают перевод денежных средств в реальном времени.
[0043] Термин «бухгалтерская книга агентского отделения» относится к письменной (или электронной) бухгалтерской книге, обслуживаемой платформой mFS. Транзакции агентских отделений выполняются на агентских и абонентских мобильных телефонах, причем электронная запись транзакции генерируется и сохраняется в платформе mFS. Эти электронные транзакции затем сверяются с бухгалтерскими книгами агентских отделений, чтобы гарантировать защиту и целостность транзакции. Бухгалтерские книги агентских отделений являются печатными или электронными журналами транзакций, которые доставляются в места агентских отделений в распечатанной форме, чтобы служить в качестве резервной записи к электронным транзакциям.
[0044] Термин «агентская компания» относится к коммерческой организации, которая зарегистрирована для участия в программе mFS в качестве партнера владельца или поставщика программы mFS. Агентская компания имеет одно или более агентских отделений, которые ведут коммерческую деятельность mFS с абонентами программы mFS. В некоторых случаях, агентская компания может упоминаться в качестве организации-распространителя или розничной организации.
[0045] Термин «остаток на счете агентской компании» относится к сумме денежных средств, внесенных в «банк-партнер» (определяемый ниже) агентской компанией для финансирования ежедневных транзакций агентской компании. Денежные средства на счету агентской компании затем распределяются по агентским отделениям руководителем агентов агентской компании для проведения ежедневных коммерческих операций, таких как прием внесения наличных и снятия наличных от абонентов mFS. Данный остаток иногда упоминается в качестве «кассовой наличности агентской компании».
[0046] «Управляющий агентами» является надсмотрщиком агентов компании для данной компании. Управляющий агентами обладает подготовкой и инструментами для создания, удаления или изменения агентских счетов для компании, а также наблюдения за транзакциями, выполняемыми агентами. Управляющий агентами может иметь специальное приложение или повышенный уровень прав для доступа к функциям приложений, недоступным другим пользователям. Специальное приложение является программой, установленной в терминале управляющего агентами. Данное приложение предоставляет управляющему агентами возможность защищенным образом выполнять функции управляющего агентами, такие как регистрация и активация новых агентских счетов. Приложение mFS управляющего агентами может быть установлено в любом терминале или устройстве. Оно осуществляет связь с платформой mFS с использованием двоичных и/или текстовых SMS сообщений. Поставщик услуг беспроводной связи или MNO предоставляет инфраструктуру сети SMS GSM, на которой функционирует платформа mFS.
[0047] Так как абоненты, агенты и другие участники программы mFS проводят коммерческие операции в программе mFS, то средства переводятся с одного счета на другой в качестве оплаты за оказанные услуги или купленные товары. Данные средства могут быть в форме реальных денег или электронного представления, упоминаемого в данном документе в качестве электронных денег. Среди других ситуаций электронные деньги используются в вариантах реализации mFS, в которых обработка финансовых транзакций в режиме реального времени, включающая в себя обработку карт, не практикуется. Платформа mFS использует внутренний процессор транзакций для управления остатком в реальном времени на мобильном кошельке и агентских счетах, в то время как средства (электронные деньги) переводятся из одного мобильного кошелька в другой при оплате за услуги.
[0048] Термин «основной счет программы mFS» относится к банковскому счету, обслуживаемому банком-партнером по программе mFS для предоставления денежных средств и кассовой наличности для функционирования платформы mFS. В зависимости от типа варианта реализации mFS основной счет может включать в себя субсчета для каждого из агентских отделений и абонентских мобильных кошельков, обеспечивая видимость банка во всех транзакциях по принципу на каждого пользователя. Платформа mFS может также управлять остатком субсчетов и взаимодействовать с основным счетом банка, когда денежные средства необходимо внести или снять со счета.
[0049] Термин мобильный сетевой оператор (MNO) относится к поставщику услуги для телефона мобильной связи, включающей в себя базовую голосовую связь, SMS, неструктурированные данные (USSD) дополнительных услуг и услугу передачи данных, и может также упоминаться в качестве «поставщика услуг беспроводной связи».
[0050] Термин «мобильный кошелек» или «счет мобильного кошелька» относится к счету хранимых средств или счету предварительно оплачиваемого доступа (PPA (prepaid access account)), которые позволяют владельцу (или «абоненту») оплачивать товары и услуги в платформе mFS со своего счета мобильного кошелька. Когда используется процессор транзакций электронных денег mFS, то остаток мобильного кошелька обслуживается платформой mFS, и осуществляется обмен средствами внутри программы mFS в качестве электронных денег. Когда платформа mFS объединена с процессором внешней карты, то мобильный кошелек использует денежные средства с предварительно оплачиваемой дебетовой карты абонента и банковского счета для обмена средствами в платформе mFS.
[0051] Термин «банк-партнер» относится к основному банку, участвующему в программе mFS. Банк-партнер ответственен за содержание основных счетов программы mFS, которые содержат денежные средства для всех транзакций и услуг mFS. «PIN» относится к числовому паролю, который может потребоваться для выполнения транзакции через приложение мобильного кошелька.
[0052] Термин «абонент» относится к участнику платформы мобильных кошельков mFS. Абонент эксплуатирует остаток мобильного кошелька и выполняет транзакции с использованием приложения mFS. «Небанковкий абонент» является абонентом, который не имеет (или не имеет доступа к) банковский счет или счет в кредитном кооперативе. Приложение или «приложение мобильного кошелька» предоставляет функциональность мобильного кошелька (небанковскому) абоненту. Приложение мобильного кошелька устанавливается в мобильном устройстве в запоминающем устройстве устройства, в SIM-карте (такой как SIM-карта GSM) или является иным образом доступным для мобильного устройства. Приложение мобильного кошелька предоставляет абоненту возможность выполнения абонентских функций защищенным образом, таких как совершение розничных покупок, оплата счетов или перевод денег другим абонентам mFS и не абонентам. Приложение мобильного кошелька осуществляет связь с платформой mFS с использованием двоичных и текстовых SMS сообщений наряду с другими видами беспроводной связи. Поставщик услуг беспроводной связи или MNO предоставляет инфраструктуру сети GSM, в которой функционирует платформа mFS.
[0053] На Фиг. 1 изображена примерная архитектура системы для платформы для осуществления транзакций на облачной основе. Уровень 101 интегрирования сконфигурирован с возможностью управления сеансами мобильного кошелька и поддержания целостности финансовых транзакций. Уровень 101 интегрирования может также включать в себя API (например, Веб-служб) для осуществления связи и/или другие механизмы связи для приема сообщений из каналов 111. Другие механизмы включают в себя, но не ограничиваются этим: стандарт 8583 международной организации по стандартизации («ISO» (International Standards Organization)) для устройств точки («POS» (Point of Sale)) продаж и банкоматов («ATM» (автоматических кассовых машин (automated teller machine))) и усовершенствованный протокол организации очереди сообщений («AMQP», Advanced Message Queuing Protocol) для основанных на очередях интерфейсах. Каждый из каналов 111 может быть интегрирован с одним или более механизмами для отправки сообщений на уровень 101 интегрирования. Службы 102 уведомления сконфигурированы с возможностью отправки различных уведомлений через различные каналы 112 уведомлений, такие как, например, протокол Обмена Короткими Сообщениями между Одноранговыми Узлами («SSMP» (Short Message Peer-to-Peer)) для Службы Обмена Короткими Сообщениями («SMS» (Short Messaging Service)) и Простой Протокол Передачи Почты («SMTP» (Simple Mail Transfer Protocol)) для электронной почты. Службы 102 уведомлений могут быть сконфигурированы через API веб-служб.
[0054] Соединители 103 со службами являются набором соединителей, сконфигурированных с возможностью соединения со сторонними системами 113. Каждый соединитель может быть отдельным модулем, предназначенным для интегрирования внешних служб с архитектурой системы. Службы 104 бизнес-процессов сконфигурированы с возможностью реализации потоков бизнес-операций, включающих в себя исполнение финансовых транзакций, ревизию финансовых транзакций, задействование сторонних служб, обработку ошибок и регистрирование объектов платформы. Обработчик 105 оплаты сконфигурирован с возможностью обертывания API различных процессоров оплаты, таких как, например, банковские счета, кредитные/дебетовые карты или процессор 121. Обработчик 105 оплаты выставляет общий API для способствования взаимодействию со многими различными видами процессоров оплаты.
[0055] Службы 106 безопасности сконфигурированы с возможностью выполнения аутентификации абонентов. Службы 107 авторизации сконфигурированы с возможностью выполнения авторизации клиентов, такой как, например, использование основанной на базе данных таблицы Списка Управления Доступом («ACL», Access Control List).
[0056] База 108 данных сконфигурирована с возможностью управления счетами покупателей (например, храня свойства и счета покупателей), управления счетами компаний (например, храня свойства и счета компаний), управления историями транзакций (например, храня подробности финансовых транзакций), хранения профилей покупателей, хранения словарей, используемых платформой мобильных кошельков, таких как, например, страны, валюты и т.д., и управления ячейками для денег. Механизм 109 правил сконфигурирован с возможностью сбора статистики финансовых транзакций и использует статистику для предоставления свойств транзакций, таких как, например, взносы и премии. Механизм 109 правил также сконфигурирован с возможностью принудительного применения ограничений коммерческой деятельности, таких как, например, ограничения транзакций и лицензии на платформу.
[0057] Механизм 110 сопоставления имен сконфигурирован с возможностью сопоставления различных объектов согласно заданным конфигурационным правилам. Механизм 110 сопоставления имен может использоваться для нахождения сходств между именами, адресами и т.д. Процессор 121 транзакций сконфигурирован с возможностью управления финансовыми счетами и транзакциями. Процессор 121 транзакций может использоваться для содержания, пополнения, снятия и внесения денежных средств на счета мобильных кошельков. Процессор 121 транзакций может также использоваться в качестве общего интерфейса к системе стороннего процессора. При использовании в качестве общего интерфейса, финансовые операции могут быть делегированы внешнему процессору. Подсистема Расчетной Палаты (Clearing House) процессора 121 транзакций может использоваться для обмена финансовой информацией с банком.
[0058] Компоненты платформы мобильных кошельков могут быть соединены друг с другом через (или быть частью) системную шину и/или сеть. Сети могут включать в себя местную сеть («LAN», Local Area Network), глобальную сеть («WAN», Wide Area Network) и даже Интернет. Соответственно, компоненты платформы мобильных кошельков могут находиться «в облаке». Как таковые, компоненты платформы мобильных кошельков, а также любые другие соединенные компьютерные системы и их компоненты, могут создавать относящиеся к сообщениям данные и обмениваться относящимися к сообщениям данными (например, дейтаграммы Интернет Протокола («IP», Internet Protocol) и других протоколов более высоких уровней, которые используют дейтаграммы IP, такие как, Протокол Управления Передачей («TCP», Transmission Control Protocol), Протокол Передачи Гипертекста («HTTP», Hypertext Transfer Protocol), Простой Протокол Передачи Почты («SMTP», Simple Mail Transfer Protocol) и т.д.) по системной шине и/или сети.
[0059] Компоненты, изображенные на Фиг. 1, могут совместно функционировать для предоставления ряда финансовых и других услуг, включающих в себя, но не ограничиваясь этим, регистрацию покупателя в мобильном кошельке, добавление счета хранимых средств (размещаемого либо на платформе мобильных кошельков, либо на третьей стороне), добавление счета в кредитном кооперативе или в банке к стороннему мобильному кошельку, добавление счета дебетовой или кредитной карты к стороннему мобильному кошельку, внесение денежных средств в сторонний мобильный кошелек, снятие денежных средств со стороннего мобильного кошелька, оплату счетов со стороннего мобильного кошелька, пополнение счета предварительно оплачиваемой мобильной связи через сторонний мобильный кошелек, перевод денежных средств через сторонний мобильный кошелек (на национальном или международном уровне), совершение покупок в магазине с использованием стороннего мобильного кошелька, выбор поставщиков услуг здравоохранения и оплату услуг здравоохранения, оплату музыки, игр, фильмов или другого загружаемого содержимого, предоставляемого сторонним поставщиком и сделанного доступным в системе для осуществления транзакций на облачной основе, и различные другие задачи, описываемые в данном документе ниже.
[0060] На Фиг. 2 изображена архитектура 200 для осуществления денежных транзакций, подобная той, что описана на Фиг. 1. Архитектура 200 для осуществления денежных транзакций может предоставлять более упрощенную структуру системы, в которой может быть предоставлена каждая из вышеупомянутых служб. Система включает в себя абонента 205. Абонент может иметь доступ к банковскому счету, или может быть небанковским абонентом. Абонент имеет профиль 211 в системе 210 для осуществления транзакций на облачной основе. Профиль включает в себя информацию Знай Своего Клиента (KYC, know your customer) абонента, а также любые связанные банковские счета, счета в кредитном кооперативе, счета оплаты счетов или другие счета. Абонент имеет (или имеет доступ к) мобильное устройство 206, такое как телефон или планшет. На мобильном устройстве запущено собственное или стороннее приложение 207 мобильного кошелька.
[0061] Абонент может указать, с использованием приложения 207 мобильного кошелька, какую транзакцию или другое действие он или она хотели бы выполнить. Указанная транзакция 208 отправляется в платформу 210 мобильных кошельков для выполнения платформой. Процессор 216 транзакций (который может быть подобным или тем же самым, что и процессор 121 транзакций с Фиг. 1) выполняет транзакцию(и), заданную (небанковским) абонентом 205. Процессор транзакций может реализовывать различные другие компоненты для выполнения транзакции, включающие в себя запоминающее устройство 217, модуль 215 осуществления (беспроводной) связи, механизм 220 правил и/или базу 225 данных транзакций.
[0062] Выполнение заданных транзакций может включать в себя осуществление связи с базой 225 данных денежных транзакций для определения, является ли транзакция допустимой, на основе данных, указанных в профиле небанковского абонента (например, имеет ли абонент достаточно электронных денег 221 на своем счету хранимых средств, или имеет ли достаточно денег на своем банковском счету). Также может осуществляться консультирование с механизмом 220 правил для определения того, превысил ли абонент заданное количество позволенных транзакций. Затем, если денежные средства доступны, и транзакция во всем остальном допустима, то система для осуществления денежных транзакций может перевести деньги или электронные деньги 221 к или от объекта, такого как пользователь или агент (например, покупатель 222) к или от организации, такой как агентский терминал (то есть розничный магазин или агентская компания) 223.
[0063] В некоторых случаях, система 210 для осуществления транзакций на облачной основе предоставляет веб-интерфейс, который позволяет абонентам сторонних приложений мобильных кошельков выполнять те же самые функции, предоставляемые для собственных абонентов. Например, приложение 207 мобильного кошелька может предоставлять веб-интерфейс, который позволяет пользователю регистрироваться в собственном или стороннем мобильном кошельке. Веб-интерфейс (или непосредственно приложение мобильного кошелька) принимает инициированную абонентом транзакцию по одному из множества каналов (111 на Фиг. 1) связи, соединенных с системой 210 для осуществления транзакций на облачной основе. Веб-интерфейс или приложение мобильного кошелька могут запросить и принять информацию о регистрации (например, информацию KYC) для (небанковского) абонента 205 по меньшей мере по одному из множества каналов связи (например, сети, точке (POS) продаж, интерактивному голосовому ответу (IVR, interactive voice response, и т.д.). Веб-интерфейс или приложение мобильного кошелька могут затем отправить указания по активации по тому же самому или другому каналу, чтобы активировать (небанковского) абонента 205 и создать счет абонента для (небанковского) абонента.
[0064] Как только у абонента появился счет, то система для осуществления транзакций на облачной основе генерирует (или позволяет стороннему поставщику генерировать) соответствующий мобильный кошелек для небанковского абонента (доступного через веб-интерфейс и/или приложение мобильного кошелька). Система затем представляет абоненту данные счета (небанковского) абонента, связанные с мобильным кошельком, и/или уведомление, указывающее, что регистрация была успешна. Соответственно, приложение мобильного кошелька или веб-интерфейс могут использоваться для предоставления функциональности регистрации пользователю. Следует также понимать, что либо приложение мобильного кошелька, либо веб-интерфейс могут использоваться для предоставления по существу всей из функциональности стороннего или собственного мобильного кошелька, описанной в данном документе.
[0065] Следует также отметить, что мобильное устройство 206 может быть любым типом основанного на тарифном плане телефона или планшета, или предварительно оплачиваемого телефона или планшета. Многие абоненты, такие как небанковские абоненты, могут прежде всего использовать предварительно оплачиваемые телефоны. Приложение 207 мобильного кошелька может быть установлено как в основанные на тарифном плане телефоны, так и в предварительно оплачиваемые телефоны. Приложение мобильного кошелька может быть установлено в SIM-карту устройства, или в основное запоминающее устройство устройства. Соответственно, к системе 200 для осуществления денежных транзакций можно осуществлять доступ и использовать ее через по существу любой тип устройства основанной на тарифном плане или предварительно оплачиваемой мобильной связи.
[0066] Компоненты, изображенные на Фиг. 1, могут взаимно функционировать для предоставления ряда финансовых и других услуг, включающих в себя, но не ограничивающихся этим, регистрацию покупателя в стороннем мобильном кошельке, добавление счета хранимых средств (размещаемого либо в системе электронных платежей, либо на третьей стороне), добавления счета в банке/кредитном кооперативе к стороннему мобильному кошельку, добавления счета дебетовой/кредитной карты к стороннему мобильному кошельку, внесение денежных средств в сторонний мобильный кошелек, снятие денежных средств со стороннего мобильного кошелька, оплату счетов со стороннего мобильного кошелька, пополнение счета предварительно оплачиваемой мобильной связи через сторонний мобильный кошелек, перевод денежных средств через сторонний мобильный кошелек, совершение в магазине покупок со стороннего мобильного кошелька или перевод денег или электронных денег со счета одной коммерческой организации на счет другой коммерческой организации (то есть из мобильного хранилища одной коммерческой организации в мобильное хранилище другого коммерческой организации, как будет изображено на Фиг. 4).
[0067] На Фиг. 3A изображен перевод электронных денег от абонента к абоненту. В сценарии с торговой организацией и организацией-распространителем, каждая или обе из торговой организации и организации-распространителя (включая любого персонала по доставке) могут быть абонентами. Для выполнения такого перевода абонент A (301) вводит некоторый тип идентификационной информации, идентифицирующей абонента B (например, телефонный номер абонента B) и сумму денег, которую он или она хочет перевести. Процессор 216 транзакций системы 210 для осуществления денежных транзакций определяет, достаточно ли денежных средств для завершения перевода. Если достаточные денежные средства доступны, то система 210 для осуществления денежных транзакций уменьшает счет абонента A и зачисляет на счет абонента B (302). Система затем отправляет некоторую разновидность уведомления (например, SMS) абоненту B, указывающее, что некоторое количество денег было переведено на его счет. Абонент A может также принять уведомление о том, что перевод был успешен. Соответственно, электронные деньги могут переводиться между двумя абонентами платформы на облачной основе, один или оба из которых могут быть небанковскими. Система 210 для осуществления транзакций на облачной основе обрабатывает запросы абонентов, обновляет остатки электронных денег абонентов, регистрирует транзакции и отправляет информацию о транзакциях в заданный банк при необходимости.
[0068] На Фиг. 3B изображен перевод электронных денег от абонента к не абоненту. Соответственно, как упомянуто выше, каждая или обе из торговой организации и организации-распространителя могут быть не абонентами. В графическом элементе 305, абонент A желает отправить электронные деньги другому человеку, который не является абонентом в платформе для осуществления транзакций на облачной основе. Транзакция инициируется тем же самым образом, что и в сценарии перевода от абонента к абоненту. Однако, так как не абонент B не имеет счета мобильного кошелька, то система 210 для осуществления транзакций на облачной основе не может зачислить ему электронные деньги. Вместо этого система 210 для осуществления транзакций на облачной основе отправляет уведомление (например, через SMS) не абоненту B с указаниями о том, как получить переведенные деньги, наряду с кодом (306) авторизации. Система 210 для осуществления транзакций на облачной основе резервирует на счету абонента A переведенную сумму. Далее абонент B обладает заданным количеством дней, чтобы забрать наличные прежде, чем резервирование истечет, и сумма зачислится обратно на счет электронных денег абонента A системой 210 для осуществления денежных транзакций.
[0069] Когда не абонент B идет, чтобы забрать деньги в агентском отделении, управляющий агентского отделения или агент сверяет код авторизации через приложение мобильного кошелька агента или управляющего агентами (которое, в свою очередь, осуществляет доступ к платформе для осуществления транзакций на облачной основе). Как только достоверность перевода оказывается проверенной, агент выдает наличные не абоненту B. На счет mFS агентского отделения зачисляется сумма перевода (307) и пользователь уходит с наличными на руках (308). Платформа для осуществления транзакций на облачной основе обрабатывает запрос о переводе, обновляет остаток электронных денег абонента A, регистрирует транзакцию и отправляет подробности транзакции в заданный платформой банк.
[0070] На Фиг. 4 изображен абонент мобильного кошелька, совершающий розничную покупку. Абоненты мобильных кошельков могут совершать розничные покупки в агентских отделениях непосредственно со своих мобильных устройств. Агентские отделения, как объяснялось выше, являются розничными магазинами или другими объектами, которые зарегистрировались в платформе для осуществления транзакций на облачной основе и способны принимать оплату с собственного и стороннего мобильных кошельков. Соответственно, абонент может выбрать продукты, которые он хочет купить, и указать (через приложение мобильного кошелька) агентскому отделению, что он желает оплатить продукты. Приложение мобильного кошелька затем связывается с агентским отделением и системой для осуществления денежных транзакций, чтобы указать цену транзакции. Система 210 для осуществления денежных транзакций затем осуществляет списание со счета (401) с электронными деньгами абонента и зачисление на счет (402) с электронными деньгами агентского отделения. Агентское отделение (и/или управляющий агентами или агент) принимает подтверждение, что абонент оплатил покупку. Абонент может также принять сводку о розничной покупке и может быть попрошен подтвердить покупку посредством ввода PIN. Система для осуществления денежных транзакций обрабатывает запрос покупки, обновляет остатки электронных денег абонента и агентского отделения, регистрирует транзакцию и отправляет подробности транзакции в заданный платформой для осуществления транзакций на облачной основе банк.
[0071] В одном варианте осуществления система 210 для осуществления транзакций на облачной основе реализуется для совершения покупки из мобильного кошелька. Модуль 215 осуществления связи системы 210 для осуществления денежных транзакций принимает сообщение от абонента по каналу 111 связи. Сообщение абонента указывает, что небанковский абонент 205 желает купить продукт за заданную сумму денежных средств с использованием заданного способа оплаты из собственного или стороннего мобильного кошелька небанковского абонента.
[0072] Система 210 для осуществления денежных транзакций затем возвращает защищенный, с ограниченным сроком действия код покупки небанковскому абоненту по меньшей мере по одному из каналов, соединенных с системой для осуществления денежных транзакций, и принимает последующее сообщение агентского отделения по некоторому каналу, указывающее, что код покупки был представлен агенту (отделению). Система 210 для осуществления денежных транзакций проверяет достоверность состояния заданного способа оплаты, определяет, может ли заданный способ оплаты разместить покупку за заданную сумму, выполняет проверку ограничения и/или проверку скорости выбранного способа оплаты, списывает с заданного способа оплаты заданную сумму денежных средств, возвращает уведомление агентскому отделению, авторизующее покупку, и отправляет получение небанковскому абоненту по каналу связи. Система 210 для осуществления транзакций на облачной основе может соответственно использоваться по такому принципу для совершения розничной покупки с использованием собственного или стороннего мобильного кошелька.
[0073] На Фиг. 5 изображено физическое окружение и соответствующая архитектура компьютерной системы 500 для позволения пользователю участвовать в различных услугах с использованием собственного или стороннего мобильного кошелька (например, 511). Некоторые из этих услуг включают в себя позволение пользователю 507 осуществлять доступ к бесплатным или с нетрадиционным ценообразованием финансовым услугам или продуктам взамен на участие в рекламировании по согласию. Окружение 500, подобно сценариям, описанным на Фиг. 3A, 3B и 4, вовлекает использование собственного или стороннего приложения 511 мобильного кошелька. Приложение 511 мобильного кошелька может использоваться для предоставления бесплатных или с нетрадиционным ценообразованием финансовых услуг или продуктов взамен на участие в рекламировании по согласию. Приложение мобильного кошелька может быть запущено на любом типе цифрового устройства, включающего в себя мобильный телефон, планшет, портативный компьютер или другое цифровое устройство. Варианты осуществления включают в себя предоставление цифровых данных (например, купонов или ваучеров) для получения бесплатных или с нетрадиционным ценообразованием продуктов (например, потребительские товары или продовольственные товары) для таких цифровых устройств.
[0074] В некоторых вариантах осуществления пользователь имеет счет в системе мобильных платежей. Система для осуществления транзакций на облачной основе (например, 210 с Фиг. 2 или система 521 электронных платежей с Фиг. 5) может предоставлять пользователю 507 разнообразную функциональность, включающую в себя покупку продуктов (см. Фиг. 4), внесение денежных средств, снятие денежных средств, перевод денежных средств (см. Фиг. 3A и 3B) и все другое со стороннего кошелька. Соответственно, пользователь может использовать цифровое устройство для взаимодействия с системой 521 электронных платежей для оплаты товаров и/или услуг.
[0075] Взамен на некоторый тип финансовой льготы пользователь соглашается принимать рекламные объявления. Финансовые льготы могут включать в себя купоны, ваучеры, предложения, предложения «Купи Одну Вещь и Получи Еще Одну» («BOGO», Buy One Get One) или любой другой тип льготы (такую как бесплатная или по сниженной стоимости финансовая услуга или товар) от системы электронных платежей. Целевой пользователь льготы может определяться на основе возраста пользователя, местоположения пользователя или другой демографической информации, или на основе прошлых покупках пользователя. По меньшей мере в некоторых вариантах осуществления, когда пользователь соглашается участвовать в рекламировании по согласию, системе 521 электронных платежей разрешено сохранять (например, посредством сбора заказов на покупку), отслеживать и анализировать продукты, которые пользователь покупает через свой счет в системе электронных платежей. Система электронных платежей хранит и обслуживает списки купленных продуктов пользователя в хранилище данных. Система электронных платежей может также хранить информацию о пользователе (анонимно или иным образом), включающую в себя возраст, уровень дохода, указание того, присутствуют ли дети в семье, или другую информацию, которая может быть полезной при определении целевого пользователя рекламных объявлений или льготы.
[0076] Система электронных платежей анализирует 534 покупательные привычки пользователей для идентификации рекламных объявлений и/или предложений, которые могут быть интересными пользователю. Рекламные объявления и/или предложения могут предназначаться для продуктов, которые купил 503 пользователь. Рекламные объявления и/или предложения могут также предназначаться для продуктов, связанных с продуктами, которые купил пользователь. Например, если пользователь купил бритву конкретной торговой марки, то могут быть идентифицированы рекламные объявления для крема для бритья данной торговой марки. Рекламные объявления для связанных продуктов могут также использоваться для перекрестного продвижения.
[0077] Время от времени, в заданных интервалах, или на основе местоположения (например, которое находится на заданной близости с торговой организацией, от которой имеется купон) система электронных платежей отправляет идентифицированные рекламные объявления и/или предложения в цифровое устройство пользователя. Когда удовлетворяются пороговые величины заданного рекламирования (например, представлены заданное количество и/или тип рекламных объявлений и/или предложений), система электронных платежей присваивает финансовую льготу на счет пользователя. Например, система электронных платежей может предоставить счету пользователя бесплатную финансовую услугу или с низкой стоимостью (например, со сниженной платой), такую как, например, одну оплату счета по сниженной стоимости или одну бесплатную оплату счета. Альтернативно, система электронных платежей может предоставить на счет пользователя купон или ваучер на продукт (например, продукт, который пользователь предварительно выбрал, или продукт, который пользователь купил в прошлом).
[0078] В некоторых вариантах осуществления приложение-клиент для системы электронных платежей функционирует на цифровом устройстве пользователя (например, приложение 511 мобильного кошелька). Пользователь взаимодействует с системой электронных платежей через приложение-клиент. С экрана приложения-клиента пользователь может соглашаться на прием рекламных объявлений по согласию. Соответственно, варианты осуществления изобретения по существу разрешают пользователю самому себя монетизировать через свое цифровое устройство.
[0079] Как дополнительно изображено на Фиг. 5, компьютерная архитектура 500 включает в себя цифровое устройство 508, местоположение 502 розничной торговли и систему 521 электронных платежей. Цифровое устройство 508 дополнительно включает в себя приложение 511 мобильного кошелька. Местоположение 502 розничной торговли дополнительно включает в себя свое собственное приложение 512 мобильного кошелька. Система 521 электронных платежей включает в себя модуль 533 сбыта, хранилище 532 данных, рекламные объявления 538, процессор 522 платежей, пользовательский мобильный кошелек 524 (мобильный кошелек пользователя 507) и мобильный кошелек 526 торговой организации (мобильный кошелек местоположения 502 розничной торговли).
[0080] В целом, каждая компания из торгующих упакованными товарами компаний 571 (либо компаний розничной торговли, которые продают упакованные товары или другие товары или услуги) может отправлять данные рекламных объявлений в систему 521 электронных платежей. Рекламные объявления 538 представляют собой совокупность данных рекламных объявлений, отправленных от торгующих упакованными товарами компаний 571. Каждая компания из торгующих упакованными товарами компаний 571 может также представить правила для льгот в систему 521 электронных платежей. Правила 578 для льгот представляют собой совокупность правил для льгот, отправленных от торгующих упакованными товарами компаний 571. Правила 578 для льгот задают то, когда льгота, такая как, например, бесплатная финансовая услуга, купон, предложение и т.д., должна быть предоставлена пользователю системы 521 электронных платежей. Например, в ответ на завершение анкетного опроса, связанного с рекламой продукта, пользователю может быть дан купон на продукт или на связанный продукт.
[0081] В целом, пользователь 507 может использовать собственное или стороннее приложение 511 мобильного кошелька для оплаты товаров, купленных в местоположении 502 розничной торговли (как показано на Фиг. 4). Например, пользователь 507 может использовать приложение 511 мобильного кошелька для покупки товаров 503. Для оплаты товаров 503 приложение 511 мобильного кошелька может отправлять указание 543 об оплате на сумму 563 в систему 521 электронных платежей. Процессор 522 платежей может принимать указание 543 об оплате. В ответ процессор 522 платежей может списывать 541 с мобильного кошелька 524 пользователя сумму 563. Процессор 522 платежей может также зачислять 542 на мобильный кошелек 526 торговой организации сумму 563.
[0082] Пользователь 507 может использовать приложение 511 мобильного кошелька для участия в рекламировании по согласию. Например, пользователь 507 может использовать приложение 511 мобильного кошелька для отправки согласия 544 в систему 521 электронных платежей. Модуль 533 сбыта может принять согласие 544 и записать, что приложение 511 мобильного кошелька согласилось на рекламирование. По существу, когда пользователь 507 совершает покупку с использованием приложения 511 мобильного кошелька, список купленных продуктов отправляется в систему 521 электронных платежей. Например, после покупки товаров 503, список 531 продуктов отправляется в систему 521 электронных платежей и хранится в хранилище 532 данных.
[0083] Модуль 534 анализа склонности может анализировать покупки 507 пользователя, включая список 531 продуктов. Из анализа модуль 534 анализа склонности может идентифицировать продукты или категории продуктов, которые могут быть интересны пользователю 507. Продукты могут быть продуктами, которые пользователь 507 купил в прошлом (например, продукт в товарах 503), или продуктами, связанными с продуктами, которые пользователь 507 купил в прошлом. Модуль 534 анализа склонности может указывать идентифицированные продукты или категории продуктов модулю 536 идентификации рекламных объявлений. Эти идентифицированные продукты или категории являются продуктами, в которых пользователь может, вероятно, быть заинтересован, и, по существу, может иметь склонность к покупке этих продуктов. Модуль анализа склонности может использовать прошлые покупки, личные предпочтения, образ жизни или демографическую информацию или другие данные при анализе склонности.
[0084] Модуль 536 идентификации рекламных объявлений может затем выбрать рекламные объявления из рекламных объявлений 538, которые соответствуют идентифицированным продуктам или категориям продуктов. Например, модуль 536 идентификации рекламных объявлений может выбрать рекламное объявление 546 для представления в приложении 511 мобильного кошелька. Рекламное объявление 546 может быть рекламным объявлением продукта, изготовленного компанией из торгующих упакованными товарами компаний 571. Дополнительно или альтернативно, рекламное объявление 546 может быть создано торговой организацией и может рекламировать продукты или услуги, продаваемые этой торговой организацией.
[0085] Модуль 533 рекламирования может отправить выбранные рекламные объявления в приложение 511 мобильного кошелька. Например, модуль 533 рекламирования может отправлять рекламное объявление 546 (например, связанное с продуктом в товарах 503) в приложение 511 мобильного кошелька. В целом, рекламные объявления могут включать в себя интерактивное содержимое. Например, рекламное объявление 546 включает в себя содержимое 573. Содержимое 573 может быть видео, ссылкой на веб-сайт компании (например, компании из торгующих упакованными товарами компаний 571), призывом к действию (таким как анкетный опрос) или некоторым другим содержимым, с которым пользователь 507 может взаимодействовать через цифровое устройство 508. Пользователь 507 может взаимодействовать с содержимым 573, например, отвечая на вопросы в содержимом 573. Ответ 574 на рекламное объявление может указывать то, как пользователь 507 провзаимодействовал с содержимым 573. В одном варианте осуществления призыв к действию может состоять в опубликовании обновления в Facebook® или некотором другом веб-сайте, таком как веб-сайт с рейтингом организаций розничной торговли. Если пользователь делает такую публикацию или выполняет некоторый другой призыв к действию, то пользователь может быть вознагражден льготой. Данная льгота может быть связана с продуктом, о котором пользователь сделал публикации на различных веб-сайтах.
[0086] На основе ответа 574 на рекламное объявление, модуль 576 определения льготы может определить, следует ли присвоить пользователю 507 льготу. Модуль 576 определения льготы может обратиться к правилам 578 для льгот при совершении определения, присваивать ли льготу или нет. Таким образом, когда пользователь 507 взаимодействует с рекламным объявлением 546 заданным образом (например, завершает опрос, смотрит видео, и т.д.), правила 578 для льгот могут указывать, что льгота от компании (например, льгота 577) должна быть присвоена пользователю 507. Например, модуль 576 определения льготы может присвоить льготу 577 пользователю 507. Когда пользователь 507 принимает рекламное объявление бритвы, например, и отвечает на анкетный опрос о том, как часто он бреется, то производитель бритвы может предоставить пользователю 507 купон на бесплатные или по сниженной стоимости лезвия для бритвы.
[0087] Когда льгота должна быть присвоена пользователю, льгота может быть сохранена в пользовательской ячейке торговой марки. Например, модуль 576 определения льготы может сохранить льготу 577 в ячейке 572 (части пользовательского мобильного кошелька 524) торговой марки. Льгота 577 может быть купоном, бесплатной финансовой услугой или услугой со сниженной стоимостью, ваучером, предложением, бесплатной оплатой счета и т.д.
[0088] Модуль 576 определения льготы может также отслеживать совокупную статистику, такую как, например, заданное количество и/или тип принятых рекламных объявлений, для рекламных объявлений, представленных в собственном или стороннем приложении 511 мобильного кошелька. Льготы могут также присваиваться пользователям на основе совокупной статистики. Например, модуль 576 определения льготы может присвоить льготу пользователю 507 в ответ на двадцать рекламных объявлений, представляемых в приложении 511 мобильного кошелька. Таким образом, присвоенные льготы могут быть задаваемыми компанией льготами или могут быть задаваемыми системой электронных платежей льготами. Система 521 электронных платежей может уведомлять пользователя, когда льгота присвоена. Например, система 521 электронных платежей может отправить уведомление 547 о льготе в приложение 511 мобильного кошелька для указания льготы 577, хранимой в ячейке 572 торговой марки.
[0089] Когда пользователь 507 совершает последующие покупки через мобильный кошелек 524 пользователя, система 521 электронных платежей может автоматически проверить ячейку 572 торговой марки на льготы, связанные с любыми покупными продуктами. Если льготы для продукта идентифицированы, то пользователь 507 может быть уведомлен через приложение 511 мобильного кошелька. В некоторых случаях, если льготы идентифицированы, то данные льготы могут применяться автоматически, когда пользователь покупает данный продукт или услугу. Таким образом, если льгота является купоном или предложением «Купи Одну Вещь и Получи Еще Одну», то льгота может применяться автоматически, когда пользователь использует свое приложение 511 мобильного кошелька для покупки данного продукта. Соответственно, варианты осуществления изобретения разрешают пользователю 507 самому монетизировать цифровое устройство 508 посредством согласия участия в рекламировании по согласию.
[0090] Хотя и не изображено, но различные другие модули из архитектуры с Фиг. 1 или 2 могут также быть включены в состав системы 521 электронных платежей. Модули, явно изображенные на Фиг. 5, могут взаимодействовать с этими другими модулями по обстоятельствам для содействия необходимой функциональности.
[0091] Теперь будут описаны Фиг. 7-9 совместно с компьютерной архитектурой 600, изображенной на Фиг. 6. На Фиг. 6 изображена платформа 601 мобильных кошельков, которая может иметь архитектуру, показанную на Фиг. 1. Как дополнительно изображено на Фиг. 6, платформа 601 мобильных кошельков осуществляет связь с агентским терминалом 602 или покупателем 607 для обработки транзакций с использованием собственного или стороннего мобильного кошелька 605. Платформа 601 мобильных кошельков может также осуществлять связь со сторонним процессором 604 для обработки транзакций с использованием мобильного кошелька или стороннего мобильного кошелька. Платформа 601 мобильных кошельков может также осуществлять связь с платформой 603 сторонних мобильных кошельков для обработки транзакций с использованием мобильного кошелька, принадлежащего или управляемого поставщиком сторонних мобильных кошельков.
[0092] Платформа 601 мобильных кошельков может также обрабатывать транзакцию мобильного кошелька или транзакцию стороннего мобильного кошелька внутри, без использования сторонних процессоров или платформы сторонних мобильных кошельков. В частности платформа 601 мобильных кошельков может обрабатывать транзакции с использованием сторонних мобильных кошельков тем же самым или подобным образом, каким транзакции обрабатываются на Фиг. 2-5. Соответственно, физическое окружение и архитектура 600 соответствующей компьютерной системы, изображенной на Фиг. 6, позволяют платформе 601 для осуществления транзакций на облачной основе поддерживать множество поставщиков сторонних мобильных кошельков.
[0093] Платформа 601 мобильных кошельков осуществляет связь с агентским терминалом 602, платформой 603 сторонних мобильных кошельков, сторонним процессором 604 и мобильным телефоном 619 покупателя через множество каналов связи. Например, сообщение между платформой 601 мобильных кошельков и любым из этих объектов может осуществляться через каналы 111 связи, каналы 112 уведомлений или сторонние системы 113, как показано на Фиг. 1. Сообщение между платформой 601 мобильных кошельков и любым из этих объектов может также осуществляться через процессор 121, изображенный на Фиг. 1.
[0094] Относительно всего описания Фиг. 6 и как объяснялось выше, термин «мобильный кошелек» охватывает не только мобильные кошельки, принадлежащие или управляемые платформой мобильных кошельков, но также и сторонние мобильные кошельки, принадлежащие поставщикам сторонних мобильных кошельков или управляемые платформами сторонних мобильных кошельков. Напротив, термин «сторонний мобильный кошелек» относится только к сторонним мобильным кошелькам, принадлежащим поставщикам сторонних мобильных кошельков или управляемым платформами сторонних мобильных кошельков. Соответственно, платформа 601 для осуществления транзакций на облачной основе может управлять и обрабатывать транзакции с использованием мобильных кошельков 605, которые могут быть мобильными кошельками, принадлежащими платформе 601 для осуществления транзакций на облачной основе или мобильными кошельками, принадлежащими поставщику сторонних мобильных кошельков.
[0095] Как показано на Фиг. 6, покупатель 607 инициирует транзакцию 608 мобильного кошелька в агентском терминале 602. Агентский терминал 602 может быть частью агентской сети, состоящий из одного или более агентских терминалов, которые осуществляют связь с платформой 601 для осуществления транзакций на облачной основе. Примерами агентских терминалов являются магазины и другие коммерческие организации. Альтернативно, покупатель 607 может инициировать транзакцию 609 мобильного кошелька посредством осуществления связи с платформой 601 для осуществления транзакций на облачной основе через канал, выбранный покупателем.
[0096] Транзакции 608 и 609 мобильного кошелька могут быть одним или более из любого типов транзакции, которые могут быть выполнены с использованием мобильного кошелька, включающих в себя, но не ограничиваясь этим, внесение, снятие, перевод, покупку, оплату счетов, пополнение счета предварительно оплачиваемой мобильной связи или любую другую транзакцию, описанную в данном документе. Покупатель 607 может инициировать транзакции 608 и 609 различным образом. Например, покупатель 607 может инициировать внесение в мобильный кошелек, снятие из мобильного кошелька, оплату счетов из мобильного кошелька, пополнение счета предварительно оплачиваемой мобильной связи с использованием мобильного кошелька, перевод из мобильного кошелька, транзакцию денежного перевода, выбор поставщика услуг здравоохранения или оплату медицинского обслуживания, покупку музыки, фильмов, игр или другого загружаемого содержимого, или другие покупки с использованием мобильного кошелька.
[0097] После того, как покупатель 607 инициирует транзакцию 609 через агентский терминал 602, агентский терминал 602 затем осуществляет связь с платформой 601 для осуществления транзакций на облачной основе посредством отправки данных 610 транзакции в платформу 601 для осуществления транзакций на облачной основе. Как только платформа 601 для осуществления транзакций на облачной основе приняла транзакцию либо через данные 610 транзакции от агентского терминала 602, либо из транзакции 609, инициированной покупателем 607, платформа 601 для осуществления транзакций на облачной основе может затем обработать транзакцию различными способами.
[0098] Например, платформа 601 для осуществления транзакций на облачной основе может обработать транзакцию посредством осуществления связи со сторонним процессором 604 посредством отправки данных 611 сторонней транзакции, которые могут включать в себя некоторую или всю информацию в данных 610 транзакции. Сторонний процессор может затем выполнить запрашиваемую обработку транзакции и ответить посредством отправки данных 612 подтверждения в платформу 601 для осуществления транзакций на облачной основе. Данные 612 подтверждения могут указать, была ли запрашиваемая транзакция мобильного кошелька обработана успешно или неуспешно.
[0099] В другом примере платформа 601 для осуществления транзакций на облачной основе может обработать транзакцию посредством осуществления связи с платформой 603 сторонних мобильных кошельков посредством отправки данных 613 сторонней транзакции, которые могут включать в себя некоторую или всю информацию в данных 610 транзакции. Платформа 603 сторонних мобильных кошельков может иметь любую архитектуру, которая является подходящей для обработки транзакций мобильного кошелька. Платформа 603 сторонних мобильных кошельков может иметь архитектуру, которая является той же самой или подобной архитектуре, изображенной на Фиг. 1.
[00100] Альтернативно, платформа 603 сторонних мобильных кошельков может иметь другую архитектуру. Кроме того, любые аспекты платформы 601 для осуществления транзакций на облачной основе или функциональность, предоставляемая данной платформой, могут также присутствовать в платформе 603 сторонних мобильных кошельков. После приема данных 613 сторонней транзакции, платформа 603 сторонних мобильных кошельков может обработать транзакцию самостоятельно или переслать транзакцию в сторонний процессор 604 посредством отправки данных 614 сторонней транзакции.
[00101] Как только обработка транзакции завершена, платформа 603 сторонних мобильных кошельков может ответить платформе 601 для осуществления транзакций на облачной основе посредством отправки данных 615 подтверждения. Данные 615 подтверждения могут указывать, была ли требуемая транзакция мобильного кошелька обработана успешно или неуспешно. Кроме того, вслед за обработкой, выполненной платформой 603 сторонних мобильных кошельков после приема данных 613 сторонней транзакции, платформа 603 сторонних мобильных кошельков может предоставить комиссию или плату 616 за транзакцию в платформу 601 для осуществления транзакций на облачной основе.
[00102] В дополнительном примере, платформа 601 мобильных кошельков может обрабатывать транзакцию внутри в платформе 601 для осуществления транзакций на облачной основе. В частности, платформа 601 для осуществления транзакций на облачной основе может обрабатывать транзакцию с использованием стороннего мобильного кошелька полностью внутри платформы 601 для осуществления транзакций на облачной основе.
[00103] Как только обработка транзакции завершена, платформа 601 для осуществления транзакций на облачной основе может осуществить связь с агентским терминалом 602 посредством отправки данных 617 подтверждения, указывающих информацию, такую как, была ли транзакция успешной или нет. Также вслед за обработкой транзакции, платформа мобильных кошельков может отправить уведомление 618 покупателя через соответствующий канал, такой как в мобильный телефон 619 покупателя. Например, уведомление 618 покупателя может быть отправлено с использованием служб 102 уведомлений и каналов 112 уведомлений (например, SMPP, SMTP, голос) с Фиг. 1.
[00104] Теперь обратимся к Фиг. 2, 6 и 7, на которых система 210 для осуществления транзакций на облачной основе принимает сообщение 226 от агентского терминала 223 по каналу связи, соединенному с платформой 210/601 для осуществления транзакций на облачной основе (этап 710). Сообщение агента указывает, что покупатель 222/205 желает выполнить транзакцию мобильного кошелька с использованием своего стороннего мобильного кошелька 207. Система 210 для осуществления транзакций на облачной основе отправляет сообщение агента в платформу 603 сторонних мобильных кошельков (этап 720). Система 210 для осуществления транзакций на облачной основе затем принимает сообщение 611 от платформы сторонних мобильных кошельков, подтверждающее обработку транзакции 612 (этап 730) и отправляет сообщение 617 в агентский терминал 602 по каналам 111 связи, соединенным с платформой для осуществления транзакций на облачной основе, указывающее подтверждение обработки транзакции (этап 740).
[00105] Как упомянуто выше, множество различных типов транзакций могут быть выполнены с использованием инфраструктуры, предоставляемой системой для осуществления транзакций на облачной основе. Транзакции могут выполняться не только первым покупателем, который использует первого поставщика мобильных кошельков, но также и вторым, другим покупателем, использующим второго, другого поставщика сторонних мобильных кошельков. Платформа сторонних мобильных кошельков может использовать сторонний процессор для выполнения (по меньшей мере части) транзакции. Покупатель может быть уведомлен о подтверждении обработки транзакции с использованием стороннего мобильного кошелька по различным каналам связи, соединенным с платформой для осуществления транзакций на облачной основе. В некоторых случаях, каждый поставщик сторонних мобильных кошельков имеет свою собственную систему 230 обработки точки (POS) продаж. Системы обработки POS поставщиков сторонних мобильных кошельков могут осуществлять связь друг с другом с использованием платформы для осуществления транзакций на облачной основе для обработки транзакций.
[00106] Одна из транзакций, сделанных возможными платформой 601 для осуществления транзакций на облачной основе, вносит денежные средства в сторонний мобильный кошелек, принадлежащий объекту, отличающемуся от покупателя. Система для осуществления транзакций на облачной основе может принять сообщение 226 от агентского терминала 223 по каналу связи, соединенному с платформой для осуществления транзакций на облачной основе. Сообщение агента указывает, что покупатель желает внести заданную сумму денежных средств в свой сторонний мобильный кошелек 605. Система для осуществления транзакций на облачной основе может затем зачислить на сторонний мобильный кошелек заданную сумму денежных средств.
[00107] Другая транзакция, предоставляемая платформой 601 для осуществления транзакций на облачной основе, снимает денежные средства со стороннего мобильного кошелька, принадлежащего объекту, отличающемуся от покупателя. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе принимает сообщение 208 от покупателя 205, указывающее, что покупатель желает снять заданную сумму денежных средств со стороннего мобильного кошелька. Платформа 601 для осуществления транзакций на облачной основе возвращает защищенный, с ограниченным сроком действия код снятия покупателю по меньшей мере по одному из каналов связи, соединенных с платформой для осуществления транзакций на облачной основе. Она также принимает сообщение от агентского терминала 223, указывающее, что код снятия был представлен агенту, и списывает со стороннего мобильного кошелька заданную сумму денежных средств.
[00108] Еще одна транзакция, предоставляемая платформой 601 для осуществления транзакций на облачной основе, переводит деньги со стороннего мобильного кошелька внутри платформы для осуществления транзакций на облачной основе получателю со вторым сторонним мобильным кошельком, предоставляемым вторым поставщиком мобильных кошельков. В данной транзакции платформа 601 принимает сообщение 208 покупателя, указывающее, что покупатель 205 желает перевести заданную сумму денежных средств заданному получателю с использованием заданного способа оплаты из стороннего мобильного кошелька 606. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе списывает со стороннего мобильного кошелька заданную сумму денежных средств и переводит заданную сумму денежных средств из платформы для осуществления транзакций на облачной основе во вторую другую платформу сторонних мобильных кошельков для доставки заданному получателю. Заданная сумма денежных средств затем переводится во вторую платформу сторонних мобильных кошельков.
[00109] Еще одна транзакция, предоставляемая платформой 601 для осуществления транзакций на облачной основе, совершает покупку со стороннего мобильного кошелька, управляемого платформой сторонних мобильных кошельков. В данной транзакции платформа для осуществления транзакций на облачной основе принимает сообщение 208 от покупателя 205, указывающее, что покупатель желает купить объект за заданную сумму денежных средств с использованием заданного способа оплаты из стороннего мобильного кошелька 606 покупателя. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе возвращает защищенный, с ограниченным сроком действия код покупки покупателю, принимает сообщение 226 от агентского терминала 223, указывающее, что код покупки был представлен агенту, и списывает со стороннего мобильного кошелька покупателя заданную сумму денежных средств.
[00110] В еще одном варианте осуществления, как показано на Фиг. 8, система для осуществления транзакций на облачной основе выполняет или содействует транзакции с использованием сторонней системы точки (POS) продаж. Система для осуществления транзакций на облачной основе принимает сообщение 226 от заданной системы POS 224, реализованной в агентском терминале 223 по каналам 111 связи, соединенным с платформой 210 для осуществления транзакций на облачной основе (этап 810). Сообщение POS указывает, что покупатель 205 инициировал транзакцию мобильного кошелька с использованием своего стороннего мобильного кошелька 207. Система для осуществления транзакций на облачной основе отправляет сообщение POS в соответствующую стороннюю систему 230 обработки транзакций POS, которая была установлена для обработки транзакций POS от заданной системы POS (этап 820). Система для осуществления транзакций на облачной основе затем принимает сообщение от сторонней системы 230 обработки транзакций POS, подтверждающее обработку транзакции (этап 830), и отправляет сообщение в заданную систему 224 POS, реализованную в агентском терминале 223, указывающее подтверждение обработки транзакции (этап 840).
[00111] В некоторых случаях, платы за транзакции или комиссии 616 могут оплачиваться платформой сторонних мобильных кошельков платформе для осуществления транзакций на облачной основе для содействия транзакции. Одна из транзакций, допустимых системой для осуществления транзакций на облачной основе, вносит денежные средства в сторонний мобильный кошелек, предоставляемый поставщиком сторонних мобильных кошельков. В данной транзакции платформа 210 для осуществления транзакций на облачной основе принимает сообщение 226 от заданной системы 224 POS, реализованной в агентском терминале 223, по каналам 111 связи, соединенным с платформой для осуществления транзакций на облачной основе. Сообщение POS указывает, что покупатель 205/222 желает внести заданную сумму денежных средств в сторонний мобильный кошелек 606, предоставляемый поставщиком сторонних мобильных кошельков. Система для осуществления транзакций на облачной основе проверяет достоверность состояния стороннего мобильного кошелька, предоставляемого поставщиком сторонних мобильных кошельков, определяет, является ли заданная система POS, реализованная в агентском терминале, авторизованной для внесения денег, выполняет проверку ограничения или проверку скорости в стороннем мобильном кошельке, предоставляемом поставщиком сторонних мобильных кошельков, зачисляет в сторонний мобильный кошелек, предоставляемый поставщиком сторонних мобильных кошельков, заданную сумму денежных средств, возвращает уведомление в заданную систему POS, реализованную в агентском терминале, подтверждающее внесение, и уведомляет покупателя о том, что заданная сумма денежных средств была внесена в сторонний мобильный кошелек, предоставляемый поставщиком сторонних мобильных кошельков, по каналу связи, соединенному с платформой 210 для осуществления транзакций на облачной основе.
[00112] Другая транзакция, предоставляемая платформой 210 для осуществления транзакций на облачной основе, снимает денежные средства из стороннего мобильного кошелька, предоставляемого поставщиком сторонних мобильных кошельков. Платформа для осуществления транзакций 210 на облачной основе принимает сообщение 208 от покупателя 205, указывающее, что покупатель желает снять заданную сумму денежных средств со стороннего мобильного кошелька 606, предоставляемого поставщиком сторонних мобильных кошельков. Платформа 210 для осуществления транзакций на облачной основе проверяет достоверность состояния стороннего мобильного кошелька, предоставляемого поставщиком сторонних мобильных кошельков, определяет, является ли остаток стороннего мобильного кошелька, предоставляемого поставщиком сторонних мобильных кошельков, достаточным для размещения запрашиваемого снятия на заданную сумму денежных средств, выполняет проверку ограничения и/или проверку скорости стороннего мобильного кошелька, возвращает защищенный, с ограниченным сроком действия код снятия покупателю по каналу 111 связи, соединенному с платформой для осуществления транзакций на облачной основе, принимает последующее сообщение 226 POS, указывающее, что код снятия был представлен агенту (например, в агентском терминале 223), списывает со стороннего мобильного кошелька, предоставляемого поставщиком сторонних мобильных кошельков, заданную сумму денежных средств, возвращает уведомление в систему POS в агентском терминале, подтверждающее снятие, и уведомляет покупателя 205 (например, в подтверждении 617), что заданная сумма денежных средств была снята со стороннего мобильного кошелька.
[00113] В еще одной транзакции, предоставляемой платформой для осуществления транзакций на облачной основе, деньги переводятся с использованием стороннего мобильного кошелька, предоставляемого поставщиком сторонних мобильных кошельков. Платформа 210 для осуществления транзакций на облачной основе принимает сообщение 208 покупателя, указывающее, что покупатель 205 желает перевести заданную сумму денежных средств заданному получателю, имеющему сторонний мобильный кошелек 606, при этом перевод использует заданный способ оплаты из стороннего мобильного кошелька покупателя в платформе 210 для осуществления транзакций на облачной основе. Платформа для осуществления транзакций на облачной основе проверяет достоверность состояния заданного способа оплаты, выполняет проверку ограничения и/или проверку скорости заданного способа оплаты, выполняет проверку заданного получателя, имеющего сторонний мобильный кошелек, на соответствие с ведомством управления иностранными активами, списывает с мобильного кошелька покупателя в платформе для осуществления транзакций на облачной основе заданную сумму денежных средств, переводит заданную сумму денежных средств поставщику сторонних мобильных кошельков для доставки в сторонний мобильный кошелек заданного получателя по каналу связи, соединенному между платформой для осуществления транзакций на облачной основе и поставщиком сторонних мобильных кошельков, и уведомляет покупателя о том, что заданная сумма денежных средств была переведена заданному получателю.
[00114] В еще одной транзакции, предоставляемой платформой 210 для осуществления транзакций на облачной основе, покупка совершается из стороннего мобильного кошелька, предоставляемого поставщиком сторонних мобильных кошельков. В данной транзакции система для осуществления транзакций на облачной основе принимает сообщение 208 от покупателя 205, указывающее, что покупатель желает купить продукт за заданную сумму денежных средств с использованием заданного способа оплаты из стороннего мобильного кошелька 606 покупателя. Система для осуществления транзакций на облачной основе возвращает защищенный, с ограниченным сроком действия код покупки покупателю, принимает последующее сообщение агентского терминала, указывающее, что код покупки был представлен агенту, проверяет достоверность состояния заданного способа оплаты, определяет, может ли заданный способ оплаты разместить покупку за заданную сумму, выполняет проверку ограничения и/или проверку скорости заданного способа оплаты, списывает со стороннего мобильного кошелька покупателя заданную сумму денежных средств посредством отправки сообщения поставщику сторонних мобильных кошельков, возвращает уведомление в систему POS в агентском терминале, авторизующее покупку, и отправляет получение покупателю по меньшей мере по одному из множества каналов связи, соединенных с платформой для осуществления транзакций на облачной основе.
[00115] Фиг. 9 описывает дополнительный вариант осуществления, в котором платформа для осуществления транзакций на облачной основе содействует совершению покупки из стороннего мобильного кошелька, предоставляемого поставщиком сторонних мобильных кошельков. Система 210 для осуществления транзакций на облачной основе принимает сообщение 208 от покупателя 205 по каналу связи, соединенному с платформой для осуществления транзакций на облачной основе (этап 910). Сообщение покупателя, указывающее, что покупатель желает купить продукт за заданную сумму денежных средств с использованием заданного способа оплаты, указанного сторонним мобильным кошельком 606 покупателя. Система для осуществления транзакций на облачной основе возвращает защищенный, с ограниченным сроком действия код покупки покупателю (этап 920) и принимает сообщение от агентского терминала 223 по меньшей мере по одному из каналов связи, соединенных с платформой для осуществления транзакций на облачной основе, указывающее, что код покупки был представлен агенту (этап 930). Система 210 для осуществления транзакций на облачной основе затем списывает со стороннего мобильного кошелька 606 покупателя заданную сумму денежных средств (этап 940).
[00116] По существу любой продукт может быть куплен с использованием данной методики транзакций, включающий в себя продукты, предоставляемые непосредственно системой для осуществления транзакций на облачной основе, или продукты, предоставляемые сторонними организациями розничной торговли через систему для осуществления транзакций на облачной основе. Эти продукты могут включать в себя услуги здравоохранения, физические, доставляемые продукты, музыку, игры, фильмы или любое другое цифровое или загружаемое содержимое.
[00117] Варианты осуществления изобретения могут придерживаться правил Знай Своего Клиента (KYC, know your customer) в Соединенных Штатах посредством выполнения проверок Программы Идентификации Покупателя (CIP, Customer Identification Program), как это требуется законом о Банковской Тайне и американским Патриотическим актом (U.S. PATRIOT Act). О покупателе может быть собрано минимальное количество информации, такой как, например, Имя, Фамилия, Дата рождения, Тип выданного государственными органами удостоверения личности, Номер выданного государственными органами удостоверения личности, Адрес. Процессы CIP разработаны для проверки достоверности личности покупателя по правительственным черным спискам и оказания помощи в предотвращении отмывания денег и финансировании террористов. Сочетание недокументарной и документарной проверки может использоваться для гарантирования личности покупателя вне обоснованного сомнения.
[00118] Недокументарная Проверка может возникнуть посредством представления информации, которая была собрана от пользователя для внешней третьей стороны, такой как, например, LexisNexis. Документарная Проверка может возникнуть, если недокументарная проверка оказалась неудачной, тогда пользователя просят представить неистекшее выданное государственными органами удостоверение личности. Могут приниматься многие различные формы удостоверения личности, включающие в себя Водительские права, Паспорт, Удостоверение личности иностранца (например, зеленая карта или рабочая виза) и Выданное мексиканским консульством удостоверение личности.
[00119] Варианты осуществления изобретения могут выполнять проверки Против Отмывания Денег (AML, Anti-Money Laundering) и Противодействия Финансированию Терроризма (CFT, Combating the Financing of Terrorism). Проверки AML и CFT могут выполняться с использованием способов наблюдения за транзакциями, чтобы отмечать имена и подозрительные транзакции для дальнейшего расследования. Платформа мобильных кошельков может выполнять Проверки AML и CFT по всем электронным финансовым транзакциям для гарантирования, что электронные денежные средства не используются для отмывания денег или терроризма. На счета пользователей могут быть установлены ограничения транзакций. Ограничения транзакций являются полностью конфигурируемыми для каждого конкретного случая использования, канала и способа оплаты, что делает возможной максимальную гибкость при ограничении случаев использования с более высокими рисками. Также могут выполняться Проверки Скорости. Проверки Скорости гарантируют, что абоненты не эксплуатируют платформу мобильных кошельков с нарушением допустимых пределов.
[00120] Настоящее изобретение может быть воплощено в других частных формах, не отступая от своей сущности или существенных характеристик. Описанные варианты осуществления нужно рассматривать во всех отношениях только лишь в качестве иллюстративных и не накладывающих ограничения. Поэтому объем изобретения указывается прилагаемой формулой изобретения, а не предшествующим описанием. Все изменения, которые происходят внутри значения и диапазона эквивалентности формулы изобретения, должны быть охвачены ее объемом.
Изобретение относится к системе, способу и машиночитаемому носителю для управления данными мобильного кошелька. Технический результат заключается в обеспечении управления данными мобильного кошелька. В способе принимают сообщение от пользователя мобильного устройства по одному из множества каналов, соединенных с компьютерной системой, указывающее на то, что пользователь мобильного устройства передает сообщение пользователю терминала, используя данные мобильного кошелька, возвращают защищенный, с ограниченным сроком действия код снятия пользователю мобильного устройства по одному из множества каналов, соединенных с компьютерной системой, принимают сообщение от пользователя терминала по одному из множества каналов, соединенных с компьютерной системой, указывающее на то, что код снятия был принят пользователем терминала, загружают данные из данных мобильного кошелька, отправляют данные пользователю терминала и передают сообщение от компьютерной системы пользователю терминала по одному из множества каналов, соединенных с компьютерной системой, указывающее на подтверждение обмена данными между пользователем мобильного устройства и пользователем терминала. 3 н. и 13 з.п. ф-лы, 10 ил.
1. Компьютерная система для управления данными мобильного кошелька, содержащая:
один или более процессоров;
системное запоминающее устройство;
уровень интегрирования, сконфигурированный с возможностью управления сеансами мобильного кошелька с помощью мобильного устройства и включающий в себя механизмы связи на основе веб-службы для взаимодействия с приложением мобильного кошелька и множества различных типов устройств посредством множества различных каналов связи, причем уровень интегрирования выполнен с возможностью приема двоичных и текстовых сообщений из мобильного устройства;
механизм службы уведомления, сконфигурированный с возможностью взаимодействия с уровнем интегрирования и передачи множества соответствующих различных типов сообщений по различным каналам связи различным устройствам, включающий в себя пользовательское мобильное устройство для взаимодействия с приложением мобильного кошелька, установленным на пользовательском мобильном устройстве;
соединители со службами, каждый из которых сконфигурирован с возможностью соединения компьютерной системы с различной сторонней системой;
модуль обработчика, который выполнен с возможностью представления общих API для различных процессоров;
механизм службы безопасности, который выполняет аутентификации абонентов с использованием основанной на базе данных таблицы Списка Управления Доступом («ACL», Access Control List);
механизм правил, сконфигурированный с возможностью принудительного применения ограничений к обмену данными, выполняемыми с помощью приложения мобильного кошелька, причем приложение мобильного кошелька связано с пользователем мобильного устройства; и
компьютерная система, сконфигурированная с возможностью:
приема сообщения от пользователя мобильного устройства по одному из множества каналов, соединенных с компьютерной системой, причем сообщение пользователя мобильного устройства указывает на то, что пользователь мобильного устройства передает сообщение пользователю терминала, используя данные мобильного кошелька;
возвращения защищенного, с ограниченным сроком действия кода снятия пользователю мобильного устройства по меньшей мере по одному из множества каналов, соединенных с компьютерной системой;
приема сообщения от пользователя терминала по одному из множества каналов, соединенных с компьютерной системой, причем сообщение пользователя терминала указывает на то, что код снятия был принят пользователем терминала;
загрузки данных из данных мобильного кошелька;
отправки данных пользователю терминала; и
передачи сообщения от компьютерной системы пользователю терминала по одному из множества каналов, соединенных с компьютерной системой, причем сообщение указывает на подтверждение обмена данными между пользователем мобильного устройства и пользователем терминала.
2. Компьютерная система по п. 1, в которой компьютерная система уведомляет пользователя мобильного устройства о подтверждении обработки обмена данными с использованием приложения мобильного кошелька по одному из множества каналов, соединенных с компьютерной системой.
3. Компьютерная система по п. 1, в которой мобильный кошелек является собственным мобильным кошельком.
4. Компьютерная система по п. 1, в которой мобильный кошелек является сторонним мобильным кошельком.
5. Компьютерная система по п. 4, в которой сторонний мобильный кошелек предоставляется поставщиком стороннего мобильного кошелька.
6. Компьютерная система по п. 4, в которой каждый поставщик стороннего мобильного кошелька имеет свою собственную систему обработки точки (POS) продаж.
7. Компьютерная система по п. 4, в которой сообщение пользователя мобильного устройства инициируется пользователем мобильного устройства через приложение мобильного кошелька на устройстве пользователя мобильного устройства.
8. Реализуемый с помощью компьютера способ управления данными мобильного кошелька, содержащий этапы на которых:
компьютерная система принимает сообщение от пользователя мобильного устройства по одному из множества каналов, соединенных с компьютерной системой, причем сообщение пользователя мобильного устройства указывает на то, что пользователь мобильного устройства передает сообщение пользователю терминала, используя данные мобильного кошелька;
возвращает защищенный, с ограниченным сроком действия код снятия пользователю мобильного устройства по меньшей мере по одному из множества каналов, соединенных с компьютерной системой;
принимает сообщение от пользователя терминала по одному из множества каналов, соединенных с компьютерной системой, причем сообщение пользователя терминала указывает на то, что код снятия был принят пользователем терминала;
загружает данные из данных мобильного кошелька;
отправляет данные пользователю терминала; и
передает сообщение от компьютерной системы пользователю терминала по одному из множества каналов, соединенных с компьютерной системой, причем сообщение указывает на подтверждение обмена данными между пользователем мобильного устройства и пользователем терминала.
9. Способ по п. 8, в котором дополнительно уведомляют пользователя мобильного устройства о подтверждении обработки обмена данными с использованием приложения мобильного кошелька по одному из множества каналов, соединенных с компьютерной системой.
10. Способ по п. 8, в котором мобильный кошелек является собственным мобильным кошельком.
11. Способ по п. 10, в котором мобильный кошелек является сторонним мобильным кошельком.
12. Способ по п. 11, в котором сторонний мобильный кошелек предоставляется поставщиком стороннего мобильного кошелька.
13. Способ по п. 13, в котором каждый поставщик стороннего мобильного кошелька имеет свою собственную систему обработки точки (POS) продаж.
14. Способ по п. 13, в котором системы обработки точки (POS) продаж поставщика стороннего мобильного кошелька передают сообщения между собой с использованием компьютерной системы для обработки обмена данными.
15. Способ по п. 8, в котором сообщение пользователя мобильного устройства инициируется пользователем мобильного устройства через приложение мобильного кошелька на устройстве пользователя мобильного устройства.
16. Машиночитаемый носитель для управления данными мобильного кошелька, содержащий инструкции, при исполнении которых компьютерная система выполняет способ по одному из пп. 8-15.
| Станок для изготовления деревянных ниточных катушек из цилиндрических, снабженных осевым отверстием, заготовок | 1923 |
|
SU2008A1 |
| US 6873974 B1, 29.03.2005 | |||
| Пресс для выдавливания из деревянных дисков заготовок для ниточных катушек | 1923 |
|
SU2007A1 |
| Аппарат для концентрирования серной кислоты | 1935 |
|
SU46896A1 |
