КОМПЛЕКС ТЕРМИНАЛ-СЕРВЕР ДЛЯ ВЕРИФИКАЦИИ ДАННЫХ В СВЯЗИ С ПРЕДОСТАВЛЕНИЕМ ФИНАНСОВОГО ПРОДУКТА БАНКА Российский патент 2019 года по МПК G06Q40/00 G06Q90/00 

ОБЛАСТЬ ТЕХНИКИ

[0001] Настоящее изобретение относится к области финансового и банковского обслуживания, а в частности – к системам и устройствам для предоставления финансовых продуктов. Предлагаемое изобретение возможно использовать, например, при реализации кредитных продуктов банка.

УРОВЕНЬ ТЕХНИКИ

[0002] В настоящее время во многих сферах деятельности есть тенденция к сокращению бумажного документооборота, а также к использованию возможностей, предоставляемых современными системами связи, такими как беспроводной интернет, мобильный интернет и сотовая связь, а также современными устройствами, такими как планшеты, смартфоны и другие мобильные устройства. Все эти направления актуальны и для финансовых операций, например в банковской сфере, однако к финансовым системам и устройствам, помимо прочего, предъявляются особенно строгие требования по надежности и безопасности, регламентированные международными и национальными нормами, в частности законами и нормами банковской деятельности.

[0003] Кредитные продукты являются одним из наиболее перспективных и быстро развивающихся направлений банковской деятельности, но традиционный типовой процесс получения кредита ранее был связан с заполнением множества бумажных документов, долгим ожиданием и необходимостью посещать офис банка несколько раз.

[0004] В настоящий момент известны некоторые устройства и системы, использование которых позволяет частично решить указанные проблемы. Например, в документе US 20090144188 раскрыта система для безбумажного процесса составления кредитной заявки. Указанная система содержит терминал и финансовый сервер, выполненные с возможностью обмена информацией друг с другом. При этом терминал выполнен с возможностью получать информацию для кредитной заявки из рукописного текста в виде изображения заполненной клиентом кредитной заявки и распознанного текста заполненной клиентом кредитной заявки и с возможностью отправлять указанное изображение и файл с распознанным текстом на финансовый сервер. Финансовый сервер выполнен с возможностью хранения полученных от терминала изображения заполненной клиентом кредитной заявки и файла с текстом заполненной клиентом кредитной заявки в электронном файле указанного клиента и с возможностью получения идентификатора клиента. В системе также дополнительно предусмотрен сервер кредитных отчетов, выполненный с возможностью получать от финансового сервера запрос на кредитный отчет и идентификатор клиента и с возможностью в ответ на него создавать и передавать на финансовый сервер кредитный отчет в соответствии с полученным идентификатором клиента. Финансовый сервер кроме того выполнен с возможностью предоставлять доступ к сохраненному электронному файлу клиента через веб-интерфейс. В системе также предусмотрена дополнительная возможность получения изображений отсканированных документов клиента и хранения их в электронном файле клиента на сервере. При этом для получения ответа на кредитную заявку в систему также включено устройство финансового аналитика, выполненное с возможностью получения доступа к электронному файлу клиента посредством веб-интерфейса, так что финансовый аналитик может изучить информацию, содержащуюся в указанном файле, и оценить, подходит ли клиент для получения кредита.

[0005] Тем не менее в известной системе существует возможность введения недостоверной информации для кредитной заявки. Так, при самостоятельном заполнении заявки клиентом он может намеренно указать недостоверные данные, представиться другим физическим лицом или иным образом ввести банк в заблуждение. Кроме того, известная система организует лишь часть процесса получения клиентом финансового продукта: заполнение кредитной заявки, ее рассмотрение банком и выдачу подобранных для клиента условий предоставления финансового продукта – в то время как по завершении описанных шагов процесс получения клиентом финансового продукта переходит к следующим этапам: выбору клиентом подходящих условий предоставления финансового продукта, согласию с условиями предоставления финансового продукта и условиями банковского обслуживания, предоставлению финансового продукта клиенту и активации клиентом предоставленного финансового продукта. При этом указанные этапы также должны быть организованы с обеспечением надежности и безопасности финансовой деятельности банка и при этом быть удобными для клиента.

[0006] На решение указанных проблем также направлена система, раскрытая в WO2014176688. Известная система предназначена для ускоренной выдачи заявителю финансового инструмента (например банковской карты) и предоставления финансового продукта посредством специального приложения на терминале, позволяющего получать данные о заявителе и запрашиваемом финансовом продукте, и сервера, выполненного с возможностью получения данных с терминала, принятия решения по предоставлению финансового продукта и подтверждения выдачи заявителю финансового инструмента с предоставленным финансовым продуктом. В системе WO2014176688 для решения проблемы возможного мошенничества и предоставления заявителем недостоверных данных предложено использование верификации личности заявителя посредством анализа биометрических данных заявителя, фотографических и отсканированных изображений его лица и подтверждения агента (очной идентификации заявителя). Однако в раскрытой системе заявка заполняется самим клиентом, что вносит дополнительные риски при идентификации заявителя и верификации предоставленных им данных. Кроме того, для раскрытого способа предоставления финансового продукта не описан какой-либо связанный с ним механизм активации финансового продукта.

[0007] Таким образом, техническая проблема состоит в необходимости организации завершенного и эффективного процесса верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта банка с использованием компьютерной сети, который отличается повышенной безопасностью и на каждом этапе которого обеспечены достоверность получаемой информации и надежность идентификации участвующих в процессе лиц, а также при осуществлении которого отсутствует необходимость повторного посещения офиса банка и заполнения множества бумажных документов потенциальным клиентом.

РАСКРЫТИЕ СУЩНОСТИ ИЗОБРЕТЕНИЯ

[0008] Согласно одному из аспектов настоящего изобретения, предложен комплекс терминал-сервер для верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта, содержащий: терминал, содержащий камеру и сенсорный дисплей и выполненный с возможностью: запроса начала сеанса работы доверенного пользователя путём запроса аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала посредством защищенного веб-интерфейса и с возможностью, в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом, выполнения следующих действий: получения с помощью камеры цифровых фотографических изображений заявителя и/или его документов с созданием данных изображения, отображения документов, требующих подписи заявителя, на сенсорном дисплее и обеспечения возможности собственноручного введения заявителем аналога собственноручной подписи или электронной подписи на сенсорном дисплее терминала с созданием данных подписи, обмена данными с сервером посредством защищенного веб-интерфейса; сервер, выполненный с возможностью: аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала с обеспечением начала сеанса работы доверенного пользователя и с возможностью, в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом, выполнения следующих действий: обмена данными с терминалом посредством защищенного веб-интерфейса; доступа по меньшей мере к данным о финансовых продуктах банка; отправки данных на мобильные устройства и/или электронные адреса; верификации данных, полученных с терминала, посредством по меньшей мере одного из следующего: сличения полученных с терминала данных подписи с другими доступными серверу данными; отправки на верифицированный номер мобильного телефона заявителя кода подтверждения полученных сервером данных и запроса указанного кода на терминале посредством защищенного веб-интерфейса; подбора условий предоставления финансового продукта на основании верифицированных данных, полученных с терминала, и других доступных серверу данных.

[0009] Согласно ещё одному аспекту изобретения, предложен терминал для предоставления финансового продукта. Предложенный терминал содержит камеру и сенсорный дисплей и выполнен с возможностью запроса начала сеанса работы доверенного пользователя путём запроса аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала посредством защищенного веб-интерфейса и с возможностью, в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом, выполнения следующих действий: получения с помощью камеры цифровых фотографических изображений заявителя и/или его документов с созданием данных изображения, отображения на сенсорном дисплее документов, требующих подписи заявителя, и обеспечения возможности собственноручного введения заявителем аналога собственноручной подписи или электронной подписи на сенсорном дисплее терминала с созданием данных подписи, обмена данными с сервером посредством защищенного веб-интерфейса.

[00010] Согласно третьему аспекту настоящего изобретения, предложен способ верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта посредством комплекса терминал-сервер, включающий этап: аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала посредством защищенного веб-интерфейса с обеспечением начала сеанса работы доверенного пользователя, причем в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом выполняют следующие действия: запрос посредством защищенного веб-интерфейса на терминале информации о заявителе, включающей номер мобильного телефона, ввод указанной информации в терминал посредством защищенного веб-интерфейса с созданием данных заявителя, включающих номер мобильного телефона, и отправка данных заявителя на сервер; верификацию с использованием сервера полученных сервером данных заявителя по меньшей мере посредством отправки кода подтверждения данных заявителя с сервера на номер телефона, содержащийся в данных заявителя, и запроса указанного кода подтверждения посредством защищенного веб-интерфейса на терминале; подбор с использованием сервера условий предоставления финансового продукта для заявителя по меньшей мере на основании верифицированных данных; отображение на дисплее терминала информации о подобранном для заявителя по меньшей мере одном варианте условий предоставления финансового продукта с обеспечением возможности выбора из указанного по меньшей мере одного варианта условий посредством защищенного веб-интерфейса и с созданием соответствующих данных выбора; передачу с терминала на сервер данных выбора; генерацию с использованием сервера документов, требующих подписи заявителя, на основании верифицированных данных, полученных с терминала, и/или других доступных серверу данных, и отправка их на терминал; отображение на сенсорном дисплее терминала сгенерированных документов и обеспечение возможности собственноручного введения заявителем аналога собственноручной подписи или электронной подписи на сенсорном дисплее терминала с созданием данных подписи; получение с помощью камеры терминала цифровых фотографических изображений заявителя и/или его документов с созданием данных изображения; передачу данных изображения и данных подписи на сервер; верификацию с использованием сервера полученных сервером данных изображения и данных подписи по меньшей мере посредством отправки с сервера на верифицированный номер мобильного телефона заявителя кода подтверждения указанных данных и запроса посредством защищенного веб-интерфейса указанного кода подтверждения на терминале.

[00011] Предлагаемые технические решения обеспечивают достижение технического результата в виде уменьшения вероятности ошибок первого и второго рода при верификации, снижения рисков мошенничества, сокращения времени предоставления финансового продукта банка от момента подачи заявки до непосредственно предоставления финансового продукта, а также до момента его активации, а также сокращения бумажного документооборота.

Заявленный технический результат достигается благодаря тому, что реализовано предоставление финансового продукта за один сеанс работы доверенного пользователя с терминалом, терминал камеру и сенсорный дисплей и выполненный с возможностью: запроса начала сеанса работы доверенного пользователя путём запроса аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала посредством защищенного веб-интерфейса и с возможностью, в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом, выполнения следующих действий: получения с помощью камеры цифровых фотографических изображений заявителя и/или его документов с созданием данных изображения, отображения документов, требующих подписи заявителя, на сенсорном дисплее и обеспечения возможности собственноручного введения заявителем аналога собственноручной подписи или электронной подписи на сенсорном дисплее терминала с созданием данных подписи, обмена данными с сервером посредством защищенного веб-интерфейса;

[00012] сервер выполнен с возможностью: аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала с обеспечением начала сеанса работы доверенного пользователя и с возможностью, в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом, выполнения следующих действий: обмена данными с терминалом посредством защищенного веб-интерфейса; доступа по меньшей мере к данным о финансовых продуктах банка; верификации данных, полученных с терминала, посредством по меньшей мере одного из следующего: сличения полученных с терминала данных подписи с другими доступными серверу данными; отправки на верифицированный номер мобильного телефона заявителя кода подтверждения полученных сервером данных и запроса указанного кода на терминале посредством защищенного веб-интерфейса; отправки данных на мобильные устройства и/или электронные адреса; подбора условий предоставления финансового продукта на основании верифицированных данных, полученных с терминала, и других доступных серверу данных, а

способ верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта включает этап аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала посредством защищенного веб-интерфейса с обеспечением начала сеанса работы доверенного пользователя, причём в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом выполняют следующие действия: запрос посредством защищенного веб-интерфейса на терминале информации о заявителе, включающей номер мобильного телефона, ввод указанной информации в терминал посредством защищенного веб-интерфейса с созданием данных заявителя, включающих номер мобильного телефона, и отправка данных заявителя на сервер; верификацию с использованием сервера полученных сервером данных заявителя по меньшей мере посредством отправки кода подтверждения данных заявителя с сервера на номер телефона, содержащийся в данных заявителя, и запроса указанного кода подтверждения посредством защищенного веб-интерфейса на терминале; подбор с использованием сервера условий предоставления финансового продукта для заявителя по меньшей мере на основании верифицированных данных; отображение на дисплее терминала информации о подобранном для заявителя по меньшей мере одном варианте условий предоставления финансового продукта с обеспечением возможности выбора из указанного по меньшей мере одного варианта условий посредством защищенного веб-интерфейса и с созданием соответствующих данных выбора; передачу с терминала на сервер данных выбора; генерацию с использованием сервера документов, требующих подписи заявителя, на основании верифицированных данных, полученных с терминала, и/или других доступных серверу данных, и отправка их на терминал; отображение на сенсорном дисплее терминала сгенерированных документов и обеспечение возможности собственноручного введения заявителем аналога собственноручной подписи или электронной подписи на сенсорном дисплее терминала с созданием данных подписи; получение с помощью камеры терминала цифровых фотографических изображений заявителя и/или его документов с созданием данных изображения; передачу данных изображения и данных подписи на сервер; верификацию с использованием сервера полученных сервером данных изображения и данных подписи по меньшей мере посредством отправки с сервера на верифицированный номер мобильного телефона заявителя кода подтверждения указанных данных и запроса посредством защищенного веб-интерфейса указанного кода подтверждения на терминале.

Выполнение терминала запроса начала сеанса работы доверенного пользователя путём запроса аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала посредством защищенного веб-интерфейса и с возможностью, в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом, выполнения ряда действий по предоставлению финансового продукта и связанной с ним верификации данных, а сервера – с возможностью аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала с обеспечением начала сеанса работы доверенного пользователя и с возможностью, в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом, выполнения ряда действий по предоставлению финансового продукта и связанной с ним верификации данных обеспечивает снижение вероятности введения некорректных данных. Реализация обмена данными терминала с сервером посредством защищенного веб-интерфейса обеспечивает повышение надежности обмена данными и, в свою очередь, повышение безопасности процесса предоставления финансового банковского продукта. Выполнение терминала с возможностью, в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом, получения с помощью камеры цифровых фотографических изображений заявителя и/или его документов с созданием данных изображения, обмена данными с сервером посредством защищенного веб-интерфейса позволяет обеспечить получение необходимых данных заявителя на одном и том же терминале в один и тот же временной промежуток, засвидетельствованное при этом одним и тем же сотрудником и/или агентом банка, что в совокупности обеспечивает снижение вероятности предоставления заведомо ложных данных. Обеспечение возможности отображения документов, требующих подписи заявителя, на сенсорном дисплее и возможности собственноручного введения заявителем аналога собственноручной подписи или электронной подписи на сенсорном дисплее терминала с созданием данных подписи позволяет осуществить безбумажное делопроизводство, ускорить процесс предоставления финансового продукта банка и в перспективе сделать его более дешевым. Кроме того, при обороте данных в электронном виде верификацию осуществить проще и быстрее. При этом обеспечивается возможность дальнейшего применения аналога собственноручной подписи или электронной подписи на других этапах делопроизводства и реализации финансового продукта, что также сокращает стоимость этих этапов, делает их более быстрыми и повышает их удобство и надежность. Помимо этого, с развитием технологий анализа и верификации аналога собственноручной подписи или электронной подписи такое решение позволит дополнительно снизить риски при предоставлении финансовых продуктов.

[00013] Выполнение сервера с возможностью в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом обмена данными с терминалом посредством защищенного веб-интерфейса; доступа по меньшей мере к данным о финансовых продуктах банка; отправки данных на мобильные устройства и/или электронные адреса; верификации данных, полученных с терминала, посредством по меньшей мере одного из следующего: сличения полученных с терминала данных подписи с другими доступными серверу данными; отправки на верифицированный номер мобильного телефона заявителя кода подтверждения полученных сервером данных и запроса указанного кода на терминале посредством защищенного веб-интерфейса обеспечивает возможность реализации многофакторной и многоэтапной верификации данных, что повышает эффективность верификации, снижает риск мошенничества при предоставлении финансового продукта. Реализация обмена данными между сервером и терминалом и совершения ряда действий по верификации данных и предоставлению финансового продукта банка после начала сеанса работы доверенного пользователя путём запроса аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала посредством защищенного веб-интерфейса обеспечивает ввод всех данных о заявителе и его документах, за исключением его электронной подписи, сотрудником и/или агентом банка, то есть на всех этапах предоставления финансового продукта обеспечивается возможность очной идентификации заявителя и первичной проверки сотрудником/агентом банка всех предоставляемых данных. Кроме того, указанные особенности предлагаемого изобретения позволяют обеспечить получение данных заявителя и его документов и производить верификацию указанных данных в один временной промежуток, на одном и том же устройстве терминала, при работе аутентифицированного доверенного пользователя терминала, что в свою очередь снижает вероятность предоставления некорректных данных.

[00014] Реализация способа верификации данных при предоставлении финансового продукта, включающего этап аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала посредством защищенного веб-интерфейса с обеспечением начала сеанса работы доверенного пользователя и выполнения ряда действий по предоставлению финансового продукта в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом обеспечивает повышенную надежность верификации данных за счет того, что все данные поступают в течение непрерывного промежутка времени (во время одного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом) с одного и того же терминала в присутствии одной и той же группы лиц, при этом предоставление данных о заявителе инициировано доверенным пользователем, в качестве которого аутентифицирован сотрудник/агент банка. Хотя каждая из указанных особенностей предлагаемого изобретения позволяет обеспечить надежность верификации данных, в совокупности указанные особенности позволяют достичь существенного снижения вероятности мошенничества и ложной верификации данных.

Реализация способа предоставления финансового продукта банка, включающего в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом запрос посредством защищенного веб-интерфейса на терминале информации о заявителе, включающей номер мобильного телефона, ввод указанной информации в терминал посредством защищенного веб-интерфейса с созданием данных заявителя, включающих номер мобильного телефона, и отправка данных заявителя на сервер; верификацию с использованием сервера полученных сервером данных заявителя по меньшей мере посредством отправки кода подтверждения данных заявителя с сервера на номер телефона, содержащийся в данных заявителя, и запроса указанного кода подтверждения посредством защищенного веб-интерфейса на терминале обеспечивает не только повышение надежности (снижение вероятности ошибок верификации) при подтверждении корректности предоставленных данных о заявителе, но и снижает вероятность мошенничества. Например, снижается вероятность случаев, когда третье неустановленное лицо вводит в заблуждение сотрудника/агента банка и предоставляет чужие данные.

Реализация способа, включающего этапы подбор с использованием сервера условий предоставления финансового продукта для заявителя по меньшей мере на основании верифицированных данных; отображение на дисплее терминала информации о подобранном для заявителя по меньшей мере одном варианте условий предоставления финансового продукта с обеспечением возможности выбора из указанного по меньшей мере одного варианта условий посредством защищенного веб-интерфейса и с созданием соответствующих данных выбора; передачу с терминала на сервер данных выбора; генерацию с использованием сервера документов, требующих подписи заявителя, на основании верифицированных данных, полученных с терминала, и/или других доступных серверу данных, и отправка их на терминал; отображение на сенсорном дисплее терминала сгенерированных документов и обеспечение возможности собственноручного введения заявителем аналога собственноручной подписи или электронной подписи на сенсорном дисплее терминала с созданием данных подписи; получение с помощью камеры терминала цифровых фотографических изображений заявителя и/или его документов с созданием данных изображения; передачу данных изображения и данных подписи на сервер; верификацию с использованием сервера полученных сервером данных изображения и данных подписи по меньшей мере посредством отправки с сервера на верифицированный номер мобильного телефона заявителя кода подтверждения указанных данных и запроса посредством защищенного веб-интерфейса указанного кода подтверждения на терминале обеспечивает быстроту и удобство делопроизводства, возможность реализовать его в электронном виде, а также повысить надежности обмена данными при предоставлении финансового продукта за счет поступления всех данных не только с одного и того же терминала, но и за один сеанс работы доверенного пользователя с терминалом.

[00015] Реализация способа, включающего этапы осуществления на сервере транзакции для предоставления финансового продукта согласно верифицированным данным; генерации на сервере информации для активации предоставленного финансового продукта и отправки ее на верифицированный номер мобильного телефона заявителя обеспечивает быстроту предложенного технического решения и возможность вести необходимое делопроизводство в электронном виде, что дополнительно снижает затраты на его реализацию и облегчает его организацию. Кроме того, указанные этапы также направлены на повышение надежности верификации данных, так как вне зависимости от факта предоставления финансового продукта, обеспечена возможность проведения дополнительной верификации корректности всех этапов его предоставления, а также связанных с этим данных при активации финансового продукта.

[00016] Согласно одному из вариантов реализации предложенного технического решения, терминал выполнен с возможностью получения биометрических данных, а сервер выполнен с возможностью указанной аутентификации сотрудника и/или агента банка с помощью по меньшей мере одного из следующего: информации логин-пароль, биометрических данных и данных подписи, благодаря чему обеспечивается дополнительная надежность верификации данных (данные предоставляются при работе с терминалом аутентифицированного доверенного пользователя терминала) и снижение рисков при предоставлении финансового продукта банка.

[00017] Согласно одному из вариантов реализации предложенного технического решения, терминал выполнен с возможностью определения данных о текущем местоположении терминала, а сервер выполнен с возможностью верификации полученных от терминала данных посредством сравнения данных о текущем местоположении терминала и других доступных данных. Аналогично, согласно способу в одном из вариантов его реализации по меньшей мере один раз при обмене данными между терминалом и сервером данные с терминала отправляют совместно с данными о текущем местоположении терминала, а верификация полученных данных на сервере включает сравнение полученных данных о местоположении терминала с другими доступными данными. Наличие этих признаков обеспечивает дополнительное снижение рисков при подборе на сервере условий предоставления финансового продукта для заявителя на основании верифицированных данных и других доступных серверу данных, в частности условия могут быть подобраны исходя из доступных серверу данных о средней кредитоспособности населения региона, в котором находится терминал, в случае, если, например, данные о регионе проживания и/или занятости заявителя совпадают сданными о местоположении терминала. Кроме того, благодаря указанным признакам удаётся исключить случаи мошенничества, например, когда терминал оказывается в руках злоумышленников и используется в мошеннических целях.

[00018] Согласно ещё одному варианту реализации предложенного технического решения, сервер выполнен с возможностью генерации документов о предоставленном финансовом продукте на основании имеющихся верифицированных данных и отправки указанных документов на электронный адрес заявителя, а способ соответственно включает этап генерации на сервере документов о предоставленном финансовом продукте на основании имеющихся верифицированных данных и отправки указанных документов на верифицированный электронный адрес заявителя. Указанные признаки обеспечивают возможность ведения электронного делопроизводства, сокращают время и стоимость предложенного технического решения, а также повышают его удобство.

[00019] Согласно одному из вариантов реализации предложенного технического решения, сервер выполнен с возможностью генерации информации для активации предоставленного финансового продукта и отправки ее на верифицированный номер мобильного телефона заявителя. Благодаря такой особенности в предлагаемом техническом решении осуществляется электронное делопроизводство, обеспечивается дополнительная надежность за счет возможности проведения дополнительной проверки (дополнительный этап верификации) всех данных до момента активации финансового продукта и непосредственно при попытке активации (верификация при попытке активации). Реализация способа верификации данных при предоставлении финансового продукта банка согласно настоящему изобретению, включающего также этап активации предоставленного финансового продукта в случае, если заявитель инициирует активацию с верифицированного номера мобильного телефона и согласно отправленной информации для активации, обеспечивает дополнительное повышение эффективности предлагаемого способа, связанное со снижением вероятности мошеннических действий.

[00020] Согласно одному из вариантов реализации настоящего изобретения, в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом получают с помощью камеры терминала цифровое фотографическое изображение подписи заявителя с созданием данных изображения подписи, а данные подписи верифицируют также путем их сличения с данными изображения подписи и другими доступными серверу данными о подписи на бумажном носителе. Указанная особенность также направлена на повышение надежности верификации (снижения вероятности ошибок верификации) и всего процесса предоставления финансового продукта, снижение вероятности мошенничества и снижение рисков банка.

[00021] Согласно одному из вариантов реализации настоящего изобретения, данные заявителя по меньшей мере частично получают посредством получения с помощью камеры терминала цифровых фотографических изображений документов заявителя и последующего распознания указанных изображений с автоматическим вводом запрашиваемой посредством защищенного веб-интерфейса информации. Указанная особенность позволяет дополнительно обеспечить автоматизацию и соответствующее ускорение делопроизводства, а также повысить эффективность верификации за счет исключения ошибок и/или опечаток при предоставлении данных.

[00022] Согласно некоторым вариантам реализации, сервер выполнен с возможностью отправлять на терминал запрос дополнительных данных при получении отрицательных результатов верификации. Указанная особенность дополнительно повышает эффективность верификации, в частности, за счет снижения вероятности ошибки верификации при неточном вводе данных, подвергающихся верификации.

КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ ЧЕРТЕЖЕЙ

[00023] Фиг. 1. Комплекс терминал-сервер согласно одному из вариантов реализации настоящего изобретения

[00024] Фиг. 2. Пример вида экрана терминала для аутентификации сотрудника/агента банка в качестве доверенного пользователя согласно одному из вариантов реализации предлагаемого технического решения

[00025] Фиг. 3. Пример вида начального экрана на терминале согласно одному из вариантов реализации предлагаемого технического решения

[00026] Фиг. 4. Пример вида экрана терминала при заполнении новой заявки согласно одному из вариантов реализации настоящего изобретения

[00027] Фиг. 5. Пример вида экрана терминала с результатами рассмотрения заявки согласно одному из вариантов реализации предлагаемого изобретения

[00028] Фиг. 6. Пример вида экрана терминала с полями ввода данных о банковской карте согласно одному из вариантов реализации предлагаемого изобретения

[00029] Фиг. 7. Пример вида экрана терминала с запросом фотографических изображений заявителя и документов и полем для ввода собственноручной подписи заявителя согласно одному из вариантов реализации предлагаемого изобретения

[00030] Фиг. 8. Пример вида экрана терминала после завершения предоставления финансового продукта банка согласно одному из вариантов реализации предлагаемого изобретения

[00031] Фиг. 9. Последовательность операций способа предоставления финансового продукта банка с помощью комплекса терминал-сервер за один сеанс работы доверенного пользователя с терминалом согласно одному из вариантов изобретения.

ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ИЗОБРЕТЕНИЯ

[00032] Согласно одному из вариантов настоящего изобретения, предложено техническое решение для верификации данных при предоставлении финансового продукта банка за один сеанс работы доверенного пользователя с терминалом. Согласно одному из аспектов, настоящее изобретение относится к комплексу для предоставления финансового продукта банка. На Фиг. 1 показан комплекс терминал-сервер согласно одному из вариантов реализации настоящего изобретения. Согласно данному варианту реализации, терминал (1) выполнен в виде мобильного устройства, которое подключено к сети интернет беспроводным образом. Мобильное устройство снабжено сенсорным дисплеем и камерой. На мобильном устройстве посредством приложения браузера возможно запустить защищенный веб-интерфейс, в котором обеспечена возможность запросить с мобильного устройства у сервера (2) аутентификацию доверенного пользователя, тем самым инициируя начало сеанса работы доверенного пользователя с терминалом и, соответственно, веб-интерфейсом. Защищенный веб-интерфейс выполнен с возможностью ввода данных посредством сенсорного дисплея мобильного устройства, а также запроса и регистрации с помощью мобильного устройства биометрических, фотографических или других данных, включая данные электронной подписи. В некоторых вариантах реализации предусмотрена возможность печати документов с терминала. Согласно рассматриваемому варианту реализации, терминал подключен к принтеру.

[00033] На Фиг. 2 приведен пример вида экрана для аутентификации доверенного пользователя в защищенном веб-интерфейсе на мобильном устройстве (также упоминаемом здесь как веб-интерфейс). В приведенном примере для аутентификации защищенный веб-интерфейс запрашивает данные логин-пароль, предоставляя соответствующие поля для ввода данных. Согласно предпочтительному варианту реализации, обеспечена двухфакторная или многофакторная аутентификация доверенного пользователя. Согласно одному из вариантов реализации, совместно с вводом данных логин-пароль терминал выполнен с возможностью ввода в него биометрических данных, а веб-интерфейс – с возможностью запроса ввода соответствующих данных. В рассматриваемом варианте реализации веб-интерфейс совместно с данными логин-пароль запрашивает данные отпечатков пальцев. В других вариантах реализации веб-интерфейс запрашивает различные данные для аутентификации последовательно, в некоторых вариантах реализации для аутентификации посредством веб-интерфейса требуется совместно с данными логин-пароль ввести также другие биометрические данные и/или электронную подпись сотрудника и/или агента банка для аутентификации его в качестве доверенного пользователя терминала и, соответственно, веб-интерфейса. Следует отметить, что характеристики мобильного устройства, в виде которого реализован терминал согласно рассматриваемому варианту реализации изобретения, позволяют регистрировать собственноручную подпись заявителя посредством сенсорного дисплея мобильного устройства, а также, согласно некоторым вариантам реализации, регистрировать отпечатки пальцев. Мобильное устройство также выполнено с возможностью регистрировать посредством камеры мобильного устройства фотографические изображения, которые согласно различным вариантам реализации используются для целей аутентификации сотрудника и/или агента банка, для идентификации заявителя и/или получения данных о документах заявителя и других данных. Согласно одному из вариантов реализации, мобильное устройство также выполнено с возможностью определения данных о текущем местоположении и отправки их на сервер в соответствии с запросом.

[00034] На Фиг. 1 также показан сервер, который после успешной аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала (мобильного устройства в рассматриваемом варианте реализации) способен обмениваться данными с мобильным устройством посредством защищенного веб-интерфейса, запущенного на мобильном устройстве. Сервер может быть реализован в виде компьютера, технические характеристики которого подбираются с учетом требований в каждом конкретном варианте реализации. Сервер выполнен с возможностью доступа к различным другим защищенным (на сервер 3) и общедоступным (на сервер 4) данным, относящимся к информации о существующих, потенциальных и нежелательных клиентах банка. Сервер выполнен с возможностью анализировать, структурировать и сохранять полученные с терминала данные, а также проводить верификацию этих данных. Следует отметить, что понятие «полученные от терминала данные» подразумевает не только информацию о заявителе, но и любые другие данные, которые терминал направляет посредством указанного веб-интерфейса серверу, включая запрос начала сеанса работы доверенного пользователя и данные о выбранных заявителем условиях предоставления финансового продукта. Указанная верификация направлена прежде всего на установление достоверности полученных от сервера данных, в том числе идентификацию личности заявителя и установление корректности данных о волеизъявлении заявителя для совершения юридически значимых действий. Согласно рассматриваемому варианту реализации, сервер выполнен с возможностью отправки данных на мобильное устройство и электронные адреса. Для верификации полученных с сервера данных о заявителе сервер проводит первичную верификацию посредством сравнения полученных данных с доступными серверу данными, отправляет информацию о результатах первичной верификации и/или дополнительный запрос данных на терминал посредством защищенного веб-интерфейса и после успешной первичной верификации данных о заявителе отправляет на номер мобильного телефона заявителя код подтверждения и отдает команду на запрос указанного кода посредством защищенного веб-интерфейса на терминале. Таким образом, сервер на основе доступных данных подтверждает личность заявителя и номер его телефона, а затем подтверждает присутствие заявителя и его осведомленность о заполнении заявки благодаря тому, что код запрашивается на том же терминале, а с терминалом работает доверенный пользователь, который посредством взаимодействия с защищенным веб-интерфейсом также подтверждает присутствие заявителя, его очную идентификацию и его намерения.

[00035] Согласно некоторым вариантам реализации, в комплексе реализован дополнительный подэтап верификации данных, получаемых с терминала, для чего сервер запрашивает посредством защищенного веб-интерфейса данные о текущем положении терминала и сравнивает их с доступными данными, например с данными о месте работы сотрудника и/или агента банка, аутентифицированного в качестве доверенного пользователя, или с данными о регионе проживания заявителя. Согласно рассматриваемому варианту реализации, сервер также выполнен с возможностью генерировать документы о предоставленном финансовом продукте банка на основании имеющихся верифицированных данных и отправки указанных документов на электронный адрес заявителя – таким образом, сервер компонует верифицированные данные и доступные данные с получением электронного документа, который затем направляет на электронный адрес заявителя. Данные о местоположении терминала также могут быть учтены при подборе условий предоставления финансового продукта.

[00036] Согласно одному из вариантов реализации, сервер также генерирует информацию для активации предоставленного финансового продукта, которую отправляет на верифицированный номер мобильного телефона клиента. В рассматриваемом варианте реализации информация для активации представляет собой номер телефона и кодовое слово, которые отправляются на номер мобильного телефона заявителя в виде сообщения. При этом активацию банковского продукта возможно произвести при соблюдении по меньшей мере следующих условий: заявитель осуществил звонок по указанному в информации для активации номеру и корректно назвал кодовое слово. Для идентификации заявителя при попытке активации может также использоваться верифицированная информация о заявителе, например посредством запроса по телефону паспортных данных или других верифицированных данных о заявителе.

[00037] Также в одном из вариантов реализации предлагаемого комплекса терминал-сервер сервер выполнен с возможностью верификации данных посредством анализа изображений лиц, имеющихся в виде доступных серверу данных. Указанный анализ может осуществляться на сервере подходящим алгоритмом анализа и сравнения лиц. Например, при верификации данных, относящихся к сведениям о заявителе, сервер может производить сравнительный анализ фотографических изображений заявителя, полученных с терминала, и доступных серверу фотографических изображений человека, имеющего соответствующие паспортные данные. После указанной верификации сервер отправляет информацию о результатах верификации и/или дополнительный запрос данных на терминал посредством защищенного веб-интерфейса. В совокупности с традиционной очной идентификацией заявителя сотрудником и/или агентом банка указанная программная верификация его личности дополнительно снижает вероятность мошенничества.

[00038] На Фиг. 3 показан пример вида начального экрана защищенного веб-интерфейса на терминале согласно одному из вариантов реализации предлагаемого технического решения. Показанный защищенный веб-интерфейс после аутентификации сотрудника и/или агента банка содержит общую и персонализированную информацию для сотрудника и/или агента банка. Для предоставления финансового продукта банка с помощью предложенного комплекса терминал-сервер доверенному пользователю необходимо создать клиента или выполнить поиск клиента, введя в поисковую строку какую-либо информацию. Также возможен поиск клиента по конкретному типу данных: паспортные данные, номер мобильного телефона и другим.

[00039] На Фиг. 4а-4д показан пример вида экрана защищенного веб-интерфейса при заполнении новой заявки согласно одному из вариантов реализации настоящего изобретения. На Фиг. 4а показаны поля для ввода данных, соответствующих фамилии, имени, отчеству, полу, дате рождения, контактному телефону, а также данных о согласии на обработку персональных данных. На Фиг. 4б показан следующий экран с полями для ввода паспортных данных заявителя. На Фиг. 4в – экран с полями ввода данных об адресе регистрации и проживания. Фиг. 4г показывает пример экрана защищенного веб-интерфейса для ввода данных о требующемся финансовом продукте банка, а на Фиг. 4д приведен пример вида экрана защищенного веб-интерфейса с полями для ввода данных о доходах и месте работы заявителя, а также для ввода кода подтверждения, который после получения всех ранее введенных данных сгенерировал сервер и отправил в виде смс на номер мобильного телефона заявителя.

[00040] На Фиг. 5 показаны варианты вида экрана защищенного веб-интерфейса для подбора на сервере условий предоставления финансового продукта для заявителя на основании верифицированных данных и других доступных серверу данных и обеспечения на терминале возможности ознакомления заявителя с подобранными для него условиями предоставления финансового продукта и выбора условий в случае наличия нескольких вариантов. На Фиг. 5а показан вариант, когда сервер на основании всех полученных от терминала и доступных серверу данных не нашел подходящих заявителю финансовых продуктов банка. В таком случае процесс предоставления финансового продукта банка прерывается. На Фиг. 5б показан вариант, когда сервер на основании всех полученных от терминала и доступных серверу данных нашел два варианта условий предоставления заявителю финансового продукта банка. Заявителю предоставляется возможность ознакомления с подобранными вариантами условий и выбора. В случае, если Заявитель не согласен принять условия ни по одному из подобранных вариантов и, например, нажимает соответствующую кнопку защищенного веб-интерфейса, процесс предоставления финансового продукта прерывается.

[00041] На Фиг. 6 показан вид экрана защищенного веб-интерфейса согласно одному из вариантов реализации предложенного технического решения, когда совместно с данными о выбранных заявителем условиях указывают и передают серверу данные о счете и/или банковской карте. Согласно такому варианту реализации предложенного технического решения, сотрудник и/или агент банка или филиал, в котором он работает, заранее обеспечивается некоторым количеством неименных банковских карт. После выбора заявителем условий предоставления финансового продукта сотрудник и/или агент банка, аутентифицированный в качестве доверенного пользователя, вводит в защищенном веб-интерфейсе данные одной из таких банковских карт. Указанные данные передаются на сервер совместно с данными о выбранных условиях предоставления финансового продукта банка.

[00042] На Фиг. 7 показаны примеры вида экрана защищенного веб-интерфейса на этапе обеспечения на терминале возможности ознакомления заявителя с полученными документами для предоставления финансового продукта и возможности собственноручного введения заявителем аналога собственноручной подписи или электронной подписи на сенсорном экране терминала и на этапе получения с помощью камеры терминала цифровых фотографических изображений заявителя и/или его документов. На Фиг. 7а показан вид экрана защищенного веб-интерфейса, на котором приведен перечень необходимых данных. При выборе с помощью сенсорного дислпея того или иного пункта из перечня терминал запускает приложение камеры, с помощью которого возможно зарегистрировать необходимые цифровые фотографические изображения. Согласно рассматриваемому варианту реализации, предполагается также подписание заявителем одного бумажного документа для присоединения к договору о комплексном банковском обслуживании и даче согласия на обработку персональной информации. На Фиг. 7а этот требующийся документ расположен первым в перечне. В рассматриваемом варианте реализации после выбора этого элемента документ отправляется на печать, а терминал запускает приложение камеры, с помощью которого возможно получить цифровое фотографическое изображение подписанного заявителем договора. На Фиг. 7б показан этап предоставления клиенту возможности собственноручного введения заявителем аналога собственноручной подписи или электронной подписи на сенсорном дисплее терминала для волеизъявления на совершение сделки и совершения иных юридически значимых действий в соответствии с выбранными условиями предоставления финансового продукта банка. После ввода всех данных, запрашиваемых посредством защищенного веб-интерфейса, как показано на Фиг. 7, они совместно передаются на сервер.

[00043] Согласно рассматриваемому варианту реализации предложенного технического решения, после осуществления транзакции, например после перевода безналичных денежных средств в соответствии с предоставляемым финансовым продуктом на счет и/или банковскую карту, сервер генерирует информацию для активации предоставленного финансового продукта и отправляет ее на верифицированный номер мобильного телефона заявителя в виде сообщения. Информация для активации согласно различным вариантам реализации может содержать различные сведения, направленные на идентификацию заявителя в качестве пользователя финансового продукта. В рассматриваемом варианте реализации информация для активации содержит номер телефона, кодовое слово, сроки активации и пояснения, что заявителю необходимо позвонить по указанному номеру в указанные сроки и быть готовым назвать кодовое слово, а также свои данные. На Фиг. 8 проиллюстрирован пример вида экрана защищенного веб-интерфейса после завершения предоставления финансового продукта банка.

[00044] На Фиг. 9 показана последовательность операций способа предоставления финансового продукта банка с помощью комплекса терминал-сервер за один сеанс работы доверенного пользователя с терминалом согласно одному из вариантов реализации. Как уже объяснено ранее, согласно рассматриваемому варианту реализации, терминал выполнен в виде мобильного устройства, которое выполнено с возможностью обмениваться данными с сервером посредством защищенного веб-интерфейса. Мобильное устройство предназначено для использования сотрудником и/или агентом банка для предоставления финансового продукта банка за один сеанс работы с мобильным устройством. Сотрудник и/или агент банка включает мобильное устройство и запускает на нем защищенный веб-интерфейс (этап 10). После запуска защищенный веб-интерфейс отображает экран аутентификации, пример которого показан на Фиг. 2. На этапе 20 сотрудник и/или агент банка с помощью мобильного устройства предоставляет данные, необходимые для аутентификации в качестве доверенного пользователя и тем самым запрашивает начало работы доверенного пользователя с терминалом, и в случае успешной аутентификации начинается сеанс работы доверенного пользователя с терминалом. После начала работы доверенного пользователя с терминалом обеспечивается возможность обмена данными между терминалом и сервером через защищенный веб-интерфейс. При этом после этапа 20 в соответствии с различными возможными вариантами осуществления заявленного комплекса терминал-сервер, возможно осуществление различных не указанных здесь дополнительных этапов, например проверки уплаты регулярных взносов одним из клиентов или реструктуризация уже предоставленного финансового продукта. Для предоставления финансового продукта банка аутентифицированный в качестве доверенного пользователя сотрудник и/или агент банка использует соответствующую функцию защищенного веб-интерфейса, в соответствии с которой сервер посредством веб-интерфейса запрашивает (этап 30) на терминале данные заявителя, которые, в частности, включают номер мобильного телефона заявителя, которые вводит сотрудник и/или агент банка. Согласно одному из вариантов реализации предлагаемого изобретения, на данном этапе сотрудник и/или агент банка фотографирует документы заявителя, после чего фотографии распознаются и некоторые из запрашиваемых данных автоматически вводятся на основании распознанных данных цифровых изображений документов. Например, согласно одному из вариантов реализации такой функции предлагаемого изобретения, после того, как сотрудник и/или агент банка сфотографировал первую страницу паспорта заявителя, в защищенном веб-интерфейсе автоматически заполняются паспортные данные заявителя. После ввода запрашиваемых данных сотрудник и/или агент банка инициирует их отправку на сервер. Согласно одному из вариантов реализации предлагаемого технического решения, во время отправки введенных сотрудником и/или агентом банка данных о заявителе также регистрируются данные о местоположении терминала, которые затем отправляются совместно с данными о заявителе. Здесь важно отметить, что отправка с терминала на сервер любых данных согласно некоторым вариантам реализации изобретения осуществляется в совокупности с данными о текущем местоположении терминала. Ввиду того, что исполнение терминала в виде мобильного устройства (планшета, смартфона и т.п.) может повлечь дополнительные риски (например, риск того, что мобильное устройство будет украдено из отделения или филиала банка и использовано в мошеннических целях), использование данных о текущем местоположении терминала для последующей верификации полученных с терминала данных обеспечивает снижение рисков и соответственно повышение надежности предложенного способа предоставления финансового продукта банка.

[00045] После отправки на сервер введенных данных (этап 40) на сервере осуществляется верификация полученных данных посредством анализа полученных данных о местоположении терминала и отправки кода подтверждения указанных данных с сервера на полученный номер телефона заявителя и запроса посредством защищенного веб-интерфейса указанного кода подтверждения на терминале (этап 50). Согласно некоторым вариантам реализации изобретения, верификация также включает другие подэтапы. Так, верификация в одном из вариантов реализации включает сравнительный анализ всех доступных серверу данных. Следует отметить, что используемое здесь понятие «доступные серверу данные» включает, кроме прочего, все полученные на текущий момент данные от терминала. На этапе верификации сервер также может отправлять на терминал запросы дополнительных данных в случае, если какие-либо данные не удается однозначно верифицировать. Верификация, согласно некоторым вариантам реализации, также включает отправку сервером части данных для верификации на другие сервера с последующим получением результатов такой верификации. После успешного этапа верификации на сервере осуществляют подбор условий предоставления финансового продукта для заявителя на основании верифицированных данных и других доступных серверу данных (этап 60). Согласно одному из вариантов реализации, в случае отрицательных результатов верификации полученных от терминала данных сервер пропускает этап подбора условий предоставления финансового продукта банка для текущего заявителя и переходит сразу к этапу 70 обеспечения на терминале возможности ознакомления заявителя с подобранными для него условиями предоставления финансового продукта и выбора условий в случае наличия нескольких вариантов. При этом в случае, если на предыдущем этапе верификации получены отрицательные результаты или по итогам подбора условий предоставления финансового продукта получен результат, свидетельствующий об отсутствии подходящих для текущего заявителя условий предоставления финансового продукта банка, сервер обеспечивает ознакомление заявителя с фактом отсутствия подходящих для него условий предоставления финансового продукта и завершение процесса предоставления финансового продукта посредством защищенного веб-интерфейса терминала, например как показано на Фиг. 6а. В случае наличия нескольких вариантов подобранных условий после ознакомления заявителя с указанными условиями заявителю предлагают выбрать по своему усмотрению один из вариантов (Фиг. 6б) и передают данные о выбранных условиях на сервер (этап 80). В случае, если Заявитель не готов сделать выбор или не согласен ни с одним вариантом подобранных условий процесс предоставления финансового продукта завершается. Согласно рассматриваемому варианту, совместно с данными о выбранных условиях предоставления финансового продукта также отправляют данные о счете и/или банковской карте, которые планируется использовать в качестве инструмента для предоставления финансового продукта.

[00046] В соответствии с одним из вариантов реализации изобретения, на этом этапе вводят и отправляют на сервер данные о неименной неактивированной банковской карте, для активации которой после предоставления на нее финансового продукта осуществляют дополнительный этап верификации данных о заявителе (не показан). В одном из вариантов реализации для активации предоставленного банковского продукта (предоставления возможности непосредственного пользования продуктом, получения пин-кода банковской карты, на которую предоставлен финансовый продукт или т.п.) заявителю предлагают совершить звонок по заданному номеру, при этом активацию осуществляют только в случае, если соблюдаются все условия: заявитель звонит с верифицированного номера телефона, подтверждает знание соответствующей информации для активации, подтверждает знание каких-либо других верифицированных данных о заявителе.

[00047] После получения на сервере данных о выбранных заявителем условиях предоставления финансового продукта сервер осуществляет генерацию документов, требующих подписи заявителя, на основании верифицированных данных, полученных с терминала и других доступных данных, и отправляет полученные документы на терминал посредством защищенного веб-интерфейса (этап 90). Согласно некоторым вариантам реализации изобретения, сервер также отправляет на терминал другие данные для ознакомления с ними заявителя. После этого на терминале обеспечивают возможность ознакомления заявителя с полученными документами для предоставления финансового продукта и возможность собственноручного введения заявителем аналога собственноручной подписи или электронной подписи на сенсорном дислпее терминала (этап 100). Затем с помощью терминала получают цифровые фотографические изображения заявителя и/или его документов (этап 110). К документам заявителя на данном этапе относятся также все документы, связанные с предоставлением заявителю финансового продукта банка. Согласно рассматриваемому варианту реализации на данном этапе также получают данные о текущем местоположении терминала. Затем данные полученных цифровых изображений совместно с данными введенного аналога собственноручной подписи или электронной подписи передают на сервер (этап 120). Согласно показанному на Фиг. 9 варианту реализации заявленного способа, указанные данные передают совместно с данными о текущем местоположении терминала, которые были получены при регистрации текущего местоположения терминала (в данном варианте реализации – на этапе 110).

[00048] После получения от терминала указанных данных сервер осуществляет их верификацию (этап 130). Данный этап может быть аналогичен этапу 50 с поправкой на то, что на данном этапе в распоряжении сервера имеется большее количество данных за счет данных, полученных от терминала на этапах 60-120. Но согласно некоторым вариантам реализации, этапы верификации могут отличаться и включать различные операции. Согласно показанному на Фиг. 9 варианту реализации, верификацию полученных данных на этапе 130 сервер осуществляет путем анализа полученных данных о местоположении терминала совместно с отправкой кода подтверждения указанных данных с сервера на полученный номер телефона заявителя и запросом посредством защищенного веб-интерфейса указанного кода подтверждения на терминале. Анализ полученных данных о местоположении терминала может включать различные манипуляции с данными о местоположении: согласно различным вариантам реализации, на сервере осуществляется сравнение полученных данных о текущем местоположении терминала с различными доступными серверу данными: о месте работы сотрудника и/или агента банка, аутентифицированного на данном терминале в качестве доверенного пользователя; о месте жительства заявителя и другими.

[00049] Необходимо отметить, что, хотя в показанном на Фиг. 9 варианте реализации приведены два этапа верификации, на сервере возможно осуществление дополнительных этапов верификации, совпадающих по времени с другими приведенными этапами способа. При этом, согласно некоторым вариантам реализации, сервер выполнен с возможностью отправлять часть данных для верификации на других серверы. В частности, при предоставлении кредита верификацию частично может осуществлять независимый кредитный специалист, работающий на удаленном сервере, которому сервер 2 передает по меньшей мере часть данных для верификации.

[00050] Согласно одному из вариантов реализации, на этапе 90 сервер в том числе генерирует договор о присоединении к комплексному банковскому обслуживанию и о согласии на использование аналога собственноручной подписи. Согласно такому варианту реализации изобретения, указанный договор на этапе 110 распечатывает сотрудник и/или агент банка и предоставляет заявителю возможность ознакомиться с ним и ввести в него все необходимые данные, включая собственноручную подпись. В данном варианте реализации на этапе 130 верификация включает сличение данных о подписи заявителя, имеющихся среди доступных серверу данных, с данными о подписи заявителя, зарегистрированными и полученными на указанном терминале, включая данные о подписи заявителя, полученной на бумажном договоре и зарегистрированной на цифровом изображении этого договора.

[00051] В случае сомнительных или отрицательных результатов верификации, согласно некоторым вариантам реализации, сервер отправляет на терминал запрос дополнительных данных. В некоторых вариантах реализации при однократном или повторяющемся получении отрицательных результатов верификации процесс предоставления банковского продукта прекращается или возвращается на какой-либо из предыдущих этапов.

[00052] После успешной верификации на этапе 130 сервер осуществляет транзакцию для предоставления финансового продукта банка в соответствии с верифицированными данными. Согласно варианту реализации, показанному на Фиг. 9, транзакцию осуществляют на счет и/или банковскую карту, данные о которых были получены на этапе 80 и верифицированы на этапе 130.

[00053] Согласно одному из вариантов реализации, после этапа 130 проведения транзакции осуществляют дополнительный этап (на Фиг. 9 не показан), на котором сервер также генерирует документы о предоставленном финансовом продукте на основании имеющихся верифицированных данных и отправляет указанные документы на электронный адрес заявителя. Согласно предпочтительному варианту реализации, для генерации документов о предоставленном финансовом продукте сервер использует в том числе аналог собственноручной или электронной подписи заявителя. Так, сервер способен, с использованием известных технологий синтеза электронных документов, генерировать документы о предоставленном финансовом продукте таким образом, что при печати они практически не отличаются от документов, полученных традиционным способом на бумаге с собственноручной подписью заявителя.

[00054] После совершения транзакции (этап 140) сервер генерирует информацию для активации предоставленного финансового продукта и отправляет ее на верифицированный номер мобильного телефона заявителя (этап 150). Как уже было указано, этап активации предоставленного финансового продукта (не показан) может также повлечь за собой отрицательный результат в случае, если условия активации не соблюдены. Таким образом, на этапе активации предоставленного финансового продукта осуществляется также дополнительная верификация всех полученных от терминала в процессе предоставления финансового продукта данных.

[00055] Согласно одному из вариантов реализации, все данные, вводимые на терминале, не сохраняются на терминале. Таким образом, обеспечивается дополнительная безопасность данных.

[00056] Специалисту в области техники понятно, что в силу различных причин предложенный способ предоставления финансового продукта банка за один сеанс работы доверенного пользователя с терминалом может завершаться на различных этапах. Тем не менее, даже неполное выполнение этапов заявленного способа позволяет снизить риски и повысить надежность предоставления финансового продукта банка благодаря реализации комплекса терминал-сервер по различным вариантам реализации настоящего изобретения.

[00057] Описанное изобретение обеспечивает защищенную платформу для обеспечения аутентифицированных и безопасных операций для предоставления финансового продукта банка и позволяет повысить надежность и снизить риски с обеспечением при этом быстрого предоставления финансового продукта.

[00058] Настоящее изобретение в соответствии с его признаками в частности обеспечивает повышение надежности идентификации личности заявителя и его личных данных за счет многофакторной верификации (терминал, местоположение терминала, доверенный пользователь терминала, биометрические данные, многократное подтверждение данных заявителя, подпись и др.) и защищенного обмена данными между терминалом и сервером. При этом вклад в достижение технического результата, в частности, привносит получение всех данных о заявителе с одного устройства (терминала 1) и в рамках одного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом, так как за счет указанных признаков в предлагаемом техническом решении существенно сужаются возможности мошеннических манипуляций. В процессе предоставления финансового продукта банка обеспечена возможность сверки всех предоставляемых на терминале сведений сначала сотрудником и/или агентом банка, а затем на сервере 2, который, согласно некоторым вариантам реализации, дополнительно выполнен с возможностью передавать по меньшей мере часть данных для верификации на другие доверенные сервера.

[00059] Следует понимать, что описанные здесь варианты реализации предложенного технического решения приведены только в качестве примера и не ограничивают сущность настоящего изобретения, которая раскрыта в прилагаемой формуле изобретения. Все описанные здесь варианты могут быть полностью или частично скомбинированы без потери преимуществ, обеспечиваемых согласно предложенному изобретению.

Изобретение относится к техническим средствам верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта. Технический результат заключается в автоматизации верификации данных. Комплекс терминал-сервер содержит: терминал, выполненный с возможностью запроса начала сеанса работы доверенного пользователя путём запроса аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала и с возможностью получения с помощью камеры цифровых фотографических изображений заявителя и/или его документов с созданием данных изображения, отображения документов, требующих подписи заявителя, на сенсорном дисплее и обеспечения возможности собственноручного введения заявителем аналога собственноручной подписи или электронной подписи на сенсорном дисплее терминала с созданием данных подписи, обмена данными с сервером посредством защищенного веб-интерфейса; сервер, выполненный с возможностью аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала с обеспечением начала сеанса работы доверенного пользователя и с возможностью выполнения обмена данными с терминалом, доступа по меньшей мере к данным о финансовых продуктах банка, отправки данных на мобильные устройства и/или электронные адреса, верификации данных, полученных с терминала. 3 н. и 22 з.п. ф-лы, 11 ил.

1. Комплекс терминал-сервер для верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта, содержащий:

терминал, содержащий камеру и сенсорный дисплей и выполненный с возможностью:

запроса начала сеанса работы доверенного пользователя путём запроса аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала посредством защищенного веб-интерфейса и с возможностью, в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом, выполнения следующих действий:

получения с помощью камеры цифровых фотографических изображений заявителя и/или его документов с созданием данных изображения,

отображения документов, требующих подписи заявителя, на сенсорном дисплее и обеспечения возможности собственноручного введения заявителем аналога собственноручной подписи или электронной подписи на сенсорном дисплее терминала с созданием данных подписи,

обмена данными с сервером посредством защищенного веб-интерфейса;

сервер, выполненный с возможностью:

аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала с обеспечением начала сеанса работы доверенного пользователя и с возможностью, в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом, выполнения следующих действий:

обмена данными с терминалом посредством защищенного веб-интерфейса;

доступа по меньшей мере к данным о финансовых продуктах банка;

отправки данных на мобильные устройства и/или электронные адреса;

верификации данных, полученных с терминала, посредством по меньшей мере одного из следующего: сличения полученных с терминала данных подписи с другими доступными серверу данными; отправки на верифицированный номер мобильного телефона заявителя кода подтверждения полученных сервером данных и запроса указанного кода на терминале посредством защищенного веб-интерфейса;

подбора условий предоставления финансового продукта на основании верифицированных данных, полученных с терминала, и других доступных серверу данных.

2. Комплекс терминал-сервер для верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по п. 1, в котором терминал выполнен с возможностью получения биометрических данных, а сервер выполнен с возможностью указанной аутентификации сотрудника и/или агента банка с помощью по меньшей мере одного из следующего: информации логин-пароль, биометрических данных и данных подписи.

3. Комплекс терминал-сервер для верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по п. 1 или 2, в котором терминал выполнен с возможностью определения данных о текущем местоположении терминала, а сервер выполнен с возможностью верификации полученных от терминала данных посредством сравнения данных о текущем местоположении терминала и других доступных данных.

4. Комплекс терминал-сервер для верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по п. 3, в котором сервер выполнен с возможностью подбора условий предоставления финансового продукта также с учетом данных о местоположении терминала.

5. Комплекс терминал-сервер для верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по любому из пп. 1-4, в котором сервер выполнен с возможностью генерации документов о предоставленном финансовом продукте на основании имеющихся верифицированных данных и отправки указанных документов на электронный адрес заявителя.

6. Комплекс терминал-сервер для верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по п. 1 или 3, в котором сервер выполнен с возможностью генерации информации для активации предоставленного финансового продукта и отправки ее на верифицированный номер мобильного телефона заявителя.

7. Комплекс терминал-сервер для верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по пп. 1, 2 или 3, в котором сервер выполнен с возможностью верификации данных посредством анализа данных о лицах, имеющихся среди доступных серверу данных.

8. Комплекс терминал-сервер для верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по пп. 1, 2 или 3, в котором сервер выполнен с возможностью отправлять на терминал запрос дополнительных данных при получении отрицательных результатов верификации.

9. Комплекс терминал-сервер для верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по любому из пп. 1-8, согласно которому обмен данными между терминалом и сервером включает отправку с терминала и получение сервером по меньшей мере данных цифрового изображения и данных подписи.

10. Терминал для предоставления финансового продукта, содержащий камеру и сенсорный дисплей и выполненный с возможностью:

запроса начала сеанса работы доверенного пользователя путём запроса аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала посредством защищенного веб-интерфейса и с возможностью, в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом, выполнения следующих действий:

получения с помощью камеры цифровых фотографических изображений заявителя и/или его документов с созданием данных изображения,

отображения на сенсорном дисплее документов, требующих подписи заявителя, и обеспечения возможности собственноручного введения заявителем аналога собственноручной подписи или электронной подписи на сенсорном дисплее терминала с созданием данных подписи,

обмена данными с сервером посредством защищенного веб-интерфейса.

11. Терминал для предоставления финансового продукта по п. 10, выполненный с возможностью обмена данными с сервером посредством защищенного веб-интерфейса, включая отправку на сервер по меньшей мере данных цифрового изображения и данных подписи.

12. Терминал для предоставления финансового продукта по п. 10 или 11, выполненный с возможностью определения данных о текущем местоположении терминала при получении цифровых фотографических изображений и/или при обмене данными с сервером.

13. Терминал для предоставления финансового продукта по любому из пп. 10-12, выполненный с возможностью указанной аутентификации сотрудника и/или агента банка с помощью по меньшей мере одного из следующего: информации логин-пароль, биометрических данных и данных подписи.

14. Способ верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта посредством комплекса терминал-сервер, включающий этап:

аутентификации сотрудника и/или агента банка в качестве доверенного пользователя терминала посредством защищенного веб-интерфейса с обеспечением начала сеанса работы доверенного пользователя,

причём в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом выполняют следующие действия:

запрос посредством защищенного веб-интерфейса на терминале информации о заявителе, включающей номер мобильного телефона, ввод указанной информации в терминал посредством защищенного веб-интерфейса с созданием данных заявителя, включающих номер мобильного телефона, и отправку данных заявителя на сервер;

верификацию с использованием сервера полученных сервером данных заявителя по меньшей мере посредством отправки кода подтверждения данных заявителя с сервера на номер телефона, содержащийся в данных заявителя, и запроса указанного кода подтверждения посредством защищенного веб-интерфейса на терминале;

подбор с использованием сервера условий предоставления финансового продукта для заявителя по меньшей мере на основании верифицированных данных;

отображение на дисплее терминала информации о подобранном для заявителя по меньшей мере одном варианте условий предоставления финансового продукта с обеспечением возможности выбора из указанного по меньшей мере одного варианта условий посредством защищенного веб-интерфейса и с созданием соответствующих данных выбора;

передачу с терминала на сервер данных выбора;

генерацию с использованием сервера документов, требующих подписи заявителя, на основании верифицированных данных, полученных с терминала, и/или других доступных серверу данных, и отправка их на терминал;

отображение на сенсорном дисплее терминала сгенерированных документов и обеспечение возможности собственноручного введения заявителем аналога собственноручной подписи или электронной подписи на сенсорном дисплее терминала с созданием данных подписи;

получение с помощью камеры терминала цифровых фотографических изображений заявителя и/или его документов с созданием данных изображения;

передачу данных изображения и данных подписи на сервер;

верификацию с использованием сервера полученных сервером данных изображения и данных подписи по меньшей мере посредством отправки с сервера на верифицированный номер мобильного телефона заявителя кода подтверждения указанных данных и запроса посредством защищенного веб-интерфейса указанного кода подтверждения на терминале.

15. Способ верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по п. 14, который также содержит этапы:

осуществления на сервере транзакции для предоставления финансового продукта согласно верифицированным данным;

генерации на сервере информации для активации предоставленного финансового продукта и отправки ее на верифицированный номер мобильного телефона заявителя.

16. Способ верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по п. 14 или 15, согласно которому по меньшей мере один раз при обмене данными между терминалом и сервером данные с терминала отправляют совместно с данными о текущем местоположении терминала, а верификация полученных данных на сервере включает сравнение полученных данных о местоположении терминала с другими доступными данными.

17. Способ верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по любому из пп. 14-16, включающий этап генерации на сервере документов о предоставленном финансовом продукте на основании имеющихся верифицированных данных и отправки указанных документов на верифицированный электронный адрес заявителя.

18. Способ верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по любому из пп. 14-17, согласно которому верификация на сервере полученных данных осуществляется также посредством сравнения их с доступными данными.

19. Способ верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по любому из пп. 14-18, согласно которому данные заявителя по меньшей мере частично получают посредством получения с помощью камеры терминала цифровых фотографических изображений документов заявителя и последующего распознания указанных изображений с автоматическим вводом запрашиваемой посредством защищенного веб-интерфейса информации.

20. Способ верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по любому из пп. 14-19, согласно которому совместно с данными выбора передают с терминала на сервер данные о счете и/или банковской карте, а транзакцию осуществляют на указанный счет и/или банковскую карту.

21. Способ верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по любому из пп. 15-20, включающий этап активации предоставленного финансового продукта, если заявитель инициирует активацию с верифицированного номера мобильного телефона и согласно отправленной информации для активации.

22. Способ верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по любому из пп. 14-21, согласно которому в рамках указанного сеанса работы доверенного пользователя с терминалом получают с помощью камеры терминала цифровое фотографическое изображение подписи заявителя с созданием данных изображения подписи, а данные подписи верифицируют также путем их сличения с данными изображения подписи и другими доступными серверу данными о подписи на бумажном носителе.

23. Способ верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по любому из пп. 14-22, согласно которому верификацию на сервере по меньшей мере некоторых из полученных данных осуществляют с учетом полученных данных о текущем местоположении терминала.

24. Способ верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по любому из пп. 14-23, согласно которому указанный этап аутентификации сотрудника и/или агента банка осуществляют с помощью по меньшей мере одного из следующего: информации логин-пароль, биометрических данных и данных подписи.

25. Способ верификации данных в связи с предоставлением финансового продукта по любому из пп. 14-24, согласно которому при получении отрицательного результата верификации сервер посредством защищенного веб-интерфейса повторно запрашивает для верификации данные, по которым получен отрицательный результат верификации, и/или другие данные.