Изобретение относится к комплексным автоматизированным системам для предоставления страховых услуг предприятиям, организациям и отдельным лицам.
Существующие системы, ориентированные на предоставление страховых услуг, обычно представлены классической схемой информационных систем типа клиент - сервер и не включают возможностей взаимодействия с иными организациями (Кредитное страхование: обзор публикаций в Великобритании, Издательский центр CO "Анкил", 1992. - 232 с.).
К числу специфических особенностей систем автоматизации страховой деятельности следует отнести:
страховая деятельность, существенно отличающаяся от деятельности банков, инвестиционных компаний и других финансовых институтов, но тесно с ними взаимосвязанная;
значительный объем оформляемых документов при заключении, сопровождении и расторжении договоров;
необходимость оперативного принятия решений при осуществлении страховых выплат;
конфиденциальность информации о заключенных договорах и перечислениях денежных средств;
необходимость единого управления договорной базой и денежными средствами клиента и прочее.
Банковские информационные системы, с одной стороны, учитывают необходимость организации взаимодействия между собой (например, патент "Система и способ пересылки денег", патент США N 5326960, кл. G 06 F 15/30) и клиентами с помощью удаленных банковских терминалов (например, патент "Способ и устройство для дистанционного предоставления банковских услуг", патент США N 5220501, кл. G 06 F 15/30), с другой стороны - практически не приспособлены для оказания комплексных услуг, ориентированных на взаимодействие с другими финансовыми институтами (Миловидов В.Д. Современное банковское дело: Опыт организации и функционирования банков США. - М.: МГУ, 1992, 172 с.)
Известна также система предоставления услуг, посредством которой пользователь может запросить информацию из централизованной базы данных, содержащая центральный компьютер (хост) с централизованной базой данных и удаленные терминалы пользователя ("Система сбора информации и/или предоставления услуг, посредством которой пользователь может запросить информацию из централизованной базы данных", Патент США N 5339239, кл. G 06 F 15/40, 1995). Эта система имеет единую базу данных для пользователей и предназначена для предоставления однотипной, а не комплексной услуги для пользователей, связанной с накопительным страхованием жизни.
В другой известной системе - сети для финансовых транзакций ("Сеть для финансовых транзакций", патент США, N 5262942, кл. G 06 F 15/20, G 06 G 7/52, 1993) обеспечена возможность взаимодействия клиента с центральным компьютером для управления своими денежными средствами, но нет возможности взаимодействовать с другими финансовыми институтами и, прежде всего, страховой компанией.
Таким образом, указанные выше системы не дают возможности через собственные информационные каналы предоставлять страховые услуги и имеют ограниченные возможности организации взаимосвязи (обмена информацией) между базами данных различных финансовых институтов.
В изобретении указанные недостатки устранены тем, что в классическую систему предоставления страховых услуг, содержащую станцию страховщика (СС), сообщенный с ней двухсторонним каналом заключения и сопровождения договоров сервер страховой компании (ССК) и станцию страхового менеджера, связанную с ССК двухсторонним каналом сопровождения договоров страхования, дополнительно включены станция кассовых операций (СКО), сервер организации денежных расчетов (СОДР) и сервер ценных бумаг (СЦБ), причем СКО соединена с СС и COДР двухсторонними каналом регистрации денежных операций и каналом передачи сведений о движении денежных средств соответственно, а СЦБ связан двухсторонним каналом учета сделок по ценным бумагам с COДР и двухсторонним каналом контроля и управления финансовым состоянием страховой компании с ССК. Кроме того, каналы передачи сведений о движении денежных средств, учета сделок по ценным бумагам, контроля и управления финансовым состоянием страховой компании выполнены с возможностью соединения с образованием сквозного динамического канала, связывающего СКО с ССК.
На чертеже показана схема системы предоставления страховых услуг согласно данному изобретению.
Система содержит станцию страховщика (СС) 1, сообщенный с ней двухсторонним каналом 2 заключения и сопровождения договоров сервер страховой компании (ССК) 3 и станцию страхового менеджера (ССМ) 4, связанную с ССК двухсторонним каналом 5 сопровождения договоров страхования. В систему дополнительно включены станция кассовых операций (СКО) 6, сервер организации денежных расчетов (СОДР) 7 и сервер ценных бумаг (СЦБ) 8, причем СКО соединена с СС и COДР двухсторонним каналом 9 регистрации денежных операций и каналом 10 передачи сведений о движении денежных средств соответственно, а СЦБ связан двухсторонним каналом 11 учета сделок по ценным бумагам с COДР и двухсторонним каналом 12 контроля и управления финансовым состоянием страховой компании с ССК. каналы 10 передачи сведений о движении денежных средств, учета сделок по ценным бумагам 11, контроля и управления финансовым состоянием страховой компании 12 выполнены с возможностью соединения с образованием сквозного динамического канала, связывающего СКО 6 и ССК 3.
Располагающиеся территориально в пределах Финансового института СС, СКО, COДР И СЦБ реализованы на базе персональных компьютеров и информационно объединены локальной вычислительной сетью Финансового института. При организации взаимодействия могут быть использованы сетевые протоколы типа IPX или TCP/IP, обеспечивающие маршрутизацию пакетов. Аналогично, ССК и ССМ объединены локальной вычислительной сетью страховой компании с применением соответствующих сетевых протоколов. Реализация каналов 2 и 12 произведена на базе коммутируемых линий связи с применением скоростных модемов и системы удаленного доступа к сети.
Станция страховщика 1 - основное рабочее место, используемое для получения и внесения информации о предоставляемых страховых услугах, реализована на базе стандартного персонального компьютера, имеющего модем и лазерный принтер, и подключена к локальной сети Финансового института с использованием сетевого адаптера.
Станция кассовых операций 6 - рабочее место для регистрации уплаченных страховых взносов (внесенных наличных и безналичных денежных средств). Реализована на базе стандартного персонального компьютера, имеющего лазерный принтер, и подключена к локальной сети Финансового института с использованием сетевого адаптера.
Сервер организации денежных расчетов с клиентами - специализированный сервер (или процесс/группа процессов), выполняющий функции регистрации, учета и контроля финансового состояния клиентов компании. Возможна реализация как в виде самостоятельного компьютера, включенного в локальную сеть финансового института, так и в виде отдельных процессов на интегрированном сервере.
Сервер ценных бумаг - специализированный сервер (или процесс/группа процессов), выполняющий функции информационной подсистемы, обрабатывающей информацию о покупке, продаже и хранении ценных бумаг. Реализован в виде самостоятельного компьютера, включенного в локальную сеть финансового института.
Сервер страховой компании - специализированный сервер, территориально размещенный в страховой компании. Выполняет основные функции по информационному сопровождению заключенных и прекращенных договоров страхования. Оснащен высокоскоростным модемом для реализации системы удаленного доступа.
Станция страхового менеджера - рабочее место страхового менеджера, обеспечивает возможность сопровождения договоров страхования и принятия решений в неординарных ситуациях. Реализована на базе стандартного персонального компьютера и подключена к локальной сети страховой компании с использованием сетевого адаптера.
Система спроектирована с таким расчетом, что некоторые ее элементы (1, 6, 9, 10, 7, 11, 8) могут быть включены в структуру таких финансовых институтов, как банки или инвестиционные компании или совмещены с уже имеющимися соответствующими структурными элементами этих институтов. Благодаря этому может быть достигнута более высокая слаженность работы отдельных компонентов системы и обеспечение ее лучшей информационной защищенности. Предлагаемая система обеспечивает частичную или полную автоматизацию следующих основных фаз страховой деятельности:
заключение договоров страхования (внесение денежных средств);
изменение условий договоров страхования (увеличение/уменьшение страховой суммы);
страховые выплаты.
Рассмотрим работу системы в вышеуказанных фазах.
I. Заключение договоров страхования (внесение денежных средств)
1. При обращении клиента к ответственному работнику компании (станция страховщика) из сервера страховой компании через канал 2 заключения и сопровождения договоров предоставляется необходимая справочная информация о предоставляемых страховых услугах, в частности об условиях страхования, о размере страхового взноса и страховой суммы.
2. При желании клиента заключить договор, информация о клиенте, виду страховой услуги и величине страхового взноса поступает по каналу 2 в сервер страховой компании. После предварительного анализа поступившей информации по каналу 2 передается подтверждение или мотивированный отказ в заключении договора.
3. При наличии подтверждения станция страховщика по каналу 9 регистрации денежных операций пересылает разрешение на прием денежных средств от клиента на станцию кассовых операций. После внесения денежных средств в качестве страхового взноса (наличным или безналичным путем) через станцию кассовых операций информация о поступивших денежных средствах поступает в сервер страховой компании по динамически образующемуся сквозному каналу (каналы 10, 11 и 12), который фиксирует информацию о новом договоре страхования и формирует разрешение на оформление договора, передаваемое на станцию страховщика по каналу 2.
4. На станции страховщика происходит автоматическое формирование полного комплекта документации по заключаемым договорам страхования и при участии оператора их полное юридическое оформление.
5. Информация о поступивших денежных средствах из станции кассовых операций поступает в сервер организации денежных расчетов с клиентами по информационному каналу 10 передачи сведений о движении денежных средств и является основанием для проведения операций по покупке/продаже ценных бумаг, сведения о которых хранятся и обрабатываются сервером ценных бумаг. Непосредственно операции с ценными бумагами происходят после перечисления денежных средств, которые выполняются со станции страхового менеджера с помощью системы удаленного банковского терминала, являющейся внешней по отношению к рассматриваемой системе. Сервер ценных бумаг связан с сервером организации денежных расчетов через канал 11 учета сделок по ценным бумагам и с сервером страховой компании через канал 12 контроля и управления финансовым состоянием страховой компании.
6. Через канал 11 происходит обмен информацией по взаимному преобразованию денежных средств в ценные бумаги и обратно.
7. Через канал 12 происходит передача информации в сервер страховой компании о размещении денежных средств в ценные бумаги и их стоимости.
8. Станция страхового менеджера через канал 5 сопровождения договоров страхования обеспечивает возможность оперативного получения информации по всем действующим и заключаемым договорам страхования.
II. Изменение условий договоров страхования (увеличение/уменьшение страховой суммы)
В случае увеличения страховой суммы происходит дополнительное внесение денежных средств. В этом случае работа системы полностью соответствует описанию п. 1. (за исключением состава формируемого комплекта документов).
В случае уменьшения размера страховой суммы происходит возврат денежных средств (выкупной суммы). При этом система работает следующим образом.
1. При обращении клиента к ответственному работнику компании (станция страховщика) через канал 2 заключения и сопровождения договоров предоставляется информация о размере страховой суммы и новых условиях договора страхования.
2. При желании клиента уменьшить размер страховой суммы запрос с информацией о клиенте, виду страховой услуги и предполагаемой величине новой страховой суммы поступает по каналу 2 в сервер страховой компании. После предварительного анализа поступившей информации по каналу 2 передается подтверждение или мотивированный отказ в изменении условий договора. В затруднительных для автоматической обработки ситуациях информация передается на станцию страхового менеджера через канал 5 для принятия оперативного решения ответственным работником страховой компании.
3. В случае подтверждения возможности уменьшения страховой суммы информация об изменениях условий договора страхования фиксируется в сервере страховой компании, который формирует запрос на реализацию ценных бумаг, отправляемый в сервер ценных бумаг по каналу 12.
4. После свершения операций по продаже ценных бумаг информация о размере денежных средств, перечисленных на расчетный счет страховой компании, поступает по каналу 11 в сервер организации денежных расчетов, фиксирующий произошедшие изменения.
5. Станция страховщика через каналы 9 и 10 получает подтверждение о правомочности выплаты и информацию об изменениях условий договора по каналу 2. На основании полученной информации автоматически (по запросу) формируется комплект дополнений к договору страхования и после юридического оформления по каналу 9 формируется разрешение на выплату денежных средств, поступающее в сервер организации денежных расчетов, являющееся основанием для выплаты на станции кассовых операций. Информация о проведенной выплате передается в сервер организации денежных расчетов по каналу 3 и в сервер страховой компании по сквозному каналу 10, 11 и 12.
III. Страховые выплаты
В случае наступления страхового случая (например, дожития застрахованного до установленного в договоре страхования срока) возникает необходимость в осуществлении страховой выплаты. В зависимости от вида предоставляемой страховой услуги страховые выплаты производятся либо без непосредственного участия клиента (при долгосрочном страховании жизни), либо при обращении клиента к ответственному работнику компании (станция страховщика) и предъявлении необходимых документов, подтверждающих сам факт наступления страхового случая.
1. При обращении клиента запрос с информацией о клиенте, виду страховой услуги и величине страховой выплаты поступает по каналу (2) в сервер страховой компании. После предварительного анализа поступившей информации по каналу 2 передается подтверждение или мотивированный отказ в осуществлении страховой выплаты. В затруднительных для автоматической обработки ситуациях информация передается на станцию страхового менеджера через канал 5 для принятия оперативного решения ответственным работником страховой компании.
2. В случае подтверждения правомочности страховой выплаты информация об изменениях условий договора страхования фиксируется в сервере страховой компании, который формирует запрос на реализацию ценных бумаг, отправляемый в сервер ценных бумаг по каналу 12. Аналогичный запрос формируется сервером страховой компании в предопределенные договорами страхования сроки (автоматическая фиксация факта наступления страхового случая).
3. На станции страховщика формируется комплект необходимых документов и после юридического оформления по каналу 9 формируется разрешение на выплату денежных средств, поступающее в сервер организации денежных расчетов, являющееся основанием для выплаты на станции кассовых операций.
4. Информация о проведенной выплате передается в сервер организации денежных расчетов по каналу 3 и в сервер страховой компании по сквозному каналу 10, 11 и 12.
Предлагаемая система обладает следующими преимуществами:
возможность оперативного получения полной информации о спектре страховых услуг с сервера страховой компании, включая информацию о действующих тарифах и системах скидок для постоянных клиентов по служебному информационному каналу;
практически полностью автоматизированная система заключения, сопровождения и расторжения договоров страхования;
организация динамических сквозных каналов, позволяющая повысить надежность системы;
введение станции страховщика в локальную вычислительную сеть финансового института с назначением соответствующих полномочий;
специфическая организация обмена данными между локальными вычислительными сетями (серверами) финансового института и страховой компании.
Основные особенности системы:
дистанционное предоставление страховых услуг;
автоматизированная подготовка необходимых комплектов документов (сокращение времени обслуживания клиентов);
существенное (на порядок) сокращение времени между моментом уплаты страхового взноса и его размещением в качестве страхового резерва в ценных бумагах.
Изобретение относится к комплексным автоматизированным системам для предоставления страховых услуг предприятиям, организациям и отдельным лицам. Система обеспечивает возможность получения информации о спектре страховых услуг, предоставляемых страховой компанией. Технический результат заключается в том, что система является автоматизированной и позволяет заключать, сопровождать и расторгать договоры страхования. В состав системы входят станция страховщика, сервер страховой компании, станция страхового менеджера, станция кассовых операций, сервер организации денежных расчетов и сервер ценных бумаг. 1 з.п. ф-лы, 1 ил.
