СПОСОБ ДИСТАНЦИОННОГО ФИНАНСОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТА ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ Российский патент 2010 года по МПК G06Q20/00 

Изобретение относится к экономической деятельности общества, в частности безналичных финансовых операций, и может быть использовано при осуществлении безналичных платежей, преимущественно плановых (для физических лиц - коммунальные платежи, телефонные переговоры, штрафы, налоги; для юридических лиц - оплата аренды, налогов, контрактов, телефонных переговоров, электроэнергии и т.д.).

Известен способ дистанционного финансового обслуживания клиента платежной системы, включающий формирование подсистем, первая из которых, расположена у получателя платежа и включает аппаратный комплекс формирования платежного документа, содержащий компьютер ввода, обработки и кодирования первичной информации, значимой для платежного документа, и принтер, позволяющий осуществлять печать, в том числе графического образа, например, двухмерного штрих-кода, а вторая подсистема расположена у плательщика и включает по меньшей мере одно сканирующее устройство, позволяющее осуществлять декодирование информации, например декодирование двухмерного штрих-кода и соединенный с ним компьютер обработки декодированной информации, при этом платежный документ формируют с использованием декодированной информации (см. RU 2190252, G07F 19/00, G06K 19/08, G06F 17/60, 2000 г.).

Недостаток этого решения - невозможность его использования в нестационарных условиях (или физическими лицами), поскольку все функциональные узлы системы реализованы на компьютере, кроме того, решение не обеспечивает оперативное отслеживание факта платежей, при отклонении их фактической суммы у плательщика от суммы выставленной получателем платежа, и оперативную оплату, если плательщик - физическое лицо.

Известен также способ дистанционного финансового обслуживания клиента платежной системы, включающий открытие клиентом счета, согласование сторонами процедуры идентификации клиента для входа в систему дистанционного финансового обслуживания, которые вводят в память компьютерной сети платежной системы и выполнение безналичных финансовых операций через телекоммуникационные средства доступа к платежной системе (см. RU 2117328, G06F 19/00, 1998).

Недостаток этого решения недостаточная оперативность для пользователя, особенно при необходимости перечисления средств на счет получателя не зафиксированного заранее в памяти системы. При совершении безналичных платежей клиент сообщает платежной системе (банку) индивидуальный номер и/или пароль, код совершаемой финансовой операции и код подтверждения совершения операции с последующим удостоверением совершенной операции, что конечно, не занимает много времени, но запуск платежной операции возможен будет только после подготовки соответствующих платежных документов с внесением в них реквизитов получающей стороны и т.п., что исключает возможность быстрого поступления средств получателю платежа. Если при оплате значительных сумм некоторая задержка перемещения финансовых средств достаточно терпима, то при необходимости оплаты малых сумм перспектива продолжительных затрат времени пользователем скорее заставит его отказаться от покупки.

Задача изобретения состоит в разработке простой и оперативной системы безналичных расчетов клиента с получателем платежа.

Технический результат, получаемый в результате реализации изобретения, состоит в экономии времени клиента, при повышении точности и оперативности доставки финансовых средств их получателю, обеспечении возможности оперативной оплаты малых платежных сумм.

Для получения указанного технического результата способ дистанционного финансового обслуживания клиента платежной системы, включающий открытие клиентом счета, согласование сторонами процедуры идентификации клиента для входа в систему дистанционного финансового обслуживания, которые вводят в память платежной системы, и выполнение безналичных финансовых операций через телекоммуникационные средства доступа к платежной системе, отличается тем, что получатель платежа снабжает извещение о необходимости оплаты или оферты товара или услуги машиночитаемой меткой, в которую трансформирует визуально считываемые сведения, необходимые для оформления дистанционного платежа, при этом для выполнения платежа клиент использует платежный терминал или мобильное электронное коммуникационное устройство, выполненные с возможностью декодирования машиночитаемой метки и восстановления содержащихся в ней сведений в визуально считываемой форме, при этом после декодирования машиночитаемой метки клиент получает сведения достаточные для проверки обоснованности платежа и далее, при положительном результате этой проверки, использует полученные сведения для подготовки электронного платежного документа, после чего, посредством используемого им технического средства, после выполнения согласованной сторонами процедуры идентификации, клиент входит в систему дистанционного финансового обслуживания и осуществляет платеж со своего счета, при этом по завершении платежа платежная система сохраняет сведения о нем в своей памяти, а на мобильное электронное коммуникационное устройство клиента передает реквизиты транзакции. Кроме того, получатель платежа в качестве машиночитаемой метки использует штрих-код и/или магнитные и/или радиометки небольшого радиуса действия. Кроме того, мобильное электронное коммуникационное устройство клиента выполнено в виде телефона, или SMART-фона, или карманного персонального компьютера, снабженных средством декодирования машиночитаемой метки получателя платежа и средством восстановления содержащихся в них сведений в визуально считываемой форме. Кроме того, получатель платежа, при формировании машиночитаемой метки, вводит в нее свои банковские реквизиты, указание суммы и основания платежа и, при необходимости, дополнительные сведения, необходимые для оформления электронного платежного документа. Кроме того, периодически клиенту по его запросу предоставляют перечень совершенных финансовых операций по счету клиента или распечатку сведений о выполненных транзакциях и/или заверенную ее копию. Кроме того, процедура идентификации клиента для входа в систему дистанционного финансового обслуживания включает перечень индивидуальных паролей и/или идентифицирующих признаков, например отпечатков пальцев и/или перечень кодов совершаемых финансовых операций и/или PIN-кодов.

Сопоставительный анализ существенных признаков предлагаемого решения с существенными признаками аналогов и прототипа свидетельствуют о соответствии предлагаемого технического решения критерию «новизна».

При этом признаки отличительной части формулы изобретения обеспечивает решение следующих поставленных задач.

Признаки «получатель платежа, снабжает извещение о необходимости оплаты или оферты товара или услуги, машиночитаемой меткой… в которую трансформирует визуально считываемые сведения, необходимые для оформления дистанционного платежа» снимают с платежной системы и ее пользователя необходимость специальной подготовки фрагментов платежных документов, содержащих такую информацию, что ускоряет процедуру документального оформления платежа и повышает ее точность, поскольку вероятность адекватного отображения реквизитов получателя платежа возрастает. При этом для получателя платежа трудоемкость процедуры формирования машиночитаемой метки не будет значительной и легко автоматизируется, поскольку значительный ее объем - его собственные банковские реквизиты. Причем использование штрих-кода в качестве машиночитаемой метки легко позволяет повысить информационную плотность метки и тем самым оптимизировать ее размеры для пользования фотокамерой. А также не требует от клиента приобретения какого-либо дополнительного оборудования за счет использования в качестве базовой платформы широко распространенных технических средств мобильных телефонов при их минимальной модернизации - установке дополнительного программного обеспечения.

Признаки «для выполнения платежа клиент использует платежный терминал или мобильное электронное коммуникационное устройство, выполненные с возможностью декодирования машиночитаемой метки и восстановления содержащихся в ней сведений в визуально считываемой форме» обеспечивают возможность получения клиентом всего объема необходимых сведений в визуально считываемой форме, необходимой для проверки основания платежа и автоматического формирования платежного документа. При этом обеспечивается возможность оперативного считывания сведений из машиночитаемой метки и передача закодированной в ней информации в платежную систему.

Признаки «после декодирования машиночитаемой метки, клиент получает сведения, достаточные для проверки обоснованности платежа» обеспечивают восстановление (в визуально считываемой форме) исходных сведений, представленных получателем платежа в машиночитаемой метке.

Признаки «при положительном результате этой проверки, использует полученные сведения для подготовки электронного платежного документа» обеспечивают оперативную подготовку платежного документа с использованием восстановленной (декодированной) информации.

Признаки «посредством используемого им технического средства, после выполнения согласованной сторонами процедуры идентификации, клиент входит в систему дистанционного финансового обслуживания и осуществляет платеж со своего счета» обеспечивают перечисление средств на счет получателя платежа.

Признаки «по завершению платежа платежная система сохраняет сведения о нем в своей памяти, а на мобильное электронное коммуникационное устройство клиента передает реквизиты транзакции» обеспечивают возможность контроля клиентом за движением средств на его счете.

Признаки второго и третьего пунктов формулы изобретения обеспечивают возможность оперативного взаимодействия получателя платежа и клиента системы дистанционного финансового обслуживания.

Признаки четвертого пункта формулы изобретения обеспечивают клиенту возможность выполнения платежей «не выходя из дома».

Признаки пятого пункта формулы изобретения обеспечивают точную адресацию платежа и оперативное его проведение.

Признаки шестого пункта формулы изобретения повышают степень контроля клиентом за движением средств.

Признаки седьмого пункта формулы изобретения конкретизируют понятие «процедура идентификации клиента для входа в систему дистанционного финансового обслуживания».

Для реализации способа необходимо использовать платежный терминал или мобильное электронное коммуникационное устройство, снабженные средством считывания машиночитаемой метки, включающим средство ее фиксации и средство восстановления сведений в визуально считываемой форме. В принципе, для целей реализации способа, можно использовать широкий диапазон машиночитаемых меток - штрих-кода, магнитных или радиометок небольшого радиуса действия. Однако наиболее целесообразно, с учетом широкого распространения в обществе и технических возможностей полностью соответствующим целям и задачам способа, использовать мобильное электронное коммуникационное устройство, например телефон, SMART-фон или карманный персональный компьютер, снабженный фотокамерой и программным средством, обеспечивающим восстановление исходной информации по зафиксированному фотоизображению штрих-кода. Программное средство, которым снабжено устройство клиента, решает задачу - восстанавливает информацию из машиночитаемой формы (из штрих-кода) в визуально читаемую - исходную текстовую электронную информацию.

Программное средство продавца (получателя платежа), например, выполненное на базе известного бухгалтерского ПО, решает обратную задачу. При этом со стороны продавца достаточно будет использовать компьютер и принтер, обеспечивающий распечатку платежных извещений с нанесением штрих-кода с качеством достаточным для распознавания посредством фотокамер большинства мобильных телефонов.

Данные прямая и обратная задачи решаются известным образом с помощью известных программных продуктов, например kaiwa или semacode.

В соответствии с заявленным способом, для получения возможности дистанционного финансового обслуживания клиент посещает платежную систему, например кредитное учреждение, где открывает счет, согласует процедуры своей идентификации для входа в систему дистанционного финансового обслуживания (например, перечень индивидуальных паролей и/или идентифицирующих признаков - например, отпечатки пальцев, снимки сетчатки глаза и т.п.) и/или PEN-кодов и/или перечень кодов совершаемых финансовых операций и других действий, которые стороны (клиент и платежная система) посчитают необходимыми. Вся эта информация известным образом вводится в память компьютерной сети платежной системы, предпочтительно в кодированном виде.

Получатель платежа известным образом снабжает свое извещение о необходимости оплаты или оферты товара или услуги машиночитаемой меткой, например, штрих-кодом, в которую с использованием упомянутого программного обеспечения трансформирует визуально считываемые сведения, необходимые для оформления дистанционного платежа (свои банковские реквизиты, указание суммы и основания платежа и, при необходимости, дополнительные сведения, необходимые для оформления электронного платежного документа). Названная функция реализуется известным образом с помощью известных пакетов математического обеспечения. Емкость машиночитаемой метки целесообразно ограничить 256 байт, что обеспечивает четкое фиксирование данного изображения, обеспечивающее однозначное восстановление из него исходного информационного сообщения даже относительно примитивными камерами с разрешением 480 строк и менее.

Далее известным образом по почте или электронной почте получатель платежа доводит свое извещение до клиента, который фотографирует машиночитаемую метку и после автоматического распознавания ее изображения получает сведения, необходимые для проверки обоснованности платежа - банковские реквизиты получателя платежа, указание суммы и основания платежа (указания товара или услуги, за которые испрашивается платеж), которые ему демонстрируются на экране мобильного телефона, по типу SMS-сообщения.

Далее клиент считывает названные сведения и при согласии на этот платеж использует восстановленные сведения для подготовки электронного - платежного документа (добавляя свои платежные реквизиты и т.п. сведения, необходимые для оформления электронного платежного документа). Целесообразно эту операцию выполнять в автоматическом режиме с использованием соответствующего программного продукта (при этом все реквизиты клиента могут быть сформированы заранее, так что ему остается только подать команду на выполнение платежа и согласиться с предложенной получателем платежа суммой или ввести свою - иную сумму).

Далее, с использованием названных технических средств, клиент входит в систему идентификации платежной системы и приступает к выполнению согласованной с нею процедуры идентификации, например вводит индивидуальный пароль и/или предъявляет идентифицирующий признак (отпечаток пальца, сканирует сетчатку глаза и т.п.) и/или вводит PIN-код, и/или вводит код совершаемой финансовой операции. Система идентификации предназначена для дешифрации принимаемых устройством управления проведением платежей, запросов и шифрации отправляемых сообщений. Данное устройство может быть реализовано на компьютере, построенном, например, на базе процессора Intel Pentium, посредством применения известных программных продуктов, например криптобиблиотеки «CriptoPro».

Система идентификации платежной системы известным образом выполняет сравнение представленных клиентом идентифицирующих сведений (данных) с хранящимися в ее памяти и, при положительном результате проверки, допускает клиента в систему дистанционного финансового обслуживания, которая принимает подготовленный клиентом платежный документ и, после проверки состояния счета клиента, в случае наличия на счете достаточных средств перечисляет, снимает указанную клиентом сумму с его счета и перечисляет на счет получателя платежа. При недостаточной сумме средств на счете клиента, система извещает об этом клиента, который либо корректирует соответствующим образом платежный документ и повторяет процедуру платежа с откорректированной суммой, либо отзывает платеж. По завершении платежа платежная система сохраняет сведения о нем в своей памяти, а клиенту сообщает реквизиты транзакции.

При отрицательном результате проверки идентификации клиента система идентификации платежной системы реагирует предписанным ей способом, например прекращает сеанс связи с клиентом, фиксирует обстоятельства контакта (время и содержание платежного документа) и извещает клиента о том, что им была выполнена неудачная попытка входа в систему идентификации платежной системы. Кроме того, могут быть предусмотрены и иные сценарии реагирования системы идентификации на попытку неудачного входа в нее.

Периодически клиенту по его запросу платежная система предоставляет перечень совершенных финансовых операций по счету клиента или распечатку сведений о выполненных транзакциях и/или заверенную ее копию.

Изобретение относится к способам безналичных платежей. Техническим результатом является повышение быстродействия, за счет точности и оперативности доставки финансовых средств их получателю, обеспечения возможности оперативной оплаты малых платежных сумм. В способе открывают клиенту счет, идентифицируют клиента, выполняют безналичные финансовые операции через телекоммуникационные средства доступа к платежной системе. При этом получатель платежа снабжает извещение о необходимости оплаты или оферты товара или услуги машиночитаемой меткой, в которую трансформирует визуально считываемые сведения, необходимые для оформления дистанционного платежа. Для выполнения платежа клиент использует платежный терминал или мобильное электронное коммуникационное устройство, выполненные с возможностью декодирования машиночитаемой метки и восстановления содержащихся в ней сведений в визуально считываемой форме. В качестве машиночитаемой метки использует штрих-код и/или магнитные и/или радиометки небольшого радиуса действия. 5 з.п. ф-лы.

1. Способ дистанционного финансового обслуживания клиента платежной системы, включающий открытие клиентом счета, согласование сторонами процедуры идентификации клиента для входа в систему дистанционного финансового обслуживания, которые вводят в память платежной системы, и выполнение безналичных финансовых операций через телекоммуникационные средства доступа к платежной системе, отличающийся тем, что получатель платежа снабжает извещение о необходимости оплаты или оферты товара или услуги машиночитаемой меткой, в которую трансформирует визуально считываемые сведения, необходимые для оформления дистанционного платежа, при этом для выполнения платежа клиент использует платежный терминал или мобильное электронное коммуникационное устройство, выполненные с возможностью декодирования машиночитаемой метки и восстановления содержащихся в ней сведений в визуально считываемой форме, при этом после декодирования машиночитаемой метки клиент получает сведения, достаточные для проверки обоснованности платежа, и далее при положительном результате этой проверки использует полученные сведения для подготовки электронного платежного документа, после чего посредством используемого им технического средства после выполнения согласованной сторонами процедуры идентификации клиент входит в систему дистанционного финансового обслуживания и осуществляет платеж со своего счета, при этом по завершению платежа платежная система сохраняет сведения о нем в своей памяти, а на мобильное электронное коммуникационное устройство клиента передает реквизиты транзакции.

2. Способ по п.1, отличающийся тем, что получатель платежа в качестве машиночитаемой метки использует штрих-код и/или магнитные и/или радиометки небольшого радиуса действия.

3. Способ по п.1, отличающийся тем, что мобильное электронное коммуникационное устройство клиента выполнено в виде телефона, или SMART-фона, или карманного персонального компьютера, снабженных средством декодирования машиночитаемой метки получателя платежа и средством восстановления содержащихся в них сведений в визуально считываемой форме.

4. Способ по п.1, отличающийся тем, что получатель платежа при формировании машиночитаемой метки вводит в нее свои банковские реквизиты, указание суммы и основания платежа и при необходимости дополнительные сведения, необходимые для оформления электронного платежного документа.

5. Способ по п.1, отличающийся тем, что периодически клиенту по его запросу предоставляют перечень совершенных финансовых операций по счету клиента или распечатку сведений о выполненных транзакциях и/или заверенную ее копию.

6. Способ по п.1, отличающийся тем, что процедура идентификации клиента для входа в систему дистанционного финансового обслуживания включает перечень индивидуальных паролей и/или идентифицирующих признаков, например отпечатков пальцев, и/или перечень кодов совершаемых финансовых операций и/или PIN-кодов.