СПОСОБ УПРАВЛЕНИЯ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ НА ЛИЧНОМ СЧЕТЕ КЛИЕНТА ПРИ ПОМОЩИ КАРТЫ И КАРТА ДЛЯ УПРАВЛЕНИЯ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ Российский патент 2002 года по МПК B42D15/10 G07F19/00 

Настоящее изобретение относится к карте, которая является универсальным финансовым продуктом и позволяет использовать ее для любых платежей, производимых по телефону или сети Интернет, электронной почте и т.д. В рамках настоящего изобретения также рассматривается способ управления денежными средствами с помощью такой карты для гарантированного расчета исключительно с кредитной организацией, выдавшей карту.

Известна кредитная карта, содержащая выполненную прямоугольной формы плоскую основу, на лицевой поверхности которой нанесены в виде цифр номинал, соответствующий фиксированной денежной сумме, подлежащей списанию с карточки до ее обнуления, и идентификационный номер карты для входа в систему списания суммы, а также выполнены более одного прямоугольной формы участки, закрытые плотно прилегающей к каждому из них непрозрачной легко деформируемой пленкой, или на каждый участок нанесено непрозрачное легко деформируемое напыление, при этом на поверхности каждого участка под пленкой или слоем напыления нанесен уникальный пин-код, который соответствует фиксированной части номинала и является разрешением на списание данной фиксированной части при снятии пленки или слоя напыления с данного участка (FR, заявка 2747962, В 42 D 15/10, опубл. 31.10.1997).

Особенностью данной кредитной карты является то, что под или над каждым участком нанесена информация о величине суммы, которую можно списать под данным пин-кодом (для разных участков она может быть неодинаковой или одинаковой по величине), а также то, что все участки расположены на расстоянии друг от друга для обеспечения сохранности и неповрежденности покрытия других участков при стирании покрытия с какого-нибудь одного участка.

При таком конструктивном исполнении габариты кредитной карты зависят от количества участков и от размера фиксированных сумм под каждым пин-кодом. С увеличением номинала размеры карты сильно увеличиваются, что представляется неудобным пользователю, а при увеличении размера фиксированных сумм под каждым пин-кодом с уменьшением количества участков, удобство карточки проявляется лишь при совершении крупных денежных покупок. Невозможность в этом случае производить небольшие платы ограничивает возможности применения кредитной карты во многих социально-экономических сферах жизнеобеспечения пользователя - владельца кредитной карты.

Неэкономное использование поверхности небольшой по размерам кредитной карты данного типа является препятствием для насыщения ее участками с должным количеством пин-кодов, достаточным для производства как небольших по размерам оплат, так и крупных.

Из этого же источника известен способ управления денежными средствами на кредитной карте, имеющей идентификационный номер и более одного участки с уникальными пин-кодами, каждый из которых разрешает списание фиксированной части номинала, и уникальными кодами ответа системы списания суммы, заключающийся в том, что для списания по крайней мере одной фиксированной суммы от номинала карты пользователь карточки устанавливает телефонную связь с системой списания суммы, регистрирует идентификационный номер карты, стирает или разрывает (удаляет) покрытие с участка на поверхности карты, на котором нанесен пин-код, соответствующий той фиксированной части номинала, которая подлежит списанию, и указывает комбинацию символов пин-кода, а система списания суммы сравнивает идентификационный номер карты и пин-код с имеющимися в базе данных сведениями о пин-кодах, соответствующих данному идентификационному номеру, и при установлении соответствия данного пин-кода идентификационному номеру карты производит списание фиксированной части номинала с данной карты с отметкой в базе данных сведений об остатке фиксированных сумм на данной карте.

Недостатком данного способа при его простоте является то, что связь пользователя карты по телефону или по сети Интернет с системой списания сумм с карты не имеет обратной связи, кроме подтверждения, что списание произведено. Пользователь не имеет достоверной информации о самой системе, в частности, он не может проверить, с той ли системой он связался по телефону. В связи с этим возможны ситуации, когда суммы с кредитной карты могут быть перечислены на счет другой системы, не являющейся официальной системой кредитной организации, получившей авансовый платеж и выдавшей под него кредитную карту.

Кроме того, данная карта позволяет только списывать фиксированные суммы для производства оплаты определенных услуг и не позволяет управлять суммами на личном счету клиента.

Настоящее изобретение направлено на решение технической задачи по полноценному использованию поверхности карты для насыщения ее большим количеством участков с пин-кодом, исключения несанкционированного списания с карты сумм системой, не являющейся кредитной структурой, выдавшей кредитную карту, и наделение карты функцией управления средствами на личном счету клиента. При этом также решается задача по возможности производства платежей в любом произвольном размере и пополнение личного счета с помощью карты, выполняющей функцию санкционированного входа в систему и удаленного доступа к личному счету. Достигаемый при этом технический результат заключается в расширении платежеспособности карты, ограничении несанкционированного списания сумм с нее и повышении эффективности ее использования в качестве уникального ключа в режиме удаленной связи с системой пополнения личного счета клиента и списания с него сумм.

Указанный технический результат в части способа достигается тем, что в способе управления денежными средствами при помощи карты, имеющей идентификационный номер и более одного участка с уникальными пин-кодами, каждый из которых дает возможность управления суммой, имеющейся на личном счету клиента, и уникальными кодами ответа системы пополнения личного счета клиента и списания с него сумм, заключающемся в том, что для списания по крайней мере одной суммы с личного счета пользователь карты устанавливает связь с указанной системой, регистрирует идентификационный номер карты, удаляет покрытие с участка на поверхности карты, на котором нанесен пин-код, и указывает комбинацию символов пин-кода. а указанная система сравнивает идентификационный номер карты и пин-код с имеющимися в базе данных сведениями о пин-кодах, соответствующих данному идентификационному номеру, и при установлении соответствия данного пин-кода идентификационному номеру карты производит списание заданной суммы с отметкой в базе данных сведений об остатке суммы, после установления соответствия указанного пин-кода идентификационному номеру карты система передает пользователю карты код ответа, который по сведениям базы данных системы соответствует данному пин-коду, при получении кода ответа пользователь карты сравнивает его с кодом ответа, указанным рядом с пин-кодом на карте, и при несоответствии кодов ответов друг другу прерывает сеанс с указанной системой, списание указываемой пользователем по крайней мере одной суммы с личного счета клиента в течение одного сеанса платежей или пополнение его система производит после подтверждения совпадения кода ответа системы с кодом ответа, указанным рядом с пин-кодом на карте, и указания пользователем номера личного счета клиента и суммы, подлежащей списанию, а для пополнения личного счета пользователь карты после подтверждения совпадения кода ответа системы с кодом ответа, указанным рядом с пин-кодом на карте, и указывает номер личного счета клиента и сумму, подлежащую перечислению на личный счет клиента, осуществляет передачу указанной суммы в приемную часть системы и после подтверждения указанной системой приема переданной суммы осуществляет выход из системы повторным набором пин-кода.

Указанный технический результат в части устройства достигается тем, что в карте для управления денежными средствами, находящимися на личном счете клиента, содержащей выполненную прямоугольной формы плоскую основу, на лицевой поверхности которой нанесен идентификационный номер карты для входа в систему пополнения личного счета клиента и списания с него сумм, а также выполнены более одного прямоугольной формы смежно расположенные участки, закрытые плотно прилегающей к каждому из них непрозрачным легко деформируемым покрытием, при этом на поверхности каждого участка под покрытием нанесен уникальный пин-код, являющийся паролем для входа в указанную систему, на каждом участке рядом с пин-кодом проставлен уникальный код ответа указанной системы, на лицевой поверхности основы выполнено прямоугольной формы поле, с внешней стороны которого по его периферии нанесены вертикальные и горизонтальные черточки, визуально разделяющие поверхность поля на таблично расположенные ячейки, которые являются указанными участками с проставленными на каждом из них уникальным пин-кодом и соответствующим ему уникальным кодом ответа, и идентификационные метки с одной стороны поля напротив каждой строки в таблице в виде указателей строк и количества ячеек в строке, первой ячейки и направления удаления или разрушения покрытия от первой до последней ячеек, при этом указанное покрытие неразрывно нанесено на всю поверхность поля.

При этом на оборотной стороне основы выполнено прямоугольной формы дополнительное поле, с внешней стороны которого по его периферии нанесены вертикальные и горизонтальные черточки, визуально разделяющие поверхность поля на таблично расположенные ячейки, которые являются указанными участками с проставленными на каждом из них уникальным пин-кодом и соответствующим ему уникальным кодом ответа, и идентификационные метки с одной стороны поля напротив каждой строки в таблице в виде указателей строк и количества ячеек в строке, первой ячейки и направления удаления или разрушения покрытия от первой до последней ячеек, при этом указанное покрытие неразрывно нанесено на всю поверхность поля, при этом идентификационные метки в виде указателей строк и количества ячеек в строке на оборотной стороне в числовом выражении являются продолжением этих же меток на лицевой стороне основы.

На оборотной стороне основы может быть выполнено поле для размещения текстовой и/или графической информации.

Указанные признаки являются существенными и взаимосвязаны между собой с образованием устойчивой совокупности существенных признаков, достаточной для получения технического результата как в части устройства, так и в части способа.

Настоящее изобретение поясняется конкретными примерами, которые, однако, не являются единственно возможными, но наглядно демонстрируют возможность достижения приведенными совокупностями признаков требуемого технического результата.

На фиг.1 показан общий вид лицевой поверхности карты для управления денежными средствами;
на фиг.2 - то же, что на фиг.1, с частично использованными пин-кодами;
на фиг.3 - внешний вид конкретной карты.

Согласно изобретения карта для управления денежными средствами содержит выполненную прямоугольной формы плоскую основу 1, выполненную, например, из полимерного материала достаточно жесткого и прочного для исключения плоскостности карты и внешних повреждений. По используемому материалу для основы и внешней формы данная карта согласно настоящего изобретения не отличается от любой другой финансовой карты. Принципиально ничто не ограничивает использовать в качестве материала основы плотный картон или металлическую пластину (сталь, алюминий, другие сплавы).

На лицевой поверхности карты предусмотрено поле 2, в котором указывается двенадцатизначный идентификационный номер карты для входа в систему пополнения личного счета клиента и списания с него сумм (конструктивно система не представлена в рамках данной заявки, под такой системой можно рассматривать любую компьютеризированную структурированную финансовую систему, имеющую функцию удаленного соединения с клиентом и производства расчетов, см., например, RU, патент 2146836, G 06 F 17/60, опубл. 20.03.2000), и поле 3, в котором указаны телефоны или адрес Интернет-сайта для связи и входа в указанную систему.

На лицевой части карты выполнены более одного прямоугольной формы смежно расположенные участки, закрытые специальным легко деформируемым непрозрачным покрытием 4 в виде плотно прилегающей к каждому из них непрозрачной легко деформируемой пленки или на каждый участок нанесено непрозрачное легко деформируемое напыление. Для обеспечения безопасности управления средствами на личном счете при входе в систему на поверхности каждого участка под пленкой или слоем напыления нанесен уникальный пин-код 5, который является разрешением на вход в систему и на доступ к личному счету. Доступ к пин-коду осуществляется за счет снятия пленки или слоя напыления с данного участка. Пин-код представляет собой шестизначное число.

На каждом участке рядом с пин-кодом 5 проставлен уникальный код ответа 6 системы списания суммы, представляющий собой, например, двузначное число.

Количество цифр в номере и в кодах дается условно, возможно применение цифро-буквенных комбинаций с любым количеством символов в коде.

На лицевой поверхности основы 1 выполнено прямоугольной формы поле 7, с внешней стороны которого по его периферии нанесены вертикальные 8 и горизонтальные 9 черточки, визуально разделяющие поверхность поля на таблично расположенные ячейки, которые являются указанными участками с проставленными на каждом из них уникальным пин-кодом и соответствующим ему уникальным кодом ответа системы списания суммы.

В этом поле 7 участки следуют непрерывно и неразрывно друг за другом в каждой строке, что позволяет по длине строки расположить их достаточно много. При таком исполнении количество условно имеющихся участков определяется только размером цифр в пин-коде и коде ответа и длиной самой карты. То же самое относится и к количеству строк в поле. Размеры поля 7 могут быть ограничены лишь тем, что на лицевой части карты должна находиться информация о номере карты и телефонах связи с системой. Но возможен вариант, что эта информация наносится на оборотную сторону карты, высвобождая практически всю поверхность лицевой части под поле 7. Возможен пример исполнения, согласно которому при исполнении карты по фиг.1, оборотная сторона ее также используется под поле 7 (пример не представлен иллюстративно).

На лицевой поверхности карты с одной стороны поля 7 размещены идентификационные метки напротив каждой строки в таблице в виде указателя 10 строки и количества ячеек в строке, указателя 11 первой ячейки и направления снятия (удаления или разрушения) покрытия от первой до последней ячеек.

Покрытие в виде пленки или слоя напыления или в виде непрозрачной скретч-панели неразрывно нанесено на всю поверхность поля 7.

На оборотной стороне основы может быть выполнено прямоугольной формы дополнительное поле (пример исполнения не представлен), с внешней стороны которого по его периферии также нанесены вертикальные и горизонтальные черточки, визуально разделяющие поверхность поля на таблично расположенные ячейки, которые являются указанными участками с проставленными на каждом из них уникальным пин-кодом и соответствующим ему уникальным кодом ответа, и идентификационные метки с одной стороны поля напротив каждой строки в таблице в виде указателей строк и количества ячеек в строке, первой ячейки и направления удаления или разрушения покрытия от первой до последней ячеек. На этом дополнительном поле указанное покрытие также неразрывно нанесено на всю поверхность поля. Идентификационные метки в виде указателей строк и количества ячеек в строке на оборотной стороне в числовом выражении являются продолжением этих же меток на лицевой стороне основы.

На оборотной стороне основы может быть выполнено поле для размещения текстовой и/или графической информации, например, инструкция для пользователя карты.

Согласно изобретения карта для управления денежными средствами используется следующим образом.

Для списания по крайней мере одной суммы с личного счета пользователь карты устанавливает связь с системой пополнения личного счета клиента и списания с него сумм, регистрирует идентификационный номер карты, удаляет покрытие с участка на поверхности карты (фиг.2), на котором нанесен пин-код, и указывает комбинацию символов пин-кода. Указанная система сравнивает идентификационный номер карты и пин-код с имеющимися в базе данных сведениями о пин-кодах, соответствующих данному идентификационному номеру, и при установлении соответствия данного пин-кода идентификационному номеру карты производит списание заданной суммы с отметкой в базе данных сведений об остатке суммы. Под связью понимается любая интерактивная связь, например, в сети Интернет.

После установления соответствия указанного пин-кода идентификационному номеру карты система передает пользователю карты код ответа, который по сведениям базы данных системы соответствует данному пин-коду. При получении кода ответа пользователь карты сравнивает его с кодом ответа, указанным рядом с пин-кодом на карте, и при несоответствии кодов ответов друг другу прерывает сеанс с указанной системой. Если система сообщила плательщику неправильный код ответа, то это означает попытку совершить мошенничество путем подмены канала платежной системы.

Списание указываемой пользователем по крайней мере одной произвольной суммы (под произвольной суммой понимается не фиксированная часть от номинала, как это имеет место в прототипе, а сумма, соответствующая стоимости покупки или услуги, как пример) с личного счета клиента в течение одного сеанса платежей или пополнение его система производит после подтверждения совпадения кода ответа системы с кодом ответа, указанным рядом с пин-кодом на карте, и указания пользователем номера личного счета клиента и суммы, подлежащей списанию.

Для пополнения личного счета пользователь карты после подтверждения совпадения кода ответа системы с кодом ответа, указанным рядом с пин-кодом на карте, и указывает номер личного счета клиента и сумму, подлежащую перечислению на личный счет клиента, осуществляет передачу указанной суммы в приемную часть системы и после подтверждения указанной системой приема переданной суммы осуществляет выход из системы, например, за счет повторного набора пин-кода.

Карта, защищенная описанным выше механизмом, может использоваться не только для выполнения платежей, но и отдачи других распоряжений по управлению средствами (выполнить предавторизованные платежи, оплатить счета) или запросов на получение информации (банковская выписка и т.п.).

Платежи и пополнение личного счета выполняются интерактивно и удаленно через каналы произвольной физической природы. Как исключение, при наличии предварительной авторизации плательщика для отдачи распоряжений могут использоваться каналы, не обладающие свойством интерактивности - электронная почта, пейджинговые и SMS-сообщения. В этом случае плательщик передает системе через канал номер карты и пин-код для идентификации, но не получает ответа системы.

Настоящее изобретение промышленно применимо, так как не требует для его использования наличие специальных технологий, кроме тех, что в настоящее время используются при изготовлении, например, пластиковых кредитных карт.

Изобретение относится к картам, с помощью которых производятся платежи по телефону или сети Интернет, и к способу управления денежными средствами на карте. Способ управления денежными средствами на личном счете клиента осуществляется при помощи карты. Карта имеет идентификационный номер и более одного участка с уникальными пин-кодами, каждый из которых дает возможность управления суммой, имеющейся на личном счету клиента, и уникальными кодами ответа системы пополнения личного счета клиента и списания с него суммы. Для списания по крайней мере одной суммы с личного счета пользователь карты устанавливает связь с указанной системой, регистрирует идентификационный номер карты, удаляет покрытие с участка на поверхности карты, на котором нанесен пин-код, и указывает комбинацию символов пин-кода. Система сравнивает идентификационный номер карты и пин-код с имеющимися в базе данных сведениями о пин-кодах, соответствующих данному идентификационному номеру, и при установлении соответствия данного пин-кода идентификационному номеру карты производит списание заданной суммы с отметкой в базе данных сведений об остатке суммы. При этом после установления соответствия указанного пин-кода идентификационному номеру карты система передает пользователю карты код ответа, который по сведениям базы данных системы соответствует данному пин-коду. При получении кода ответа пользователь карты сравнивает его с кодом ответа, указанным рядом с пин-кодом на карте, и при несоответствии кодов ответов друг другу прерывает сеанс с указанной системой. Списание указываемой пользователем по крайней мере одной суммы с личного счета клиента в течение одного сеанса платежей или пополнение его система производит после подтверждения совпадения кода ответа системы с кодом ответа, указанным рядом с пин-кодом на карте, и указания пользователем номера личного счета клиента и суммы, подлежащей списанию. Для пополнения личного счета пользователь карты после подтверждения совпадения кода ответа системы с кодом ответа, указанным рядом с пин-кодом на карте, указывает номер личного счета клиента и сумму, подлежащую перечислению на личный счет клиента, осуществляет передачу указанной суммы в приемную часть системы и после подтверждения указанной системой приема переданной суммы осуществляет выход из системы повторным набором пин-кода. Способ и карта обеспечивают расширение платежеспособности кредитной карты и исключение несанкционированного списания с карты сумм системой, не являющейся кредитной структурой, выдавшей карту. 2 з.п. ф-лы, 3 ил.

1. Способ управления денежными средствами на личном счете клиента при помощи карты, имеющей идентификационный номер и более одного участка с уникальными пин-кодами, каждый из которых дает возможность управления суммой, имеющейся на личном счету клиента, и уникальными кодами ответа системы пополнения личного счета клиента и списания с него суммы, заключающийся в том, что для списания по крайней мере одной суммы с личного счета пользователь карты устанавливает связь с указанной системой, регистрирует идентификационный номер карты, удаляет покрытие с участка на поверхности карты, на котором нанесен пин-код, и указывает комбинацию символов пин-кода, а указанная система сравнивает идентификационный номер карты и пин-код с имеющимися в базе данных сведениями о пин-кодах, соответствующих данному идентификационному номеру, и при установлении соответствия данного пин-кода идентификационному номеру карты производит списание заданной суммы с отметкой в базе данных сведений об остатке суммы, отличающийся тем, что после установления соответствия указанного пин-кода идентификационному номеру карты система передает пользователю карты код ответа, который по сведениям базы данных системы соответствует данному пин-коду, при получении кода ответа пользователь карты сравнивает его с кодом ответа, указанным рядом с пин-кодом на карте, и при несоответствии кодов ответов друг другу прерывает сеанс с указанной системой, списание указываемой пользователем по крайней мере одной суммы с личного счета клиента в течение одного сеанса платежей или пополнение его система производит после подтверждения совпадения кода ответа системы с кодом ответа, указанным рядом с пин-кодом на карте, и указания пользователем номера личного счета клиента и суммы, подлежащей списанию, а для пополнения личного счета пользователь карты после подтверждения совпадения кода ответа системы с кодом ответа, указанным рядом с пин-кодом на карте, указывает номер личного счета клиента и сумму, подлежащую перечислению на личный счет клиента, осуществляет передачу указанной суммы в приемную часть системы и после подтверждения указанной системой приема переданной суммы осуществляет выход из системы повторным набором пин-кода. 2. Карта для управления денежными средствами, находящимися на личном счете клиента, содержащая выполненную прямоугольной формы плоскую основу, на лицевой поверхности которой нанесен идентификационный номер карты для входа в систему пополнения личного счета клиента и списания с него сумм, а также выполнены более одного прямоугольной формы участки, закрытые плотно прилегающей к каждому из них непрозрачным легко деформируемым покрытием, при этом на поверхности каждого участка под покрытием нанесен уникальный пин-код, являющийся паролем для входа в указанную систему, отличающаяся тем, что на каждом участке рядом с пин-кодом проставлен уникальный код ответа указанной системы, на лицевой поверхности основы выполнено прямоугольной формы поле, с внешней стороны которого по его периферии нанесены вертикальные и горизонтальные черточки, визуально разделяющие поверхность поля на таблично расположенные ячейки, которые являются указанными участками с проставленными на каждом из них уникальным пин-кодом и соответствующим ему уникальным кодом ответа, и идентификационные метки с одной стороны поля напротив каждой строки в таблице в виде указателей строк и количества ячеек в строке, первой ячейки и направления удаления или разрушения покрытия от первой до последней ячеек, при этом указанное покрытие неразрывно нанесено на всю поверхность поля. 3. Карта по п. 2, отличающаяся тем, что на оборотной стороне основы выполнено прямоугольной формы дополнительное поле, с внешней стороны которого по его периферии нанесены вертикальные и горизонтальные черточки, визуально разделяющие поверхность поля на таблично расположенные ячейки, которые являются указанными участками с проставленными на каждом из них уникальным пин-кодом и соответствующим ему уникальным кодом ответа, и идентификационные метки с одной стороны поля напротив каждой строки в таблице в виде указателей строк и количества ячеек в строке, первой ячейки и направления удаления или разрушения покрытия от первой до последней ячеек, указанное покрытие неразрывно нанесено на всю поверхность поля, при этом идентификационные метки в виде указателей строк и количества ячеек в строке на оборотной стороне в числовом выражении являются продолжением этих же меток на лицевой стороне основы. 4. Карта по п. 2, отличающаяся тем, что на оборотной стороне основы выполнено поле для размещения текстовой и/или графической информации.