КОМПЬЮТЕРНАЯ СИСТЕМА И СПОСОБ ПЕРЕВОДА ДЕНЕГ Российский патент 2008 года по МПК G06Q20/00 

Настоящее изобретение относится к компьютерной системе и способу перевода денег.

Существует много услуг, доступных для перевода денег от отправителя получателю. Один способ, предлагаемый компаниями, занимающимися переводом денег, требует, чтобы отправитель пришел в офис компании с запросом об отправлении денег получателю, например, за границу. Определяется один офис, ближайший к получателю, и деньги переводятся в этот офис. Когда деньги поступят в этот офис, получатель может прийти в этот офис и получить деньги, например, наличными или чеком. Проблема с этой системой заключается в том, что существует значительная временная задержка между заказом перевода денег и фактическим получением денег. Этот способ, однако, действительно обладает преимуществом в том, что отправителю не нужно иметь счет в организации, через которую выполняется перевод денег.

Другим способом, посредством которого деньги могут быть переведены, является перевод денежных средств между счетами, например между банковскими счетами. Несмотря на то что этот способ перевода денежных средств может быть быстрым, он требует, чтобы отправитель и получатель имели счета в финансовой организации, участвующей в переводе.

Таким образом, задачей настоящего изобретения является создание упрощенных и эффективных систем и способов перевода денег.

Согласно первому аспекту настоящего изобретения предоставляются компьютерная система и способ перевода денег для выполнения услуги по переводу денег с целью перевода денег от отправляющего субъекта, такого как физическое лицо или компания, по меньшей мере одному получающему субъекту, такому как человек или компания. Предусмотрено множество терминалов агентов, на которых работают агенты услуги по переводу денег. Терминалы агентов соединены между собой посредством сети передачи данных, которая может содержать любую обычную сеть передачи данных, например проводную сеть, такую как Интернет, или беспроводную сеть. К сети подсоединен контроллер перевода денег для управления выполнением услуги по переводу денег. Агенты регистрируются с помощью контроллера перевода денег, кроме того, данные о счете для каждого агента хранятся в контроллере перевода денег. Также предусмотрено хранилище данных о транзакциях для хранения данных о транзакциях для транзакций, выполняемых агентами, осуществляющими переводы денег от отправителей получателям.

Для того чтобы начать выполнение перевода денег, терминал агента используется агентом для ввода данных, которые идентифицируют отправителя, конкретного получателя или каждого получателя, отправляющего агента и по меньшей мере одного получающего агента. Данные также указывают сумму денег, которую необходимо перевести. Введенные данные принимаются контроллером перевода денег, и запись данных о транзакциях сохраняется в хранилище данных о транзакциях. Так же, как результат транзакции обновляются данные о счете агента для отправляющего агента, основываясь на транзакции.

Таким образом, в соответствии с этим вариантом выполнения настоящего изобретения предоставляется система перевода денег, для которой не требуется, чтобы отправляющий субъект или получающий субъект имел счет. Отправляющий субъект может просто дать указание агенту услуги по переводу денег о выполнении перевода, который отражается в счете агента. Таким образом, система перевода денег основана на сети агентов, каждый из которых регистрируется на услугу и имеет счета для услуги. Все транзакции, выполняемые агентом, добавляются на его счет, таким способом обеспечивается обычная услуга по переводу денег, имеющая сеть агентов, позволяющая субъектам выполнять перевод денег между собой без необходимости иметь какое-либо отношение к услуге по переводу денег или между собой.

В одном варианте выполнения система перевода денег может обеспечить возможность независимого от валюты перевода денег. Валюта отправления необязательно должна быть аналогична валюте получения. В этом варианте выполнения контроллер перевода денег включает в себя данные о валютном курсе, позволяющие производить преобразование валют. Это позволяет не только валюте отправления и валюте получения быть разной, основываясь на валютном курсе, но это также позволяет данным о счете агента быть в местной валюте агента, основываясь на данных о валютном курсе, участвующих в накопленных транзакциях. Обмен валюты может быть прямым или косвенным через по меньшей мере одну промежуточную валюту.

В другом варианте выполнения настоящего изобретения контроллер перевода денег включает в себя средство мониторинга (монитор) транзакций для мониторинга транзакций. Это дает возможность транзакциям, которые соответствуют заранее определенным критериям, например содержат подозрительные или некорректные транзакции, потребовать дополнительной информации от отправителя. Требование на дополнительную информацию для подозрительных или некорректных транзакций является функцией правил соответствия практике «отмывания» денег. Предоставление дополнительной информации отправителем помогает инспекторам по соблюдению правил, регулирующих практику «отмывания» денег, обнаруживать потенциальные операции по «отмыванию» денег. На основе ввода дополнительной информации контроллер перевода денег может автоматически заблокировать транзакцию, если определено, что нарушены хранимые правила соответствия практике «отмывания» денег.

В дополнение или вместо мониторинга и использования дополнительных данных мониторинг транзакции может быть осуществлен в отношении заранее определенных критериев для определения этого, разрешить ли эту транзакцию. Например, транзакция может быть сравнена с правилами соответствия практике «отмывания» денег для определения этого, нарушаются ли они, и, если это так, для блокирования транзакции. Альтернативно или в дополнение мониторинг транзакций может выполняться, и транзакции могут использоваться совместно с данными о счете агента для определения того, должна ли продолжаться транзакция. Например, если транзакция вызывает изменение данных о счете агента вне заранее определенных критериев, то транзакция может быть заблокирована. Это обеспечивает автоматический кредитный контроль, например, позволяющий производить блокирование транзакций до тех пор, пока не будет улучшен счет агента, например, посредством оплаты некоторой части непогашенного долга, являющегося результатом предыдущих транзакций.

В одном варианте выполнения настоящего изобретения, так как данные о счете агента и данные о транзакциях хранятся централизованно, это позволяет выполнять взаимную компенсацию требований и обязательств по счетам агентов для агентов в отношении других агентов. Агенты имеют доступ к своим счетам и могут осуществлять мониторинг своих счетов и управлять ими.

В одном варианте выполнения настоящего изобретения контроллер перевода денег обеспечивает интерфейс, позволяющий агентам регистрироваться в качестве главных агентов и регистрировать других агентов в качестве субагентов. Если агент регистрирует субагентов, то он принимает ответственность за транзакции этих субагентов. Таким образом, данные о счетах для этих субагентов связаны с данными о счете главного агента, и таким способом все транзакции субагентов в некоторой степени управляются главным агентом. Организация субагентов и главных агентов может быть иерархической, и, таким образом, сами субагенты могут быть главными агентами для своих собственных субагентов. Однако, если главный агент также является субагентом, то тогда финансовые действия субагентов главных агентов, которые также являются субагентами, являются предметом ответственности главного агента в вершине иерархического дерева.

В одном варианте выполнения, когда главный агент имеет зарегистрированных субагентов, то терминал перевода, на котором работает главный агент, может включать в себя контроллер перевода денег домена для управления выполнением услуги по переводу денег между агентами в группе терминалов агентов, на которых работают агенты, зарегистрированные в качестве субагентов главного агента. Контроллер перевода денег домена также включает в себя данные о счетах агентов домена для группы агентов и данные о транзакциях домена для транзакций между агентами в группе агентов. Этот вариант выполнения настоящего изобретения обеспечивает систему перевода денег типа «ступицы и спиц» (hub-and-spoke), в которой субагенты могут переводить деньги другим субагентам этого же главного агента или главного агента, использующего контроллер перевода денег домена, реализованный на терминале агента, на котором работает главный агент. Таким образом, переводы денег между субагентами и главным агентом могут происходить на локальной основе без необходимости обращения к узловому главному контроллеру перевода денег «ступице».

В одном варианте выполнения настоящего изобретения введенные данные о транзакции с терминала агента идентифицируют отправителя и множество получателей. Другими словами, данные представляют объединенную транзакцию, направленную нескольким получателям. Это позволяет отправителю выполнить один запрос агенту для отправления различных сумм в различных валютах различным получателям в одной транзакции с агентом. Это упрощает транзакцию с агентом и в пределах контроллера перевода денег, данные о транзакциях могут храниться в виде одной транзакции отправления, индексированной для отправляющего субъекта, и/или в виде множества транзакций получения, индексированных для каждого получающего субъекта. Альтернативно или в дополнение данные о транзакциях для транзакции могут содержать одну транзакцию отправления, индексированную для отправляющего агента, и множество транзакций получения, индексированных для каждого получающего агента.

В предпочтительном варианте выполнения настоящего изобретения система перевода денег содержит основанную на Всемирной паутине (Web) услугу, выполняемую по сети на основе Интернет-протокола (IP), такой как Интернет. Контроллер перевода денег содержит систему Web-сервера, доступную для терминалов агентов, использующих Web-интерфейс. Терминалы агентов содержат компьютеры, реализующие приложение Web-браузера, позволяющее осуществлять доступ к Web-интерфейсу системы сервера.

В одном варианте выполнения настоящего изобретения, для того чтобы исключить необходимость отправителям, которые регулярно пользуются услугой по переводу денег, многократно вводить персональные данные, отправитель может быть оснащен устройством, таким как смарт-карта или другое устройство хранения данных, которое может быть считано на терминале агента для автоматического ввода данных, идентифицирующих отправителя.

В соответствии с другим аспектом настоящего изобретения предоставляются компьютерная система и способ перевода денег, выполняющие услугу по переводу денег, для перевода денег от отправителя множеству получателей, в которых множество терминалов соединены между собой посредством сети передачи данных. Контроллер перевода денег соединен с сетью передачи данных для управления выполнением услуги по переводу денег. Контроллер перевода денег включает в себя хранилище данных о транзакциях, хранящее данные о транзакциях для транзакций, выполняющих переводы денег от отправителя получателям. Данные вводятся на терминале для того, чтобы вызвать выполнение перевода денег от отправителя по меньшей мере одному получателю. Данные передаются с терминала на контроллер перевода денег. Данные идентифицируют отправителя и получателей, и контроллер перевода денег записывает данные в хранилище данных о транзакциях в виде транзакции от отправителя множеству получателей. Контроллер перевода денег также выделяет транзакцию каждому получателю и отправляет данные, идентифицирующие выделение для соответствующих получателей, по меньшей мере на один терминал для возможности завершения перевода денег соответствующим получателям.

Таким образом, в соответствии с этим аспектом настоящего изобретения отправитель может завершить отдельную транзакцию на терминале системы перевода денег, в которой транзакция требует перевода денег более чем одному получателю, который может быть расположен на более чем одном терминале. Таким образом, хотя контроллер перевода денег может хранить одну транзакцию для отправителя, она должна быть выделена соответствующим образом каждому получателю для обеспечения того, что деньги, предназначенные получателю, отправляются на терминал для возможности завершения перевода денег.

В этом варианте выполнения настоящего изобретения на терминалах могут работать отправители и получатели для обеспечения простого способа перевода денежных средств одновременно от одного отправителя многочисленным получателям в одной транзакции.

В другом варианте выполнения настоящего изобретения на терминалах работают агенты услуги по переводу денег. Агенты регистрируются на услугу и имеют счета, в отношении которых записываются транзакции. Отправители поэтому обращаются к агентам и договариваются с агентами об оплате за отправление денег получателям. Идентифицируются получающие агенты для получателей, и деньги делаются доступными немедленно конкретным получающим агентом или каждым получающим агентом, который работает на терминале агента, для получения получателями.

В одном варианте выполнения контроллер перевода денег хранит введенные данные в виде одной транзакции, индексированной отправителем.

В другом варианте выполнения настоящего изобретения контроллер перевода денег предназначен для сохранения введенных данных в виде множества связанных с ними транзакций, связываемых отправителем и индексируемых получателем.

Согласно другому аспекту настоящего изобретения предоставляется компьютерная система перевода денег типа «ступицы и спиц», выполняющая услугу по переводу денег, для перевода денег от отправителя по меньшей мере одному получателю. Система содержит множество терминалов агентов, на которых работают агенты услуги по переводу денег. Терминалы агентов соединены между собой посредством сети передачи данных, с которой соединен узловой контроллер («ступица») перевода денег для управления выполнением услуги по переводу денег между несвязанными агентами. Связанные агенты содержат дочерние агенты общего родительского агента. Узловая система управления переводом денег также включает в себя хранилище данных о транзакциях, хранящее данные о транзакциях для транзакций между несвязанными агентами, выполняющими переводы денег от отправителя по меньшей мере одному получателю, и хранилище данных об агентах, содержащее отношения между агентами, идентифицирующие иерархию родительских и дочерних агентов.

По меньшей мере один терминал агента, на котором работает родительский агент, содержит периферийный контроллер («спицу») перевода денег для управления выполнением услуги по переводу денег для переводов денег между связанными агентами. Периферийный контроллер перевода денег также содержит хранилище данных о местных транзакциях, хранящее данные о транзакциях для транзакций между связанными агентами, выполняющими переводы денег от отправителя по меньшей мере одному получателю, и хранилище данных об агентах, хранящее отношения между агентами, идентифицирующие иерархию родительских и дочерних агентов.

Когда данные вводятся на терминале отправляющим агентом, вызывающим выполнение перевода денег по запросу отправителя по меньшей мере одному получателю, то введенные данные идентифицируют отправителя и получателя, отправляющего агента и по меньшей мере одного получающего агента, который должен выплатить переведенные ему деньги конкретному получателю или каждому получателю. Введенные данные передаются либо на узловой контроллер перевода денег, либо на периферийный контролер перевода денег. Данные передаются на узловой контроллер перевода денег, если получающий агент, идентифицированный в данных, не связан с отправляющим агентом. Узловой контроллер перевода денег записывает введенные данные в хранилище данных о транзакциях в виде транзакции от отправляющего агента по меньшей мере одному получающему агенту для отправителя и по меньшей мере одного получателя и передает информацию о всех транзакциях на конкретный терминал агента или на каждый терминал агента, на котором работает конкретный получающий агент или каждый получающий агент.

Если данные посылаются на периферийный контроллер перевода денег, то периферийный контроллер перевода денег записывает введенные данные в хранилище данных о местных транзакциях в виде транзакции от отправляющего агента по меньшей мере одному получающему агенту для отправителя и по меньшей мере одного получателя и передает информацию о транзакции на конкретный терминал агента или на каждый терминал агента, на котором работает конкретный получающий агент или каждый получающий агент.

Таким образом, в соответствии с этим аспектом настоящего изобретения допустимо, чтобы периферийные контроллеры перевода денег обрабатывали переводы денег между связанными агентами, которыми являются либо агент, работающий за периферийным контроллером перевода денег, либо его субагенты. Это обеспечивает более распределенную обработку переводов денег и позволяет производить локальную обработку переводов внутри домена без необходимости использования узлового центрального контроллера перевода денег.

В соответствии с этим аспектом настоящего изобретения можно, чтобы транзакции обрабатывались локальным образом периферийным контроллером перевода денег, так как агент, работающий за периферийным контроллером перевода денег, управляет субагентами внутри домена, и оператор периферийного контроллера перевода денег берет на себя окончательную ответственность за финансовые транзакции между его субагентами.

В одном варианте выполнения настоящего изобретения для того чтобы обеспечить, что узловой контроллер перевода денег содержит завершенную картину всех транзакций, происходящих при выполнении услуги по управлению переводом денег, узловой контроллер перевода денег включает в себя средство синхронизации данных о транзакциях для синхронизации данных о транзакциях в хранилище данных о транзакциях в узловом контроллере переводов денег с хранилищем данных о транзакциях в периферийном контроллере перевода денег.

Согласно другому аспекту настоящего изобретения предоставляется система перевода денег типа «ступицы и спиц», выполняющая услугу по переводу денег, для перевода денег от отправителя по меньшей мере одному получателю, причем система содержит: множество терминалов агентов по переводу денег, на которых работают агенты по переводу денег; узловой контроллер перевода денег для управления переводом денег между несвязанными агентами; по меньшей мере один периферийный контроллер перевода денег для управления переводом денег между связанными агентами; при этом терминалы агентов, периферийный контроллер перевода денег и узловой контроллер перевода денег обмениваются данными между собой по сети передачи данных.

Настоящее изобретение может быть реализовано с использованием специализированного оборудования обработки данных или программируемого оборудования обработки данных, такого как соответствующим образом запрограммированные компьютеры общего назначения. Далее, настоящее изобретение может быть реализовано посредством одного устройства обработки данных или нескольких сетевых устройств обработки данных, соединенных в сеть посредством любой обычной сети передачи данных. Настоящее изобретение, таким образом, может быть реализовано посредством соответствующего программирования компьютера. Поэтому настоящее изобретение охватывает код компьютерной программы для управления устройством обработки данных, выполняющим способ настоящего изобретения. Компьютерная программа может быть воплощена на любой подходящей среде передачи данных, подаваемой на устройство обработки, такой как изменяемая среда передачи данных, например электрический, оптический, микроволновый, радиочастотный или акустический сигнал (примером является сигнал протокола управления передачей/Интернет-протокола (TCP/IP), переносящий компьютерный код по сети на основе IP, такой как Интернет), или на запоминающем носителе данных, таком как дискета, жесткий диск, устройство записи на ленту, компакт-диск или устройство твердотельной памяти.

Варианты выполнения настоящего изобретения ниже описываются с ссылкой на прилагаемые чертежи, на которых:

фиг.1 - схематическое представление системы перевода денег в соответствии с вариантом выполнения настоящего изобретения;

фиг.2 - схематическое представление данных, обеспеченных в базе данных, в варианте выполнения по фиг.1;

фиг.3 - схематическое представление, иллюстрирующее различные интерфейсы, обеспеченные для базы данных, в варианте выполнения настоящего изобретения;

фиг.4 - схематическое представление, иллюстрирующее то, как может осуществляться управление агентами и как они могут быть организованы в системе перевода денег в соответствии с вариантом выполнения настоящего изобретения;

фиг.5 - организационная схема, иллюстрирующая иерархическую организацию агентов в системе перевода денег в соответствии с вариантом выполнения настоящего изобретения;

фиг.6 - схема последовательности операций, иллюстрирующая способ регистрации агентов в соответствии с вариантом выполнения настоящего изобретения;

фиг.7а и 7b - схема последовательности операций, иллюстрирующая процесс перевода денег в соответствии с вариантом выполнения настоящего изобретения; и

фиг.8 - схематическое представление системы для выполнения услуги по переводу денег типа «ступицы и спиц» в соответствии с вариантом выполнения настоящего изобретения.

На фиг.1 изображено схематическое представление системы перевода денег в соответствии с вариантом выполнения настоящего изобретения. В этом варианте выполнения сервер 1 транзакций выполняет функцию управления переводом денег, и он подсоединен через Интернет к компьютеру 3 первого агента и компьютеру 5 второго агента. Компьютер 3 первого агента реализует Web-браузер 3а и оснащен считывателем 3b устройств для приема устройства 3с от отправителя, который желает отправить деньги получателю. Таким образом, агент, работающий на компьютере 3 агента, действует в качестве отправляющего агента для отправителя. Устройство 3с может представлять собой любое обычное устройство хранения данных, такое как смарт-карта, магнитная карта или другое твердотельное устройство. Устройство 3с может хранить персональную информацию для отправителя, который является регулярным пользователем услуги по переводу денег, чтобы исключить необходимость предоставления пользователем вручную его персональных данных каждый раз, когда он хочет дать указание отправляющему агенту вызвать выполнение перевода денег. Отправляющий агент, работающий на компьютере 3 агента, получит оплату от отправителя в отношении денег, которые необходимо перевести получателю. Компьютер 3 агента осуществляет связь с сервером 1 транзакций для выполнения перевода денег, что подробно описано ниже. Сервер 1 транзакций также соединен через Интернет с компьютером 5 второго агента, на котором в этом примере работает агент, обозначенный как получающий агент. Компьютер 5 получающего агента расположен в офисе, который удобным образом доступен получателю переводимых денег. Компьютер 5 агента реализует Web-браузер 5а для выполнения передачи данных через Интернет 2 на сервер 1 транзакций. Таким образом, данные, содержащие предписание на перевод денег, передаются с компьютера 3 отправляющего агента после оплаты отправителем на компьютер 5 получающего агента, после чего получающий агент выплачивает деньги получателю. Таким образом, эта система позволяет отправителю прийти в офис отправляющего агента и заплатить наличными или любым обычным способом оплаты, приемлемым для отправляющего агента, после чего инструкция посылается на компьютер получающего агента для выплаты получателю, и получающий агент выплачивает получателю, когда тот сам появится в офисе получателя, в любой обычной форме, например наличными или чеком. Передача инструкции между отправляющим агентом и получающим агентом за оплату отправителю почти мгновенная. Нет необходимости ждать перевода денежных средств. Кредит, таким образом, предоставляется между получающим и отправляющим агентами. Это отражается в их счетах, которые хранятся на сервере 1 транзакций в базе 10 данных, что подробно описано ниже.

Сервер 1 транзакций в этом варианте выполнения настоящего изобретения содержит основанную на Всемирной паутине (Web) услугу, выполняемую Web-сервером 6, предоставляющим интерфейсы Web-страниц Web-браузерам 3а и 5а на компьютере 3 отправляющего агента и на компьютере 5 получающего агента соответственно. Web-сервер 6 в сервере 1 транзакций снабжен кодом на языке Yava (Yava-кодом) в хранилище 9 Yava-кода для генерирования соответствующих Web-страниц. Также статические Web-страницы и шаблоны Web-страниц обеспечены в хранилище 7 статических Web-страниц и шаблонов Web-страниц. Приложение 8 базы данных обеспечено для сопряжения Web-сервера 6 с базой 10 данных, в которой хранится информация о счетах агентов и информация о транзакциях, что подробно описывается в этой заявке ниже.

Таким образом, можно видеть на фиг.1, что настоящее изобретение обеспечивает основанную на Web систему, которая позволяет осуществлять глобальное предоставление системы перевода денег с глобальной сетью агентов с использованием легкодоступной сети Интернет. Соединения между компьютерами через Интернет должны быть безопасными и могут быть реализованы либо посредством использования протокола уровня защищенных сокетов (SSL), либо посредством реализации виртуальной частной сети (VPN) между компьютерами.

В дополнение к агентам, действующим в качестве отправляющего и получающего агентов, система предоставляет административный интерфейс для обеспечения административных функций. На фиг.1 изображен компьютер 4 администратора, который также снабжен Web-браузером 4а для доступа к Web-страницам, предоставляемым Web-сервером 6, для обеспечения интерфейса администратора к информации в базе 10 данных.

На фиг.2 подробно изображено содержимое базы 10 данных в сервере 1 транзакций.

В базе 10 данных хранятся записи 11 отправляющего субъекта. Отправляющий субъект представляет заказчика услуги. Записи содержат информацию о заказчике. Каждому оправляющему субъекту или заказчику присваивается номер заказчика. Для каждого номера заказчика вводятся имя заказчика, адрес, контактная информация, такая как телефонный номер, номер факса и адрес электронной почты вместе с датой рождения, возрастом и полом. Также записи могут указывать, являются ли записи активными или неактивными, чтобы администратор мог заблокировать заказчику доступ. Записи также могут хранить список получателей в виде номеров получателей, кому отправитель отправлял деньги раньше.

База 10 данных также включает в себя записи 12 получающего субъекта. Записи 12 получающего субъекта содержат информацию о получателях переводов денег, выполняемых заказчиком. Каждому получателю присваивается номер получателя, и персональные подробности получателя, такие как имя, возраст, дата рождения, пол, адрес и т. д., хранятся в виде записи. Также для каждого получателя хранится номер агента для получающего агента, которого он использовал для получения денег.

База 10 данных также включает в себя записи 13 агентов, которые содержат запись для каждого агента. Каждому агенту присваивается номер или идентификатор агента. Номер или идентификатор агента может указывать тип агента. Например, агентом может быть главный агент или субагент. Идентификатор агента указывает, был ли агент зарегистрирован в качестве субагента, так как идентификатор включает в себя идентификатор родительского агента. Отношение между родительским и дочерним агентами может быть указано либо посредством идентификатора агента, либо посредством отношений в базе данных. Запись агента также указывает тип агента, например является ли он отправляющим агентом, получающим агентом или как отправляющим, так и получающим агентом. Возможность отправлять и получать деньги может регулироваться местными правилами перевода денег. Запись агента также включает в себя имя агента, адрес (размещение) и контактные подробности. Для безопасности адрес Интернет-протокола (IP-адрес) компьютера агента также может храниться в записи агента, так что может проверяться IP-адрес компьютера, используемого во время перевода денег, для обеспечения гарантии того, что передача данных во время перевода денег выполняется на компьютер агента, а не хакеру. Запись агента дополнительно включает в себя подробности для обеспечения безопасности, такие как имя пользователя и пароли. Если агентом является организация, то может быть пароль организации, который обеспечивает некоторый уровень доступа, и у каждого оператора может быть предусмотрен индивидуальный пароль, который обеспечивает доступ более низкого уровня. Уровень доступа может регулировать уровень административного доступа, разрешаемого в отношении информации в базе данных. Запись агента дополнительно хранит информацию о кредитном лимите, указывающую уровень кредита, разрешенного для агента, и/или информацию о вкладе, указывающую уровень денежных средств, депонированных агентом. Дополнительно в записи агента может быть указан тип или дробление комиссии, которые агент должен заработать за переводы денег, чтобы можно было для различных агентов использовать отдельные типы комиссии или отдельные дробления комиссии. Например, там, где агент создает большой объем деловых операций, для этого агента может быть установлен специальный тип или дробление комиссии. Запись агента дополнительно хранит индикатор того, является ли запись агента активной или неактивной, чтобы администратор мог заблокировать агенту доступ, если это потребуется.

База 10 данных также хранит записи 14 инспектора по соблюдению правил, регулирующих практику «отмывания» денег (ИПОД, MLRO). Запись ИПОД предусмотрена для каждого ИПОД. Обычно каждой стране требуется ИПОД, который знаком с правилами соответствия практике «отмывания» денег этой страны, чтобы он мог обновить записи, когда это необходимо. Запись ИПОД хранит регулятивную информацию, установленные законом пределы для транзакций, внутренние пределы для транзакций вместе с информацией об имени пользователя и пароле.

База 10 данных дополнительно содержит записи 15 администратора. Записи администратора содержат запись для каждого администратора, который имеет доступ к информации в базе данных. Запись для администратора содержит номер администратора, уровень администратора, указывающий уровень доступа, разрешенный администратору, географический регион, за который отвечает администратор, и информацию об имени пользователя и пароле для администратора.

База 10 данных дополнительно содержит записи 16 контролера кредита. Каждый контролер кредита обеспечен записью, имеющей номер контролера кредита, индикатор региона, за который отвечает контролер кредита, и имя пользователя и пароль для контролера кредита. Это позволяет контролерам кредита проверять счета агентов для выполнения своих обязанностей по кредитному контролю в отношении регионов, за которые они отвечают.

База 10 данных дополнительно хранит записи транзакций. Запись транзакций создается для каждой транзакции или перевода денег, которые имеют место. Запись транзакций содержит номер транзакции, уникальный для транзакции, номер отправителя, номер или номера получателя, номер отправляющего агента, получающего агента или агентов, основную сумму, т.е. сумму, уплаченную отправителем, сумму, которая должна быть выплачена конкретному получателю или каждому получателю, комиссию, начисленную за транзакцию, валюты отправления и получения, фактические и реализованные валютные курсы (фактический валютный курс представляет валютный курс, использованный отправляющим агентом для вычисления суммы, которую необходимо выплатить получателю в зависимости от фактической суммы, заплаченной отправителем, тогда как реализованный валютный курс представляет валютный курс в момент взаиморасчета по транзакции с отправляющим агентом). Запись транзакций также может включать в себя индикатор того, является ли транзакция подозрительной или некорректной или нет. Если транзакция является подозрительной или некорректной транзакцией, то запись транзакций может включать в себя либо дополнительные данные о транзакциях, которые должен ввести отправитель, либо указатель на дополнительные данные о транзакциях. Запись транзакций дополнительно хранит индикатор состояния, указывающий состояние транзакции. Транзакция имеет четыре состояния:

1) состояние нахождения в процессе выполнения, указывающее на то, что была получена инструкция на выплату получателю получающим агентом, но выплата получателю еще не была произведена;

2) состояние произведенной выплаты, указывающее, что получатель получил выплату;

3) состояние взаиморасчета, указывающее, что было заплачено отправляющему агенту;

4) состояние неуспешного завершения/аннулирования, указывающее, что транзакция завершилась неуспешно или была блокирована.

Запись транзакций дополнительно может хранить пароль, который получатель должен предоставить получающему агенту перед тем, как он получит выплату.

База 10 данных дополнительно хранит данные 18 о валютном курсе и комиссии. Данные о валютном курсе должны регулярно обновляться, чтобы отражать текущие валютные курсы. Данные о комиссии могут содержать комиссионные ставки, которые необходимо использовать для транзакций. К данным о валютном курсе и комиссии обращаются при формировании записи транзакций.

Таким образом, ясно, что данные, хранимые в базе 10 данных, содержат большой объем информации по транзакциям, выполняемым агентами, к которым можно осуществить доступ и которые можно просмотреть в виде отчетов администраторам, агентам, инспекторам ИПОД или контролерам кредита.

Таким образом, субъекты в системе перевода денег состоят из агентов, которые могут быть организованы иерархически в виде родительских и дочерних агентов или главных агентов и субагентов, администраторов, которым может быть предоставлен административный доступ на различных уровнях, контролера кредита и ИПОД. Каждому субъекту необходим доступ к базе 10 данных с различными уровнями доступа. На фиг.3 изображены интерфейсы, обеспеченные для базы 10 данных посредством генерирования соответствующих Web-страниц при помощи Web-сервера 6, используя Yava-код 9. Интерфейс 110 транзакций агентов обеспечен для сопряжения с модулем 111 обработки транзакций, содержащим код, реализованный в Web-сервере 6. Интерфейс 112 запроса субъекта обеспечен для того, чтобы агент мог выполнить функции запроса через процессор 113 валютного курса, реализованный в Web-сервере 6. Это позволяет агенту дать ответ с информацией о курсах обмена, странах, городах и местах, куда деньги могут быть отправлены субъектом, предлагаемом расположении отправляющего агента, ближайшем к расположению требуемого получателя, общем расходе для выполнения транзакции, сумме-нетто, получаемой в конкретной стране в конкретной валюте, общей сумме, подлежащей выплате, и возможности проверки состояния транзакций, выполняемых субъектом.

Агенту также предоставляется административный интерфейс 114 агента, позволяющий агенту осуществить доступ к базе 10 данных, чтобы просмотреть информацию о своем счете и транзакции, выполняемые им, т.е. транзакции отправления и получения. Административный интерфейс агента позволяет агенту получить доступ к следующей информации:

осуществить доступ к профилю агента;

просмотреть все транзакции, выполненные агентом или от имени агента;

просмотреть общий доход и комиссию, заработанную в течение некоторого периода времени;

просмотреть сумму задолженности, подлежащую оплате организации по переводу денег.

Агент может ввести с клавиатуры запись наличных денег, уплаченных в банк вместо произведенных платежей. Агент также может просмотреть состояние транзакций, за которые он отвечает.

Административный интерфейс 115 может быть обеспечен для базы 10 данных с целью предоставления доступа администраторам на различных уровнях. Например, главный администратор может иметь доступ ко всем данным в базе данных. Местные администраторы, с другой стороны, могут иметь доступ только к определенным частям базы данных, относящимся к некоторому количеству агентов или географическому региону. Администратор может просмотреть информацию в зависимости от его уровня доступа. Администратор не только может получить доступ к данным, но также может внести в них изменения, например в текущие валютные курсы, комиссионные ставки и другие данные. Администратор может получить отчеты по агентам, за которых администратор отвечает, изображающие транзакции в течение периодов времени или транзакции, которые удовлетворяют некоторым критериям.

Контролерам кредита предоставляется интерфейс 116 кредитного контроля, позволяющий им выполнять кредитный контроль. Инспекторам по соблюдению правил, регулирующих практику «отмывания» денег, (ИПОД) предоставляется интерфейс 117 ИПОД, позволяющий им выполнять свою регулятивную функцию.

На фиг.4 изображено, как могут быть организованы различные субъекты в системе перевода денег. Организация 70 по переводу денег управляет контроллером 71 перевода денег. В организации 70 по переводу денег также предусмотрены администратор 72, контроллер 74 кредита и инспектор 73 по соблюдению правил, регулирующих практику «отмывания» денег. Это позволяет организации по переводу денег обеспечивать центральное управление услугой по переводу денег. Организация 70 по переводу денег также может включать в себя своих собственных агентов 75, которые находятся под ее непосредственным управлением. Вне организации 70 по переводу денег агенты могут работать независимо, как, например, агент 90. Таким агентом, например, может быть владелец газетного киоска. Это дает возможность людям прийти в газетный киоск и отправить деньги получателям за границей. Так как системой является основанная на Web система, то владельцу газетного киоска, действующему в качестве агента, для предоставления услуги просто необходим доступ в Интернет. Ему также необходимо войти в договорные отношения по поводу открытия счета в организации 70 по переводу денег.

На фиг.4 организация 100, такая как компания, содержит двух отдельных агентов 101 и 102. Организация 100 также имеет администратора 103 для предоставления административной функции агентам 101 и 102. Таким образом, организация 70 по переводу денег предоставляет организации два интерфейса агентов и административный интерфейс на уровне, необходимом для организации 100.

Организация 80, которая может состоять, например, из компании, имеет агента 83 и двух субагентов 82 и 84, которые являются субагентами агента 83. Главный агент 83 организации, таким образом, зарегистрировал субагентов 82 и 84 в качестве субагентов агента 83 на контроллере 71 перевода денег. Этот процесс более подробно описывается ниже в этой заявке. Организация 80 также имеет администратора 81 для обеспечения административного управления агентом 83 и субагентами 82 и 84. Таким образом, организация 70 по переводу денег предоставляет организации 80 интерфейсы к контроллеру 71 перевода денег, давая возможность трем агентам получить доступ к контроллеру 71 перевода денег, причем два из них являются субагентами главного агента 83, и административный интерфейс.

На фиг.5 изображена организационная схема, иллюстрирующая иерархическую организацию агентов относительно контроллера перевода денег и субъектов. Отношения, изображенные сплошными линиями на фиг.5, представляют собой отношения финансовой ответственности. Например, каждый агент или родительский агент 21, 26, 27, 28 и 34 имеет договорные отношения с контроллером 20 перевода денег, и кредит предоставляется для того, чтобы эти агенты могли выполнять транзакции. Остальные агенты 22, 23, 24, 25, 29, 30, 31, 32 и 33 все представляют собой дочерние агенты или субагенты, которые были учреждены в качестве субагентов родительских агентов 21, 26 и 28. Именно эти родительские агенты 21, 26 и 28 несут финансовую ответственность за субагентов, которых они зарегистрировали. Субагенты 22, 23, 24, 25, 29, 30, 31, 32 и 33 могут выполнять транзакции с любыми другими агентами. Транзакции, однако, отображаются на счета главных или родительских агентов, особенно для целей проверки кредита. Агенты 21, 26 и 28 имеют ограниченный кредит, который требует, чтобы они обеспечивали, чтобы транзакции оплачивались в результате взаиморасчета с получающими агентами, и чтобы их субагенты выполняли взаиморасчет по транзакциям с получающими агентами.

На фиг.5 можно видеть, что субагенты могут быть зарегистрированы в качестве главных агентов для субагентов и, таким образом, иерархия агентов может быть зарегистрирована с помощью контроллера 20 перевода денег. Каждый агент может выполнять переводы денег для отдельных субъектов, например физических лиц или компаний, либо агентом может служить организация, такая как компания, и поэтому агент становится агентом/субъектом, таким как агенты/субъекты 25 и 34.

Пунктирные линии на фиг.5 изображают переводы денег между субъектами. Субъект 46 представляет собой отправляющий субъект, использующий агента 24 в качестве отправляющего агента. Отправляющий агент 24, хотя и является ответственным перед родительским агентом 21 в финансовом плане, может подключиться к контроллеру 20 перевода денег, используя Web-интерфейс. Контроллер 20 перевода денег определяет, что получающим агентом является агент 21, и, таким образом, информация будет передана агенту 21, так что агент 21 может завершить перевод денег получающему субъекту 40. Можно видеть, что этот перевод содержит перевод, затрагивающий субагента 24 родительского агента 21. Это, таким образом, представляет собой транзакцию, которая может быть выполнена как местная транзакция на «спице» (периферийном элементе) в модели транзакции типа «ступицы и спиц», что будет подробно описано с ссылкой на вариант выполнения на фиг.8.

Другой транзакцией, изображенной на фиг.5 пунктирной линией, является транзакция от отправляющего субъекта 47 к многочисленным получающим субъектам 48, 50 и 60. Отправляющий субъект 47 использует отправляющего агента 26 для формирования одной транзакции, для которой отправляющий субъект выполняет один платеж, представленный в виде транзакции от одного отправляющего субъекта многочисленным получающим субъектам. Данные о транзакциях также указывают, что два получающих агента 27 и 33 участвуют в завершении перевода трем получающим субъектам 48, 50 и 60. Контроллер 20 перевода денег, таким образом, получает данные о транзакциях от отправляющего агента 26, сохраняет их в качестве транзакции и дает указание получающим агентам 27 и 28 произвести выплату их соответствующим получающим субъектам 48, 50 и 60. Таким образом, можно видеть, что для этой транзакции можно, чтобы отправляющий субъект выполнил одну транзакцию многочисленным получающим субъектам, таким образом упрощая процесс транзакций для отправляющего субъекта.

Процесс регистрации агентов для услуги по переводу денег ниже описывается со ссылкой на схему последовательности операций по фиг.6. Любой предполагаемый агент для услуги сначала должен осуществить доступ к Web-странице регистрации агентов (этап S1). Если агент уже зарегистрировался, то агенту можно войти в систему (этап S2) для обеспечения ему возможности регистрации субагентов (этап S5).

Если агент не вошел в систему (потому что он не зарегистрирован), то он входит в данные агента (этап S3) для формирования записи агента в базе 10 данных (этап S4). Когда агент регистрируется, то ему нужно либо получить обеспеченный кредит, либо внести деньги в банк для пользования услугой. Уровень кредита или уровень его вклада определяет кредит, доступный ему для транзакций.

После того, как агент зарегистрировался, агенту можно выбрать регистрацию субагентов, за которых он будет отвечать в финансовом плане (этап S5). Если он не выбирает регистрацию субагентов, то процесс регистрации завершается (этап S6). Если агент выбирает регистрацию субагентов (этап S5), то Web-сервером 6 генерируется Web-страница для регистрации субагента (этап S7). Затем агент может выбрать регистрацию дочерних субагентов зарегистрированного субагента (этап S8). Если агент не выбирает в этот момент регистрацию субагентов зарегистрированного субагента, но вместо этого желает зарегистрировать субагента, то вводятся данные субагента (этап S9) и создается запись агента для субагента в качестве субагента агента (этап S10). Агент затем может выбрать регистрацию дочерних субагентов (этап S11). Если он не выбирает и не регистрирует дочерних субагентов, то процесс регистрации завершается (этап S6). Если агент выбирает регистрацию дочерних субагентов (этап S8 или этап S11), то выбирается родительский субагент для дочернего субагента (этап S12) и вводятся данные дочернего субагента (этап S13). Затем формируется запись агента для дочернего субагента в качестве дочернего субагента родительского субагента (этап S14). Этот процесс может повторяться для дополнительных дочерних субагентов (этап S11).

Таким способом агент, работающий в качестве главного или родительского агента, может зарегистрировать иерархию субагентов, за которых главный или родительский агент несет финансовую ответственность. Таким агентом является агент 28, изображенный на фиг.5, который имеет двух субагентов 29 и 33. Субагент 29 имеет дочерних субагентов 30, 31 и 32. Все эти агенты 29, 30, 31, 32 и 33 попадают под финансовую ответственность родительского агента 28.

Процесс перевода денег от отправляющего субъекта одному или нескольким получающим субъектам ниже описывается с ссылкой на схему последовательности операций по фиг.7а и 7b.

Когда отправляющий субъект дает указание агенту перевести деньги одному или нескольким получающим агентам, то отправляющий агент входит в систему перевода денег и осуществляет доступ к Web-странице перевода денег, представляемой Web-сервером 6 (этап S20). Отправляющий агент принимает следующую информацию от заказчика:

номер заказчика (если не новый заказчик);

название отправителя;

имя отправителя;

фамилия отправителя;

дата рождения или возраст отправителя;

полный адрес отправителя;

почтовый код отправителя;

телефонный номер отправителя;

адрес электронной почты отправителя;

вид платежа, например наличными, переводным векселем или на счет в банке;

банк, номер счета в банке, филиал, код филиала банка;

куда должны быть отправлены деньги;

сумма, подлежащая отправлению;

валюта платежа (по умолчанию это местная валюта отправляющего агента);

валюта выплаты;

пароль, который он хочет, чтобы получатель представил для получения денег;

причины для отправления (требуемые для правил, регулирующих практику «отмывания» денег), т.е. персональные, семейное содержание или иностранный турист;

это деньги отправителя (да или нет);

название получателя;

дата рождения или возраст получателя;

имя получателя;

фамилия получателя;

адрес получателя;

телефонный номер получателя;

общая сумма, подлежащая оплате отправляющим заказчиком;

способ выплаты, например наличными, чеком или по кредитной карте.

Таким образом, вводятся данные об отправляющем и получающем субъектах и данные о переводе денег (этап S21). Данные о валютном курсе и комиссии используются для определения суммы, подлежащей выплате получающим агентом получающему субъекту (этап S22).

Во время определения валютного курса и завершения транзакции отправляющим агентом отправителю выдается квитанция. Отправитель также может видеть состояние всех предыдущих транзакций, выполненных от его имени.

Данные посылаются на сервер транзакций и принимаются на нем (этап S23). Сервер транзакций добавляет информацию об отправляющем агенте, полученную в результате идентификации агента во время последовательности вхождения в систему (этап S20), к полученным данным для хранимых данных о транзакциях (этап S24). Сервер транзакций затем определяет, идентифицируют ли данные о транзакциях более одного получающего субъекта (этап S25). Если это так, то данные о транзакциях сохраняются в виде связанной группы записей транзакций, где записи транзакций ассоциируются или связываются отправляющим субъектом и/или агентом и индексируются получающими агентами и/или субъектами. Если данные о транзакциях идентифицируют только одного получающего субъекта (этап S25), то данные о транзакциях сохраняются в виде записи транзакций (этап S27). Запись или записи транзакций затем сравниваются с данными отправляющего агента и регулятивными данными (этап S28). Если сравнение записи или записей транзакций регулятивных данных идентифицирует, что транзакция является подозрительной или некорректной транзакцией (этап S29), то генерируется Web-страница, запрашивающая дополнительные данные о транзакциях у отправляющего субъекта (этап S30). Таким образом, отправляющий субъект должен предоставить дополнительные данные, такие как паспортные данные, водительские права или другое допускаемое удостоверение личности. Сравнение (этап S28) позволяет производить обработку возможно достоверной, но подозрительной или некорректной транзакции с необходимыми дополнительными данными с целью обнаружения «отмывания» денег. Дополнительные данные о транзакциях принимаются на сервере транзакций (этап S31) в результате заполнения отправляющим агентом форм на Web-странице, и дополнительные данные о транзакциях вводятся в запись или записи транзакций (этап S32).

Если были введены дополнительные данные о транзакциях в записи транзакций или если транзакция не является подозрительной или некорректной транзакцией, то сервер транзакций затем определяет, вызывает ли транзакция превышение кредитного лимита для отправляющего агента, или было ли запрещено агенту использовать услугу, или нарушает ли транзакция правила соответствия практике «отмывания» денег. Если это так, то генерируется Web-страница для информирования отправляющего агента о том, что перевод денег не может быть принят (этап S34), транзакция затем отмечается как отклоненная в записях транзакций (этап S35). Таким образом, сервер транзакций подобным способом может осуществлять мониторинг транзакций, управлять ими и не допускать транзакции, которые либо подвергли бы получающего агента недопустимому риску неплатежа по кредиту (так как был превышен кредитный лимит отправляющего агента, или доступ этого агента был заблокирован), либо нарушили бы правила соответствия практике «отмывания» денег, применимые к транзакции.

Если определено, что не был превышен кредитный лимит для отправляющего агента, доступ этого отправляющего агента не был заблокирован и что не были нарушены правила (этап S33), то генерируется Web-страница для информирования отправляющего агента о том, что перевод принимается, и отображается номер или номера транзакций (этап S36). Сервер транзакций помечает транзакцию или транзакции как находящиеся в процессе выполнения (этап S37), и получающий агент или агенты получают уведомление о транзакции или транзакциях (этап S38). Получающий агент или агенты затем осуществляют доступ к Web-странице, показывающей находящиеся в процессе выполнения транзакции, для которых они являются получающим агентом (этап S39). Получающий агент или агенты затем принимают меры, чтобы осуществить выплату получающему субъекту или субъектам, и вводят индикатор того, что выплата или выплаты были произведены (этап S40). Для того чтобы получающий агент выплатил получающему субъекту, получающий субъект должен подтвердить свое имя, адрес, телефонный номер, сумму, которую он ожидает получить, от кого он ожидает получить денежные средства, страну, из которой, как ожидается, поступают денежные средства, пароль (если это применимо), форму идентификации и выбор способа выплаты.

Сервер транзакций затем обновляет запись или записи транзакций в состояние выплаты и записывает валютный курс в момент выплаты в запись транзакции (этап S41). Запись валютного курса в момент выплаты в запись транзакции позволяет определять разность валютных курсов для записи транзакции, т.е. разницу между курсами. Так как организация по переводу денег принимает оплату от отправляющего субъекта, основываясь на валютном курсе в момент оплаты отправляющим субъектом, и затем выполняет выплату получающему субъекту, основываясь на валютном курсе в момент выплаты, то существует потенциальная разность валютных курсов. Все это происходит за счет организации по переводу денег. Эта разность валютных курсов может приводить к доходу или убытку. Необходимо использовать осторожный выбор валютных курсов, используемых для начисления оплаты, подлежащей выполнению отправляющим субъектом, чтобы избежать убытков, вызванных валютными курсами. В конце каждого дня отправляющий агент кладет все деньги, которые он получил от всех заказчиков, минус свою комиссию, в банк, указанный организацией по переводу денег. Это позволяет организации по переводу денег соответствующим образом кредитовать счета, т.е. переводить денежные средства получающим агентам, которые выплатили деньги получающим субъектам. Записи оплаты наличными деньгами, выполненные организации по переводу денег, могут быть введены отправляющим субъектом с использованием административного интерфейса 114.

Если транзакции были завершены, то с использованием административного интерфейса агенты могут просмотреть свои данные о счетах предыдущих транзакций. Это позволяет агентам воздействовать на взаимную компенсацию требований и обязательств в отношении любых других агентов в любой момент, используя текущие валютные курсы.

На фиг.8 изображено схематическое представление системы перевода денег в соответствии с другим вариантом выполнения настоящего изобретения. Система работает как система перевода денег типа «ступицы и спиц», в которой сервер 1000 транзакций служит в качестве «ступицы» или узлового сервера, а компьютер 3000 главного агента служит в качестве «спицы» или периферийного сервера. В этом варианте выполнения настоящего изобретения главный агент, работающий на компьютере 3000 главного агента, зарегистрировал двух субагентов, работающих на компьютерах 4000 и 5000 субагентов, причем каждый реализует соответствующий Web-браузер 4000а и 5000а. Все агенты составляют часть организации 6000. Главный агент ответственен за своих субагентов, как описано выше в этой заявке.

В этом варианте выполнения настоящего изобретения, когда главный агент регистрируется в качестве главного агента, компьютер 3000 главного агента конфигурируется в качестве «спицы» в системе перевода денег типа «ступицы и спиц». Компьютер главного агента принимает код для реализации приложения 3003 главного агента, которое имеет подмножество 3004 базы данных, которое является подмножеством базы 1005 данных на узловом сервере 1000 транзакций (т. е. «ступице»). Компьютер 3000 главного агента также реализует Web-браузер 3001 и Web-сервер 3002.

Сервер 1000 транзакций, служащий в качестве узловой системы перевода денег, содержит Web-сервер 1001, реализующий Yava-код, хранимый в хранилище 1003 Yava-кода, и статические Web-страницы и шаблоны, хранимые в хранилище 1002 статических Web-страниц и шаблонов. Приложение 1004 базы данных служит в качестве интерфейса между Web-сервером 1001 и базой 1005 данных. Принцип действия сервера 1000 транзакций, по существу, такой же, как описанный в этой заявке выше для предыдущего варианта выполнения.

Когда субагенту дает указание получающий субъект, если получающий субъект желает использовать получающего агента, имеющего компьютер 7000 агента, так как он не находится под управлением главного агента, то субагент должен использовать сервер 1000 транзакций в качестве узловой системы перевода денег, как описано выше в этой заявке для предыдущего варианта выполнения. Однако, если деньги должны быть переведены от отправляющего агента, работающего на компьютере 5000 субагента, агенту, работающему в качестве получающего агента и работающему на компьютере 4000 субагентов, то компьютер 3000 главного агента может быть использован в качестве периферийной системы перевода денег («спицы»). Так как нет ответственности вне организации 6000 за перевод денег, то не нужно вовлекать узловую систему перевода денег. Это просто перевод денежных средств между агентами, за которых главный агент несет окончательную ответственность. Таким образом, Web-браузер 5000а компьютера 5000 субагентов может быть использован отправляющим агентом для обращения к Web-серверу 3002 на компьютере 3000 главного агента. Приложение 3003 главного агента затем может обратиться к данным в подмножестве 3004 базы данных, чтобы завершить транзакцию для получающего агента, используя компьютер 4000 субагента. Таким способом управление транзакцией осуществляется посредством приложения 3003 главного агента, и подмножество 3004 базы данных содержит записи местных транзакций внутри организации 6000.

Для того чтобы гарантировать, что узловая система перевода денег, реализуемая сервером 1000 транзакций, содержит соответствующую текущему моменту глобальную базу 1005 данных, приложение 1004 базы данных периодически выполняет процедуру синхронизации подмножества 3004 базы данных с базой 1005 данных.

Таким образом, можно видеть, что этот второй вариант выполнения настоящего изобретения позволяет выполнять местные транзакции, используя периферийную систему перевода денег, реализуемую под управлением главного агента для транзакций между субагентами главного агента.

Хотя настоящее изобретение было описано выше в этой заявке со ссылкой на конкретные варианты выполнения, для специалиста в этой области техники очевидно, что могут быть выполнены модификации в пределах сущности и объема настоящего изобретения.

Например, хотя обмен валют был описан выше в этой заявке как прямой обмен валюты отправителя на валюту получателя, настоящее изобретение охватывает использование любого количества промежуточных валют в процессе обмена валют.

Изобретение относится к компьютерной системе перевода денег. Техническим результатом является упрощение системы и способа для перевода денег. Система включает множество терминалов агентов, на которых работают агенты услуги по переводу денег, соединенные между собой посредством сети передачи данных. Система включает в себя хранилище данных о счетах агентов, хранящее данные о счетах для каждого агента, и хранилище данных о транзакциях, хранящее данные о транзакциях для транзакций, выполняемых агентами, осуществляющими переводы денег от отправляющего субъекта получающему субъекту. Когда данные вводятся в терминал агента отправляющим агентом, вызывающим выполнение перевода денег, запрашиваемого отправляющим субъектом, получающему субъекту, то данные передаются в систему управления переводом денег. Введенные данные идентифицируют отправляющего и получающего субъектов, отправляющего агента и получающего агента, который должен выплатить переведенные ему деньги получающему субъекту или каждому получающему субъекту, и записываются в хранилище данных о транзакциях в виде транзакции, при этом обновляют данные о счетах агентов в хранилище данных о счетах агентов для отправляющего и получающего агентов. 14 н. и 30 з.п. ф-лы, 9 ил.

1. Компьютерная система управления переводом денег для соединения со множеством терминалов агентов по сети передачи данных для управления выполнением услуги по переводу денег для перевода денег от отправляющего субъекта по меньшей мере одному получающему субъекту, причем упомянутые терминалы агентов соединены между собой посредством упомянутой сети передачи данных и на них работают агенты для того, чтобы вызвать выполнение перевода денег, запрашиваемого отправляющим субъектом, по меньшей мере одному получающему субъекту, при этом система содержит

хранилище данных о счетах агентов, хранящее данные о счетах для каждого агента;

хранилище данных о транзакциях, хранящее данные о транзакциях для транзакций, выполняемых агентами, осуществляющими переводы денег от отправляющего субъекта по меньшей мере одному получающему субъекту;

приемное средство для приема данных от упомянутого терминала агента, при этом введенные данные идентифицируют отправляющего и получающего субъектов, отправляющего агента и по меньшей мере одного получающего агента, который должен выплатить переведенные ему деньги конкретному получающему субъекту или каждому получающему субъекту;

записывающее средство для записи введенных данных в упомянутое хранилище данных о транзакциях в виде транзакции от отправляющего агента по меньшей мере одному получающему агенту для отправляющего субъекта и по меньшей мере одного получающего субъекта;

средство обновления данных о счетах для обновления данных о счетах агентов в хранилище данных о счетах агентов для отправляющего и получающего агентов на основе транзакции; и

средство управления транзакциями для управления транзакцией посредством сравнения транзакции с регулятивными данными соответствия практике «отмывания» денег, представляющими правила соответствия практике «отмывания» денег, и для блокирования транзакции, если в результате сравнения определено, что транзакция нарушает правила соответствия практике «отмывания» денег.

упомянутая компьютерная система управления переводом денег включает в себя хранилище данных о валютном курсе, хранящее данные о валютном курсе, упомянутое хранилище данных о счетах агентов хранит данные о счетах для каждого агента в местной для агента валюте; и

упомянутая компьютерная система управления переводом денег включает в себя средство преобразования валют для использования данных о валютном курсе в упомянутом хранилище данных о валютном курсе для преобразования валют для транзакций с целью определения суммы в валюте получения, основываясь на сумме в валюте отправления, и для сохранения сумм в виде части транзакции, хранимой в упомянутом хранилище данных о транзакциях, и упомянутое средство обновления данных о счетах предназначено для обновления данных о счетах агентов в хранилище данных о счетах агентов для агентов в местной валюте, основываясь на данных о валютном курсе.

хранилище данных о счетах агентов, хранящее данные о счетах для каждого агента;

хранилище данных о транзакциях, хранящее данные о транзакциях для транзакций, выполняемых агентами, осуществляющими переводы денег от отправляющего субъекта по меньшей мере одному получающему субъекту;

приемное средство для приема данных от упомянутого терминала агента, при этом введенные данные идентифицируют отправляющего и получающего субъектов, отправляющего агента и по меньшей мере одного получающего агента, который должен выплатить переведенные ему деньги конкретному получающему субъекту или каждому получающему субъекту;

записывающее средство для записи введенных данных в упомянутое хранилище данных о транзакциях в виде транзакции от отправляющего агента по меньшей мере одному получающему агенту для отправляющего субъекта и по меньшей мере одного получающего субъекта;

средство обновления данных о счетах для обновления данных о счетах агентов в хранилище данных о счетах агентов для отправляющего и получающего агентов на основе транзакции; и

средство мониторинга транзакций для мониторинга транзакций, для посылки запроса на дополнительную информацию от отправляющего субъекта на терминал агента, на котором работает отправляющий агент, если транзакция соответствует заранее определенным критериям, для приема этой дополнительной информации от терминала агента и для связывания этой дополнительной информации с транзакцией в хранилище данных о транзакциях.

систему управления переводом денег домена для управления выполнением услуги по переводу денег между агентами в группе терминалов агентов, на которых работают агенты, зарегистрированные в качестве субагентов главного агента, и для отправки данных о транзакциях в центральную компьютерную систему управления переводом денег для реализации услуги переноса денег между агентами в упомянутой группе агентов и по меньшей мере одним другим агентом не из упомянутой группы агентов, соединенным с центральной компьютерной системой управления переводом денег, при этом упомянутые данные о транзакциях идентифицируют отправляющего и принимающего субъектов, отправляющего агента и по меньшей мере одного принимающего агента;

хранилище данных о счетах агентов домена, хранящее данные о счетах для упомянутой группы агентов; и

хранилище данных о транзакциях домена, хранящее данные о транзакциях для транзакций между агентами в упомянутой группе агентов.

сохраняют данные о счетах для каждого агента в хранилище данных о счетах агентов;

принимают данные от упомянутого терминала агента, причем эти данные идентифицируют отправляющего и получающего субъектов, отправляющего агента и по меньшей мере одного получающего агента, который должен выплатить переведенные ему деньги конкретному получающему субъекту или каждому получающему субъекту;

записывают введенные данные в хранилище данных о транзакциях в виде транзакции от отправляющего агента по меньшей мере одному получающему агенту для отправляющего субъекта и по меньшей мере одного получающего субъекта;

обновляют данные о счетах агентов в хранилище данных о счетах агентов для отправляющего и получающего агентов на основе транзакции; и

осуществляют управление транзакцией посредством сравнения транзакции с регулятивными данными соответствия практике «отмывания» денег, представляющими правила соответствия практике «отмывания» денег, и блокирования транзакции, если в результате сравнения определено, что транзакция нарушает правила соответствия практике «отмывания» денег.

запрашиваемый перевод денег выполняют из валюты отправления в валюту получения;

упомянутое хранилище данных о счетах агентов хранит данные о счетах для каждого агента в местной для агента валюте, и способ включает в себя этапы, на которых используют данные о валютном курсе в хранилище данных о валютном курсе для преобразования валют для транзакций с целью определения суммы в валюте получения, основываясь на сумме в валюте отправления, сохраняют суммы в виде части транзакции, хранимой в упомянутом хранилище данных о транзакциях, и обновляют данные о счетах агентов в хранилище данных о счетах агентов для агентов в местной валюте, основываясь на данных о валютном курсе.

сохраняют данные о счетах для каждого агента в хранилище данных о счетах агентов;

принимают данные от упомянутого терминала агента, причем эти данные идентифицируют отправляющего и получающего субъектов, отправляющего агента и по меньшей мере одного получающего агента, который должен выплатить переведенные ему деньги конкретному получающему субъекту или каждому получающему субъекту;

записывают введенные данные в хранилище данных о транзакциях в виде транзакции от отправляющего агента по меньшей мере одному получающему агенту для отправляющего субъекта и по меньшей мере одного получающего субъекта;

обновляют данные о счетах агентов в хранилище данных о счетах агентов для отправляющего и получающего агентов на основе транзакции; и

осуществляют мониторинг транзакций, посылают запрос на дополнительную информацию от отправляющего субъекта на терминал агента, на котором работает отправляющий агент, если транзакция соответствует заранее определенным критериям, принимают эту дополнительную информацию от терминала агента и связывают эту дополнительную информацию с транзакцией в хранилище данных о транзакциях.

реализуют систему управления переводом денег домена для управления выполнением услуги по переводу денег между агентами в группе терминалов агентов, на которых работают агенты, зарегистрированные в качестве субагентов главного агента, и для отправки данных о транзакциях в центральную компьютерную систему управления переводом денег для реализации услуги переноса денег между агентами в упомянутой группе агентов и по меньшей мере одним другим агентом не из упомянутой группы агентов, соединенным с центральной компьютерной системой управления переводом денег, при этом упомянутые данные о транзакциях идентифицируют отправляющего и принимающего субъектов, отправляющего агента и по меньшей мере одного принимающего агента;

сохраняют данные о счетах для упомянутой группы агентов; и

сохраняют данные о транзакциях для транзакций между агентами в упомянутой группе агентов.

хранилище данных о счетах агентов, хранящее данные о счетах для каждого агента;

память программ, хранящую выполняемые процессором инструкции;

процессор для выполнения инструкций, хранимых в памяти программ;

при этом выполняемые процессором инструкции содержат инструкции для управления процессором таким образом, чтобы он выполнял способ по любому одному из пп.13-24.

множество терминалов, соединенных между собой посредством сети передачи данных;

систему управления переводом денег, подсоединенную к сети передачи данных, для управления выполнением услуги по переводу денег, причем система управления переводом денег включает в себя хранилище данных о транзакциях, хранящее данные о транзакциях для транзакций, выполняющих переводы денег от отправителя получателям;

при этом упомянутый терминал предназначен для реагирования на данные, вводимые для того, чтобы вызвать выполнение перевода денег от отправителя по меньшей мере одному получателю, для передачи введенных данных системе управления переводом денег; причем введенные данные идентифицируют отправителя и получателей; и при этом система управления переводом денег предназначена для записи введенных данных в упомянутое хранилище данных о транзакциях в виде транзакции от отправителя множеству получателей, для выделения транзакции каждому упомянутому получателю и для посылки данных, идентифицирующих выделение для соответствующих получателей, по меньшей мере на один терминал, чтобы обеспечить завершение перевода денег соответствующим получателям.

хранилище данных о транзакциях, хранящее данные о транзакциях для транзакций, выполняющих переводы денег от отправителя получателям;

приемное средство для приема данных от терминала для того, чтобы вызвать выполнение перевода денег от отправителя множеству получателей, при этом принятые данные идентифицируют отправителя и получателя; и

средство обработки транзакций для записи принятых данных в упомянутое хранилище данных о транзакциях в виде транзакции от отправителя множеству получателей, для выделения транзакции каждому упомянутому получателю и для посылки данных, идентифицирующих выделение для соответствующего получателя, по меньшей мере на один терминал, позволяя завершить перевод денег соответствующему получателю.

принимают данные от терминала для того, чтобы вызвать выполнение перевода денег от отправителя множеству получателей, в котором принятые данные идентифицируют отправителя и получателя;

записывают принятые данные в хранилище данных о транзакциях в виде транзакции от отправителя множеству получателей;

выделяют транзакцию каждому упомянутому получателю; и

посылают данные, идентифицирующие выделение для соответствующего получателя, по меньшей мере на один терминал, позволяя завершить перевод денег соответствующему получателю.

память программ, хранящую выполняемые процессором инструкции;

процессор для выполнения инструкций, хранимых в памяти программ;

при этом выполняемые процессором инструкции содержат инструкции для управления процессором таким образом, чтобы он выполнял способ по любому из пп.33-36.

множество терминалов агентов, на которых работают агенты услуги по переводу денег, причем упомянутые терминалы агентов соединены между собой посредством сети передачи данных, при этом агенты зарегистрированы в центральной системе управления переводом денег в качестве родительских агентов и дочерних агентов, причем родительские агенты эксплуатируют периферийную услугу по переводу денег для группы дочерних агентов;

центральную систему управления переводом денег, подсоединенную к сети передачи данных, для управления выполнением услуги по переводу денег между дочерними агентами в разных группах и между главными агентами и включающую в себя хранилище данных о транзакциях, хранящее данные о транзакциях, для транзакций между дочерними агентами в разных группах и между главными агентами, выполняющими переводы денег от отправителя по меньшей мере одному получателю, и хранилище данных об агентах, содержащее отношения агентов, идентифицирующие иерархию родительских и дочерних агентов;

при этом по меньшей мере один терминал агента, на котором работает родительский агент, содержит периферийную систему управления переводом денег для управления выполнением услуги по переводу денег для переводов денег между дочерними агентами в группе агентами; хранилище данных о местных транзакциях, хранящее данные о транзакциях для транзакций между дочерними агентами в упомянутой группе, выполняющими переводы денег от отправителя по меньшей мере одному получателю; и хранилище данных об агентах, содержащее отношения между агентами, идентифицирующие иерархию родительских и дочерних агентов;

причем упомянутый терминал предназначен для реагирования на данные, вводимые отправляющим агентом, вызывающим выполнение перевода денег по запросу отправителя по меньшей мере одному получателю, и идентифицирующие отправителя и получателя, отправляющего агента и по меньшей мере одного получающего агента, который должен выплатить переведенные ему деньги конкретному получателю или каждому получателю, и для передачи введенных данных:

центральной системе управления переводом денег, если получающий агент, идентифицированный в данных, не находится в одной и той же группе с отправляющим агентом; при этом центральная система управления переводом денег предназначена для записи введенных данных в упомянутое хранилище данных о транзакциях в виде транзакции от отправляющего агента по меньшей мере одному получающему агенту для отправителя и по меньшей мере одного получателя и для передачи информации о транзакции на конкретный терминал агента или каждый терминал агента, на котором работает конкретный получающий агент или каждый получающий агент; или

упомянутой периферийной системе управления переводом денег, если получающий агент, идентифицированный в данных, находится в одной и той же группе с отправляющим агентом; при этом периферийная система управления переводом денег предназначена для записи введенных данных в упомянутое хранилище данных о местных транзакциях в виде транзакции от отправляющего агента по меньшей мере одному получающему агенту для отправителя и по меньшей мере одного получателя и для передачи информации о транзакции на конкретный терминал агента или каждый терминал агента, на котором работает конкретный получающий агент или каждый получающий агент.

хранилище данных о транзакциях, хранящее данные о транзакциях для транзакций между дочерними агентами, выполняющими переводы денег от отправителя по меньшей мере одному получателю в той же самой группе;

хранилище данных об агентах, содержащее отношения между агентами, идентифицирующие иерархию родительских и дочерних агентов;

приемное средство для приема данных, вводимых отправляющим дочерним агентом в упомянутой группе на отправляющем терминале, вызывающем выполнение перевода денег по запросу отправителя по меньшей мере одному получателю, и идентифицирующих отправителя и получателя, отправляющего агента и по меньшей мере одного получающего агента, который должен выплатить переведенные ему деньги конкретному получателю или каждому получателю;

средство обработки транзакций, предназначенное для, если по меньшей мере один получающий агент находится в упомянутой группе, записи введенных данных в упомянутое хранилище данных о транзакциях в виде транзакции от отправляющего агента по меньшей мере одному получающему агенту для дочернего отправителя в упомянутой группе и по меньшей мере одного получателя и для посылки информации о транзакции конкретному получающему агенту или каждому получающему агенту и для передачи информации о транзакции на конкретный терминал агента или каждый терминал агента, на котором работает конкретный получающий агент или каждый получающий агент, или для, если упомянутый по меньшей мере один получающий агент не находится в упомянутой группе, отправки принятых данных в центральную компьютерную систему управления переводом денег.