ПРЕДОПЛАЧЕННАЯ ВИРТУАЛЬНАЯ КАРТА И СПОСОБ ЕЕ СОЗДАНИЯ И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ Российский патент 2018 года по МПК G06Q20/32 G06Q20/34 

Настоящее изобретение относится к предоплаченной виртуальной карте и к способу ее создания и использования.

Известны виртуальные предоплаченные карты, состоящие из инструментов электронных денег, используемых для осуществления платежей без физической передачи денег. Они предусматривают лицо, имеющее отношение к заключению договора с уполномоченным институтом электронных денег (EMI) или с банком, согласно которому в результате переводов, осуществляемых определенным образом на определенный счет, содержащийся в институте электронных денег или в банковском учреждении, подключенном к нему, заинтересованное лицо имеет в наличии денежные средства, с помощью которых можно совершать покупки в режиме реального времени, безусловно в пределах ограничений, установленных соответствующими нормативно-правовыми актами.

Традиционные виртуальные предоплаченные карты характеризуются шестнадцатизначным кодом PAN, который должен вводиться пользователем каждый раз, когда карта используется для совершения покупки в режиме реального времени, и кодом IBAN, который используется для пополнения карты.

Известно также использование виртуальных предоплаченных карт для пополнения физических предоплаченных карт. Однако отсутствует способ, по которому можно осуществлять оплаты с одной виртуальной предоплаченной карты на другую.

Наконец, известно использование сотовых телефонов в платежных системах, в том числе для перевода денег путем списания с кредитной карты доверителя.

Однако отсутствует способ, в котором можно использовать сотовый телефон для создания и использования виртуальных предоплаченных карт в качестве инструментов электронных денег.

Задача изобретения состоит в том, чтобы создать виртуальную предоплаченную карту, используемую в качестве инструмента электронных денег, как для осуществления платежей, так и для осуществления денежных переводов.

Другая задача изобретения состоит в том, чтобы создать виртуальную предоплаченную карту, очень простую в использовании.

Еще одна задача изобретения состоит в том, чтобы создать предоплаченную виртуальную карту, которая существенно уменьшает ошибки ввода пользователем и в то же время облегчает операции управления, выполняемые оператором.

Эти и другие задачи, которые будут очевидны из последующего описания, решены согласно изобретению с помощью предоплаченной виртуальной карты, изготовленной способом по п. 1 формулы изобретения.

Предпочтительный вариант осуществления изобретения дополнительно объяснен ниже посредством неограничивающего примера.

Более подробно, предоплаченная виртуальная карта согласно изобретению состоит из инструмента электронных денег, который характеризуется, как и все инструменты электронных денег, идентификатором, который в случае традиционной предоплаченной виртуальной карты назначается оператором услуг, тогда как согласно настоящему изобретению он состоит из телефонного номера подписки сотового телефона, который используется для создания предоплаченной виртуальной карты и ее использования.

Для ее создания пользователь использует смартфон, чтобы загрузить из Интернета приложение APP, разработанное специально для этой цели.

Когда приложение АРР загружено, открывается панель, на которой пользователь может указать язык и валюту, выбранную для использования предоплаченной виртуальной карты.

Сделав этот выбор, АРР предлагает пользователю возможность работы в анонимной форме (и в этом случае с ограничениями по максимальной сумме, используемой в течение заранее заданного периода времени, и по сумме, используемой для одной операции, ограничениями, продиктованными правилами против отмывания денег, которые действуют в любой данный момент времени в каждой отдельной стране), или в зарегистрированной форме (и в этом случае без упомянутых ограничений или с другими ограничениями).

В любом случае и независимо от того, каким образом пользователь намерен действовать, APP создает предоплаченную виртуальную карту и связывает с ней телефонный номер смартфона, в который было загружено АРР. Затем предлагается панель, на которую пользователь должен ввести, по меньшей мере, адрес электронной почты, пароль доступа APP и шестизначный PIN-код безопасности, чтобы задать будущие формы оплаты, естественно, в рамках ограничений, установленных правилами против отмывания денег.

Если пользователь желает работать в зарегистрированном режиме, АРР представляет на смартфоне панель, в которой пользователь должен также вставить, в дополнение к адресу электронной почты, паролю и PIN-коду, свои персональные данные, код налога, телефонный номер и возможный номер НДС.

Если пользователь, который изначально решил работать в анонимном режиме, в дальнейшем принимает решение работать в зарегистрированном режиме, он/она может добавить в АРР те данные, которые изначально не были представлены.

Все данные, которые APP должно получить для создания предоплаченной виртуальной карты, пользователь может ввести в момент, когда загружается APP, или, если на этой стадии APP ограничилось созданием предоплаченной виртуальной карты и связыванием с идентификатором номера сотового телефона, в который было загружено APP, в момент, когда APP открывается для своего первоначального использования.

Независимо от этого, все данные, которые касаются данного пользователя и которые были получены с помощью APP, должны быть зарегистрированы в институте электронных денег (EMI), который осуществляет свою деятельность в сети с предоплаченной виртуальной картой согласно изобретению.

Регистрация может быть выполнена автоматически с помощью APP в тот момент, когда оно загрузилось и приняло важные пользовательские данные, или данные могут быть переданы пользователем в EMI с помощью APP в момент его первоначального использования или могут быть переданы непосредственно пользователем в EMI, к которому APP подсоединило его в момент своего первоначального использования.

Способ, с помощью которого пользователь заключает с EMI договор, который регулирует взаимоотношения между ними по отношению к предоплаченной виртуальной карте, является традиционным и не требует дополнительного описания.

Очевидно, что EMI имеет свою собственную компьютерную систему, способную управлять всеми взаимоотношениями с пользователями, которые являются держателями предоплаченных виртуальных карт.

После создания предоплаченной виртуальной карты и регистрации данных пользователя с помощью компьютерной системы EMI использование APP становится чрезвычайно простым в том смысле, что, открыв APP один раз, оно предлагает экран с различными опциями, соответствующими операциям, которые пользователю нужно выполнить.

Перевод денежных средств

Если пользователь желает перевести денежные средства на другую предоплаченную виртуальную карту, относящуюся к той же самой сети, он/она выбирает опцию "ОТПРАВИТЬ", которую предлагает панель, в которую пользователь должен ввести идентификатор получателя, т.е. его телефонный номер подписки, сумму, подлежащую переводу, возможное сообщение или причину и любой запрос пересылки получателю данных идентификатора доверителя.

После активации процедуры APP пересылает запрос перевода денежных средств в EMI, который сначала проверяет в своей компьютерной системе существование идентификатора получателя и наличие на предоплаченной виртуальной карте денежных средств, достаточных для выполнения транзакции.

Если результат этой проверки является положительным, то EMI передает доверителю через APP основные данные получателя, если они известны, чтобы дать возможность доверителю проверить правильность введенных данных и задаваемых инструкций, и просит доверителя подтвердить транзакцию путем введения PIN-кода или отменить операцию в случае, если обнаружена ошибка.

Когда пользователь подтвердил операцию, компьютерная система EMI проверяет правильность PIN-кода доверителя, соответствие номера сотового телефона, который выдал поручение номеру сотового телефона, на который было загружено APP в момент создания предоплаченной виртуальной карты, а также соответствие IEMI-кода, который уникальным образом идентифицирует сотовый телефон, который выдал поручение, при условии "жесткой аутентификации" с тремя уровнями безопасности. Если результат проверки является положительным, то EMI выполняет операцию и информирует доверителя и получателя о ее успешном выполнении, с обновлением в реальном времени доступных средств на соответствующих предоплаченных виртуальных картах.

Перевод денежных средств на действующий текущий счет

С помощью предоплаченной виртуальной карты согласно изобретению денежные средства можно также перевести на действующий текущий счет. В этом случае пользователь выбирает из начального экрана, предложенного APP во время своего открытия, опцию "ПОРУЧЕНИЕ ОПЛАТЫ", которая является подопцией опции "ОТПРАВИТЬ". В этом случае APP предлагает другую панель, требуя при этом ввод данных, которые требуются для выполнения операции, и, в частности, номер IBAN получателя, имя получателя, сумму и причину.

В этом случае APP пересылает запрос в EMI, который осуществляет предварительную проверку правильности кода IBAN получателя и наличия достаточного количества денежных средств на предоплаченной виртуальной карте доверителя для выполнения транзакции. После выполнения этих проверок EMI отправляет данные в банк получателя для получения подтверждения правильности кода IBAN, введенного доверителем, и суммы, подлежащей выплате, и затем на основании этих данных, переданных доверителю для его/ее верификации, запрашивает подтверждение операции.

Это подтверждение выдается доверителем путем введения PIN-кода.

После получения этого подтверждения EMI обновляет наличие денежных средств на предоплаченной виртуальной карте доверителя, принимая во внимание не только переданную сумму, но также и комиссию, а также выполняет обычные операции, связанные с переводом средств на действующий текущий счет.

Перевод денежных средств получателю, не являющемуся владельцем действующего текущего счета

С помощью предоплаченной виртуальной карты согласно изобретению деньги можно перевести получателю, не принадлежащему к сети EMI и, следовательно, не являющемуся держателем предоплаченной виртуальной карты.

В этом случае процедура требует от пользователя ввести в APP телефонный номер получателя.

В этом случае после получения инструкций от доверителя через APP EMI отправляет SMS в сотовый телефон, указанный доверителем, приглашая владельца этого сотового телефона загрузить APP и зарегистрировать его, чтобы иметь начисленные деньги.

Требование об оплате

Еще одна опция для владельца предоплаченной виртуальной карты согласно изобретению состоит в том, чтобы запросить оплату другому лицу, относящемуся к сети EMI и, следовательно, являющемуся держателем другой предоплаченной виртуальной карты.

В этом случае на начальном экране, который появляется на сотовом телефоне пользователя во время открытия APP, пользователь выбирает опцию "ЗАПРОС" и вводит в панели, предложенной APP, номер сотового телефона, который идентифицирует пользователя, к которому направлена запрашиваемая оплата, запрашиваемую сумму и возможную причину.

EMI проверяет запрос в уже показанном виде и затем пересылает его в сотовый телефон получающей стороны, от которой может быть обеспечена авторизация оплаты путем вставки его/ее собственного PIN-кода.

Проверка счета

То же самое APP предоставляет также на начальном экране вслед за двумя элементами "ОТПРАВИТЬ" (который также включает в себя функцию "ОПЛАТА") и "ТРЕБОВАНИЯ", элемент "СЧЕТ", который позволяет владельцу предоплаченной виртуальной карты отображать его/ее счет на его/ее сотовом телефоне, в том числе последние транзакции для верификации правильности выполняемых операций.

Следует отметить, что изобретение, в дополнение к обеспечению связи между каждым пользователем и EMI, которая осуществляется через APP, также позволяет осуществлять связь непосредственно между пользователем и EMI, за исключением, очевидно, первоначального контакта для создания предоплаченной виртуальной карты, который всегда имеет место между пользователем и APP.

Наконец, если транзакции осуществляются между владельцами предоплаченных виртуальных карт, которые решили работать с другой валютой, компьютерная система EMI мгновенно преобразует суммы по самому последнему валютному курсу имеющихся в наличии денежных средств, зачисляя на счет получателя уже преобразованную сумму и учитывая комиссионный сбор для валютной транзакции.

В дополнение к этим специфическим функциям при использовании предоплаченной виртуальной карты можно обеспечить дополнительные опции, которые, строго говоря, не связаны с ней, но все-таки полезны для выполнения с помощью сотового телефона других операций, связанных с использованием действующих кредитных карт, принадлежащих одному и тому же пользователю.

Для этой цели, в качестве альтернативы использованию предоплаченной виртуальной карты, пользователь может также использовать действующие кредитные карты, даже не имея их в физически доступном виде. Эти карты должны быть предварительно зарегистрированы в APP путем введения для каждой из них соответствующих данных (имя эмитента, шестнадцатизначный идентификационный номер, имя и фамилия владельца, срок действия, трехзначный секретный код и любой PIN-код). После этой регистрации кредитная карта или кредитные карты могут появиться как опции, в качестве альтернативы предоплаченной виртуальной карте, на начальном экране, который появляется при открытии APP, что позволяет пользователю использовать, не имея их в физически доступном виде.

В принципе, настоящее изобретение значительно отличается от всех известных предоплаченных виртуальных карт тем, что вместо наличия идентификатора карты, приписываемого оператором сети электронных денег, имеется другой идентификатор, состоящий из такого же номера, как и телефонный номер подписки, используемый для создания предоплаченной виртуальной карты и используемый в случае применения карты. Это приводит к очень большому числу преимуществ как для пользователя, так и для поставщика услуг.

Что касается пользователя, то тот факт, что идентификатор предоплаченной виртуальной карты является таким же, как и телефонный номер подписки, имеет преимущество в том, что:

- телефонный номер проще запомнить, чем любой другой идентификатор; следовательно, предоплаченная виртуальная карта, которая имеет в качестве своего номера идентификатора номер сотового телефона, позволяет получить неоспоримое упрощение при выполнении платежей;

- любую оплату можно выполнить, просто спросив у получателя его/ее номер сотового телефона, который он/она будет иметь под рукой, без проведения какого-либо поиска; более того, если получатель уже является владельцем предоплаченной виртуальной карты, он/она сразу же получит передаваемую сумму, в противном случае предоплаченную виртуальную карту можно запросить с помощью практически незамедлительной операции, без какой-либо задержки,

- обычная телефонная книга, которой оснащен любой сотовый телефон, позволяет любому пользователю незамедлительно иметь в своем распоряжении телефонные номера тех, с которыми он/она имеет наиболее частый контакт и которым можно переводить деньги без необходимости искать, запоминать или спрашивать клиентов, друзей или поставщиков, когда трудно запомнить коды,

- создание замкнутой схемы посредством системы предоплаченной виртуальной карты позволяет передавать деньги с немедленным эффектом, полностью избегая межбанковской сети и сети POS со значительной экономией на комиссионных сборах банка, в частности, для транзакций между сторонами в разных странах,

- возможность для пополнения предоплаченной виртуальной карты путем списания со счета кредитной карты позволяет фактически любому лицу принимать платежи путем списания со счета кредитной карты, в дополнение к тем, для кого эта возможность была зарезервирована в прошлом.

Что касается поставщика услуг, то он может также получить важные преимущества от изобретения, заключающиеся в том, что:

- широкое распространение сотовых телефонов позволяет большому количеству лиц обладать предоплаченной виртуальной картой,

- общедоступность списков сотовых телефонов, в сочетании с применяемыми положениями о конфиденциальности, делает чрезвычайно простым массовое распространение услуги оплаты, в том числе с помощью SMS,

- уникальность телефонных номеров пользователей и идентификационных данных владельцев является важным инструментом при контроле как подлинности транзакций, так и их абсолютной отслеживаемости,

- тот факт, что идентификатор предоплаченной виртуальной карты является таким же, как и телефонный номер подписки, значительно упрощает процедуры управления и резко снижает количество ошибок.

Изобретение относится к способу создания предоплаченной виртуальной карты. Технический результат заключается в автоматизации создания предоплаченной виртуальной карты. В способе загружают из Интернета на смартфон приложение (АРР), которое в момент, когда оно загружается, создает виртуальную предоплаченную карту и автоматически связывает с ее идентификатором используемый для подписки телефонный номер упомянутого смартфона, так что идентификатор виртуальной карты состоит из телефонного номера данного смартфона, затем регистрируют в компьютерной системе института электронных денег (EMI), который должен обслуживать упомянутую виртуальную предоплаченную карту, по меньшей мере, упомянутый телефонный номер подписки, адрес электронной почты владельца упомянутой подписки, пароль для последующего доступа и секретный PIN-код для будущих платежных инструкций. 11 з.п. ф-лы.

1. Способ создания предоплаченной виртуальной карты, отличающийся тем, что содержит этапы, на которых загружают из Интернета на смартфон приложение (АРР), которое в момент, когда оно загружается, создает виртуальную предоплаченную карту и автоматически связывает с ее идентификатором используемый для подписки телефонный номер упомянутого смартфона, так что идентификатор виртуальной карты состоит из телефонного номера данного смартфона, затем регистрируют в компьютерной системе института электронных денег (EMI), который должен обслуживать упомянутую виртуальную предоплаченную карту, по меньшей мере, упомянутый телефонный номер подписки, адрес электронной почты владельца упомянутой подписки, пароль для последующего доступа и секретный PIN-код для будущих платежных инструкций.

2. Способ по п. 1, отличающийся тем, что после того, как упомянутое приложение (АРР) создаст виртуальную предоплаченную карту и присвоит телефонный номер подписки в качестве ее идентификатора, оно соединяется с институтом электронных денег (EMI), чтобы зарегистрировать в нем данные, которые относятся к владельцу электронной карты, упомянутый пароль и упомянутый PIN-код.

3. Способ по п. 1, отличающийся тем, что данные регистрируются в институте электронных денег (EMI) в момент первоначального использования упомянутой предоплаченной виртуальной карты.

4. Способ по п. 1, отличающийся тем, что при открытии упомянутого приложения (АРР) устанавливается Интернет-соединение с институтом электронных денег (EMI), причем связь между пользователем и институтом электронных денег осуществляется через данное приложение (АРР).

5. Способ по пп. 1, 2, 3 или 4, отличающийся тем, что между пользователем и институтом электронных денег (EMI) устанавливается прямая связь.

6. Способ по пп. 1, 2, 3 или 4, отличающийся тем, что каждый раз при использовании упомянутой предоплаченной виртуальной карты на экране смартфона предлагается несколько опций, состоящих из перевода денежных средств, запроса оплаты и управления счетом упомянутой предоплаченной виртуальной карты.

7. Способ по пп. 1, 2, 3 или 4, отличающийся тем, что, если пользователь желает перевести денежные средства на другую предоплаченную виртуальную карту, относящуюся к той же самой сети, выполняются следующие операции:

с помощью упомянутого приложения (АРР) доверитель вводит идентификатор получателя, то есть его телефонный номер подписки, и сумму для перевода,

упомянутое приложение (АРР) затем пересылает запрос перевода денежных средств в институт электронных денег (EMI), который сначала проверяет в своей компьютерной системе существование идентификатора получателя и наличие на предоплаченной виртуальной карте денежных средств, достаточных для выполнения транзакции,

если результат этой проверки является положительным, то институт электронных денег (EMI) передает доверителю, через упомянутое приложение (АРР), основные данные получателя, если они известны, чтобы доверитель имел возможность проверить правильность введенных данных и выдаваемых инструкций, и просит доверителя подтвердить транзакцию путем введения упомянутого PIN-кода или отменить операцию, если обнаружена ошибка,

после того, как доверитель подтвердил операцию, компьютерная система института электронных денег (EMI) верифицирует правильность PIN-кода доверителя, соответствие номера сотового телефона, с которого выдано поручение, номеру сотового телефона, на который было загружено упомянутое (АРР) в момент создания предоплаченной виртуальной карты, а также соответствие кода IMEI (международного идентификатора сотового оборудования), который уникальным образом идентифицирует сотовый телефон, с которого выдано поручение,

если результат проверки является положительным, то институт электронных денег (EMI) выполняет операцию и информирует доверителя и получателя о ее успешном выполнении, с обновлением в реальном времени доступных средств соответствующих предоплаченных виртуальных карт.

8. Способ по пп. 1, 2, 3 или 4, отличающийся тем, что, если пользователь желает перевести денежные средства на действующий текущий счет, выполняются следующие операции:

через упомянутое приложение (АРР) доверитель вводит данные, которые требуются для выполнения операции, в частности номер IBAN получателя, имя получателя, сумму и причину,

упомянутое приложение (АРР) пересылает запрос в институт электронных денег (EMI), который осуществляет предварительную проверку правильности кода IBAN получателя и наличие достаточного количества доступных средств на предоплаченной виртуальной карте доверителя для выполнения транзакции,

после выполнения этих проверок институт электронных денег (EMI) отправляет данные в банк получателя для получения верификации правильности кода IBAN, введенного доверителем, и суммы, подлежащей к оплате, и затем на основании этих данных, повторно переданных доверителю для его/ее верификации, институт электронных денег (EMI) запрашивает подтверждение операции,

затем доверитель предоставляет упомянутое подтверждение путем введения упомянутого PIN-кода,

после получения этого подтверждения институт электронных денег (EMI) обновляет доступные средства на предоплаченной виртуальной карте доверителя, принимая во внимание переданную сумму и любой комиссионный сбор, а также выполняет обычные операции, связанные с переводом денежных средств на действующий текущий счет.

9. Способ по пп. 1, 2, 3 или 4, отличающийся тем, что если пользователь желает перевести денежные средства получателю, который не владеет предоплаченной виртуальной картой, то выполняются следующие операции:

пользователь вводит в упомянутое приложение (АРР) телефонный номер получателя,

после получения инструкций от доверителя через упомянутое приложение (АРР), институт электронных денег (EMI) отправляет SMS на сотовый телефон, указанный доверителем, приглашая владельца этого сотового телефона загрузить упомянутое приложение (АРР) и зарегистрировать его, чтобы получить начисленные деньги.

10. Способ по пп. 1, 2, 3 или 4, отличающийся тем, что если пользователь желает запросить оплату другому лицу, относящемуся к сети института электронных денег (EMI) и, следовательно, являющемуся держателем другой предоплаченной виртуальной карты, то выполняются следующие операции:

с помощью упомянутого приложения (АРР) пользователь вводит номер сотового телефона, который идентифицирует пользователя, которому направляется требуемая оплата, запрашиваемую сумму и возможную причину,

запрос проверяется институтом электронных денег (EMI), который сначала верифицирует в своей компьютерной системе существование идентификатора получающей стороны и наличие на предоплаченной виртуальной карте достаточного количества денежных средств для выполнения транзакции,

затем запрос пересылается в сотовый телефон получающей стороны, от которой может быть обеспечена авторизация оплаты путем введения его/ее собственного PIN-кода.

11. Способ по пп. 1, 2, 3 или 4, отличающийся тем, что упомянутое приложение (АРР) позволяет владельцу предоплаченной виртуальной карты отображать его/ее счет на его/ее сотовом телефоне, в том числе самые последние транзакции, а также верифицировать правильность выполняемых операций.

12. Способ по пп. 1, 2, 3 или 4, отличающийся тем, что, если транзакции происходят между держателями предоплаченных виртуальных карт, которые выбрали работу с различной валютой, компьютерная система института электронных денет (EMI) мгновенно конвертирует суммы в соответствии с самыми последними доступными курсами валют, зачисляя на счет получателя уже конвертированную сумму и учитывая комиссионные сборы для валютной транзакции.