ПЕРЕКРЕСТНАЯ ССЫЛКА НА РОДСТВЕННЫЕ ЗАЯВКИ
Эта заявка является связанной с и включает в материалы настоящей заявки посредством ссылки следующие заявки на выдачу патентов США:
заявку № 11/428857, озаглавленную «Methods and Systems for Payment Transactions in a Mobile Environment» («Способы и системы для платежных транзакций в среде мобильной связи»), зарегистрированную 6 июля 2006 года,
заявку № 11/428859, озаглавленную «Methods and Systems for Making a Payment via a Paper Check in a Mobile Environment» («Способы и системы для производства платежа посредством чека на бумажном носителе в среде мобильной связи»), зарегистрированную 6 июля 2006 года;
заявку № 11/428860, озаглавленную «Methods and Systems for Making a Payment via a Stored Value Card in a Mobile Environment» («Способы и системы для производства платежа посредством карты с заложенным лимитом средств в среде мобильной связи»), зарегистрированную 6 июля 2006 года,
заявку № 11/428861, озаглавленную «Methods and Systems for Viewing Aggregated Payment Obligations in а Mobile Environment» («Способы и системы для просмотра агрегированных финансовых платежных обязательств в среде мобильной связи»), зарегистрированную 6 июля 2006 года,
заявку № 11/428864, озаглавленную «Methods and Systems for Providing a Payment in a Mobile Environment» («Способы и системы для доставки платежа среде мобильной связи»), зарегистрированную 6 июля 2006 года,
заявку № 11/428866, озаглавленную «Methods and Systems for Managing Payment Sources in a Mobile Environment» («Способы и системы для управления источниками платежей в среде мобильной связи»), зарегистрированную 6 июля 2006 года,
заявку № 11/428870, озаглавленную «Methods and Systems for Real Time Account Balances in a Mobile Environment» («Способы и системы для остатков на счетах реального времени в среде мобильной связи»), зарегистрированную 6 июля 2006 года,
заявку № 11/428874, озаглавленную «Methods and Systems for Distribution of a Mobile Wallet for a Mobile Device» («Способы и системы для распространения мобильного бумажника для мобильного устройства»), зарегистрированную 6 июля 2006 года,
заявку № 11/428876, озаглавленную «Methods and Systems for Indicating a Payment in a Mobile Environment» («Способы и системы для указания платежа в среде мобильной связи»), зарегистрированную 6 июля 2006 года,
заявку № 11/428879, озаглавленную «Methods and Systems for Payment Method Selection by a Payee in a Mobile Environment» («Способы и системы для выбора способа платежа получателем платежа в среде мобильной связи»), зарегистрированную 6 июля 2006 года.
ОБЛАСТЬ ТЕХНИКИ, К КОТОРОЙ ОТНОСИТСЯ ИЗОБРЕТЕНИЕ
Настоящее изобретение в целом относится к финансовым транзакциям, а более точно, относится к способам и системам для проведения финансовых транзакций в среде мобильной связи с использованием мобильного устройства, такого так мобильный телефон (сотовый телефон), или присоединенный беспроводным образом персональный цифровой секретарь (PDA).
УРОВЕНЬ ТЕХНИКИ ИЗОБРЕТЕНИЯ
Деятельные потребители в мобильных сообществах стремятся довести до максимума использование своего времени. Электронные устройства, такие как персональные цифровые секретари («PDA») и мобильные телефоны («сотовые телефоны») предвещают более эффективное использование времени, предоставляя возможность связи с другими людьми и организациями, куда бы ни пошел пользователь. Одним из конкретных требований мобильных потребителей является лучшая способность управлять своим финансовым состоянием, таким как остатки на банковских счетах, кредитные карты, другие источники денежных средств, и т.п., и быстро, но эффективно выполнять финансовые обязательства, такие как оплата счетов, перевод денежных средств третьим лицам и членам семьи, и т.п. Несколько полезных основанных на Всемирной паутине и персональных компьютерах (ПК, PC) программ финансовых услуг имеются в распоряжении для потребителей и коммерческих предприятий. Таковые включают в себя популярный продукт QUICKEN™ от имеющего права юридического лица Intuit, MICROSOFT MONEY от корпорации Microsoft и другие.
Однако эти основанные на Всемирной паутине и ПК решения для финансового управления платежами и деньгами требуют, чтобы пользователи имели доступ к сетевому ПК. ПК может не всегда быть легко доступным мобильному потребителю, когда ему или ей необходимо оплатить счет. Но мобильное устройство, такое как телефон или PDA, более вероятен, чтобы быть в распоряжении. (Современные устройства мобильной связи являются настолько вездесущими, что средний потребитель узнает приблизительно в течение 6 минут, потерял ли он свой сотовый телефон, но приблизительно на 18 минут раньше, чем он понимает, что он потерял свой традиционный бумажник).
Потребители в мобильных сообществах имеют склонность носить многообразие личного имущества, такого как ключи, бумажники, карты и электронные устройства. Широко распространенные в настоящее время электронные устройства включают в себя мобильные телефоны, PDA, MP3-плееры или другие типы музыкальных проигрывателей (например, APPLE iPOD™) и персональные видеоплееры (также APPLE iPOD™). Такие электронные устройства сближаются в отношении функциональных возможностей, но средний потребитель мобильного сообщества имеет склонность носить слишком много другого личного имущества, такого как бумажник, чековая книжка, многочисленные кредитные карты, членские билеты, дисконтные (накопительные) карты, ключи, и т.п. Дальнейшее объединение и сближение электронных устройств и устройств мобильной связи ожидается в будущем для ослабления некоторого из беспорядка личного имущества, но нынешняя инфраструктура связи и финансовых услуг по-прежнему испытывает недостаток при потребности в эффективном проведении мобильных финансовых транзакций и снижении беспорядка личного имущества.
К сожалению, современная технология мобильных устройств и инфраструктура финансовых услуг не обеспечивают удобного, безопасного и быстрого обслуживания финансовых потребностей человека в мобильной среде. Чтобы дать мобильному устройству, такому как сотовый телефон или PDA, возможность успешно использоваться для мобильных финансовых транзакций, важны определенные функциональные возможности, относящиеся к транзакциям. Финансовые платежные обязательства лица возникают из многих источников - оплата счетов и закладных, отправка денег, оформление получения покупок в месте продажи (POS) предприятия розничной торговли, и т.п. Такие обязательства могут вовлекать дюжины (или более) разных субъектов. Разные субъекты могут требовать разных форм оплаты. Системы мобильных финансовых транзакций, которые привлекательны мобильным потребителям, предусматривали бы агрегирование и консолидацию платежных обязательств и предоставляли бы возможность выбора носителей платежа, таких как чеки, прямые переводы денежных средств, использование счета кредитной карты, и т.п. (SV) карты с заложенным лимитом средств являются все более и более популярным вариантом оплаты в некоторых сообществах, особенно, так называемых «небанковских» (то есть, людей, которые могут не иметь открытого банковского счета и стремятся вести коммерческую деятельность наличными).
Подобным образом, лицо может иметь многочисленные источники платежей и денежных средств - кредитные карты, банковские счета вида до востребования и сберегательные, дебетовые карты, и т.п. Люди часто имеют предпочтения в отношении того, какие источники денежных средств должны использоваться для оплаты определенных платежных обязательств. Банковский счет может требоваться для некоторых платежей, наряду с тем, что кредитная карта может требоваться для других транзакций, по многим причинам, таким как участие в программах лояльности, таких как программы «частого пользователя». Перед использованием конкретного источника денежных средств для платежа, потребитель часто имеет потребность или желает получать информацию о доступном остатке денежных средств или кредитовом остатке. Желательна некоторая форма запроса остатка на счете и, может быть, обновление информации об остатке в реальном времени с мобильного устройства. В дополнение к информации об остатках, желательна возможность вызывать другие операции финансовых учреждений, в то время как передвигаешься. Такие другие операции включают в себя перевод денежных средств между счетами, выбор разных источников платежей или счетов из конкретного финансового учреждения, денежного перевода и платежа, запроса и погашения займов, и тому подобного, в любое время и везде, где угодно, не требуя персонального появления в здании банковского обслуживания или у терминала ПК с возможностью подключения к сети Интернет.
Некоторые поставщики интерактивных финансовых услуг, например корпорация CheckFree, предлагают услугу, известную как «агрегация счетов к оплате» или «предъявление счетов к оплате», посредством которой многочисленные платежные обязательства собираются в централизованный вычислительный центр и выдаются потребителю в качестве списка. Например, патент США под № 6289322 на Китчена и других описывает способ электронного представления информации о выставлении счетов к оплате, которая может использоваться в связи с «интерактивной оплатой счетов к оплате». Этот способ включает в себя прием информации о выставлении счетов к оплате, ассоциативно связанной с множеством разных выставляющих счета к оплате поставщиков, разные порции которой представляют счета к оплате для разных людей (в качестве плательщиков). Информация о выставлении счетов к оплате консолидируется для каждого зарегистрированного пользователя или плательщика. Отдельные потребители могут заходить на сайт сети Интернет, чтобы регистрировать счет, добавлять информацию о выставляющих счета к оплате поставщиках, добавлять информацию о финансовых учреждениях и оплачивать счета в интерактивном режиме. Однако, система, описанная в патенте США под № 6289322, предназначена для пользователей с доступом через ПК и сеть Интернет, и имеет несколько недостатков для использования в среде мобильной связи. Один из конкретных недостатков состоит в том, что основанный на интернет-технологиях пользовательский интерфейс фактически предоставляет слишком много информации о счетах пользователя и подробностях счета к оплате, и труден для просмотра и навигации на небольших мобильных устройствах. Еще одним недостатком является отсутствие интеграции интерактивной оплаты счетов с использованием многочисленных и удобно выбираемых разных источников платежей.
Опубликованная заявка № 20050086164 на выдачу патента США на Кима и других описывает способ для использования мобильного телефона для оплаты расходов на товары или услуги, исполняемой по разрешению сети мобильной телефонной связи. Прежде всего, покупатель использует его или ее мобильный телефон для присоединения к серверу платежных транзакций. Идентификационный код (для каждого) покупателя и «торгового склада», и счет к оплате за товары или услуги передается на сервер платежных транзакций. Сервер платежных транзакций проверяет данные, принятые с мобильного телефона, и определяет разрешение на основании остатка, соответствующего идентификационному коду покупателя. Когда разрешено, уведомление о разрешении отправляется на терминал на торговом складе. После подтверждения из уведомления о разрешении на торговом складе, покупатель получает товары или услуги.
Система, как описанная в публикации Кима и других, зависит от наличия предустановленного остатка на счете с предоплатой, открытом покупателем с сетями мобильной телефонной связи. Более того, способ включает в себя доставку речевых приглашений пользователю через мобильный телефон и прием пользовательского выбора пунктов меню посредством приведения в действие кнопок на кнопочной панели мобильного телефона. Несмотря на то что такие устройство и система, несомненно, являются одним из способов, которым финансовые транзакции могут проводиться с использованием мобильного телефона, широко известный способ речевых приглашений для ввода данных с кнопочной панели является медленным и неудобным в использовании, и является известным источником неудовлетворенности потребителя. Более того, современные устройства являются больше, чем просто телефоном, - многие такие устройства теперь включают в себя устройства отображения, элементы управления и кнопочные панели, и предусматривают большее количество способов для беспроводного взаимодействия, чем речевые сообщения и приглашения.
Устройства и системы мобильной связи уже продвинулись далеко вперед за ограничения речевых приглашений, а также ввода данных и выбора пунктов меню с кнопочной панели телефона. Первое поколение (1G) систем мобильной телефонной связи было ограничено аналоговой радиопередачей речи, и было превзойдено системами второго поколения (2G), которые предусматривают признаки передачи цифровых сигналов и задействуют большие функциональные возможности. Настоящие системы связи мобильных устройств (сверх 2G) теперь являются полностью цифровыми и используют каналы передачи данных для переноса речевых сигналов, а также других информационных сигналов. Признаки, задействованные передачей цифровых данных, включают в себя сообщения системы обмена короткими сообщениями (SMS) для обмена текстовыми сообщениями, загрузку мелодий для звонка телефона, и другие признаки. Ориентированные на потребителя системы мобильной связи сейчас продвигаются дальше передовых технологий второго поколения (2.5G) к технологиям третьего поколения (3G), которые обеспечивают возможность высокоскоростного широкополосного информационного соединения для мобильных устройств. Новые системы и устройства 3G допускают возможности, такие как полное использование сети Интернет на мобильных устройствах, возможность обмена сообщениями SMS, прямой вызов определенного абонента, непосредственная загрузка контента, такого как мелодии для звонка телефона, музыка и видео, и многие другие признаки.
Значительно, что современные мобильные устройства теперь включают в себя крайне сближенные возможности PDA и телефона. Новые мобильные устройства располагают цветными устройствами отображения, сенсорными экранами, изобилующими телефонными возможностями, а также воспроизведением музыки, потокового видео, памятью для хранения данных (например, картами памяти), беспроводными гарнитурами, инфракрасными информационными соединениями, и многими другими признаками. Система, которая содействует удобным, безопасным и быстрым мобильным финансовым транзакциям, будет неизменно использовать в своих интересах имеющиеся в распоряжении полосу рабочих частот канала связи и признаки устройств в современных сетях 2.5G и 3G и их устройств. Однако, до настоящего изобретения не было результативной попытки идентифицировать обобщенные способы и признаки использования, которых желает потребитель, - те, которые предоставляют возможность удобных, безопасных и быстрых мобильных финансовых транзакций, некоторым образом, который дружественен потребителю и предоставляет возможность снижения беспорядка личного имущества.
В частности, потребители требуют строгого обеспечения безопасности при использовании своих устройств. Они требуют быстрой удобной проверки, если использовались в месте продаж (POS) розничной торговли. Они должны быть способны «Платить любому», в любой момент времени, любым количеством разных способов. Они должны снабжаться информацией, которая им необходима для проведения, - и только той информацией, которая необходима, - и эта информация должна быть современной. Подобным образом, финансовые учреждения требуют строгого обеспечения безопасности, которая включает в себя аутентификацию, для транзакций, инициированных в среде мобильной связи. Должна быть перспектива для возможностей дохода, а также удерживания пользователя. Должна быть благоприятная возможность для снижения издержек обслуживания потребителя посредством использования автоматизации. Для розничных торговцев и субъектов, которые отправляют счета к оплате, должна быть быстрая оплата. Любые транзакции POS должны быстро оплачиваться. Расходы на основании кредитных карт и дебетовых карт должны аутентифицироваться и быстро покрываться - предотвращение и подавление мошенничества является первостепенным для финансовых учреждений, а также для выставляющих счета к оплате субъектов и других получателей платежей. Содействие, или, по меньшей мере, совместимость с программами лояльности потребителя весьма желательны.
Все из этих требований - некоторые из которых только желательны, а некоторые абсолютно необходимы - представляют сложную задачу для сегодняшней инфраструктуры мобильной связи и финансовых услуг. До настоящего изобретения, не была сделана никакая система, которая отвечает всем этим признакам, целям и запросам основанной на мобильной связи системы финансовых транзакций удовлетворительным образом.
Поэтому, есть необходимость в комплексном решении, которое предоставляет потребителям, использующим мобильные устройства, возможность консолидировать свои счета к оплате и другие платежные обязательства, оплачивать такие счета и другие обязательства в любое время и везде, где угодно, с использованием любых выбираемых доступных денежных средств, в отношении розничных торговцев за товары и услуги, или в отношении всякого или любого другого назначенного субъекта, с осведомленностью о суммах, которые должны быть оплачены, и имеющихся в распоряжении остатках денежных средств. И, конечно, все из этого должно быть удобным, безопасным и быстрым.
Как будет более подробно описано и разъяснено ниже, авторы настоящего изобретения придумали различные системы и способы для выполнения финансовых транзакций в среде мобильной связи, которые удовлетворяют этим и другим требованиям для эффективного, рационального, надежного, безопасного и удобного решения.
СУЩНОСТЬ ИЗОБРЕТЕНИЯ
Кратко описанное настоящее изобретение относится к способам и системам для проведения финансовых транзакций в среде мобильной связи с использованием мобильного устройства, такого как мобильный телефон или присоединенный беспроводным образом персональный цифровой секретарь, который поддерживает связь с системой мобильных финансовых транзакций, которая хранит информацию о пользователе и информацию о транзакции. В частности, настоящее изобретение относится к способам и системам для платежных транзакций в среде мобильной связи.
Аспекты изобретения воплощены в мобильных устройствах, в программном обеспечении для мобильных устройств (например, в виде реализуемых компьютером способов), в системе мобильных финансовых транзакций (MFTS), в программном обеспечении для систем мобильных финансовых транзакций (например, в виде реализуемых компьютером способов), в системах, которые объединяют аспекты мобильных устройств и систем мобильных финансовых транзакций, и в программном обеспечении для таких систем (например, в виде программного обеспечения для мобильных устройств и связанных систем, которые осуществляют реализуемые компьютером способы).
В одном из основных аспектов, настоящее изобретение относится к способу для производства мобильных финансовых платежей с использованием мобильного устройства, связанного, для обмена информацией, с беспроводной сетью. Способ содержит этапы: (i) подготовки системы мобильных финансовых транзакций (MFTS); (ii) приема информации о платежах для производства в MFTS, соответствующей платежу, который должен быть произведен пользователем получателю платежа; (iii) формирования сводной информации о платежах для производства в MFTS на основании информации о платежах для производства; (iv) беспроводной передачи сводной информации о платежах для производства из MFTS на пользовательское мобильное устройство через MCSP; и (v) отображения информации, соответствующей одному или более выбираемым платежам для производства на пользовательском мобильном устройстве. Такие выбираемые платежи для производства включают в себя сводную информацию о платежах для производства, ассоциативно связанную с получателем платежа. Способ дополнительно содержит этапы: (vi) на пользовательском мобильном устройстве, приема пользовательского ввода, соответствующего выбору платежа для производства и выбора источника платежа для производства платежа; (vii) на пользовательском мобильном устройстве, в ответ на пользовательский ввод, формирования мобильного платежного распоряжения, содержащего информацию, соответствующую выбранному платежу для производства и выбранному источнику платежа для производства платежа, соответствующего выбранному платежу для производства; и (viii) беспроводной передачи мобильного платежного распоряжения с пользовательского мобильного устройства в MFTS.
Согласно этому аспекту изобретения, способ дополнительно содержит этапы: (ix) в MFTS и в ответ на получение мобильного платежного распоряжения, извлечения информации из базы данных MFTS, соответствующей идентифицированному получателю платежа для получения платежа, указанного мобильным платежным распоряжением, и информации, соответствующей выбранному счету у выбранного поставщика финансовых услуг, идентифицированного в мобильном платежном распоряжении. Способ дополнительно содержит этапы: (x) в MFTS, формирования платежного распоряжения MFTS получателю платежного распоряжения; и (xi) передачи платежного распоряжения MFTS из MFTS выбранному получателю платежного распоряжения. Получатель платежного распоряжения, в ответ на получение платежного распоряжения MFTS, осуществляет платеж идентифицированному получателю платежа.
В предпочтительном варианте осуществления, MFTS связана, для обмена информацией, с мобильным устройством пользователя, с использованием поставщика услуг мобильной связи (MCSP). MFTS, к тому же, связана, для обмена информацией, с одним или более получателями платежного распоряжения, которые могут производить платеж получателю платежа от лица пользователя. MFTS включает в себя базу данных MFTS для хранения информации о пользователе, информации о платежах для производства, ассоциативно связанной с одним или более получателями платежного распоряжения и/или получателями платежа, и информации об источниках платежей, ассоциативно связанной с по меньшей мере одним счетом, ассоциативно связанным с по меньшей мере одним поставщиком финансовых услуг. В одном из аспектов, информация о платежах для производства содержит счет к оплате, а получателем платежа является выставляющий счета к оплате субъект. В еще одном аспекте, получатель платежного распоряжения является одним из поставщика финансовых услуг, агрегатора выставления счетов к оплате или отдельным выставляющим счета к оплате субъектом.
Еще один аспект изобретения включает в себя подготовку приложения Мобильного бумажника (Mobile Wallet) на пользовательском мобильном устройстве. Приложение Мобильного бумажника является приложением мобильного устройства, которое предусматривает функциональные возможности для просмотра и выбора счетов к оплате, которые должны оплачиваться, или других платежей для производства, просмотра и выбора источников платежей для производства таких платежей, просмотра остатков и т.п. В одном из аспектов, приложение Мобильного бумажника предусматривает отображение на мобильном устройстве выбираемых команд, в том числе, одной или более из команды Просмотреть счета к оплате (View Bills), команды Просмотреть источники платежей (View Payment Sources), команды Оплатить счет(а) (Pay Bill) и команды Платить любому (Pay Anyone). В примерном аспекте, команда Просмотреть счета к оплате обеспечивает пользователя средством для просмотра и/или выбора платежа для производства. Выбираемая команда Просмотреть счета к оплате побуждает MFTS извлекать информацию о счетах к оплате из системы предъявления счетов к оплате и передавать сводную информацию о счетах к оплате на мобильное устройство после приема такой информации из системы предъявления счетов к оплате.
В связанном аспекте, команда Просмотреть источники платежей обеспечивает пользователя средством для просмотра и/или выбора источника платежа для производства платежа. Выбор источника платежа для производства платежа включает в себя выбор поставщика финансовых услуг и выбор конкретного счета, ассоциативно связанного с выбранным поставщиком финансовых услуг, для производства платежа. Команда просмотреть источники платежей также побуждает MFTS извлекать текущую информацию о счетах из одного или более поставщиков финансовых услуг и передавать текущую информацию о счетах на мобильное устройство после приема такой информации от одного или более поставщиков финансовых услуг.
В связанном аспекте, команда Оплатить счет(а) обеспечивает пользователя средством для оплаты счета или другого платежа другому субъекту, в отношении которого пользователь имеет финансовое обязательство, такое как платеж по закладной. В еще одном связанном аспекте, команда Платить любому обеспечивает пользователя мобильного устройства средством для производства платежа любому лицу, независимо от предшествующего счета к оплате или другой информации, поставляемой в MFTS, например, посредством ввода имени получателя платежа и/или номера мобильной связи получателя платежа.
Согласно еще одному другому аспекту изобретения, информация о платежах для производства поставляется в MFTS внешним источником. Внешним источником может быть одно или более из системы предъявления счетов к оплате, которая поставляет информацию о счетах к оплате от множества выставляющих счета к оплате субъектов, или отдельного выставляющего счета к оплате субъекта. Информация может вводиться пользователем через доступный по сети Интернет сайт, доступный пользователю, или через мобильное устройство, для ввода информации о платежах для производства и информации о получателях платежей.
Согласно еще одному другому аспекту, информация о платежах для производства содержит информацию, соответствующую одному или более из следующего: периодического счета к оплате, счета к оплате от агрегатора выставления счетов к оплате, счета к оплате из отдельной выставляющей счета к оплате компании, и/или платежа «платить любому». Согласно аспекту изобретения, информация, соответствующая одному или более платежей для производства, отображаемых на пользовательском мобильном устройстве, предоставляется в ответ на активизацию пользователем функции «Просмотреть счета к оплате». Такое отображение информации происходит в ответ на текстовое сообщение из MFTS, принятое на мобильном устройстве. Такое отображение информации включает в себя сводную информацию о счетах к оплате, поставляемую из MFTS. Сводная информация о платежах для производства включает в себя предопределенное выбранное подмножество информации о платежах для производства.
Согласно еще одному аспекту, платежное распоряжение MFTS включает в себя информацию, идентифицирующую выбранный счет у выбранного поставщика финансовых услуг, сумму, и информацию, соответствующую идентифицированному получателю платежа. Идентифицированный получатель платежа может быть выставляющим счета к оплате субъектом, который передавал информацию о счетах к оплате в MFTS, или другим субъектом, в отношении которого может производиться платеж. В одном из вариантов осуществления, сводная информация о платежах для производства, передаваемая на мобильное устройство, состоит из идентификатора получателя платежа, суммы и срока платежа, так что только минимальная информация передается из MFTS на мобильное устройство. В этом аспекте, мобильное устройство использует идентификатор получателя платежа в сводной информации о платежах для производства и извлекает информацию об имени получателя платежа из локальной памяти мобильного устройства, соответствующую идентифицированному получателю платежа, и отображает информацию об имени получателя платежа пользователю.
В одном из вариантов осуществления, база данных MFTS также хранит информацию о транзакциях, соответствующую финансовым транзакциям пользователя. Информация о транзакциях включает в себя информацию о платежах для производства в дополнение к другой информации, используемой для отслеживания состояния платежа для производства, вместе с одним или более следующими элементами информации: номера ID пользователя, идентификатора транзакции, даты принятого счета к оплате, срока платежа по счету к оплате, суммы, идентификатора поставщика финансовых услуг, идентификатора счета, идентификатора получателя платежа и/или флажкового признака ожидания/завершения.
В одном из вариантов осуществления, способ дополнительно содержит этап передачи сообщения подтверждения платежа от получателя платежного распоряжения в MFTS в ответ на завершение предопределенной стадии при производстве платежа. В еще одном варианте осуществления, способ дополнительно содержит этап передачи сообщения подтверждения платежа на мобильное устройство в ответ на прием сообщения подтверждения платежа от получателя платежного распоряжения.
Еще один аспект изобретения относится к выбору способа платежа для осуществления платежа. Согласно этому аспекту, способ дополнительно содержит этапы приема пользовательского ввода, соответствующего выбору способа платежа для производства платежа на пользовательском мобильном устройстве, и включает информацию в мобильное платежное распоряжение, соответствующую выбранному способу для производства платежа на пользовательском мобильном устройстве в ответ на пользовательский ввод. Выбираемые способы платежа включают в себя определяемый получателем способ, в котором получатель определяет образ действий по получению платежа, перевод денежных средств ACH (автоматической клиринговой палаты), бумажный чек и карту с заложенным лимитом средств (SV).
Согласно еще одному аспекту, MFTS, кроме того, связана, для электронного обмена информацией, с компьютером пользователя через сеть передачи данных, такую как сеть Интернет. Способ согласно этому аспекту содержит этапы: (i) подготовки интернет-приложения в ассоциативной связи с MFTS, (ii) приема информации о пользователе посредством интернет-приложения, соответствующей поставщикам финансовых услуг, счетам у поставщиков финансовых услуг и получателям платежей, и (iii) сохранения информации о пользователе, введенной через интернет-приложение, в базе данных MFTS для использования в связи с платежами, инициированными посредством пользовательского мобильного устройства. В еще одном варианте осуществления, способ дополнительно содержит этапы извлечения и отображения информации о транзакциях, соответствующей транзакциям, проведенным через пользовательское мобильное устройство, посредством интернет-приложения, пользователю через компьютер пользователя.
В одном из вариантов осуществления, мобильный финансовый платеж может включать в себя перевод остатка с одного счета, ассоциативно связанного с пользователем, на другой счет, ассоциативно связанный с тем же самым пользователем.
Еще один аспект изобретения относится к обновлению в реальном времени информации о счете на мобильном устройстве пользователя. Способ согласно этому аспекту содержит этапы: (i) сохранения кэшированного остатка на счете в мобильном устройстве, представляющего остаток на по меньшей мере одном счете пользователя по состоянию на конкретную дату, (ii) обмена информацией с поставщиком финансовых услуг для получения обновленной информации об остатках на счетах для счета, (iii) беспроводной передачи обновленной информации об остатке на счете из MFTS на пользовательское мобильное устройство, и (iv) в ответ на прием обновленной информации об остатках на счетах из MFTS, отображения обновленной информации об остатках на счетах, соответствующей счету, пользователю посредством мобильного устройства.
Согласно еще одному другому аспекту, настоящее изобретение относится к системе для производства мобильных финансовых платежей с использованием мобильного устройства, связанного, для обмена информацией, с беспроводной сетью. В еще одном аспекте, настоящее изобретение относится к способу для производства мобильных финансовых платежей с использованием мобильного устройства, соединенного, для обмена информацией, с беспроводной сетью. В еще одном другом аспекте, настоящее изобретение относится к мобильному устройству для производства мобильных финансовых платежей через беспроводную сеть. В еще одном другом аспекте, настоящее изобретение относится к реализуемому компьютером способу для системы мобильных финансовых транзакций (MFTS), чтобы содействовать мобильному финансовому платежу, инициированному мобильным устройством, связанным, для обмена информацией, с беспроводной сетью. В еще одном другом аспекте, настоящее изобретение относится к системе мобильных финансовых транзакций (MFTS) для содействия мобильному финансовому платежу, инициированному пользовательским мобильным устройством, связанным, для обмена информацией, с беспроводной сетью. В еще одном аспекте, настоящее изобретение относится к способу для производства финансового платежа получателю платежа посредством бумажного чека, с использованием мобильного устройства, присоединенного, для обмена информацией через беспроводную сеть.
Еще один аспект изобретения относится к способам и системам для производства финансового платежа получателю платежа посредством бумажного чека с использованием мобильного устройства. Мобильное устройство беспроводным образом поддерживает связь с системой мобильных финансовых транзакций (MFTS), которая хранит информацию о пользователе и информацию о транзакциях. Пользователь вводит информацию через мобильное устройство, идентифицирующую получателя платежа и указывающую способ платежа бумажным чеком. Мобильное устройство формирует мобильное платежное распоряжение, которое включает в себя информацию, соответствующую идентифицированному получателю платежа и указывающую способ платежа бумажным чеком. Мобильное платежное распоряжение передается в MFTS беспроводным образом. MFTS формирует платежное распоряжение MFTS получателю платежного распоряжения, который может выдавать бумажный чек. MFTS передает платежное распоряжение MFTS получателю платежного распоряжения, который подготавливает платеж для идентифицированного получателя платежа посредством печати и отправки по почте бумажного чека получателю платежа.
Еще один аспект изобретения относится к способам и системам для производства финансового платежа получателю платежа посредством карты с заложенным лимитом средств (SV) с использованием мобильного устройства. Мобильное устройство беспроводным образом поддерживает связь с системой мобильных финансовых транзакций (MFTS), которая хранит информацию о пользователе и информацию о транзакциях. Пользователь вводит информацию через мобильное устройство, идентифицирующую получателя платежа и указывающую способ платежа картой с заложенным лимитом средств. Мобильное устройство формирует мобильное платежное распоряжение, которое включает в себя информацию, соответствующую идентифицированному получателю платежа и указывающую способ платежа картой с заложенным лимитом средств. Мобильное платежное распоряжение передается в MFTS беспроводным образом. MFTS формирует платежное распоряжение MFTS получателю платежного распоряжения, который может выдавать новую карту с заложенным лимитом средств и/или повторно загружать денежные средства на ранее существовавшую карту с заложенным лимитом средств. MFTS передает платежное распоряжение MFTS получателю платежного распоряжения, который подготавливает платеж для идентифицированного получателя платежа, выдавая новую карту с заложенным лимитом средств или перегружая денежные средства на ранее существовавшую карту с заложенным лимитом средств.
Еще один аспект изобретения относится к способам и системам для просмотра агрегированных финансовых обязательств с использованием мобильного устройства. Система мобильных финансовых транзакций (MFTS) связана для беспроводного обмена информацией с мобильным устройством пользователя. MFTS также связана для электронного обмена информацией с агрегатором, который собирает информацию от множества получателей платежей, с которыми пользователь имеет финансовые отношения. MFTS принимает информацию о платежах для производства из агрегатора, соответствующую платежу, который должен быть произведен пользователем получателю платежа. MFTS формирует сводную информацию о платежах для производства, содержащую предопределенное выбранное подмножество информации о платежах для производства, принятой из агрегатора. MFTS беспроводным образом передает сводную информацию о платежах для производства на мобильное устройство пользователя. Сводная информация о платежах затем отображается на мобильном устройстве пользователя.
Еще один аспект изобретения относится к способам и системам для производства финансового платежа получателю платежа с использованием мобильного устройства. Пользователь вводит информацию в мобильное устройство, идентифицирующую получателя платежа, источник платежа для платежа и способ платежа. Мобильное устройство формирует мобильное платежное распоряжение, содержащее информацию, соответствующую идентифицированному получателю платежа, источнику платежа и способу платежа, и беспроводным образом передает мобильное платежное распоряжение в систему мобильных финансовых транзакций (MFTS). MFTS формирует платежное распоряжение MFTS получателю платежного распоряжения. Платежное распоряжение MFTS включает в себя информацию, идентифицирующую источник платежа, сумму, информацию, соответствующую идентифицированному получателю платежа, и информацию, указывающую способ платежа. MFTS передает платежное распоряжение MFTS получателю платежного распоряжения. В ответ на получение платежного распоряжения MFTS, получатель платежного распоряжения осуществляет платеж идентифицированному получателю платежа без какого бы то ни было требуемого действия получателем платежа.
Еще один аспект изобретения относится к способам и системам для выбора источника платежа для использования при производстве мобильного финансового платежа с использованием мобильного устройства. Система мобильных финансовых транзакций (MFTS) связана, для электронного обмена информацией, с одним или более поставщиков финансовых услуг, с которыми пользователь поддерживает один или более счетов, а также для беспроводного обмена информацией с мобильными устройствами. Мобильное устройство отображает информацию, соответствующую счетам, доступным пользователю в качестве источника платежа, для использования в связи с производством платежа с использованием мобильного устройства. Пользователь выбирает источник платежа для производства платежа. Мобильное устройство формирует мобильное платежное распоряжение, содержащее информацию, соответствующую платежу и выбранному источнику платежа. Мобильное платежное распоряжение передается в MFTS беспроводным образом. MFTS формирует платежное распоряжение MFTS, которое включает в себя сумму, информацию, соответствующую идентифицированному получателю платежа, и информацию, указывающую выбранный источник платежа. Платежное распоряжение MFTS передается получателю платежного распоряжения, который осуществляет платеж с использованием выбранного источника платежа.
Еще один аспект изобретения относится к способам и системам для получения информации об остатке на счете в реальном времени для множества финансовых счетов, поддерживаемых у одного или более поставщиков финансовых услуг, с использованием мобильного устройства. Система мобильных финансовых транзакций (MFTS) связана, для беспроводного обмена информацией, с мобильным устройством пользователя, и также связана, для электронного обмена информацией, с одним или более поставщиков финансовых услуг, у которых пользователь поддерживает один или более счетов. Мобильное устройство хранит кэшированный остаток на счете, представляющий остаток на каждом счете по состоянию на конкретную дату. MFTS поддерживает связь с поставщиками финансовых услуг для получения обновленной информации об остатках на счетах для счетов пользователя. Обновленная информация об остатках на счетах беспроводным образом передается на мобильное устройство пользователя. В ответ на прием обновленной информации об остатках на счетах из MFTS, мобильное устройство отображает обновленную информацию об остатках на счетах, соответствующую множеству счетов пользователя.
Еще один аспект изобретения относится к способам и системам для распространения приложения мобильного устройства для использования при производстве и получении платежей с использованием мобильного устройства. Загружаемое приложение мобильного устройства, когда установлено на совместимом мобильном устройстве, является действующим для обмена информацией с системой мобильных финансовых транзакций (MFTS), которая содействует производству и приему платежей через беспроводные мобильные устройства. Загружаемое приложение мобильного устройство поставляется через систему загрузки, которая загружает приложение на мобильные устройства согласно процедурам загрузки, подходящим для конкретного типа мобильного устройства. Когда платеж производится получателю платежа, имеющему мобильное устройство, система передает сообщение на мобильное устройство получателя платежа, которое сообщает, что платеж был произведен и информирует получателя платежа о загружаемом приложении мобильного устройства. Если пользователь/получатель платежа мобильного устройства загружает и устанавливает приложение мобильного устройства на его или ее мобильное устройство и предоставляет информацию о регистрации, взаимодействие между MFTS пользователем/получателем платежа мобильного устройства разрешается, и платеж поставляется пользователю мобильного устройства как пользователю/получателю платежа.
Еще один аспект изобретения относится к способам и системам для производства мобильного финансового платежа с использованием мобильного устройства. Система мобильных финансовых транзакций (MFTS) связана, для беспроводного обмена информацией, с мобильным устройством пользователя, и также связана, для электронного обмена информацией, с одним или более получателями платежных распоряжений, которые могут производить платеж получателю платежа от лица пользователя. Мобильное устройство предусматривает выбор ранее существовавшего получателя платежа или ввод информации о получателе платежа. Пользователь обеспечивает ввод на мобильном устройстве с выбором получателя платежа для платежа и источника платежа для платежа. Мобильное платежное распоряжение, содержащее информацию, соответствующую платежу для производства и источнику платежа для платежа, беспроводным образом передается в MFTS. MFTS формирует и передает платежное распоряжение MFTS получателю платежного распоряжения, которое включает в себя информацию, идентифицирующую выбранный счет у поставщика финансовых услуг, сумму, и информацию, соответствующую идентифицированному получателю платежа. Получатель платежного распоряжения затем осуществляет платеж идентифицированному получателю платежа.
Еще один аспект изобретения относится к способам и системам для приема финансового платежа, облегченного использованием мобильного устройства. Система мобильных финансовых транзакций (MFTS) связана, для беспроводного обмена информацией, с мобильным устройством пользователя/получателя платежа, и также связана, для электронного обмена информацией, с получателем платежного распоряжения, который осуществляет платежи различными способами. Система поставляет информацию, соответствующую принятому платежу, на мобильное устройство пользователя/получателя платежа. Пользователю/получателю платежа отображается информация, соответствующая множеству выбираемых способов платежа, имеющихся в распоряжении для получения платежа. Пользователь/получатель платежа обеспечивает ввод на его/ее мобильном устройстве, соответствующий выбору способа платежа для получения платежа. Мобильное устройство формирует мобильное платежное распоряжение, указывающее выбранный способ платежа, и беспроводным образом передает мобильное платежное распоряжение в MFTS. MFTS формирует и передает платежное распоряжение MFTS, включающее в себя сумму, идентифицированного получателя платежа и выбранный способ платежа, получателю платежного распоряжения. Получатель платежного распоряжения, в ответ на получение платежного распоряжения MFTS, осуществляет платеж пользователю/получателю платежа с использованием выбранного способа платежа.
Из вышеизложенного, специалисты в данной области техники будут понимать и принимать во внимание, что с его различными аспектами для мобильного устройства, системы мобильных финансовых транзакций, интерфейса сети Интернет и комбинацией функциональных возможностей, система, сконструированная в соответствии с аспектами изобретений, снабжает пользователей мобильных устройств беспрецедентными удобством и гибкостью в контроле счетов к оплате для оплаты и других платежей для производства, информацией о текущих остатках на счетах, поставляемой в реальном времени, и другими улучшенными функциональными возможностями для пользователей мобильных устройств, которые прежде не были возможными при приемлемых экономических затратах и удобстве.
Эти и другие аспекты, признаки и преимущества настоящего изобретения(ий) станут очевидными из последующего подробного письменно изложенного описания предпочтительных вариантов осуществления, в сочетании со следующими чертежами, хотя варианты и модификации в них могут осуществляться, не выходя из сущности и объема элементов новизны раскрытия.
КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ ЧЕРТЕЖЕЙ
Фиг. 1 - высокоуровневое общее представление примерных аспектов для системы мобильных финансовых транзакций (MFTS), которая воплощает аспекты настоящего изобретения.
Фиг. 2 - более подробное общее представление примерной системы мобильных финансовых транзакций (MFTS) согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 3, состоящая из фиг. 3A и фиг. 3B, является схемой архитектуры компьютерного программного обеспечения, иллюстрирующей различные модули компьютерной программы, которые предусматривают этапы реализуемого компьютером способа для приложения сотового телефона или мобильного устройства (фиг. 3A) и этапы реализуемого компьютером способа для операций системы MFTS (фиг. 3B), в соответствии с примерными аспектами изобретения.
Фиг. 4 - блок-схема последовательности операций способа основной программы системы мобильных финансовых транзакций (MFTS), сконструированной согласно примерным аспектам настоящего изобретения.
Фиг. 5 - блок-схема последовательности операций способа основной программы системы мобильных финансовых транзакций (MFTS), сконструированной согласно примерным аспектам настоящего изобретения.
Фиг. 6 иллюстрирует примерные схемы базы данных (форматы таблиц данных) для базы данных пользователей системы мобильных финансовых транзакций (MFTS) согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 7 иллюстрирует примерную схему базы данных (формат таблицы данных) для базы данных транзакций системы мобильных финансовых транзакций (MFTS) в соответствии с примерными аспектами изобретения.
Фиг. 8 - диаграмма блок-схемы последовательности операций способа, иллюстрирующая этапы реализуемого компьютером способа компьютерной программы, воплощающей операции интерфейса связи мобильного устройства для MFTS, в соответствии с примерными аспектами изобретения.
Фиг. 9 - диаграмма блок-схемы последовательности операций способа, иллюстрирующая этапы реализуемого компьютером способа компьютерной программы, воплощающей операции интерфейса связи поставщика финансовых услуг (FSP) для MFTS, в соответствии с примерными аспектами изобретения.
Фиг. 10 - диаграмма блок-схемы последовательности операций способа, иллюстрирующая этапы реализуемого компьютером способа компьютерной программы, воплощающей операции интерфейса ввода/вывода (I/O) интернет-приложения для MFTS, в соответствии с примерными аспектами изобретения.
Фиг. 11 - диаграмма блок-схемы последовательности операций способа, иллюстрирующая этапы реализуемого компьютером способа компьютерной программы, воплощающей операции интернет-приложения для регистрации нового пользователя, в соответствии с примерными аспектами изобретения.
Фиг. 12 - диаграмма блок-схемы последовательности операций способа, иллюстрирующая этапы реализуемого компьютером способа компьютерной программы, воплощающей операции интернет-приложения для зарегистрированного пользователя, в соответствии с примерными аспектами изобретения.
Фиг. 13 показывает последовательность отображений экрана мобильного устройства для просмотра выбираемых источников платежей и остатков на счетах согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 14 показывает циклограмму, иллюстрирующую этапы реализуемого компьютером способа для просмотра источников платежей и остатков на счетах согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 15 показывает последовательность отображений экрана мобильного устройства для просмотра счетов к оплате согласно предпочтительному варианту осуществления и альтернативному варианту осуществления настоящего изобретения.
Фиг. 16 показывает циклограмму, иллюстрирующую этапы реализуемого компьютером способа для просмотра счетов к оплате согласно предпочтительному варианту осуществления и альтернативному варианту осуществления настоящего изобретения.
Фиг. 17 показывает последовательность отображений экрана мобильного устройства для оплаты счета согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 18A показывает циклограмму, иллюстрирующую этапы реализуемого компьютером способа для оплаты счета согласно предпочтительному варианту осуществления настоящего изобретения, а фиг. 18B показывает циклограмму, иллюстрирующую этапы реализуемого компьютером способа для оплаты счета согласно альтернативному варианту осуществления настоящего изобретения.
Фиг. 19 - последовательность экранных изображений мобильного устройства с ракурса плательщика, в то время как пользователь использует пункт меню платежа «Платить любому», выбирает имя из списка и использует «определяемый получателем» способ платежа, согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 20 - последовательность экранных изображений мобильного устройства с ракурса получателя платежа «Платить любому», использующего пункт меню «определяемого получателем» платежа, согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 21 показывает циклограмму, иллюстрирующую реализуемый компьютером способ с ракурса плательщика, в то время как пользователь использует пункт меню платежа «Платить любому», выбирает получателя платежа и выбирает способ платежа, согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 22 показывает циклограмму, иллюстрирующую реализуемый компьютером способ с ракурса получателя платежа, в то время как пользователь использует пункт меню платежа «Платить любому», выбирает «определяемый получателем платежа» способ платежа и принимает платеж, согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 23 показывает последовательность экранных изображений мобильного устройства, с точки зрения плательщика, признака платежа «Платить любому» с выбором способа платежа ACH, согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 24 показывает последовательность экранных изображений мобильного устройства, с ракурса получателя платежа, признака платежа «Платить любому» при способе платежа ACH, согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 25 - циклограмма, иллюстрирующая этапы реализуемого компьютером способа для признака платежа «Платить любому» при способе платежа ACH согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 26 показывает последовательность экранных изображений мобильного устройства с ракурса плательщика, в то время как пользователь использует признак платежа «Платить любому» и выбирает способ платежа бумажным чеком, согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 27 показывает последовательность экранных изображений мобильного устройства, с ракурса получателя платежа, признака платежа «Платить любому» при способе платежа бумажным чеком, согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 28 - циклограмма, иллюстрирующая этапы реализуемого компьютером способа для признака платежа «Платить любому», включающего в себя способ платежа бумажным чеком, согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 29 показывает последовательность экранных изображений мобильного устройства с ракурса плательщика, в то время как пользователь использует признак платежа «Платить любому» и выбирает способ платежа картой с заложенным лимитом средств (SV), согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 30 показывает последовательность экранных изображений мобильного устройства с ракурса получателя платежа, признака платежа «Платить любому», при способе платежа картой с заложенным лимитом средств (SV), согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 31 - циклограмма, иллюстрирующая этапы реализуемого компьютером способа для способа платежа «Платить любому», включающего в себя использование способа платежа картой с заложенным лимитом средств (SV), согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 32 показывает последовательность экранных изображений мобильного устройства, в то время как пользователь переводит денежные средства или остатки на счетах согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 33 - циклограмма, иллюстрирующая этапы реализуемого компьютером способа для перевода денежных средств или переводов остатков между счетами источников платежей согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 34 показывает последовательность экранных изображений мобильного устройства, которая иллюстрирует получение платежа для получателя платежа с мобильным устройством, с необязательной установкой приложения мобильного устройства на мобильное устройство получателя платежа, согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 35 - циклограмма, иллюстрирующая этапы реализуемого компьютером способа, в силу которого получатель платежа загружает и устанавливает приложение мобильного устройства из системы MFTS в качестве части системы вирусной финансовой коммерции, согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 36 - последовательность экранных изображений мобильного устройства с ракурса пользователя, по изменению личного идентификационного номера (PIN), согласно примерному аспекту изобретения.
Фиг. 37, состоящая из фиг. 37A-37D, содержит отображения экрана интерфейса ввода/вывода интернет-приложения, иллюстрирующие, каким образом пользователь регистрируется для использования системы мобильных финансовых транзакций через пользовательский сайт интернет-приложения, согласно предпочтительному варианту осуществления настоящего изобретения.
Фиг. 38, состоящая из фиг. 38A-38D, содержит отображения экрана интерфейса ввода/вывода интернет-приложения, иллюстрирующие, каким образом пользователь управляет финансовыми счетами системы мобильных финансовых транзакций через пользовательский сайт интернет-приложения, согласно предпочтительному варианту осуществления настоящего изобретения.
Фиг. 39, состоящая из фиг. 39A-39D, содержит отображения экрана интерфейса ввода/вывода интернет-приложения, иллюстрирующие, каким образом пользователь управляет получателями платежей системы мобильных финансовых транзакций через пользовательский сайт интернет-приложения, согласно предпочтительному варианту осуществления настоящего изобретения.
Фиг. 40 - экран отображения сводки счетов интернет-приложения в соответствии с альтернативными примерными аспектами изобретения.
Фиг. 41 - экран отображения подробностей о выставляющем счета к оплате субъекте интернет-приложения в соответствии с альтернативными примерными аспектами изобретения.
Фиг. 42 - экран отображения подробностей о источниках платежей интернет-приложения в соответствии с альтернативными примерными аспектами изобретения.
ПОДРОБНОЕ ОПИСАНИЕ ПРЕДПОЧТИТЕЛЬНОГО ВАРИАНТА ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ
Перед подробным описанием изобретения(й), последующие определения приведены в качестве помощи пониманию предмета и терминологии аспектов настоящего изобретения(й), являются примерными и не обязательно ограничивающими изобретение(я), которые выражены в формуле изобретения. Напечатан или нет термин заглавными буквами, не считается определяющим или ограничивающим значение термина. В качестве используемого в этом документе, напечатанный заглавными буквами термин будет иметь такое же значение, как термин, не напечатанный заглавными буквами, если контекст использования не указывает особо, что для напечатанного заглавными буквами термина подразумевается более ограничивающее значение. Напечатанный заглавными буквами термин в рамках словаря специальных терминов указывает, что напечатанный заглавными буквами термин имеет отдельное определение в пределах словаря специальных терминов. Однако использование заглавных букв или его отсутствие в пределах оставшейся части этого документа не подразумевается обязательно ограничивающим, пока контекст ясно не указывает, что подразумевается такое ограничение.
ОПРЕДЕЛЕНИЯ/СЛОВАРЬ СПЕЦИАЛЬНЫХ ТЕРМИНОВ
ACH : акроним для «Автоматической клиринговой палаты», электронной банковской сети, которая обрабатывает объемы кредитовых и дебетовых транзакций в соответствии с процессуальными нормами и положениями, установленными Ассоциацией национальной клиринговой палаты (NACHA) и Федеральной резервной системой (ФРС) США.
Приложение: компьютерная программа, которая работает в компьютерной системе, например, но не в качестве ограничения, компьютерная программа, приводимая в действие в пределах MFTS, или компьютерная программа, приводимая в действие в пределах сотового телефона или мобильного устройства (мобильное приложение). Дополнительные примеры приложений включают в себя программы, которые выполняют поиск в базе данных, принимают и сохраняют информацию во временной памяти мобильного устройства, отображают выбранную информацию на мобильном устройстве, и т.п., и, практически, любой другой тип программы, которая формирует транзакции или является реагирующей на транзакции.
Информация о счетах к оплате: информация, поставляемая выставляющим счета к оплате субъектом, или агрегатором выставления счетов к оплате, относящаяся к или соответствующая счету, который должен оплачиваться; типично, состоит из всей информации, поставляемой выставляющим счета к оплате субъектом, которая фигурировала бы в счете, который должен оплачиваться, и поставлялась бы пользователю или агрегатору выставления счетов к оплате. (См. «сводную информацию о счетах к оплате»).
Выставляющий счета к оплате субъект: получатель платежа: отдельное лицо, коммерческое предприятие или субъект, который выдает счет к оплате, который может быть оплачен, пользователю. Термин обычно включает в себя любого получателя платежа, отправляется или нет счет к оплате для напоминания о платеже, хотя выставляющий счета к оплате субъект может предполагаться поставляющим документ или сообщение (счет к оплате), указывающий сумму, обусловленную выставляющим счета к оплате субъектом, тогда как получатель платежа типа «платить любому», в то время как обычно считается выставляющим счета к оплате субъектом для целей аспектов изобретения, не обязательно может требовать счет к оплате до отправки платежа.
Агрегатор выставления счетов к оплате (счетов к оплате): субъект, который предоставляет услугу сбора информации, относящейся к счетам для оплаты или другим платежным обязательствам, субъектом, с которым пользователь или потребитель поддерживает финансовые отношения, и, в контексте изобретения, поставляет информацию об одном или более счетах для оплаты в систему мобильных финансовых транзакций, сконструированную как описано в материалах настоящей заявки, и, по выбору, служит в качестве поставщика финансовых услуг, который обрабатывает платеж по счету к оплате для пользователя.
Предъявление счета к оплате: представление или предъявление одного или более платежных обязательств субъекта (таких как счета для оплаты или платежи для производства), например, агрегатором счетов к оплате, и электронная передача одного или более таких платежных обязательств субъекта для просмотра и подготовки платежных распоряжений. Предъявление счетов к оплате может быть предусмотрено на основе счет к оплате за счетом к оплате, или может быть группировкой или агрегацией счетов к оплате посредством агрегатора выставления счетов к оплате, который предоставляет услугу сбора счетов для оплаты субъекта.
Потребитель: отдельное лицо или другой субъект, который осуществляет доступ или использует мобильное устройство для выполнения определенных функций системы мобильных финансовых транзакций (MFTS), в соответствии с примерными аспектами изобретений. В общем смысле, синоним с пользователем, приведенным ниже.
DBMS : система управления базой данных.
Предприятие : организация или коммерческий субъект, который использует настоящее изобретение. Предприятие может быть коммерческим предприятием, правительственной организацией, лицом или, фактически, любой другой организацией, которая проводит хозяйственные коммерческие операции, отражающие его деловую активность.
Субъект: что-нибудь, что имеет отдельное и явственное существование или абстрактную реальность вне настоящего изобретения. Одним из примеров является выставляющий счета к оплате субъект, который отправляет информацию выставления счетов к оплате о платежном обязательстве.
Поставщик финансовых услуг (FSP) : субъект, который предоставляет финансовые услуги от лица своих потребителей, такой как банк, продающая товары по кредитным картам компания, кредитный союз, продающая товары по дебетовым картам компания, работающая с извещениями о подарках компания, компания платежных услуг или другое финансовое учреждение, и, главным образом, служит в качестве Источника платежа (PS). В качестве используемого в материалах настоящей заявки, FSP является субъектом, который поставляет финансовые услуги от лица пользователей с помощью мобильных устройств, в соответствии с примерными аспектами изобретения. FSP также может быть получателем платежного распоряжения и осуществлять платеж.
I/O : ввод/вывод.
LAN : локальная сеть, совокупность компьютеров, которые связаны, для электронного обмена информацией, типично расположенных географически близко друг к другу (то есть, в одном и том же здании).
Поставщик услуг мобильной связи (MCSP) (как правило, синоним с поставщиком услуг беспроводной связи): субъект, который предусматривает услуги связи для мобильных устройств в отношении MFTS и, может быть, в отношении других присоединенных к сети субъектов. Например, поставщик сотовых телефонных услуг, типично, может служить в качестве MCSP.
Мобильный клиент (как правило, синоним с мобильным приложением): компьютерная программа, которая работает на мобильном устройстве, для обеспечения услуг и операций, как описанные в этом документе, в соответствии с примерными аспектами изобретения.
Мобильное устройство : любое устройство, используемое для связи через сети беспроводной связи, такое как сотовый телефон, портативная рация, персональный цифровой секретарь (PDA), пейджер, смартфон или любая их комбинация. Мобильные устройства, действующие в настоящем изобретении, типично выполняют программно реализованную программу мобильного клиента для осуществления функциональных возможностей, описанных в материалах настоящей заявки. Как правило, синоним и используется взаимозаменяемо с мобильным телефоном, но мобильному устройству не обязательно требуется быть приспособлением телефонного типа.
Система мобильных финансовых транзакций (MFTS) : система, сконструированная, как описано в этом документе, которая содействует финансовым транзакциям посредством использования мобильных устройств.
Платежное распоряжение MFTS (MFTSPI) : разновидность Платежного распоряжения (PI) (см. ниже), которая содержит сообщение, инициированное MFTS и передаваемое получателю платежного распоряжения, такому как финансовое учреждение, для выдачи распоряжения, чтобы учреждение производило платеж идентифицированному выбранному субъекту.
Мобильное платежное распоряжение (MPI) : разновидность Платежного распоряжения (PI) (см. ниже), которое формируется и поставляется с мобильного устройства в соответствии с примерными аспектами изобретения.
Мобильный бумажник : наименование, данное приложению мобильного устройства, которое предусматривает функциональные возможности для просмотра и выбора счетов к оплате, которые должны оплачиваться, или других платежей для производства, просмотра и выбора источников платежей для производства таких платежей, просмотра остатков и т.п., в соответствии с примерными аспектами изобретения.
Платить любому : признак аспектов настоящего изобретения, который предоставляет пользователю возможность платить лицу, имеющему беспроводным образом присоединенное мобильное устройство, безотносительно того, присутствует ли такое лицо физически, главным образом, посредством передачи сообщений на беспроводное устройство получателя платежа, запрашивания распоряжений и определения предпочтительного способа для получения платежа получателем платежа.
Получатель платежа : лицо или субъект, получающий платеж. Получатель платежа также может быть получателем платежного распоряжения.
Плательщик : лицо или субъект, производящий платеж. Плательщик также является лицом или субъектом, отправляющим платежное распоряжение.
Платежное распоряжение (PI) : совокупность информации, которая типично включает в себя один или более выбранных платежей для производства, по меньшей мере один источник платежа для использования при производстве платежа, и другую информацию. Мобильное платежное распоряжение (MPI) вначале формируется и поставляется с мобильного устройства в соответствии с примерными аспектами изобретения. Платежное распоряжение MFTS (MFTSPI) является сообщением, инициированным MFTS и передаваемым получателю платежного распоряжения для выдачи распоряжения, чтобы получатель производил платеж идентифицированному субъекту.
Получатель платежного распоряжения (PIR) : субъект, которому выдается платежное распоряжение для целей производства платежа; получатель платежного распоряжения может производить платеж самостоятельно, или может выдавать распоряжение другому субъекту произвести платеж, такому как поставщик финансовых услуг. Например, получатель платежного распоряжения может быть поставщиком финансовых услуг, агрегатором счетов к оплате, или выставляющим счета к оплате субъектом (например, компанией, которая имеет полномочие от плательщика снимать средства со счета для платежа непосредственно из банка плательщика).
Способ платежа : образ действий, которым платеж поставляется получателю платежа получателем платежного распоряжения или его агентом, то есть, финансовый инструмент некоторой разновидности, предоставленный получателю платежа; платеж может производиться различными средствами, в том числе, но не в качестве ограничения, бумажным чеком, картой с заложенным лимитом средств, переводом денежных средств ACH, кредитованием счета кредитной карты, телеграфным переводом, денежным почтовым переводом, кредитом в систему ПэйПэл или другого интерактивного финансового счета, другим типом финансового инструмента, и т.п. В соответствии с аспектами изобретения, способ платежа может выбираться плательщиком в определенных вариантах осуществления, или может выбираться получателем платежа в других вариантах осуществления. Источник платежа отличается от способа платежа тем, что источник платежа предоставляет денежные средства для инструмента выбранного способа платежа.
Платеж для производства (PM) : Платежное обязательство пользователя мобильного устройства, для которого выполняется распоряжение произвести платеж с использованием аспектов изобретения. Такие обязательства включают в себя любые счета к оплате, которые лицо или семья принимает на регулярной основе, такие как счета к оплате за воду, счета к оплате за электричество, счета к оплате за газ, платежи по закладной, платеж за автомобиль, страховые платежи, счета к оплате за телефон и/или мобильный телефон, счета к оплате за кредитную карту, и т.п. Эти платежные обязательства также включают в себя любые платежи, которые лицу необходимо производить время от времени, такие как покупка бензина, билеты в кинотеатр, любые покупки только за наличные, а также платежи любым индивидуумам.
Источник платежа (PS) : денежные средства или деньги, доступные лицу или семье, обычно через счет, к которому может осуществляться доступ посредством аспектов настоящего изобретения. Эти источники включают в себя счета кредитных карт, счета дебетовых карт, счета до востребования и/или сберегательные счета, счета кредитных карт универсальных магазинов, и т.п.
Информация об источниках платежей : информация, относящаяся к источнику платежа, которая хранится в MFTS, и порция которой (сводная информация об источниках платежей) передается на мобильное устройство пользователя.
Протокол : Набор формальных правил, описывающих, каким образом передавать данные, в особенности, через сеть. Низкоуровневые протоколы определяют электрические и физические стандарты, которые должны соблюдаться, порядок следования битов и байтов, а также передачу обнаружения и исправления ошибок потока битов. Высокоуровневые протоколы имеют дело с форматированием данных, в том числе, синтаксисом сообщений, общением терминала с компьютером, наборами символов, упорядочением сообщений, и т.п.
Карта с заложенным лимитом средств (SV) : платежная карта, типично включающая в себя магнитную полосу или другой электрический, магнитный или электронный носитель переноса информации, которая допущена в качестве формы платежа определенными коммерческими/торговыми предприятиями; деньги могут «загружаться» на карту с заложенным лимитом средств SV через различные механизмы и системы, и затем могут использоваться для оплаты счетов к оплате, покупки товаров, и т.п. Карта с заложенным лимитом средств (SV) не является дебетовой картой или кредитной картой, хотя карта SV несет определенное физическое сходство с такими типами карт.
Сводная информация о счетах к оплате : сокращенное подмножество информации о счетах к оплате, которое отображается пользователю через мобильное устройство пользователя.
Сводная информация об источниках платежей : сокращенное подмножество информации, относящейся к счету и/или финансовому учреждению, которое отображается пользователю через мобильное устройство пользователя.
Транзакция : набор действий системы, которые имеют следствием завершенную деловую операцию, например, примерными транзакциями являются следующие: перевод определенной суммы денег (денежных средств) от одного лица другому; дебетование счета кредитной карты одного лица (например, плательщика) и соответствующее кредитование банковского счета другого лица (например, получателя платежа); погашение векселя; выдача распоряжения выпустить карту с заложенным лимитом средств (SV).
SMS : служба коротких сообщений, услуга передачи текста, имеющаяся в распоряжении на многих цифровых мобильных устройствах или телефонах, которая дает возможность отправки коротких сообщений (также известных как текстовые сообщения, сообщения или, в более разговорном стиле, эсэмэски, тексты или даже текстовки) между мобильными устройствами или телефонами.
Пользователь : индивидуальный или другой субъект, который осуществляет доступ к или использует мобильное устройство для выполнения определенных функций системы мобильных финансовых транзакций. Также см. Потребитель. В качестве используемых в материалах настоящей заявки, эти термины, в общем смысле, являются синонимами. Пользователь также может использовать веб-интерфейс для осуществления доступа к MFTS для конфигурирования и использования, как описано в материалах настоящей заявки.
Пользователь/получатель платежа : Пользователь системы MFTS и также получатель платежа, который принимает платежи.
Пользователь/плательщик : Пользователь системы MFTS и также плательщик, который производит платежи.
Идентификатор пользователя (ID пользователя) : код, используемый для идентификации пользователя по отношению к MFTS или по отношению к поставщику финансовых услуг, либо в отношении другого компонента, который требует информации, идентифицирующей пользователя для некоторой цели в связи с изобретением.
UI : Пользовательский интерфейс. Типично означает программно реализованное приложение, с которым Пользователь взаимодействует для целей ввода информации, получения информации или вызова функций ассоциативно связанной системы для выполнения; включает в себя пользовательский интерфейс мобильного устройства.
WAN : глобальные сети, совокупность компьютеров, которая является соединением для электронного обмена информацией, типично, где компьютеры находятся гораздо дальше, чем в LAN, и соединены телефонными линиями, волоконно-оптическими кабелями, передачей через искусственный спутник земли, или радиоволнами.
WLAN : беспроводная локальная сеть, например, технология, которая используется для соединения устройств, в том числе, мобильных устройств, дорожных компьютеров, настольных компьютеров, развлекательного оборудования, и т.п., посредством беспроводного радиосигнала. Примеры включают в себя известные стандарты передачи данных WiFi и WiMAX.
ОБЗОР СИСТЕМЫ
В наилучшем варианте осуществления, рассматриваемом изобретателями, аспекты настоящего изобретения предпочтительно реализованы с использованием мобильных устройств, связанных, для электронного (предпочтительно, беспроводного) обмена информацией с системой мобильных финансовых транзакций (MFTS). Мобильные устройства включают в себя такие изделия, как сотовые телефоны и PDA, которые присоединены, для передачи данных через беспроводную сеть, к MFTS. MFTS, в свою очередь, присоединена, чтобы предоставлять возможность удаленного сетевого доступа (например, доступа к сети Интернет) пользователями для настройки счетов, конфигурирования, редактирования, контроля транзакций, и т.п. Как будет хорошо известно специалистам в данной области техники, такие мобильные устройства, по существу, являются малогабаритными карманными вычислительными устройствами, которые включают в себя признаки, такие как микрофоны и динамики (чтобы давать возможность телефонного применения), тракт беспроводных сигналов, такой как цифровая радиостанция, микропроцессор в качестве центрального процессорного устройства (ЦПУ, CPU), цветное или другое устройство отображения, клавиатура или кнопочная панель, пишущее перо, колесико прокрутки, клавиша управления, беспроводная передача сигналов Bluetooth, передача сигналов данных в инфракрасной области спектра, и т.п. MFTS подобна вычислительному устройству общего применения, содержащему один или более процессоров и/или центральных процессорных устройств (ЦПУ), запоминающее устройство для данных в виде дисководов и оперативного запоминающего устройства (ОЗУ, RAM), интерфейсы связи, такие как соединения LAN, соединения WAN, соединения сети Интернет, соединения сети Ethernet, и т.п.
Соответственно, будет понятно, что различные варианты осуществления настоящего изобретения, описанные в материалах настоящей заявки, предпочтительно реализованы в качестве компьютера специального назначения или общего применения, включающего в себя различные аппаратные средства компьютера, как более подробно обсуждено ниже. Варианты осуществления в пределах объема настоящего изобретения также включают в себя машинно-читаемые носители для переноса или содержания машинно-исполняемых команд или структур данных, хранимых на них. Такие машинно-читаемые носители могут быть любыми имеющимися в распоряжении носителями, которые могут подвергаться доступу компьютером общего применения или специального назначения, или загружаемыми на мобильное устройство через сети беспроводной связи. В качестве примера, а не ограничения, такие машинно-читаемые носители могут включать в себя физические запоминающие носители, такие как ОЗУ, ПЗУ (постоянное запоминающее устройство, ROM), флэш-память, ЭСППЗУ (электрически стираемое программируемое ПЗУ, CD-ROM (ПЗУ на компакт-диске), DVD (многофункциональный цифровой диск), или другой оптический дисковый накопитель, магнитный дисковый накопитель, или другие магнитные запоминающие устройства, любой тип съемной энергонезависимой памяти, такой как формата Secure Digital (SD), флэш-память, карта памяти, и т.д., или любой другой носитель, который может использоваться для переноса или хранения компьютерной управляющей программы в виде машинно-выполняемых команд или структур данных, и который может подвергаться доступу компьютером общего применения или специального назначения, или мобильным устройством.
Когда информация переносится или поставляется через сеть или другое соединение связи (соединенное кабелем, беспроводное, либо комбинацию соединенного кабелем или беспроводного) в компьютер, компьютер, по сути, рассматривает соединение в качестве машинно-читаемого носителя. Таким образом, любое такое соединение, по сути, называется и считается машинно-читаемым носителем. Комбинации вышеприведенных также должны быть включены в объем машиночитаемых носителей. Машинно-исполняемые команды, например, содержат команды и данные, которые побуждают компьютер общего применения, компьютер специального назначения или устройство обработки специального назначения, такое как процессор мобильного устройства, выполнять одну определенную функцию или группу функций.
Специалисты в данной области техники будут понимать признаки и аспекты пригодной вычислительной среды, в которой могут быть реализованы аспекты изобретения. Хотя и не требуется, изобретения будут описаны в общем контексте машинно-исполняемых команд, таких как программные модули, выполняемые компьютерами в сетевых средах. Такие программные модули часто отражены и иллюстрируются блок-схемами последовательностей операций способов, циклограммами, примерными отображениями экрана и другими технологиями, используемыми специалистами в данной области техники для сообщения, каким образом следует создавать и использовать такие компьютерные программные модули. Как правило, программные модули включают в себя процедуры, программы, объекты, компоненты, структуры данных и т.д., которые выполняют конкретные задачи или реализуют конкретные абстрактные типы данных, в пределах компьютера. Машинно-исполняемые команды, ассоциативно связанные структуры данных и программные модули представляют примеры управляющей программы для выполнения этапов способов, раскрытых в материалах настоящей заявки. Конкретная последовательность таких исполняемых команд или ассоциативно связанных структур данных представляет примеры соответствующих действий для реализации функций, описанных на таких этапах.
Специалисты в данной области техники будут принимать во внимание, что изобретение может быть осуществлено на практике в сетевых вычислительных средах с другими типами конфигураций компьютерных систем, включая персональные компьютеры, карманные устройства, многопроцессорные системы, основанную на микропроцессорах или программируемую бытовую электронику, объединенные в сеть ПК, миникомпьютеры, универсальные компьютеры, и тому подобное. Изобретение также может быть осуществлено на практике в беспроводных вычислительных средах, где задачи выполняются локальными и удаленными устройствами обработки, которые связаны (соединенными кабелем линиями связи, беспроводными линиями связи или комбинацией соединенных кабелем или беспроводных линий связи) через сеть связи. В распределенной вычислительной среде, программные модули могут быть расположены как в локальном, так и удаленном запоминающих устройствах памяти.
Примерная система для реализации изобретений, которая не проиллюстрирована, включает в себя вычислительное устройство общего применения в виде традиционного компьютера, включающего в себя процессорное устройство, системную память и системную шину, которая присоединяет различные компоненты системы, в том числе, системную память, к процессорному устройству. Компьютер типично будет включать в себя один или более накопителей на жестких магнитных дисках (также называемых «запоминающим устройством для данных» или «складом данных», либо другими наименованиями) для считывания с и записи на. Накопители и их ассоциативно связанные машинно-читаемые носители обеспечивают энергонезависимое хранение машинно-исполняемых команд, структур данных, программных модулей и других данных для компьютера. Хотя примерная среда, описанная в материалах настоящей заявки, применяет магнитный жесткий диск, могут использоваться съемный магнитный диск, съемные оптические диски, другие типы машинно-читаемых носителей для хранения данных, в том числе, магнитные кассеты, карты флэш-памяти, цифровые видеодиски (DVD), картриджи Бернулли, ОЗУ, ПЗУ, и тому подобное.
Компьютерная управляющая программа, которая реализует большую часть функциональных возможностей, описанных в материалах настоящей заявки, типично содержит один или более программных модулей, которые могут храниться на жестком диске или другом запоминающем носителе. Эта управляющая программа, как известно специалистам в данной области техники, обычно включает в себя операционную систему, одну или более прикладных программ, другие программные модули и данные программ. Пользователь может вводить команды и информацию в компьютер через клавиатуру, координатно-указательное устройство или другие устройства ввода (не показаны), такие как микрофон, игровая приставка, спутниковая антенна, сканер, или тому подобное. Эти и другие устройства ввода часто присоединены к процессорному устройству через известные электрические, оптические или беспроводные соединения.
Центральный компьютер, который осуществляет многие аспекты изобретений, типично будет работать в сетевой среде с использованием логических соединений с одним или более удаленными компьютерами или источниками данных, которые дополнительно описаны ниже. Удаленные компьютеры могут быть персональным компьютером, сервером, маршрутизатором, сетевым ПК, одноранговым устройством или другим общим узлом сети, и типично включают в себя многие или все из элементов, описанных выше относительно системы центрального компьютера, в которой воплощены изобретения. Логические соединения между компьютерами включают в себя локальную сеть (LAN) и глобальную сеть (WAN), которые здесь представлены в качестве примера, а не ограничения. Такие сетевые среды являются обычными в офисных или корпоративных компьютерных сетях, сетях интранет (локальных сетях, основанных на технологиях сети Интернет) и сети Интернет.
Когда используется в сетевой среде LAN, система центрального компьютера, реализующая аспекты изобретения, присоединена к локальной сети через сетевой интерфейс или адаптер. Когда используется в сетевой среде WAN, компьютер может включать в себя модем, беспроводную линию связи или другое средство для установления связи через глобальную сеть, такую как Интернет. В сетевой среде, программные модули, изображенные относительно компьютера, или их части, могут храниться в удаленном запоминающем устройстве памяти. Будет приниматься во внимание, что описанные или показанные сетевые соединения являются примерными, и может использоваться другое средство установления связи через глобальные сети или сеть Интернет.
КОНСОЛИДАЦИЯ ПЛАТЕЖНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
С вышеизложенной архитектурой реализации в уме, пожалуйста, далее обратитесь к фиг. 1, которая дает общее представление о системе 18 мобильных финансовых транзакций (MFTS) и некоторых признаках согласно примерному аспекту изобретения. Пользователь 12 мобильного устройства 15 (такого как сотовый телефон или беспроводный PDA) осуществляет доступ к MFTS 18 для выбора платежей для производства («PM») и для выбора источников платежей («PS») для производства таких платежей, некоторым образом, который будет описан. Основные входные данные в MFTS 18 содержат платежи для производства, 20 (в дальнейшем - «PM»), и источники 30 платежей (в дальнейшем - «PS»).
ПЛАТЕЖ ДЛЯ ПРОИЗВОДСТВА (PM): Платеж для производства (PM), 20, содержит любые или все платежные обязательства и/или распоряжения, в силу которых деньги или кредиты передаются от одного лица или субъекта другим. Эти обязательства включают в себя счета к оплате, которые лицо или семья принимает на регулярной основе, такие как счета к оплате за воду, счета к оплате за электричество, счета к оплате за газ, платежи по закладной, платеж за автомобиль, страховые платежи, счета к оплате за телефон и/или мобильный телефон, счета к оплате за кредитную карту, и т.п. Эти платежные обязательства также могут включать в себя любые платежи, которые инициирует лицо или семья, такие как покупки бензина, билеты в кинотеатр, любые покупки только за наличные, другие розничные платежи в месте продаж, а также платежи индивидууму. Соответственно, PM могут происходить согласно предъявлению счета к оплате выставляющим счета к оплате субъектом, либо в ответ на инициацию пользователем.
Определенные PM 20, которые составляют бытовые счета к оплате, могут передаваться в MFTS по каналу предъявления счетов к оплате MFTS. В соответствии с примерным аспектом изобретения, регулярные бытовые счета к оплате передаются в MFTS с предопределенным интервалом или по запросу пользователя посредством обмена информацией с агрегатором электронных счетов к оплате, таким как корпорация CheckFree, которая электронным образом предоставляет услугу «предъявления счета к оплате».
PM 20, которые составляют «случающиеся время от времени» покупки (например, в предприятиях розничной торговли) или платежи индивидуумам, типично инициируются пользователем, в противоположность поставляемым в первом случае в MFTS агрегатором или отдельным выставляющим счета к оплате субъектом. Такие инициированные пользователем транзакции типично отправляются в MFTS с помощью устройств беспроводной связи благодаря услугам сети мобильной связи (не показана на этой фигуре). Такие PM могут характеризоваться как транзакции «Платить любому», так как они предполагают производство платежа любому идентифицированному субъекту, в том числе, отдельному лицу, а также коммерческому субъекту, при инициации пользователя.
Вообще говоря, информация, ассоциативно связанная с PM 20, типично включает в себя имя(ена) владельца(ев) счета (то есть, лица, которое ответственно за производство платежа, если типичный бытовой счет к оплате), номер мобильного телефона, ассоциативно связанный со счетом и/или владельцем счета, номера счетов, остатки на счетах, срок платежа, минимальные платежи, номера счетов электронных платежей, адреса выставляющих счета к оплате субъектов, и т.п. Эта информация обычно одинакова, является ли PM результатом предъявления счета к оплате или по инициации пользователя.
ИСТОЧНИКИ ПЛАТЕЖЕЙ (PS): Источники платежей (PS), 30, содержат любые и все денежные средства, доступные лицу или семье для использования при производстве платежей. Эти источники денежных средств включают в себя счета кредитных карт, счета дебетовых карт, банковские счета до востребования и/или сберегательные счета, счета кредитных карт универсальных магазинов, и т.п. Эти денежные средства обычно делятся на две основные категории: в виде банковского счета и кредитного счета. Субъекты, которые предоставляют и/или обслуживают такие денежные средства, типично являются поставщиками финансовых услуг (FSP), которые зачастую являются финансовыми учреждениями (FI). Банковские счета обычно включают в себя счета до востребования и/или сберегательные счета, где удерживаются деньги, доступные лицу или семье. Кредитные счета обычно включают в себя все источники кредитования, доступные лицу или семье.
Вообще говоря, информация, ассоциативно связанная с источником 30 платежа (PS), включает в себя имя(ена) владельца(ев) счета (то есть, лица, которое владеет или управляет денежными средствами), номера счетов, остатки на счетах, наличный кредит и кредитные лимиты для кредитной карты или других источников кредитования, имеющуюся в наличии сумму кредита в наличной денежной форме, имена полномочных пользователей или совладельцев счета, специальные личные идентификационные номера (PIN), ограничения по использованию счета, и т.д.
По-прежнему со ссылкой на фиг. 1, основные выходные данные из системы 18 MFTS содержат подмножество информации, имеющей отношение к одному или более платежей для производства (PM), подмножество информации, имеющей отношение к одному или более источников платежей (PS), каждое из которых поставляется из MFTS 18 на индивидуальное мобильное устройство 15 и отображается и/или представляется пользователю 12 для реагирования и ответа. В ответ на представление PM (или инициацию PM), мобильное устройство 15 выдает платежное распоряжение получателю платежного распоряжения, такому как поставщик финансовых услуг или финансовое учреждение, для производства платежа в соответствии с информацией в платежном распоряжении.
Полный обобщенный способ для производства платежа в соответствии с примерными аспектами изобретения включает в себя семь основных этапов: Взаимодействия между MFTS 18 и мобильными устройствами 15 устанавливаются через услуги связи, поставляемые поставщиком услуг мобильной связи (MCSP, не показанным на фиг. 1), и включают в себя первые четыре этапа обобщенного способа. Семь основных этапов являются следующими:
1. Первый этап состоит в том, чтобы сбросить информацию о PM (этап 1, показанный в треугольнике) и информацию о PS (этап 1, показанный в квадрате) из MFTS 18 на мобильное устройство 15, как показано на этапе 1.
2. Второй этап предназначен, чтобы пользователь 12 мобильного устройства 15 просматривал имеющиеся в распоряжении платежи для производства (этап 2, показанный в треугольнике) и источники платежей (этап 2, показанный в квадрате), доступные для использования при производстве выбранных платежей, как показано на этапе 2.
3. Третий этап предназначен, чтобы пользователь активизировал функцию оплатить счет к оплате, в качестве одного из примеров, с использованием приложения мобильного устройства на мобильном устройстве 15, которая имеет следствием составление мобильного платежного распоряжения (MPI) на основании информации, введенной пользователем 12, как показано на этапе 3.
4. Четвертым этапом является передача мобильного платежного распоряжения (MPI) с мобильного устройства 15 в MFTS для обработки, как показано на этапе 4.
5. Пятый этап в полном обобщенном способе, но который не вовлекает мобильное устройство или связь с MCSP, является составлением платежного распоряжения MFTS с использованием информации из мобильного платежного распоряжения и передачей платежного распоряжения MFTS получателю платежного распоряжения, как показано на этапе 5.
6. Шестым этапом в полном обобщенном способе по изобретению является перевод денежных средств выбранному получателю платежа получателем платежного распоряжения, типично, через поставщика финансовых услуг, с использованием выбранного источника платежа, как показано на этапе 6.
7. Седьмой этап в полном обобщенном способе по изобретению предназначен, чтобы поставщик финансовых услуг отправлял сообщение подтверждения платежа обратно в MFTS после успешной обработки платежного распоряжения MFTS.
Далее будут приведены дополнительные подробности касательно этих этапов.
Что касается этапа 1, информация, активно доставляемая на мобильное устройство, включает в себя подмножество информации о платежах для производства, как показано на этапе 1 (PM), и/или подмножество информации об источниках платежей, как показано на этапе 1 (PS). Активно доставляемая информация не включает в себя всю имеющуюся в распоряжении информацию, принятую MFTS из платежа для производства и/или источников платежей. Предпочтительнее, сокращенное подмножество информации о платежах для производства и/или информации об источниках платежей активно доставляется на мобильное устройство для содействия просмотру мобильных платежей или источников платежей. В соответствии с примерными аспектами изобретения, информация сокращается, с тем чтобы предоставлять более быструю и более лаконичную информацию пользователю, которая облегчает решение о производстве платежа и о том, какой источник денежных средств следует использовать. Что касается счетов к оплате, эта сокращенная информация типично включает в себя только наименование(ия) выставляющих счета к оплате субъектов, причитающийся остаток или причитающийся платеж, и срок платежа по платежу для производства. Для источников платежей, будут показаны наименование(ия) счета, текущий остаток, денежные средства, имеющиеся в распоряжении, потребителя и т.п.
Что касается этапа 2, пользователь 12 мобильного устройства 15 просматривает платежи для производства, как показано на этапе 2 (PM,) и просматривает источники платежей для использования при производстве платежа, как показано на этапе 2 (PS). В соответствии с примерным аспектом изобретения, пользователь 12 мобильного устройства уведомляется посредством текстового сообщения (SMS), когда новый платеж для производства принимается MFTS 18 и/или обновление принимается MFTS из финансового учреждения по счету, ассоциативно связанному с мобильным устройством, через другое средство связи. Согласно еще одному примерному аспекту, мобильное устройство 15 извлекает информацию из MFTS, относящуюся к новым платежам для производства, или обновленную информацию о финансовых счетах после активизации выбранных функций на мобильном устройстве, таких как «просмотреть счета к оплате», «оплатить счета», как будет подробно описано в материалах настоящей заявки в связи с различными функциональными модулями программного обеспечения.
В соответствии с другим примерным аспектом изобретения, когда пользователь 12 мобильного устройства готов просматривать платежи для производства, он/она может запускать приложение «мобильного бумажника», которое работает на мобильном устройстве, для просмотра PM и PS. PM просматривается посредством функции «Просмотреть счета к оплате» (также называемой «Просмотреть платежи для производства»), а PS просматривается посредством функции «Просмотреть источники платежей». Примерный экран отображения информации, отображаемой благодаря этим функциям, показан на фиг. 1. С функцией «Просмотреть счета к оплате», пользователь мобильного устройства может просматривать счета к оплате, принятые до настоящего времени, и решать, какой счет(а) оплачивать и в какое время. Благодаря функции «Просмотреть источники платежей», пользователь мобильного устройства может видеть и решать, какой источник(и) денежных средств использовать для оплаты счетов по его/ее выбору. Выбор, осуществляемый на этом этапе, не передается в MFTS до тех пор, пока не активизирована функция «Оплатить счета». Должно быть понятно, что просмотр платежей для производства и источников платежей не обязательно требует, чтобы пользователь выбирал счет к оплате для платежа, хотя таковая является одной из основных предполагаемых функций по изобретению.
Что касается этапа 3, пользователь вызывает функцию «Оплатить счета» в приложении мобильного устройства на мобильном устройстве 15, чтобы выбрать платеж для производства и соответствующий источник платежа, каковое побуждает мобильное приложение создавать мобильное платежное распоряжение (MPI). Этот этап включает в себя выбор платежа для производства, выбор источника платежа и создание мобильного платежного распоряжения. Мобильное платежное распоряжение типично включает в себя информацию о выставляющем счета к оплате субъекте, сумму для оплаты, дату и/или время для оплаты, и выбранный источник платежа для этого платежа.
Что касается этапа 4, мобильное приложение выдает мобильное платежное распоряжение (MPI) через беспроводное соединение с мобильного устройства в MFTS для обработки.
Что касается этапа 5, MFTS обрабатывает MPI и создает платежное распоряжение MFTS получателю платежного распоряжения, который, в некоторых случаях, является выбранным поставщиком финансовых услуг или финансовым учреждением, ассоциативно связанным с выбранным источником платежа. Завершенное платежное распоряжение MFTS типично включает в себя информацию, содержащуюся в мобильном платежном распоряжении, вместе с выбранной иной информацией, хранимой в базе данных MFTS, ассоциативно связанной с пользователями мобильных устройств, такой как номер счета пользователя мобильного устройства, надлежащий счет, чтобы использовать для платежа, сумма платежей, дата и/или время для оплаты, мандаты счета, и т.д.
Что касается этапа 6, получатель платежного распоряжения осуществляет платеж различными средствами, например, он может производить платеж самостоятельно, или выдавать распоряжения выбранному финансовому учреждению использовать выбранный источник платежа (PS), идентифицированный в платежном распоряжении MFTS, для перевода денежных средств на счет, или другой платежный инструмент идентифицированного субъекта, ассоциативно связанного с платежом для производства (PM).
Что касается этапа 7, поставщик финансовых услуг (FSP) передает сообщение подтверждения обратно в MFTS после успешной обработки платежного распоряжения MFTS.
Особенно должно приниматься во внимание то, что, так как информация, поставляемая на мобильное устройство, является отобранным и сокращенным подмножеством информации, которая типично ассоциативно связана с финансовой транзакцией для производства электронного платежа с использованием выбранного источника платежа, пользователь мобильного устройства видит всего лишь минимально требуемую информацию, в которой он или она нуждается, чтобы принять решение произвести конкретный платеж, и какой источник использовать. Более подробная и исчерпывающая информация, требуемая для доведения транзакции до конца, хранится в MFTS, прозрачно для пользователя, но извлекается и используется для производства платежа с использованием выбранного источника платежа. Преимущественно, пользователю предоставляется требуемая, но ограниченная, информация, необходимая, чтобы производить платежи быстро, лаконично и разумно, с использованием его или ее мобильного устройства, в месте и во время его или ее благоприятной возможности. Кроме того, все подробности о транзакции предпочтительно фиксируются и сохраняются MFTS, и могут подвергаться доступу и просматриваться пользователями при его благоприятной возможности, например, через интерфейс сети Интернет, как будет более подробно описано позже.
Дополнительные подробности о реализации этих основных этапов будут приведены ниже.
Далее, со ссылкой на фиг. 2, система 200 в соответствии с аспектами изобретения включает в себя MFTS 18, поставщика 110 услуг мобильной связи (MCSP), сеть 120 связи, такую как сеть Интернет или частная сеть, систему 190 предъявления счетов к оплате, веб-интерфейс для пользователей 140, мобильное устройство(а) 15, соединения или интерфейсы с выставляющими счета к оплате/платежными субъектами 180 и источниками 30 платежей, и другие компоненты для определенных целей.
MFTS 18 включает в себя компьютерную систему, содержащую базу 158 данных, интерфейсы 152 дальней связи и программное обеспечение. MFTS 18 поддерживает основные интерфейсы или способы связи: Интерфейс 156 связи поставщиков финансовых услуг (FSP), интерфейс 152 беспроводных или мобильных устройств (мобильных клиентов) и пользовательский интерфейс (UI) всемирной паутины (WWW) или сети Интернет. Как известно специалистам в данной области техники, «интерфейс» является средством или способом для взаимодействия между машинами, устройствами, компьютерными программами или другими сложными инструментами, а пользовательский интерфейс (UI) является средством или способом, через которые пользователь взаимодействует с конкретной машиной, устройством, компьютерной программой или другим сложным инструментом. Пользовательский интерфейс обеспечивает средство ввода (предоставляющее пользователю возможность отправлять информацию в систему, такую как MFTS) и средство вывода (предоставляющее системе MFTS возможность отображать информацию пользователю). Эти входные данные и выходные данные транспортируются через сеть Интернет и просматриваются пользователями с использованием программы веб-браузера, такой как Netscape Navigator, Internet Explorer, Firefox, или любых других веб-браузеров. Согласно аспектам изобретения, пользователи предоставляют личную информацию для регистрации на услугу, вводят персональную и финансовую информацию в MFTS и проверяют такую информацию через устройство отображения в компьютерной системе пользователя.
Интерфейс 156 связи поставщиков финансовых услуг (FSP) является интерфейсом с финансовыми субъектами 30, которые предоставляют источники платежей (PS), а интерфейс 155 предъявления счетов к оплате - с выставляющими счета к оплате/платежными субъектами 180 по платежам для производства (PM). Компьютерная система MFTS присоединяется к компьютерным системам финансовых субъектов через различные типы компьютерных сетей, такие как выделенный канал 160 с защищенной структурой, локальные сети (LAN), глобальные сети (WAN), и т.п., а также известная сеть Интернет 120.
Интерфейс 152 беспроводных или мобильных устройств (мобильных клиентов) обеспечивает соединения с мобильным устройством 15 пользователя. Компьютерная система MFTS имеет множество интерфейсов для обмена информацией с мобильными устройствами пользователей через различных поставщиков услуг беспроводной дальней связи, предоставляющих речевое/информационное обслуживание с услугами CDMA (множественного доступа с кодовым разделением каналов), GSM (глобальной системы мобильной связи), GPRS (общей службы пакетной радиопередачи), другими услугами беспроводной передачи данных 2G (2-го поколения) и вновь появляющимися беспроводными информационными услугами 3G (3-го поколения). Как известно специалистами в данной области техники, в дополнение к стандартной речевой функции мобильного телефона, многие мобильные устройства поддерживают многочисленные дополнительные услуги, такие как SMS для обмена текстовыми сообщениями, коммутация пакетов для доступа в сеть Интернет и MMS (услуга обмена мультимедийными сообщениями) для отправки и приема фотографий, звука, музыки и/или видео. Система 18, соответственно, предпочтительно включает в себя формирователь 151 SMS для формирования SMS-сообщений. Интерфейсы 150 связи мобильных устройств предоставляют пользователям возможность принимать финансовую и другую информацию, где бы они не находились (при условии, что они находятся в зоне обслуживания своего MCSP), взаимодействовать с MFTS 18 и выполнять различные финансовые транзакции.
Пользовательские интерфейсы (UI) Всемирной паутины (WWW) или сети Интернет содержат одно или более интернет-приложений 154, чтобы пользователь осуществлял доступ к MFTS для регистрации на обслуживание, конфигурирования и настройки счетов, поддержки счетов, просмотра платежей для производства, а также источников и состояния платежей, и т.п. Предпочтительно, финансовая информация о счетах пользователя могла бы представляться на рассмотрение в MFTS из регистрации на обслуживание, например, через коммерческое соглашение с выбранным финансовым учреждением, которое имеет отношения с оператором MFTS. В качестве альтернативы, пользователь также может использовать пользовательский интерфейс сети Интернет для ввода финансовой информации о счетах пользователя.
По-прежнему со ссылкой на фиг. 2, в определенных аспектах изобретения, MFTS 18 поддерживает связь с пользователем 12 через его или ее мобильное устройство(а) 15 и/или его или ее ассоциативно связанный компьютер 140, поставщика 110 услуг мобильной связи, сеть передачи данных, такую как сеть 120 Интернет, защищенный выделенный сетевой канал 160, поставщиков 30 финансовых услуг (FSP), которые обеспечивают источники 30 платежей, выставляющие счета к оплате субъекта 180, и/или систему 190 предъявления счетов к оплате.
Мобильные устройства 15 поддерживают связь с MFTS 18 через беспроводное соединение (проиллюстрировано в качестве антенны 112) с использованием услуги беспроводной связи, предоставляемой поставщиком 110 услуг мобильной связи (MCSP). Мобильные устройства 15 содержат любые устройства, которые связаны, для передачи данных, с сетью мобильной связи через MCSP 110. Такие устройства 15 могут включать в себя пейджер 15a, персональный цифровой секретарь (PDA) 15b, сотовый или мобильный телефон 15c, или любое другое электронное устройство, которое включает в себя функциональные возможности PDA или мобильного телефона, с возможностью приема информации через беспроводную линию связи, принимает пользовательский ввод и передает данные (например, платежное распоряжение) в MFTS.
Настоящее изобретение будет описано в показателях, общеприменимых к различным типам услуг мобильной связи, предоставляемых MCSP 110. Специалисты в данной области техники будут понимать и принимать во внимание, что изобретение не ограничено никаким типом стандарта мобильной или беспроводной связи, но может быть реализовано с использованием любого количества разных, но функционально эквивалентных стандартов беспроводной передачи данных. В настоящее время, в Соединенных Штатах, цифровые телефонные сети главным образом, основаны на двух лежащих в основе стандартах: GSM (Глобальная система мобильной связи) и CDMA (множественный доступ с кодовым разделением каналов). Некоторые MCSP используют GSM, наряду с тем, что другие используют CDMA. Кроме того, другие используют стандарт, названный PCS (персональные системы связи), который основан на CDMA, но применяет другие частоты. Более того, так называемые «широкополосные» стандарты беспроводной передачи данных, известные как WiFi и WiMAX, которые в настоящее время используются для реализаций WLAN, также годны к употреблению для реализации вариантов осуществления изобретения, но такие стандарты в данное время не являются широко применяемыми в карманных мобильных устройствах.
Эти и другие, может быть, даже еще и не созданные, стандарты беспроводной передачи данных могут применяться при построении вариантов осуществления изобретений, описанных в материалах настоящей заявки, без чрезмерных экспериментальных работ, как будут понимать специалисты в данной области техники, каким образом следует применять такие технологии при создании вариантов осуществления изобретений.
Также будет понятно, что ныне предполагаемые модернизации в отношении обоих мобильных беспроводных стандартов, GSM и CDMA, а также модернизации в отношении других стандартов передачи данных, будут полезны при построении вариантов осуществления изобретений. Например, чтобы лучше обрабатывать потоки обмена данными (в дополнение к потокам речевого обмена), многие сети GSM сейчас работают с использованием стандарта, названного GPRS (общая служба пакетной радиопередачи), которая может переносить данные при вплоть до 56 кбит/с - приблизительно такой же скорости, как коммутируемое соединение телефонной линии - вместе с сигналами GSM, которые переносят поток речевого обмена. Позднее, сети, которые используют GSM добавили усовершенствование, названное EDGE (развитие стандарта GSM с увеличенной скоростью передачи данных), которое повышает скорость передачи данных до 144 кбит/с. Сети CDMA также подняли свои информационные скорости с использованием стандарта, известного как 1xRTT (технология радиопередачи), определяющего пропускную способность при 144 кбит/с. Дальнейшее недавнее усовершенствование для сетей CDMA названо 1xEV-DO (высокоскоростная система обмена пакетными данными и речью CDMA - только обмен данными), которое может доставлять данные на теоретическом максимуме в несколько мегабит в секунду - так же быстро, как сегодняшние соединения DSL (цифровой абонентской линии) или кабельной сети Интернет. Кроме того, еще, некоторые MCSP сейчас предоставляют обслуживание, названное UMTS (универсальная система мобильных телекоммуникаций), усовершенствование в отношении сетей GSM, которое увеличивает скорость соединений до максимума в 384 кбит/с и предусматривает одновременные речь и данные, желательный признак, чтобы пользователи производили и принимали речевые вызовы наряду с одновременным использованием информационных услуг, таких как использование беспроводного дорожного компьютера.
Ожидается, что, по мере того, как возрастает потребность в беспроводной передаче данных, MCSP будут вводить даже еще более быстрые стандарты и усовершенствования в свои сети. Например, предполагаемая EV-DO Rev A (модификации A) повысит скорость сетей EV-DO до 1,8 Мбит/с по восходящему потоку и 3,1 Мбит/с по нисходящему потоку, и HSDPA (высокоскоростной пакетный доступ по нисходящей линии связи), модернизация в отношении UMTS, которая обещает скорости в 1,8 Мбит/с и также предусматривает одновременные речь и данные.
Кроме того еще, должно быть понятно, что технологии для обмена короткими сообщениями (например, SMS) типично реализуются с использованием вышеописанных технологий передачи данных для доставки текстовых сообщений. Такие технологии беспроводной передачи данных также используются для поддержки функций, таких как беспроводный просмотр сети Интернет на мобильных устройствах; загрузка музыки, мелодий для звонка телефона, видео, фотографий; и поддержка протокола для беспроводных приложений (например, мобильных приложений, созданных как описано в этом документе).
Соответственно, специалисты в данной области техники будут понимать, что многочисленные эквиваленты для элементов изобретения, которые предусматривают беспроводное соединение между мобильными устройствами 15 и MFTS 18, для поддержки мобильного приложения и содействия транзакциям описанным в материалах настоящей заявки образом, подразумеваются для использования при построении вариантов осуществления изобретения.
Сеть 120 передачи данных, которая включает в себя широко известную сеть Интернет, предлагает возможность доступа к MFTS 18 через проводные или беспроводные соединения. Пользователи 12 могут осуществлять доступ к сети 120 Интернет через свои домашние/офисные соединения, а также через свои мобильные устройства 15. Компьютер пользователя, показанный на 140, присоединен к сети 120 Интернет через свое домашнее/офисное соединение, или присоединен беспроводным образом через поставщика услуг мобильной связи. Согласно аспектам изобретения, пользователи имеют в распоряжении гибкость для осуществления доступа к информации о выставлении счетов к оплате и информации о платежах с помощью компьютера в интерактивном режиме с доступом к веб-представлениям, либо через мобильное устройство 15 с мобильными представлениями.
Будет приниматься во внимание, что, вообще, мобильное представление будет давать меньше информации пользователю, чем веб-представление, так как мобильные устройства типично имеют меньшие экраны отображения (для облегчения мобильного применения), а пользователи часто требуют быстрого и результативного использования определенных базовых функциональных возможностей в мобильной среде, при условии, что они получают более подробную информацию, доступную через другое средство, в более позднее время. Однако настоящее изобретение в частности рассматривает режимы работы, где дополнительные подробности о транзакции могут быть получены благодаря функции мобильного устройства, а также через веб-представления с использованием соединения компьютера 140 для использования сети Интернет.
MFTS 18 включает в себя несколько программных компонентов, более подробно описанных ниже в этом документе, которые выполняются на компьютерном сервере, ассоциативно связанном с MFTS. Такие компоненты включают в себя формирователь 151 SMS, интерфейсы 150 связи мобильных устройств MFTS, одно или более интернет-приложений 154, множество интерфейсов 156 партнерских поставщиков финансовых услуг (FSP) и базу 158 данных пользователей.
Интерфейсы 152 связи мобильных устройств предпочтительно являются интерфейсом удаленного вызова процедур (RPC) HTTP (протокола передачи гипертекста), который снабжает мобильных клиентов доступом к финансовым услугам, имеющимся в распоряжении в MFTS. Интерфейс мобильного клиента предпочтительно предназначен для содействия обмену информацией между MFTS 18 и пользователями мобильной связи, в том числе, всем передачам и приемам данных, а также передачам и приемам SMS посредством формирователя 151 SMS. Формирователь SMS является программным компонентом, который принимает сообщения для передачи на мобильное устройство и преобразует сообщение в формат SMS, который обычно является чисто текстовой информацией, и передает сообщение на MCSP в формате SMS, который задан MCSP. Подробности о требуемом формате SMS для конкретного MCSP могут быть получены посредством запроса применяемого MCSP.
Интернет-приложения 154 находятся на сервере MFTS и содержат один или более следующих основных компонентов: пользовательский сайт 153 и сайт 157 администрирования (Admin).
Пользовательский сайт 153 является интернет-приложением (HTML), чье назначение состоит в том, чтобы предоставлять пользователям возможность регистрироваться или записываться на услуги, предоставляемые MFTS 18, управлять своими мобильными клиентами и выполнять другие имеющие отношение к пользователям функции, такие как обслуживание счета, добавление нового получателя платежа, проверка информации о счетах для источников платежей или платежей для производства, и т.п. Пользовательский сайт 153 используется, чтобы пользователь регистрировался на получение услуг, поставляя надлежащую информацию, такую как имя, адрес, номер мобильной связи, и т.п., чтобы получать имя пользователя и пароль в целях обеспечения безопасности, и чтобы снабжать MFTS 18 подробной информацией о выставляющих счета к оплате субъектах пользователя и их источниках платежей, такой как номер счета, способы доступа/аутентификации, и т.д.
Сайт 157 администрирования является приложением (типично интернет или HTML), используемым персоналом производственной деятельности MFTS для администрирования системы. Оно типично используется администраторами информационных технологий (ИТ, IT) из MFTS 18 при устранении неполадок, ответах на вопросы, обслуживании счетов, просмотре истории транзакций, общем текущем контроле системы, и т.п.
MFTS 18 также содержит многочисленные интерфейсы 156 связи поставщиков финансовых услуг с партнерскими поставщиками 30 финансовых услуг (FSP), которые являются субъектами, которые обеспечивают функции, такие как детализация источников платежей, агрегация счетов к оплате или связываемость платежей по счетам к оплате, или субъектами, которым, от лица пользователя, отправляются платежные распоряжения. Интерфейс 156 связи поставщика финансовых услуг содействует переносу информации электронной передачи данных между MFTS и отдельными поставщиками финансовых услуг, таких как банковские счета, кредитные счета, и т.п. Технические требования для этих интерфейсов меняются в пределах их реализации и могут испытывать потребность модифицироваться по требованиям заказчика для подгонки под каждое отдельное учреждение финансового обслуживания. Такие интерфейсы типично реализуются в качестве интерфейсов интернет-служб реального времени или протоколов передачи файлов в пакетном режиме в зависимости от возможностей и требований участвующих партнерских поставщиков финансовых услуг. Подробности о требованиях к передаче данных отдельных FSP могут быть получены непосредственно от FSP.
Специальный защищенный выделенный сетевой канал 160, такой как ретранслятор кадров, частная сеть, межсетевая виртуальная частная сеть (VPN), или интернет-служба предпочтительно используется для передачи данных между MFTS 18 и различными FSP, чтобы гарантировать защиту передачи финансовой информации. Подробности о конкретных разновидностях защиты, протоколов, требований, и т.д., будут устанавливаться между MFTS 18 и каждым финансовым учреждением, которое участвует в системе и способах, описанных в материалах настоящей заявки.
По-прежнему со ссылкой на фиг. 2, база 158 данных пользователей, ассоциативно связанная с MFTS 18, хранит информацию, имеющую отношение ко всем пользователям, поставщикам финансовых услуг, которые обслуживают пользователей, выставляющим счета к оплате субъектам, получателям платежей и тому, каким образом производить им платежи, и другую связанную информацию. Подробности об информации, хранимой в базе 158 данных пользователей, приведены в связи с фиг. 6 и ассоциативно связанным описанием.
Как описано ранее, FSP, которые предоставляют источники 30 платежей (PS), включают в себя субъекты банковского обслуживания, такие как банки, кредитные союзы, ссудо-сберегательные товарищества, брокерские фирмы, которые предоставляют сберегательные/до востребования/денежные рыночные счета, и другие финансовые учреждения; кредитные субъекты, такие как выпускающие кредитные карты компании, банки и/или универсальные магазины, бензиновые компании, и т.д.; и любые другие финансовые учреждения, с которыми пользователи MFTS ведут дела. Источники 30 платежей предоставляют платежи 194 выбранным выставляющим счета к оплате субъектам 180 некоторым образом, описанным в материалах настоящей заявки.
Выставляющие счета к оплате субъекты 180 включают в себя предприятия сферы обслуживания, которые обслуживают пользователей, такие как поставщики газа 185, воды, электричества 181, телефонии/сотовой телефонии 183, спутниковой/кабельной связи/сети Интернет, продающие товары по кредитным картам компании и любые другие субъекты, которые отправляют счет к оплате пользователю за купленные продукты или оказанные услуги. Как будет понятно, многие выставляющие счета к оплате субъекты 180 отправляют счета 192 к оплате на регулярной основе (зачастую, ежемесячно). Счета к оплате также могут приходить от выставляющих счета к оплате субъектов, которые предоставляют услуги пользователям, таких как страховые компании, общества домовладельцев, вывоз мусора, борьба с вредителями, авторемонт, обработка садов и газонов, озеленение, уборка, и т.п. Некоторые субъекты отправляют счета к оплате не на помесячной основе, а на полугодичной, поквартальной или годовой основе, либо по требованию, когда оказывается услуга. Иногда, люди имеют необходимость оплачивать услуги других персонально, таких как сослуживцы, друзья, члены семьи, и т.д. Все из этих платежных обязательств по счетам к оплате или не по счетам к оплате, указываются ссылкой как платеж для производства (PM).
Согласно одному из примерных аспектов изобретения, система 190 предъявления счетов к оплате может использоваться для приема счетов к оплате от выставляющих счета к оплате субъектов 180 и агрегирования их в пакет для предъявления пользователю, электронным или иным образом. Система 190 предъявления счетов может быть службой или компонентом MFTS 18, либо независимым служебным субъектом. Например, корпорация CheckFree, город Нокрос, штат Джорджия, предусматривают услугу агрегации выставления счетов к оплате и предъявления счетов к оплате. Система предъявления счетов к оплате извлекает счета из одного или более отдельных выставляющих счета к оплате субъектов и предъявляет счета к оплате в систему MFTS; информация, относящаяся к собранным/извлеченным счетам к оплате, сохраняется в базе 158 данных пользователей MFTS 18.
Будет пониматься и приниматься во внимание, что агрегатор выставления счетов к оплате и MFTS 18 могут быть созданы в качестве отдельных систем, задействоваться одинаковыми или разными субъектами, или могут быть созданы в качестве интегрированной системы, в которой функции агрегатора и функции MFTS выполняются в качестве комплементарных и общающихся друг с другом компьютерных процессов. Таким образом, хотя фиг. 2 показывает MFTS 18 и агрегатор/систему 190 предъявления счетов к оплате в качестве обособленных субъектов, специалисты в данной области техники будут понимать, что такие функциональные возможности могут быть предусмотрены в интегрированной системе.
Согласно примерному аспекту изобретения, мобильные устройства 15 могут быть сконфигурированы для работы в соединении с выставляющим счета к оплате субъектом, таким как предприятие розничной торговли, посредством приема платежа для производства (PM) с устройства 187 радиочастотной идентификации (RFID). Различные виды основанных на RFID платежных терминалов сейчас становятся доступными в области коммерции. Как известно специалистам в данной области техники, основанные на RFID платежные терминалы являются действующими для обнаружения присутствия электронной схемы RFID, может быть, содержащейся в мобильном устройстве, поблизости от основанного на RFID платежного терминала, и автоматической передачи беспроводного (WiFi, Bluetooth, инфракрасного, и т.д.) сигнала, соответствующего информации о платежах, в ответ, на ассоциативно связанное устройство. Предполагается, что мобильное устройство 15 может быть сконфигурировано для приема платежного обязательства (PM) от торговца в месте продаж (POS) с помощью беспроводной связи непосредственным образом, и, тем самым, снабжения пользователя способностью и возможностью платить выставляющему счета к оплате субъекту за предоставленные товары или услуги, как описано в материалах настоящей заявки.
Также, на фиг. 2 показан специальный поставщик 175 финансовых услуг (FSP), который предоставляет специальный счет промежуточного хранения от лица MFTS 18, для целей промежуточного хранения денежных средств в связи с транзакциями на временной или предварительной основе. FSP 175 счетов промежуточного хранения предоставляет застрахованный FDIC (Федеральной корпорацией страхования банковских вкладов США) счет для промежуточного хранения денежных средств в связи с транзакциями типа условного депонирования, в которых разрешение использования платежа выставляющему счета к оплате субъекту 180 проводится по некоторому событию, такому как поставка конкретных товаров или услуг, или специальное санкционирование от пользователя, или других целей. FSP 175 счетов промежуточного хранения может использоваться следующим примерным образом: после выбора источника платежа (PS) пользователем для производства платежа, выбранный источник платежа может инструктироваться, платежным распоряжением, передавать денежные средства на счет 175 промежуточного хранения, где такие денежные средства будут храниться от лица пользователя до события разрешения использования (например, поставки товаров, исполнения договора или другого предопределенного события), в момент времени которого счет 175 промежуточного хранения будет передавать денежные средства указанному выставляющему счета к оплате или платежному субъекту.
ОБЩАЯ РАБОТА MFTS
Перед обсуждением архитектуры программного обеспечения по предпочтительным вариантам осуществления изобретения, будет кратко описана общая работа раскрытой MFTS 18. Как будет понятно, большая часть функциональных возможностей вариантов осуществления изобретения реализована в компьютерном программном обеспечении и включает в себя взаимодействие пользователя с его или ее мобильным устройством, создание определенных записей данных, обмен информацией между мобильными устройствами и MFTS 18, и обмен информацией между MFTS 18 и различными другими участвующими сторонами и их системами, такими как финансовые учреждения, выставляющие счета к оплате субъекты, лицо, которому производятся платежи, и т.д. По-прежнему, в этом отношении, со ссылкой на фиг. 2, общая работа MFTS 18 согласно определенным аспектам изобретения включает в себя следующие примерные этапы:
1. Сначала, потребитель или пользователь 12 осуществляет регистрацию с MFTS 18 и создает счет с помощью службы MFTS. Эта регистрация выполняется посредством интерфейса 154 пользовательского сайта через компьютер 140 с соединением с сетью Интернет, либо через мобильное устройство 15, которое обладает возможностями доступа в сеть Интернет. Владелец (пользователь) счета выбирает или наделяется именем пользователя и паролем для целей обеспечения безопасности и аутентификации. Создается профиль пользователя для счета, и необходимая информация, такая как идентификационный номер или телефонный номер мобильного устройства, ассоциативно связанная со счетом, вводится и сохраняется в базу данных 158 пользователей в записи пользователя. Все выставляющие счета к оплате субъекты, что касается платежей для производства (PM), которые пользователь желает, чтобы обслуживала MFTS, вводятся пользователем в базу данных пользователей, в том числе, номер счета, имя и адрес владельца счета, циклы выставления счетов к оплате и любая другая имеющая отношение информация. Подобным образом, один или более источников платежей (PM) также вводятся в базу данных пользователей, в том числе, присваиваемый Американской банковской ассоциацией код(ы) банка и номер(а) счета, имя(ена) и адрес(а) владельца(ев) счета, коды доступа, такие как PIN, способы доступа, номер(а) кредитной карты, срок(и) действия кредитных карт(ы), и т.п. В качестве альтернативы, информация о FI может активно доставляться в MFTS через интерфейс 156 связи FSP.
2. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, пользователь 12 загружает на его/ее мобильное устройство 15a мобильный клиент (также называемый мобильным приложением или «Мобильным бумажником») с главного сайта MFTS, как показано под 215. Загружаемое мобильное приложение может (a) загружаться на компьютер 140 пользователя для более поздней синхронизации с и/или загрузки в мобильное устройство, для ситуаций, где программное обеспечение мобильного устройства должно загружаться с ПК, или (b), в качестве альтернативы, непосредственно загружаться через беспроводную сеть на мобильное устройство, для ситуаций, где мобильное устройство способно к непосредственной загрузке приложений. Мобильный клиент или приложение конфигурируется и сертифицируется в отношении торговой марки и модели мобильного устройства 15, находящегося во владении пользователя 12. Например, мобильное приложение в раскрытом варианте осуществления является приложением, которое постоянно находится на мобильном устройстве пользователя. Должно быть понятно, что, согласно предпочтительному примерному аспекту изобретения, так как мобильный клиент является приложением, которое работает на мобильном устройстве независимо и не требует активного соединения связи с MFTS 18, он может работать в автономном режиме, где и когда мобильное устройство находится вне зоны обслуживания, пользуясь локальным запоминающим устройством в мобильном устройстве. Возможность использовать локальное запоминающее устройство на устройствах предоставляет возможность кэширования данных, которое повышает скорость взаимодействий конечного пользователя, и способности помещать в очередь инициированные пользователем транзакции до тех пор, пока не восстановится возможность соединения. Дополнительно, поддержка автономного режима предусматривает устранение прерывистой активности сигнала, которая могла бы влиять на впечатление пользователя, наблюдаемой в основанных на WAP (протоколе приложений для беспроводной связи) решениях на рынке в наши дни.
3. С предопределенными интервалами, MFTS отправляет запросы в агрегатор выставления счетов к оплате (например, систему 190 предъявления счетов к оплате) или выставляющим счета к оплате субъектам 180 для извлечения счетов 192 к оплате пользователей MFTS. В качестве альтернативы, MFTS может принимать счета к оплате от выставляющих счета к оплате субъектов с определенными циклами выставления счетов к оплате, из агрегатора выставления счетов к оплате или непосредственно от выставляющего счета к оплате субъекта.
4. MFTS принимает счета к оплате и уведомляет пользователя о счете к оплате с наступившим сроком посредством SMS (согласно одному из аспектов). Пользователь, затем, запускает программное обеспечение мобильного клиента на мобильном устройстве 15, которое поддерживает связь с интерфейсом 152 связи мобильного устройства, чтобы увидеть счет к оплате, который подлежит оплате. SMS-сообщение предпочтительно содержит в себе всего лишь краткую и сокращенную информацию, такую же простую как наименование выставляющего счета к оплате субъекта и сумма, подлежащая оплате; дополнительная информация может быть получена мобильным устройством (см. следующий этап).
5. Пользователь открывает приложение Мобильного бумажника на его/ее мобильном устройстве(ах), чтобы просматривать принятый счет(а) к оплате посредством запроса во все применимые выставляющие счета к оплате субъекты.
6. Если пользователь решает оплатить счет, пользователь может выбрать один из имеющихся в распоряжении источников платежей (PS) и выбрать один из возможного множества счетов к оплате (PM), чтобы произвести платеж. Платежное распоряжение формируется пользователем посредством выбора PM и выбора PS для PM.
7. Пользователю предпочтительно предоставляется экран подтверждения на мобильном устройстве, который представляет основную информацию о счете для оплаты, выбор времени операций по платежу, наличные остатки, и т.п., до поручения платежа системе. Если пользователь подтверждает платеж, мобильное устройство 15 отправляет сокращенное мобильное платежное распоряжение в MFTS 18.
8. В ответ на прием мобильного платежного распоряжения с мобильного устройства, MFTS 18 добавляет другую имеющую отношение информацию, чтобы сформировать полное платежное распоряжение (платежное распоряжение MFTS), которое дает распоряжение выбранному поставщику финансовых услуг совершать платежную транзакцию переводом денежных средств из выбранного PS получателю платежа, с использованием способа платежа, который был выбран заранее, или выбирался в качестве части последовательности операций выбора PM и PS.
Дополнительные подробности о специальном обмене информацией между мобильным устройством 15, MFTS 18, FSP с источниками 30 платежей, выставляющими счета к оплате субъектами 180, системой 190 предъявления счетов к оплате, и т.д., приведены на различных блок-схемах последовательностей операций способов и диаграммах, в других местах в этом документе.
АРХИТЕКТУРА ПРОГРАММНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ
Архитектура программного обеспечения системы мобильных финансовых транзакций (MFTS) показана на фиг. 3. Согласно одному из вариантов осуществления настоящего изобретения, программное обеспечение MFTS содержит два основных компонента: приложение 400 мобильного устройства («Мобильный бумажник») и программное обеспечение 500 MFTS. Приложение 400 мобильного устройства находится на мобильном устройстве и подвергается доступу владельцем мобильного устройства. Программное приложение 500 MFTS находится на серверном компьютере, присоединенном к сети Интернет, и оно подвергается доступу пользователем через его приложение Мобильного бумажника и веб-браузеры.
Далее, со ссылкой на фиг. 3A, показана схема архитектуры программного обеспечения приложения 400 мобильного устройства («Мобильного бумажника») согласно одному из вариантов осуществления настоящего изобретения. Приложение 400 мобильного устройства содержит: основную программу 335 мобильного устройства для управления работой приложения 400 мобильного устройства; интерфейс 331 ввода/вывода мобильного устройства для отображения сообщений, приема пользовательского выбора и ввода, и облегчения работы пользователя; диспетчер 333 обеспечения безопасности для обеспечения мер безопасности для беспроводной связи; интерфейс 337 хранения мобильного устройства для сохранения и извлечения данных в/из локального запоминающего устройства 341, такого как устройство энергонезависимой памяти, в пределах мобильного устройства; и интерфейс 339 связи мобильного устройства для обмена информацией с аппаратными средствами 343 радиосвязи мобильного устройства на мобильном устройстве, которые, в свою очередь, поддерживают связь с поставщиками 110 услуг мобильной связи (MCSP) согласно их специфичным протоколам.
Фиг. 3A также иллюстрирует некоторое количество процедур или функций 301, 303, 305, 307, 309, 311, 313, 315 и 321, которые предусмотрены программным обеспечением мобильного устройства или приложением 400 мобильного бумажника. Такие процедуры или функции обеспечивают пользовательские функциональные возможности на мобильном устройстве, как показанные. Процедура 301 Просмотреть источники платежей предусматривает отображение источников платежей на мобильном устройстве пользователя; подробности об этой процедуре приведены на фиг. 13 и 14. Процедура 302 Просмотреть счета к оплате предусматривает отображение счетов к оплате или платежей для производства на мобильном устройстве пользователя; подробности об этой процедуре приведены на фиг. 15 и 16. Процедура 305 Оплатить счета предусматривает выбор счетов для оплаты или платежей для производства на мобильном устройстве пользователя; подробности об этой процедуре приведены на фиг. 17 и 18. Процедура 307 Платить любому по имени предусматривает производство платежа лицу по имени на мобильном устройстве пользователя; подробности об этой процедуре приведены на фиг. 19-22 и 26-28. Процедура 309 Платить любому по номеру мобильной связи предусматривает производство платежа лицу по номеру мобильной связи на мобильном устройстве пользователя; подробности об этой процедуре приведены на фиг. 23-25 и 29-31. Процедура 311 Перевода остатков предусматривает перемещение денежных средств между счетами пользователя через мобильное устройство пользователя; подробности об этой процедуре приведены на фиг. 32 и 33. Процедура 313 Загрузить приложение предусматривает загрузку приложения Мобильного бумажника на мобильное устройство пользователя/получателя платежа из MFTS, в связи с приемом платежа, чтобы предоставить пользователю возможность использовать аспекты изобретения получателями платежей в связи с приемом платежа; подробности этой процедуры приведены на фиг. 34 и 35. Процедура 315 Изменить PIN предоставляет пользователю возможность изменять его или ее личный идентификационный номер (PIN) через мобильное устройство; подробности об этой процедуре приведены на фиг. 36. Процедура 321 SMS (текстового сообщения) получения предусматривает отправку текстового сообщения (SMS) получателю платежа для извещения получателя платежа, что платеж был получен; подробности об этой процедуре приведены на фиг. 15 и 20.
Далее, со ссылкой на фиг. 3B, показана схема архитектуры программного обеспечения 500 MFTS согласно одному из вариантов осуществления настоящего изобретения. Программное обеспечение 500 MFTS содержит: основную программу 350 MFTS; интерфейс 150 связи мобильных устройств MFTS для поддержания связи с поставщиками 110 услуг мобильной связи; интерфейс 154 интернет-приложений для внесения в реестр пользователя, регистрации, извлечения и обновления информации через пользовательский сайт по сети 120 Интернет; службу 375 P2P для содействия межперсональным финансовым транзакциям; интерфейс 377 хранения/базы данных (DB) для сохранения и извлечения данных в/из базы 158 данных пользователей MFTS; службу 379 финансовых счетов для содействия аутентификации пользователя; интерфейс 156 связи поставщиков финансовых услуг (FSP) для поддержания связи с поставщиками 30 финансовых услуг, а также банковским счетом 175 промежуточного хранения MFTS (если применим); и интерфейс 155 предъявления счетов к оплате для приема счетов к оплате от различных выставляющих счета к оплате субъектов 180 через систему 190 предъявления счетов к оплате.
Основная программа 350 MFTS взаимодействует с и координирует другие модули и службы в MFTS, и действует в качестве «регулировщика движения» для информации, маршрутизируемой между различными интерфейсами хранения и связи.
Предпочтительный интерфейс 154 ввода/вывода интернет-приложений предоставляет пользователям возможность записываться или регистрироваться с системой MFTS, добавлять/редактировать/просматривать/удалять мобильных клиентов, добавлять/редактировать/просматривать/удалять счета кредитных карт/банковские счета, и добавлять/редактировать/просматривать/удалять получателей платежей или выставляющие счета к оплате субъекты. Интерфейс 154 интернет-приложений дополнительно предоставляет пользователю возможность инициализировать мобильный клиент и разблокировать заблокированное мобильное устройство после последовательности неудавшихся входов в систему. Примерные отображения, ассоциативно связанные с предпочтительным интерфейсом 154 интернет-приложений, показаны и описаны в связи с фиг. 10-12.
Предпочтительный интерфейс 154 интернет-приложений предусматривает некоторое количество функций или процедур, чтобы пользователи осуществляли доступ через соединение сети Интернет (Всемирной паутины), если требуется. Будет приниматься во внимание, что пользователи могут предпочесть проводить некоторые типы функций, таких как регистрация, добавление получателя платежа, изменение конфигураций операций, и т.п., посредством веб-интерфейса сети Интернет вместо интерфейса мобильной связи. Например, и в соответствии с аспектами изобретения, функции, которые предоставляются в предпочтительном варианте осуществления через веб-интерфейс, включают в себя регистрацию, 351 (например, см. фиг. 37); редактирование мобильного клиента 353 (например, см. фиг. 37B, 37D); редактирование счетов кредитных карт и/или банковских счетов, 355 (например, см. фиг. 38A-38D); редактирование или добавление получателя платежа, 357 (например, см. фиг. 39A, 39B); инициализацию мобильного клиента, 359 (например, см. фиг. 37A, 37C); и разблокирование мобильного клиента, 361 (например, см. фиг. 37A); Подробности о предпочтительных процедурах системы программного обеспечения приведены в связи с указанными ссылкой фигурами.
Предпочтительный интерфейс 154 ввода/вывода может быть заменен альтернативным вариантом осуществления интерфейса 154', который предусматривает иные функциональные возможности и отображение пользовательского веб-интерфейса, как описано в связи с фиг. 40-42.
ПРОГРАММНОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ МОБИЛЬНОГО УСТРОЙСТВА
Фиг. 4 - блок-схема последовательности операций основной программы 335, которая является одним из программных модулей мобильного устройства, или программного обеспечения 400 «Мобильного бумажника», которая работает на мобильном устройстве 12, в соответствии с аспектами изобретения. Из фиг. 3A будет понятно, что основная программа 335 мобильного устройства, в раскрытом варианте осуществления, является основным программным циклом программного обеспечения 400 мобильного бумажника, который координирует операции других программных модулей мобильного устройства, в том числе, интерфейса 331 ввода/вывода мобильного устройства, модуля 333 диспетчера обеспечения безопасности, модуля 337 хранения мобильного устройства и модуля 339 интерфейса связи мобильного устройства.
В типичном применении, пользователь мобильного устройства включает его/ее мобильное устройство, просматривает любые последние текстовые сообщения (в некоторых вариантах осуществления), осуществляет навигацию до или «запускает» приложение 400 мобильного устройства, инициируя работу основной программы 335 мобильного устройства, просматривает отображения, формируемые программой, и взаимодействует с программой для предоставления команд и входных данных, например, чтобы просматривать счет к оплате или выбирать источник платежа, либо производить платеж. В соответствии с аспектами изобретения, пользователь может запускать приложение 400 мобильного устройства в ответ на прием текстового сообщения, указывающего, что имеется в наличии новый счет к оплате, который должен оплачиваться (или другого сообщения из MFTS), или может независимо запускать приложение мобильного устройства, чтобы вызвать функцию просмотра счета к оплате, оплаты счета, и т.д.
На фиг. 4, первый этап 405 содержит мобильное устройство, проверяющее, было ли принято текстовое сообщение (SMS). Например, согласно аспекту изобретения, текстовое сообщение отправляется MFTS на мобильное устройство, чтобы проинформировать пользователя, что новый счет к оплате был принят и может быть оплачен, или что был получен платеж от другого пользователя. См. фиг. 15 и 20 в этом отношении.
Будет понятно, что принятое текстовое сообщение может быть или может не быть связанным с MFTS или какими-нибудь ее функциями. Однако, любые не имеющие отношения текстовые сообщения, здесь будут игнорироваться с целью обсуждения, и предполагается, что все принимаемые сообщения имеют отношение к MFTS и ее операциям. Также будет понятно, что в некоторых мобильных устройствах текстовые сообщения принимаются независимым процессом или модулем и сохраняются в памяти для доступа другими процессами, наряду с тем, что прием и обработка текстового сообщения, по выбору, могли бы быть объединены в качестве интегрированной функции в пределах программного обеспечения 400 мобильного устройства. Если было принято текстовое сообщение, относящееся к функции MFTS, независимым процессом в мобильном устройстве либо полностью внутри приложения, на этапе 460 пользователь может открывать текстовое сообщение и решать, что следует делать в ответ на сообщение.
На этапе 470, пользователь может предпочесть загрузить программное обеспечение мобильного устройства (например, загрузить программное обеспечение Мобильного бумажника), если он в текущий момент не является зарегистрированным пользователем. Пользователь будет снабжаться информацией в отношении того, как осуществлять доступ и загружать программное приложение. Дополнительная информация о регистрации приведена в других местах в этом документе. Пользователю потребовалось бы загружать программное обеспечение Мобильного бумажника и выполнять его на его/ее мобильном устройстве до того, как будет вызвана любая из других функциональных возможностей на фиг. 4.
После этапа 460, программа зацикливается на этап 490 для ожидания команды или события выхода (завершения), и может возвращаться к началу цикла на этап 405 в непрерывном цикле и повторять операции.
Возвращаясь к этапу 405, если не принято никакого сообщения, программное управление переходит на этап 410, где пользователь может предпочесть активизировать программное обеспечение 400 мобильного бумажника и использовать функции, предусмотренные в силу этого. Если нет (то есть, нет пользовательской команды для вхождения в программное приложение мобильного бумажника на этапе 410), управление возвращается к началу цикла для проверки на текстовые сообщения и/или активизации программного обеспечения мобильного бумажника.
Если на этапе 410 пользователь запустил работу программного обеспечения 400 мобильного бумажника, управление переходит на этап 415, где пользователь может осуществлять выбор из списка функций, предусмотренных программным обеспечением на мобильном устройстве. Такие функции будут описаны ниже. Программа непрерывно выполняется по циклу, ожидая пользовательского ввода выбранной функции, которая включает в себя команду «выхода», как показано на этапе 490.
В соответствии с одним из вариантов осуществления изобретения, на этапе 415 пользователь может предпочесть вызвать или запустить следующие функции, предусмотренные основной программой 335 мобильного устройства:
1. Просмотреть источники платежей и остатки, как показано на этапе 420 (см. фиг. 13 и 14 для дальнейшего обсуждения);
2. Просмотреть счета к оплате, как показано на этапе 425 (см. фиг. 15 и 16 для дальнейшего обсуждения);
3. Оплатить счета, как показано на этапе 430 (см. фиг. 17, 18A и 18B для дальнейшего обсуждения);
4. Вызвать функцию «Платить любому», как показано на этапе 435 (см. фиг. 19-31 для дальнейшего обсуждения);
5. Запросить перевод остатков на счетах, как показано на этапе 440 (см. фиг. 32 и 33 для дальнейшего обсуждения); и
6. Изменить личный идентификационный номер (PIN), как показано на этапе 445 (см. фиг. 36 для дальнейшего обсуждения).
Другие функции также предусмотрены согласно аспекту изобретения, если снабжено функцией «ящика входящей почты» и «ящика исходящей почты» для просмотра входящих и исходящих платежей:
7. Просмотреть счета ящика входящей почты, как показано на этапе 450 (см. фиг. 20, 22-24 для дальнейшего обсуждения); и
8. Просмотреть платежи ящика исходящей почты, как показано на этапе 455.
Должно быть понятно, что функции просмотра платежей ящика входящей почты (этап 450) и просмотра платежей ящика исходящей почты (этап 455) являются необязательными функциями для варианта осуществления, где составление списка входящих платежей от других пользователей (платежей ящика входящей почты) поддерживается на мобильном устройстве, и/или составление списка исходящих платежей, которые были сформированы и отправлены из программного приложения мобильного бумажника, поддерживается на мобильном устройстве, в то время как платеж находится на рассмотрении, для независимого наблюдения за работой программного обеспечения мобильного бумажника.
По-прежнему со ссылкой на фиг. 4, после того, как пользователь вызывает конкретную функцию, надлежащие команды управляющей программы для осуществления этих функций выполняются мобильным устройством. Примерные отображения и обсуждение таких функций предоставлены в связи с указанными ссылкой фигурами на фиг. 4, и читатель отсылается к этим обсуждениям в других местах. После того, как выполнена каждая функция, приложение мобильного устройства переходит на этап 490 и либо возвращается к началу цикла для проверки ввода другой функции пользователя, либо завершает работу. Пользователь может продолжить дальнейшую работу приложения мобильного устройства либо завершить приложение. Если пользователь решает продолжить, приложение мобильного устройства возвращается на этап 405 для контроля текстовых сообщений или продолжения работы приложения мобильного бумажника.
Фиг. 5 - блок-схема последовательности операций основной программы 350 MFTS, которая является одним из программных модулей 500 MFTS, который работает в компьютерной системе или сервере в MFTS 18, в соответствии с аспектами изобретения. Основная программа 350 координирует другие программы и функции MFTS, как показано на фиг. 2, например, интерфейс 150 связи мобильных устройств MFTS, формирователь 151 SMS, интернет-приложения 153, интерфейс 156 связи FSP, интерфейс 155 предъявления счетов к оплате, осуществление доступа к и обслуживание базы 158 данных пользователей, и т.д. Из фиг. 3B будет понятно, что основная программа 350 MFTS, в раскрытом варианте осуществления, является основным программным циклом программных модулей 500 MFTS, который координирует работу других программных модулей, ассоциативно связанных с формированием части MFTS 18.
В типичном употреблении, MFTS 18 работает непрерывно, чтобы контролировать входные данные из различных источников. Начальные входные данные приходят из регистрации пользователя, где пользователь вводит информацию для создания счета или отношений с оператором системы MFTS, с мобильных устройств, в то время как пользователи просматривают и оплачивают счета к оплате, из обмена информацией с выставляющими счета к оплате субъектами, финансовыми учреждениями и/или FSP для приема счетов для оплаты, выдает платежные распоряжения таким учреждениям и партнерам и принимает информацию, такую как остатки на счетах и подтверждения платежей. Специалисты в данной области техники будут понимать, что программное обеспечение 500 предпочтительно построено, чтобы работать на компьютерном сервере в многопоточной, многозадачной, наделенной веб-каналами, защищенной, работающей в реальном времени 24 часа в сутки и 7 дней в неделю (24/7) вычислительной среде, которая управляется сообщениями от различных субъектов, с которыми система поддерживает связь.
На фиг. 5, последовательность операций для основной программы 350 MFTS начинается с определения, что входные данных от ассоциативно связанного субъекта (например, пользователя через мобильное устройство, пользователя через веб-интерфейс, FSP, и т.п.) были приняты и должны быть обработаны. Система определяет, на этапе 505, были ли приняты входные данные из интерфейса 152 связи мобильных устройств, на этапе 510, были ли приняты входные данные из интернет-приложения 154, на этапе 515, были ли приняты входные данные из интерфейса 155 системы предъявления счетов к оплате, и на этапе 520, были ли приняты входные данные из интерфейса 156 поставщиков финансовых услуг (FSP). На этапе 530, программа 350 затем ответвляется в или выполняет надлежащую процедуру или интерфейс для выполнения определенной функции, ассоциативно связанной с входящим сообщением. Более точно, в соответствии с аспектами изобретения, такие процедуры или интерфейсы содержат (a) обработку обмена информацией и сообщений со службами предъявления счетов к оплате через интерфейс 155 предъявления счетов к оплате; (b) обработку обмена информацией и сообщений с осуществляющим доступ к сети Интернет пользователем или администратором через интерфейс 154 интернет-приложений; (c) обработку обмена сообщениями и сообщений с мобильными устройствами через интерфейс 152 связи мобильных устройств; (d) обработку обмена информацией и сообщений, относящихся к платежу межперсонального (P2P) типа через службу 375 межперсональных платежей; (e) обработку обмена информацией и сообщений, относящихся к финансовым счетам пользователя через службу 545 финансовых счетов; и (f) обработку обмена информацией и сообщений, относящихся к поставщикам финансовых услуг (FSP) через интерфейс 156 связи FSP.
Как кратко описано выше в связи с фиг. 3B, пользователь мобильного устройства может пожелать записаться в качестве зарегистрированного члена MFTS, после получения платежа от зарегистрированного пользователя, или по его/ее собственной воле. Пользователь может осуществлять доступ к сайту, назначенному MFTS, с использованием его/ее компьютера, присоединенного к сети Интернет, и веб-браузера для использования интернет-приложения. Сайт может содержать информацию, имеющую отношение к услугам и преимуществам, которые предоставляет MFTS, и специальную страницу для регистрации пользователя. Если пользователь решает записаться, то он/она осуществляет доступ к интернет-приложению, которое выполняется интерфейсом 154 интернет-приложений, и выбирает функцию для выполнения.
Как в общем смысле показано на фиг. 3B, типичные функции интернет-приложений, предоставляемые пользователю, включают в себя следующие:
1. Регистрация нового мобильного клиента у MFTS (см. фиг. 37A для предпочтительного варианта осуществления и фиг. 40 для альтернативного варианта осуществления);
2. Редактирование мобильного клиента, в том числе, добавление, редактирование, просмотр и удаление мобильного клиента (см. фиг. 37B и 37D для предпочтительного варианта осуществления и фиг. 40 для альтернативного варианта осуществления);
3. Редактирование счетов мобильных карт и/или банковских счетов, в том числе, добавление, редактирование, просмотр и удаление счетов мобильных карт и/или банковских счетов (см. фиг. 38A-D для предпочтительного варианта осуществления и фиг. 42 для альтернативного варианта осуществления);
4. Редактирование получателя платежа, в том числе, добавление, редактирование, просмотр и удаление получателя платежа (см. фиг. 39A-B для предпочтительного варианта осуществления и фиг. 41 для альтернативного варианта осуществления);
5. Инициализация мобильного клиента, включающая в себя загрузку программного обеспечения в назначенное мобильное устройство, установку пароля и активизацию мобильного устройства (см. фиг. 37A и 37C для предпочтительного варианта осуществления); и
6. Разблокирование мобильного клиента после того, как мобильное устройство заблокировано (может быть, нечаянно или для предотвращения мошенничества) через предопределенное количество неудавшихся входов в систему (см. фиг. 37A для предпочтительного варианта осуществления).
Возвращаясь к фиг. 5, после того, как выполнена каждая функция, основная программа 350 MFTS продолжает работать, возвращаясь к началу цикла для проверки на новые входные данные на этапах 505, 510, 515 и 520.
БАЗА ДАННЫХ И СХЕМЫ ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ
Хотя не показано особо в качестве независимого этапа или последовательности операций на фиг. 5, но показано на фиг. 3B, специалисты в данной области техники будут понимать, что MFTS 18 включает в себя интерфейс 377 хранения/базы данных (DB) для сохранения и извлечения данных в и из базы 158 данных пользователей MFTS. Эта база 158 данных хранит две основные категории данных: данные пользователей и данные транзакций. Данные пользователей содержат информацию об отдельных пользователях системы, включая их соответственных получателей платежей, финансовые учреждения и счета. Данные транзакций содержат информацию, которая специфична конкретной транзакции конкретного пользователя, например, когда пользователь снабжает систему распоряжением оплатить конкретный счет к оплате. Информация о транзакциях является записью каждой транзакции, которая инициирована пользователем. Как данные транзакций, так и данные пользователей хранятся в таблицах в базе 158 данных пользователей в конкретном формате или схеме, в соответствии с аспектами изобретения.
Фиг. 6 иллюстрирует схемы базы данных (форматы таблиц данных) для базы 158 данных пользователей в системе мобильных финансовых транзакций (MFTS) согласно примерному аспекту изобретения. База 158 данных пользователей содержит несколько таблиц данных, которые связаны: таблицу 610 основных пользователей, таблицу 620 финансовых счетов пользователей, таблицу 630 поставщиков финансовых услуг и таблицу 640 получателей платежей. Эти таблицы хранят данные, ассоциативно связанные с пользователями, счетами пользователей, поставщиками финансовых услуг (источниками платежей), ассоциативно связанными с пользователями, и получателями платежей, ассоциативно связанными с пользователями. Как известно специалистам в данной области техники, таблицы базы данных типично содержат множество записей, каждая запись содержит в себе одно или более полей или элементов данных, которые ассоциативно связаны. Кроме того, специалистам в данной области техники понятно, что «запись», на языке баз данных, является единым экземпляром или элементом данных, обычно состоящим из набора одного или более полей или подэлементов информации, каждое поле или подэлемент типично имеет идентификатор поля в схеме, который идентифицирует, что представляет информация в поле; массив или набор из множества записей часто указывается ссылкой как «таблица» или «база данных». Базы данных или таблицы часто включают в себя одно или более индексных полей или элементов, которые предоставляют возможность быстрого доступа к конкретной записи, так что запись может идентифицироваться, извлекаться и использоваться в транзакции или обновляться новой информацией по необходимости.
Таблица 610 основных пользователей содержит набор информации (запись) для каждого зарегистрированного пользователя MFTS. В одном из аспектов изобретения, как показано на фиг. 6, набор информации содержит идентификатор пользователя или ID пользователя, имя (например, полное имя пользователя), имя пользователя (например, регистрационное имя, ассоциативно связанное с пользователем) и другую информацию, которая предоставляет конкретному пользователю системы возможность идентифицироваться в качестве зарегистрированного для использования системы. Дополнительная информация, которая может быть включена в таблицу 610 пользователей, содержит номер счета (например, номер счета пользователя у субъекта, который эксплуатирует MFTS), контактную информацию пользователя, такую как почтовый адрес, номер телефона по месту жительства и номер мобильного телефона, номер телефона для мобильного устройства, ассоциативно связанного с MFTS, адрес и пароль электронной почты, и т.д. Как будет понятно, мобильное устройство типично будет поставлять идентификатор пользователя в некотором виде в MFTS, при входе пользователя в систему, с тем чтобы предоставлять системе возможность аутентифицировать пользователя в целях использования системы для производства платежей, просмотра счетов к оплате, получения остатков на счетах в реальном времени, и т.п., в соответствии с различными аспектами изобретения.
Набор информации в таблице 610 основных пользователей предпочтительно дополнительно содержит указатели на субъекты в таблице 620 финансовых счетов пользователей, таблице 630 поставщиков финансовых услуг и таблице 640 получателей платежей, ассоциативно связанные с пользователем. Как известно специалистам в данной области техники, «указатель» в базе данных является информацией, которая предоставляет модулю компьютерной программы возможность локализовать и извлекать связанную информацию в другой таблице в базе данных.
В соответствии с аспектом изобретения, каждый пользователь может иметь множество финансовых счетов и множество поставщиков финансовых услуг для таких счетов. Для каждого пользователя, таблица 620 финансовых счетов пользователей содержит информацию об одном или более счетах пользователя с по меньшей мере одним финансовым учреждением или поставщиком финансовых услуг (FSP), каковая информация включает в себя номер счета пользователя с конкретным финансовым учреждением, тип финансового счета (например, до востребования, сберегательный, кредитной карты, валютный, и т.п.), номер счета пользователя в его/ее финансовом учреждении, индекс или указатель на конкретное финансовое учреждение (показанный в качестве «ID FSP» (номера поставщика)) или поставщика в таблице 630 поставщиков финансовых услуг, и т.д. Другая информация, относящаяся к идентификации и/или использованию финансовых счетов пользователя, также может храниться и предполагается.
Таблица 630 поставщиков финансовых услуг содержит информацию, соответствующую одному или более поставщикам финансовых услуг, ассоциативно связанных с пользователем. Для каждого вхождения поставщика финансовых услуг в таблице 630, таблица включает в себя информацию, включающую в себя, но не в качестве ограничения, порядковый номер и/или идентификатор (ID), ассоциативно связанный с ассоциативно связанным финансовым счетом в таблице 620 финансовых счетов пользователей, наименование и/или псевдоним поставщика, тип предоставляемой услуги (например, услуги предъявления счетов к оплате, банка, источника кредитования, и т.п.), номер счета у поставщика финансовых услуг (не показан), ассоциативно связанный пароль (не показан), контактную информацию владельца счета, проверочные данные, и т.п. Другая информация, относящаяся к идентификации и/или использованию поставщиков финансовых услуг пользователя, также может храниться и предполагается.
Информация о получателях платежей хранится в таблице 640 получателей платежей. Информация о получателях платежей является информацией, которая необходима для идентификации конкретного получателя платежа, которому отправлен или может быть отправлен платеж, и каким образом такой получатель платежа должен оплачиваться. Множество получателей платежей может быть настроено для каждого пользователя MFTS. Получатели платежей могут быть выставляющими счета к оплате субъектами, которые предоставляют услуги, такие как вода, газ, электроэнергия, услуги связи, такие как местные телефонные или мобильные телефонные услуги, ипотека, кредитная карта, и/или другими компаниями, выдающими ежемесячные счета к оплате или выдающими счета к оплате иным образом на регулярной основе. С другой стороны, получатели платежей также могут быть индивидуумом (например, человеком одного круга с пользователем, коллегой, знакомым, родственником, и т.п.), в отношении которого пользователь может иметь случающееся время от времени платежное обязательство. Таблица 640 получателей платежей содержит информацию, относящую или ассоциативно связывающую конкретного пользователя с одним или более получателями платежей, включающую в себя номер или идентификатор счета, ассоциативно связанный с пользователем MFTS, который привязывает такого получателя платежа к конкретному пользователю, номер или идентификатор получателя платежа (например, ID получателя платежа), который идентифицирует получателя платежа, номер счета, ассоциативно связанный с получателем платежа, сроки платежей, разрешение на платеж, и т.п. Другая информация, относящаяся к идентификации и/или использованию получателей платежей пользователя, также может храниться и предполагается. В соответствии с аспектами изобретения, конкретный получатель платежа, ассоциативно связанный с пользователем, идентифицирован в таблице 640 получателей платежей, благодаря предоставлению информации в MFTS через мобильное платежное распоряжение, которое побуждает MFTS осуществлять доступ к таблице 640 для получения информации о получателе платежа, так что платеж может производиться такому получателю платежа.
Далее, со ссылкой на фиг. 7, таблица 710 транзакций поддерживается в базе 705 данных транзакций для хранения информации, относящейся к мобильным транзакциям, таким как запросы остатков в источниках платежей, запросы платежей для производства и платежи, произведенные пользователем. Специалисты в данной области техники будут понимать, что каждый платеж или каждая запросная транзакция из мобильного устройства имеют следствием создание по меньшей мере одной записи, которая сохраняется в таблице транзакций, в целях создания аудиторского следа, датированной записи транзакций и облегчения операций фиксации и отката базы данных. Каждая запись транзакции содержит информацию, включающую в себя, но не в качестве ограничения: идентификатор транзакции (уникальный идентификатор), отметку даты и времени для начала и окончания, имя или ID пользователя, или оба, выбранные одно или более имеющих отношение к транзакции финансовых учреждений, их наименования или псевдонимы, либо кодированные идентификаторы, выбранный счет, тип транзакции, таймеры для синхронизированных ответов, суммы остатков для каждого счета, имеющего отношение к запросу, сумма дебетового сальдо, имеющая отношение к запросу счета к оплате, имя или кодированный идентификатор получателя платежа, или оба, номер телефона получателя платежа, уплаченная сумма, флажковый признак состояния, относящийся к платежу, в качестве ожидающего/завершенного. Будет приниматься во внимание, что транзакция типично инициируется на мобильном устройстве, но также может начинаться пользователем 12 с использованием интернет-приложения. Транзакция отправляется в MFTS. MFTS обрабатывает запрос или платеж, создает запись 715 транзакции, соответствующую транзакции в таблице 710 транзакций базы 705 данных транзакций, создает платежное распоряжение MFTS (MFTSPI) для выбранного конкретного финансового учреждения или источника платежа (PS) и передает MFTSPI в такое финансовое учреждение или PS. После завершения платежа посредством PS и приема сообщения подтверждения платежа обратно из PS, соответствующая запись 715 транзакции в таблице 710 обновляется, чтобы указать, что платеж выполнен, например, посредством изменения флажкового признака состояния из ожидающего в завершенное. Согласно одному из вариантов осуществления настоящего изобретения, запись для завершенной транзакции переносится в журнал регистрации событий, согласно своему времени завершения, для архива. Другая информация, относящаяся к транзакциям и их состоянию, также может храниться и предполагается.
БЛОК-СХЕМЫ ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНОСТЕЙ ОПЕРАЦИЙ ПРИЛОЖЕНИЯ МОБИЛЬНОГО УСТРОЙСТВА
Блок-схемы последовательностей операций приложений мобильного устройства показаны на фиг. 8-9 согласно вариантам осуществления настоящего изобретения. На фиг. 3A, интерфейс 339 связи мобильного устройства используется для содействия связи между основной программой 335 мобильного устройства и аппаратными средствами 343 радиосвязи мобильного устройства. Интерфейс 339 связи мобильного устройства поддерживает связь с интерфейсом 150 связи мобильных устройств MFTS в MFTS 18 посредством беспроводного обмена информацией через MCSP 110.
Блок-схема последовательности операций интерфейса 150 связи мобильных устройств MFTS показана на фиг. 8. Будет понятно, что этот процесс 150 на стороне MFTS обменивается информацией с подобными процессами на мобильном устройстве через интерфейс 339 связи мобильного устройства в мобильном устройстве. На этой блок-схеме последовательности операций интерфейс 150 связи мобильных устройств MFTS сначала устанавливает линию связи с поставщиком услуг мобильной связи (MCSP), у которого подписывался пользователь, на этапе 805. Интерфейс связи мобильного устройства настраивается между мобильным устройством и MCSP, и интерфейс принимает передачу данных с обеих сторон. Интерфейс 150 связи мобильных устройств содержит непрерывный цикл, показанный на этапе 810, для проверки, принято ли какое-нибудь сообщение от MCSP или мобильного устройства. Если никакого сообщения не принято, цикл продолжается до тех пор, пока не принято новое сообщение. Когда интерфейс 150 связи мобильных устройств принимает сообщение, он осуществляет проверку на этапе 815, чтобы определить, откуда приходит сообщение, проверяя информацию об отправителе/получателе. Если сообщение приходит с мобильного устройства, которое запрашивает информацию с сервера MFTS, приложение мобильного устройства переходит на этап 840, чтобы добавить задачу в очередь обработки и установить таймер для ожидания ответа с сервера MFTS через MCSP, на этапе 845. Интерфейс связи мобильного устройства ожидает до тех пор, пока он не принимает ответ с сервера MFTS или не истекает время таймера, какое бы не наступило первым. Если интерфейс связи мобильного устройства принимает ответ в пределах предопределенного периода лимита времени, в мобильное устройство отправляется сообщение на этапе 850. Иначе, если интерфейс 150 связи мобильных устройств MFTS не принимает никакого ответа вовремя, то сообщение об ошибке отправляется на мобильное устройство, уведомляющее пользователя о произошедшем отказе. Оба, этап 850 и этап 820 сходятся на этапе 825 для извлечения подмножества информации из сообщения или ответа, принятого от MCSP. Информация, извлеченная на этапе 825, отправляется на мобильное устройство пользователя для отображения на этапе 830. После того, как сообщение отображено, интерфейс связи мобильного устройства возвращается к прежнему состоянию для ожидания следующего сообщения на этапе 860 до тех пор, пока пользователь не выключит мобильное устройство и не завершит приложение мобильного устройства.
АСПЕКТЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ БЕЗОПАСНОСТИ МОБИЛЬНОГО КЛИЕНТА
Для того чтобы использовать MFTS 18, пользователь 12 с пригодным мобильным устройством 15 должен зарегистрироваться на обслуживание у субъекта, который эксплуатирует MFTS 18, построенную в соответствии с примерными аспектами изобретения. Последовательность операций регистрации обязательно включает в себя ввод и сохранение важной персональной и финансовой информации о пользователе вручную или посредством внешней системы. Сохранность и безопасность персональной и финансовой информации делает обязательным, чтобы MFTS 18 предоставляла гарантии и меры обеспечения безопасности от администраторов MFTS. Согласно примерному аспекту изобретения, раскрытая MFTS 18 реализует строгие меры обеспечения безопасности на обоих концах мобильной связи: (1) в мобильном клиенте, и (2) в самой системе сервера MFTS. В соответствии с примерными аспектами изобретения, реализуются одна или более из следующих мер обеспечения безопасности в MFTS 18 касательно связи с мобильными устройствами:
Защищенная доставка мобильного клиента: В соответствии с одним из аспектов изобретения, мобильное приложение доставляется (например, посредством загрузки) на мобильное устройство с помощью способа защищенной беспроводной доставки. В соответствии с этим аспектом, мобильное приложение создано в качестве беспроводным образом доставляемого или загружаемого приложения или «апплета», который загружается в мобильный телефон с центрального сайта, например, из MFTS 18. Специалисты в данной области техники будут понимать, что в настоящее время существует некоторое количество разных, но в целом эквивалентных сред программирования, чтобы разрабатывать приложения для различных типов мобильных телефонов и технологий беспроводной передачи данных.
Одной из известных методологий защищенной доставки является платформа беспроводной доставки контента BREW™ для технологий связи CDMA, поставляемая корпорацией Qualcomm. Подробности методологии разработки и доставки приложений для совместимых с Qualcomm мобильных устройств, доступны для приобретения у производителя.
Другим способом доставки является посредством файла архива JAVA™, также называемого JAR, платформа для которого доступна для приобретения у корпорации Sun Microsystems. В этом случае, мобильное приложение создается в качестве загружаемого приложения JAVA™, которое загружается в совместимый с JAVA мобильный телефон. Специалисты в данной области техники будут понимать, что среда программирования Java для портативных устройств (J2ME) может использоваться для разработки приложений для определенных типов мобильных телефонов (например, Motorola). Такие приложения также называются «апплетами» или «мидлетами», но, по существу, являются компьютерными программами, которые работают в пределах специальной операционной среды конкретного типа мобильного телефона. Подробности о среде разработки приложений J2ME доступны у производителя.
Предпочтительно, файл с расширением JAR, используемый для распространения приложения мобильного клиента снабжен цифровой подписью с цифровым ключом подписи программы, выданным MFTS 18 процессом аутентификации, например, процессом цифровых ключей, поставляемым корпорацией VeriSign. Это дает пользователям возможность проверять аутентичность приложения мобильного устройства. Подробности о технологиях обеспечения безопасности мобильной связи, предлагаемых от VeriSign, доступны в литературе и сайте корпорации VeriSign.
Передача данных по SSL на сервер MFTS: Специалисты в данной области техники будут понимать значимость обеспечения безопасности для обмена информацией между пользователями и MFTS 18 через мобильное устройство или через веб-интерфейс. Соответственно, предпочтительно, все передачи информации HTTP на сервер в MFTS 18 происходят посредством HTTPS (защищенного HTTP), то есть, защищены с помощью известного протокола уровня защищенных сокетов (SSL). Как будет известно специалистам в данной области техники, SSL является протоколом, разработанным корпорацией Netscape Communications для передачи частно-правовых документов через сеть Интернет. SSL использует криптографическую систему, которая применяет два ключа для шифрования данных - открытый ключ, известный всякому, и частный или секретный ключ, известный только получателю сообщения. Подробности о протоколе системы защиты SSL доступны у производителя.
В качестве альтернативы, меньший уровень обеспечения безопасности может быть реализован для беспроводной связи посредством использования известного протокола безопасности транспортного уровня для беспроводной связи (WTLS). Однако, будет понятно, что WTLS может не быть настолько же безопасным, как протокол SSL, так как он использует более слабые алгоритмы шифрования, и было определено несколько применений для протокола. В дополнение, данные, передаваемые с помощью WTLS, дешифруются в межсетевом шлюзе WAP и повторно шифруются посредством SSL для хост-узла пункта назначения, каковое предусматривает возможность для компрометации межсетевого шлюза WAP, чтобы перехватывать требующие деликатного обращения передаваемые данные.
Приложение мобильного клиента MFTS предпочтительно создает непосредственное SSL-соединение с сервером MFTS и не так восприимчиво к проблемам обеспечения безопасности, досаждающим приложениям WTLS и WAP. Поэтому, будет приниматься во внимание, что, если HTTPS используется для всех взаимодействий между мобильным клиентом и сервером MFTS, лежащая в основе мобильная технология передачи данных, такая как GPRS и CDMA, между мобильным устройством и MFTS не должна иметь никакого значительного отрицательного влияния на обеспечение безопасности данных для транзакций.
Цифровые ключи на клиенте: Согласно еще одному примерному аспекту изобретения, уникальный цифровой ключ выдается каждому клиенту (мобильному устройству) для использования при цифровом подписании всех сообщений на сервер MFTS. Это строго аутентифицирует мобильный клиент в отношении сервера и отговаривает от попыток имитировать или осуществлять несанкционированный доступ от имени мобильного клиента. Будет приниматься во внимание, что такая методология дает более мощное обеспечение безопасности, чем сайты интерактивного банковского обслуживания, которые требуют только имени пользователя и пароля для доступа, каковые гораздо более легки для компрометации, чем цифровые ключи. Предполагается, что использование мобильного клиента MFTS для доступа к финансовым услугам является равноценным, если не более защищенным, чем основанные на широко применяемых браузерах системы интерактивного банковского обслуживания, которые требуют только пароль для аутентификации.
PIN, требуемый для разблокирования клиента: Согласно еще одному аспекту изобретения, дополнительная безопасность для мобильного устройства 15 обеспечивается требованием, чтобы пользователь вводил PIN для разблокирования мобильного клиента каждый раз, когда он запускается. Это предотвращает использование приложения, если телефон похищен или «одолжен». Блокировка PIN также предпочтительно реализована в мобильном клиенте, так что клиент будет ограничивать функциональные возможности после нескольких неудавшихся попыток входа в систему и не допускать дальнейшие попытки до тех пор, пока клиент не разблокирован пользователем, контактирующим со службой поддержки или входящим в систему MFTS (например, через интернет-приложение) и вызывающим процедуру для разблокирования мобильного клиента. Это предотвращает попытки использовать «грубую силу» для разгадывания PIN. Будет приниматься во внимание, что сочетание PIN и цифрового сертификата создает двухфакторный механизм аутентификации для использования программного обеспечения 400 мобильного бумажника на мобильном устройстве.
Вывод из работы мобильного клиента в случае кражи или потери: Если мобильное устройство пользователя похищено или потеряно, пользователь может осуществлять доступ к MFTS 18 через интернет-приложение, чтобы вывести из работы мобильного клиента. Это будет предотвращать дальнейший обмен информацией между мобильным клиентом и MFTS и удалять всю демографическую информацию из мобильного клиента о мобильном бумажнике пользователя.
Шифрование данных, размещаемых в локальном запоминающем устройстве: Все данные, помещаемые в локальном запоминающем устройстве на мобильном устройстве 15, предпочтительно шифруются. Это гарантирует, то что, если мобильное устройство потеряно или украдено, данные, хранимые в мобильном клиенте в локальном запоминающем устройстве, являются нечитаемыми. Однако, будет приниматься во внимание, то что, так как мобильное устройство не хранит полную информацию касательно счетов, банков, номеров счетов, и т.п., пользователя, а хранит только сокращенный набор информации, представленный кодами, риск компрометации конфиденциальной информации пользователя снижается. Например, мобильное устройство хранит только информацию, указывающую, что пользователь имеет счет, например, Мой до востребования или xxxxxx2125), но номер счета пользователя хранится в MFTS 18, а не в мобильном устройстве. Этот аспект предполагается конкретным преимуществом архитектуры системы мобильных финансовых транзакций, построенной в соответствии с настоящим изобретением - предоставление и хранение сокращенного подмножества информации в мобильном устройстве, с более полной информацией, хранимой на защищенном сервере, улучшает общую безопасность для мобильных транзакций.
Проверка собственности номера телефона: В соответствии с еще одним другим аспектом, дополнительная безопасность обеспечивается проверкой, что платежное распоряжение формируется с конкретного номера мобильной связи, ассоциативно связанного с пользователем. Эта мера обеспечения безопасности реализуется в раскрытом варианте осуществления посредством предоставления номера мобильной связи, ассоциативно связанного с мобильным устройством, в качестве части мобильного платежного распоряжения (MPI) в MFTS 18, предпочтительно зашифрованного вместе с другой информацией MPI. MFTS является реагирующей на MPI для синтаксического анализа номера мобильной связи и определения, сформировано ли платежное распоряжение с номера мобильной связи, который совместим с обоими, счетом, идентифицированным в качестве источника платежа (PS), а также именем получателя платежа в качестве уже вводившегося и сохранявшегося в таблице получателей платежей в базе данных пользователей.
Согласно еще одному другому примерному аспекту изобретения, во время последовательности операций регистрации, SMS, содержащее в себе предопределенный код верификации, отправляется на номер телефона, введенный при настройке мобильного клиента. Этот код должен вводиться пользователем, в интерактивном режиме, в интернет-приложении 153 пользовательского сайта, чтобы успешно инициализировать мобильный клиент для работы. Это предохраняет лицо от регистрации номера телефона, собственностью которого оно не обладает, с намерением мошенничества.
Одноразовый пароль, используемый для инициализации мобильного клиента: Кроме того, дополнительная безопасность обеспечивается требованием ввода кода или пароля инициализации первый раз, когда запускается мобильный клиент, чтобы инициировать формирование и установку цифрового сертификата клиента. Этот код инициализации является единовременно истекающим одноразовым паролем, который дается пользователю в интернет-приложении 153 пользовательского сайта во время последовательности операций инициализации для мобильного клиента. Эта последовательность операций устанавливает трудную для фальсификации связь между счетом пользователя и экземпляром мобильного клиента на мобильном устройстве пользователя.
Инициализация мобильного клиента: Следующие этапы описывают наилучший вариант осуществления, предполагаемый в настоящее время для последовательности операций регистрации пользователя в системе, построенной в соответствии с примерными аспектами изобретения, и установки мобильного клиента:
1. Пользователь с доступным по сети Интернет компьютером (например, компьютером 140 на фиг. 2), осуществляет навигацию в доступное по сети Интернет интернет-приложение 153 пользовательского сайта в своем браузере и заполняет регистрационную форму, отображаемую интернет-приложением. (Не показано.) Пользователь предоставляет запрошенную информацию посредством ввода информации в надлежащие поля в отображаемой форме ввода данных. В качестве альтернативы, регистрация могла бы реализовываться системой регистрации третьей стороны, с которой оператор системы MFTS поддерживает отношения, например, ассоциативно связанным поставщиком финансовых услуг.
2. Когда регистрация завершена, пользователь осуществляет доступ к разделу управления мобильным клиентом интернет-приложения 153 пользовательского сайта и добавляет новый мобильный клиент. В качестве альтернативы, добавление нового мобильного клиента могло бы реализовываться процессом, предоставленным третьей стороной, с которой оператор системы MFTS поддерживает отношения, например, ассоциативно связанным поставщиком финансовых услуг или поставщиком услуг мобильной связи.
3. Пользователь затем вводит номер телефона мобильного устройства, на котором он/она желает установить мобильный клиент и щелкает кнопкой мыши по клавише инициализации.
4. Еще один этап включает в себя формирование кода верификации для активизации мобильного клиента на мобильном устройстве:
(a) В соответствии с одним из примерных аспектов изобретения, MFTS 18 отправляет SMS на заданный номер телефона; это SMS содержит в себе код верификации. Пользователь затем приглашается мобильным приложением ввести код верификации, чтобы активизировать мобильный клиент для проведения транзакций.
(b) В соответствии с другим аспектом, пользователь просматривает код верификации в SMS и вводит код верификации в экран сверки браузера в интернет-приложении 153 пользовательского сайта. Предположительно, мобильный телефон с кодом верификации будет в непосредственной собственности пользователя во время регистрации. Пользователь затем щелкает кнопкой мыши по клавише «сверить», чтобы активизировать мобильное приложение.
5. Еще один этап включает в себя формирование кода инициализации и загрузку мобильного приложения на мобильное устройство (для новой установки программного обеспечения мобильного устройства):
(a) Согласно одному из примерных аспектов изобретения, пользователь с доступом по сети Интернет к интернет-приложению пользовательского сайта затем наделяется кодом инициализации для мобильного клиента. Этот код инициализации позже вводится в мобильное устройство (см. ниже) по приглашению, чтобы активизировать мобильный клиент.
(b) Согласно еще одному примерному аспекту изобретения, на мобильном устройстве, MFTS 18 отправляет на мобильное устройство второе SMS, которое содержит активизируемую щелчком мыши гиперссылку для загрузки мобильного клиента. Пользователь затем щелкает кнопкой мыши по гиперссылке и загружает приложение в мобильное устройство.
6. После того, как мобильный клиент завершен с загрузкой на устройство и активизирован пользователем, он может представлять экран с приглашением для кода инициализации. Пользователь затем будет вводить код инициализации в мобильный клиент.
7. Код инициализации затем передается из мобильного устройства 15 в MFTS 18, чтобы использоваться для аутентификации устройства и мобильного клиента. Когда действительный код инициализации принимается MFTS 18, уникальный цифровой ключ помещается в мобильный клиент.
8. После приема цифрового сертификата из MFTS 18, мобильный клиент затем приглашает пользователя ввести и подтвердить PIN.
9. После того, как PIN принят и сохранен, мобильное устройство готово для использования и отображает экран главного меню, который предоставляет возможность ввода выставляющих счета к оплате субъектов, источников платежей, просмотра остатков на счетах, которые были введены ранее пользователем через интернет-приложение 153 пользовательского сайта, и т.д.
АСПЕКТЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ БЕЗОПАСНОСТИ СИСТЕМЫ СЕРВЕРА MFTS
В соответствии с примерными аспектами изобретения, различные меры обеспечения безопасности реализованы в MFTS 18 различными процедурами программного обеспечения для различных субъектов, с которыми MFTS обменивается информацией. Одна или более из следующих мер обеспечения безопасности реализованы в предпочтительной MFTS 18:
Интернет-приложения требуют SSL: Предпочтительно, внешне доступные интернет-приложения, которые работают в MFTS 18 (например, интернет-приложения 154, включающие в себя пользовательский сайт 153 и сайт 157 администрирования) допускают только защищенные SSL соединения. Если пользователь пытается инициировать простое соединение HTTP с одним из интернет-приложений, он будет перенаправлен на соединение HTTPS.
Требования к сложности пароля: Пароли для входов в систему интернет-приложений предпочтительно должны удовлетворять самым строгим требованиям сложности. Защита паролем может быть реализована на различных стадиях работы.
Блокировка учетной записи и сброс пароля: Предпочтительно, но не обязательно, учетные записи будут блокироваться после нескольких неудавшихся попыток входа в интернет-приложение 153 пользовательского сайта. Пользователи, чьи учетные записи были заблокированы, будут вынуждены активизировать функцию Разблокировать учетную запись, предусмотренную на пользовательском сайте 153, и ввести правильный ответ на вопрос сброса пароля, который он устанавливал во время регистрации, чтобы разблокировать клиента и сбросить свой пароль. Если пользователь не способен вспомнить правильный ответ, он будет должен вступить в контакт с каналом (сайтом, представителем, и т.п.) обслуживания потребителей, чтобы получить свою учетную запись разблокированной, а пароль сброшенным.
Обеспечение безопасности интерфейсов FSP: Интерфейсы в FSP предпочтительно защищаются механизмами, соответствующими природе интерфейса и/или требуемыми конкретным FSP. Любой интерфейс, использующий общедоступную сеть Интернет для передач данных, предпочтительно защищен посредством требований к шифрованию и аутентификации, которые приемлемы в индустрии финансовых услуг. Подробности требований к обеспечению безопасности для обмена информацией с конкретными FSP должны быть получены от FSP.
Из вышеизложенного, будет понятно и принято во внимание, что могут применяться различные механизмы, поодиночке или в комбинации, чтобы гарантировать безопасность равноценным образом, как описано выше для обмена информацией с MFTS 18, через мобильные устройства 15 или через пользовательский сайт 153. Другие меры и технологии обеспечения безопасности являются очевидными для специалистов в данной области техники, оставаясь в пределах объема изобретения.
ПРОЦЕДУРЫ СИСТЕМЫ ПРОГРАММНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИНТЕРФЕЙСОВ MFTS
Как описано в связи с фиг. 3B и фиг. 5, программное обеспечение 500 MFTS содержит различные программные модули, в том числе, основную программу 350 (фиг. 5) и различные интерфейсы связи для обработки сообщений и функций, ассоциативно связанных с различными субъектами, вовлеченными в систему, построенную в соответствии с раскрытыми аспектами изобретения. Другое программное обеспечение или программные модули включают в себя интерфейс 150 связи мобильных устройств MFTS, интерфейс 154 интернет-приложений, интерфейс 156 связи поставщиков финансовых услуг и интерфейс 155 предъявления счетов к оплате. Дополнительные процедуры системы программного обеспечения включают в себя службу 375 P2P, формирователь 151 SMS и службу 379 финансовых счетов.
Далее обратимся к фиг. 8 для описания программного обеспечения или процедуры 150 интерфейса связи мобильных устройств MFTS в соответствии с аспектом изобретения. Программное обеспечение 150 интерфейса мобильных устройств MFTS предпочтительно работает в качестве непрерывного независимого процесса на серверном компьютере MFTS, асинхронного другим процессам, и предусматривает обработку обмена информацией и сообщений между MFTS 18 и мобильными устройствами пользователей. При использовании термина «интерфейс» мы подразумеваем компьютерную программу или процедуру 150 и ассоциативно связанные аппаратные средства, такие как компоненты связи или элемент запоминающего устройства, которые управляются программой. Интерфейс 150 справляется с обменом сообщениями между различными процессами в MFTS 18 и мобильных устройствах, например, когда пользователь на мобильном устройстве формирует команду «Просмотреть счета к оплате» или «Оплатить счета», такая команда принимает через беспроводную сеть и обрабатывается интерфейсом 150 связи мобильных устройств MFTS, как описано в материалах настоящей заявки, чтобы заставить MFTS 18 выполнять функции в соответствии с изобретением.
Начиная с этапа 805, первый предпринятый этап предназначен, чтобы интерфейс устанавливал связь с сетью мобильной связи, то есть, с конкретными поставщиками услуг мобильной связи (MCSP), так что может устанавливаться связь между MFTS 18 и мобильными устройствами, которые подписываются на услуги с конкретными сетями. По существу, это последовательность операций инициализации, которая включает в себя определение надлежащих протоколов для обмена информацией с отдельным MCSP и установление контакта с MCSP посредством обмена сообщениями некоторым образом, соответствующим протоколу связи. После установления связи, интерфейс осуществляет проверку, на этапе 810, на прием сообщения, поступающего с мобильного устройства, либо из другого процесса в пределах MFTS 18, например, если выставляющий счета к оплате субъект или система предъявления счетов к оплате поставляет информацию о новом счете к оплате для конкретного пользователя.
На этапе 815, интерфейс определяет, является ли входящее сообщение инициирующим задачу сообщением (например, с мобильного устройства в присоединенной сети мобильной связи) или является сообщением из другого процесса MFTS (например, ответным сообщением из интерфейса 156 FSP). Если входящее сообщение является инициирующим задачу сообщением, последовательность операций интерфейса переходит на этап 840, где новая задача обработки создается и добавляется в очередь обработки для интерфейса 150. Например, задачей обработки, выведенной из входящего сообщения мобильного устройства, может быть мобильное платежное распоряжение (MPI), или команда «Просмотреть счета к оплате», либо «Перевод остатков» или другие из различных функций мобильного бумажника. Типично, задача обработки будет формировать новую запись транзакции, которая сохраняется в таблице транзакций в базе 158 данных пользователей. Таким образом, на этапе 842, новая запись транзакции (если предопределена для входящего сообщения) создается и сохраняется в базе данных транзакций.
На этапе 845, интерфейс устанавливает таймер (предопределенный период времени), подходящий для конкретной задачи и процесса, и инициирует временной цикл. Управление затем переходит на этап 850, где интерфейс осуществляет проверку на истечение предопределенного периода времени. Если таймер истек, возникла сбойная ситуация (задача, добавленная в очередь, не была вовремя обработана надлежащим образом), и, на этапе 855, сообщение об ошибке формируется и отправляется на мобильное устройство пользователя, которое инициировало задачу.
Если надлежащий ответ из поставленной в очередь задачи принят в пределах предопределенного времени, управление с этапа 850 переходит на этап 860, где запись транзакции, созданная в соединении с входящим сообщением, обновляется любой информацией, которая является следствием обработки поставленной в очередь задачи. Например, если задача включала в себя производство платежа с использованием конкретного источника платежа конкретному получателю платежа, и платеж принят к оплате и вовремя обработан выбранным поставщиком финансовых услуг, запись транзакции обновляется для указания подтверждения платежа.
После того, как запись транзакции обновлена (если применимо), управление переходит на этап 870, и соответствующее сообщение, относящееся к инициирующему задачу сообщению, отправляется на мобильное устройство запрашивающего пользователя или в другой инициирующий задачу процесс. Например, если платежное распоряжение принималось от мобильного пользователя, и такое платежное распоряжение было обработано вовремя и надлежащим образом, сообщение подтверждения платежа отправляется на мобильное устройство пользователя.
Возвращаясь к этапу 815 на фиг. 8, если интерфейс 150 связи мобильных устройств MFTS определяет, что входящее сообщение происходит из другого процесса MFTS (например, ответное сообщение или другое не инициирующее задачу сообщение), управление переходит на этап 820, где сообщение обрабатывается. Например, сообщение из другого процесса MFTS могло бы быть сообщением, поставляемым системой предъявления счетов к оплате, что новый счет к оплате для платежа был принят для конкретного пользователя, или сообщением, поставляемым поставщиком финансовых услуг, с информацией в отношении остатков, доступных на конкретных счетах для конкретного пользователя. В соответствии с аспектами изобретения, сообщение из различных других процессов и ассоциативно связанных субъектов может включать в себя информацию, которая не требуется интерфейсом мобильных устройств, то есть, только сокращенный набор информации должен поставляться на мобильное устройство. Более точно, поставщик 30 финансовых услуг (FSP) может поставлять информацию о финансовых счетах пользователя, которая является более всеобъемлющей (то есть, «избыточной»), чем требуемая для отображения и обработки на мобильном устройстве, по той причине, что вся из информации от FSP не обязательна и не желательна для отображения на мобильном устройстве. В таких случаях, сокращенный набор информации, надлежащей для отображения на мобильном устройстве, как показано в различных примерных отображениях мобильного устройства, показанных в других местах в этом документе, подготавливается для отправки на мобильное устройство в качестве сообщения. В таком случае, на этапе 825, подмножество информации, которая принималась и/или сохранялась в MFTS, подготавливается для передачи на мобильное устройство выбранного пользователя.
Управление переходит с этапа 825 на этап 860, где любые соответствующие записи транзакций, ассоциативно связанные с сообщением (если таковое имеет место), обновляются информацией из сообщения процесса MFTS. Затем, на этапе 870, надлежащее сообщение в мобильное устройство, соответствующее информации в обрабатываемом сообщении (этап 810), подготавливается для передачи на мобильное устройство. Последовательность 150 операций возвращается к началу цикла, чтобы обрабатывать любые другие сообщения, которые могут быть прибывшими.
После этапа 870, последовательность 150 операций возвращается к началу цикла на этап 810 для обработки других входящих сообщений. Из вышеизложенного, специалисты в данной области техники будут понимать и принимать во внимание, каким образом интерфейс 150 связи мобильных устройств MFTS является действующим для обработки сообщений с мобильных устройств или из других процессов MFTS, передачи уместной информации в виде задач для обработки другими процессами MFTS, обновления любых соответствующих транзакций или записей базы данных пользователей и/или передачи надлежащих возвращаемых сообщений в мобильное устройство пользователя или другие доставляющие сообщения источники.
Далее обратимся к фиг. 9 для описания программного обеспечения или процедуры 156 интерфейса поставщиков финансовых услуг (FSP) в соответствии с аспектом изобретения. Интерфейс 156 поставщиков финансовых услуг (FSP) предпочтительно работает в качестве непрерывного независимого процесса на серверном компьютере MFTS, асинхронного другим процессам, и предусматривает обработку обмена информацией и сообщений между MFTS 18 и поставщиками финансовых услуг пользователей.
Хотя фиг. 9 показывает примерные этапы интерфейса для обмена информацией между MFTS 18 и одним или более FSP 30, должно быть понятно, что подобная методология применяется для интерфейса 155 предъявления счетов к оплате, службы 379 финансовых счетов (для аутентификации пользователя третьей стороны), службы 375 P2P. Все являются подобными непрерывными, независимыми асинхронными реализуемыми компьютером процессами, которые принимают сообщения от другого процесса MFTS, либо от третьей стороны, связанной, для обмена информацией, с MFTS, обрабатывают такие сообщения, определяя надлежащий пункт назначения (например, сохранение данных в базе 158 данных пользователей для обновления информации о пользователе, либо для создания и обновления записи транзакции, передача на мобильное устройство, и т.д.) и пересылая обработанную информацию в такие пункты назначения. Соответственно, обсуждение фиг. 9 будет пониматься как общеприменимое к другим процессам интерфейсов связи, кроме тех случаев, когда опротестовано.
Начиная с этапа 905, первый предпринятый этап предназначен, чтобы интерфейс 156 устанавливал связь с поставщиком 30 финансовых услуг (FSP), так что может устанавливаться связь между MFTS 18 и FSP. По существу, это последовательность операций инициализации, которая включает в себя определение надлежащих протоколов для обмена информацией с отдельным FSP и установление контакта с FSP посредством обмена сообщениями некоторым образом, соответствующим протоколу связи. После установления связи, интерфейс осуществляет проверку, на этапе 910, на прием сообщения, приходящего с мобильного устройства (через интерфейс 150 связи мобильных устройств MFTS) или из другого процесса в пределах MFTS 18, например, если пользователь инициировал транзакцию через интерфейс 154 интернет-приложения.
На этапе 915, интерфейс определяет, является ли входящее сообщение инициирующим задачу сообщением или возвращаемым/ответным сообщением из FSP 30. Инициирующее задачу сообщение является сообщением, которое заставляет интерфейс начинать передачу данных конкретному FSP 30, например, с мобильного устройства (интерфейса 150 связи мобильных устройств MFTS) или из другого процесса MFTS, такого как инициированное интернет-приложением платежное распоряжение. Если входящее сообщение является инициирующим задачу сообщением, последовательность операций интерфейса переходит на этап 940, где новая задача обработки создается и добавляется в очередь обработки для интерфейса 156. Например, задачей обработки, выведенной из входящего сообщения мобильного устройства, может быть мобильное платежное распоряжение (MPI), или команда «Оплатить счет», либо «Перевод остатков» или «Просмотреть источники транзакций», либо другие из различных функций мобильного бумажника. Для интерфейса 156 связи FSP, типичная новая задача обработки находится в форме платежного распоряжения MFTS (MFTSPI), которое передается выбранному FSP 30, с тем чтобы давать распоряжение такому FSP производить платеж от лица пользователя, с использованием выбранного счета в качестве источника платежа (PS).
Как упомянуто в связи с фиг. 8, и в соответствии с примерным аспектом изобретения, задача обработки, выведенная из входящего сообщения мобильного устройства, формирует новую запись транзакции, которая сохраняется в таблице транзакций в базе 158 данных пользователей. Будет понятно, что информация из этой записи транзакции используется в задаче обработки для очереди в интерфейсе 156, например, при компоновке информации, требуемой для MFTSPI выбранному FSP 30. Кроме того, будет понятно, что запись транзакции обновляется, если необходимо, информацией из FSP по приему ответа.
На этапе 945, интерфейс устанавливает таймер (предопределенный период времени), подходящий для конкретной задачи и процесса, и инициирует временной цикл. Управление затем переходит на этап 950, где интерфейс осуществляет проверку на истечение предопределенного периода времени. Если таймер истек, возникла сбойная ситуация (задача, добавленная в очередь, не была вовремя обработана надлежащим образом), и, на этапе 955, сообщение об ошибке формируется и отправляется процессу, который инициировал задачу.
Если надлежащий ответ от поставленной в очередь задачи принят в пределах предопределенного времени (например, ответ от FSP, содержащий информацию об остатке на счете пользователя, подтверждение платежа или другую информацию), управление с этапа 950 переходит на этап 960, где запись транзакции, созданная в соединении с входящим сообщением, обновляется любой информацией, которая является следствием обработки поставленной в очередь задачи. Например, если задача включала в себя производство платежа с использованием конкретного источника платежа конкретному получателю платежа, и платеж принят к оплате и вовремя обработан выбранным поставщиком финансовых услуг, запись транзакции может быть обновлена для указания подтверждения платежа. Как обсуждено в связи с фиг. 8, интерфейс 150 связи мобильных устройств MFTS может быть ответственен за обновление соответствующей записи транзакции, но будет приниматься во внимание, что другие обстоятельства могут требовать, чтобы интерфейс связи FSP обновлял запись транзакции. Другая информация, ассоциативно связанная с задачей и принимаемая из FSP, также может иметь следствием обновление других записей в базе 158 данных пользователей, например, добавление нового счета пользователя у выбранного FSP потребует добавления записи в таблице 620 финансовых счетов пользователей (фиг. 6), или состояние закрытого счета конкретного FSP у пользователя будет требовать обновления (или удаления) записи в таблице 630 поставщиков финансовых услуг (фиг. 6).
После того, как запись транзакции или другая таблица базы данных пользователей обновлена (если применимо) на этапе 960, управление переходит на этап 970, и соответствующее сообщение, относящееся к ответу из FSP, отправляется в процесс, который инициировал связь, например, на мобильное устройство запрашивающего пользователя. Например, если платежное распоряжение принималось от мобильного пользователя, и такое платежное распоряжение было обработано выбранным FSP вовремя и надлежащим образом, сообщение подтверждения платежа отправляется на мобильное устройство пользователя. В соответствии с примерным аспектом изобретения, сообщения этого типа, такие как сообщение подтверждения, находятся в форме сообщения, пересылаемого в интерфейс 150 связи мобильных устройств MFTS.
Возвращаясь на этап 915 на фиг. 9, если интерфейс связи FSP определяет, что входящее сообщение происходит из FSP (в противоположность интерфейсу связи мобильных устройств или другому инициирующему задачу интерфейсу), управление переходит на этап 820, где обрабатывается сообщение, и принимается какая-нибудь ответная информация из FSP. После этапа 920, управление переходит на этап 970, где информация, соответствующая сообщению из FSP, пересылается в запланированный пункт назначения, например, в интерфейс связи мобильных устройств или интерфейс интернет-приложений, которые инициировали платежное распоряжение.
После этапа 970, последовательность 156 операций возвращается к началу цикла на этап 910 для обработки других входящих сообщений. Из вышеизложенного, специалисты в данной области техники будут понимать и принимать во внимание, каким образом интерфейс 156 связи FSP является действующим для обработки сообщений из различных процессов MFTS (таких как из интерфейса 150 связи мобильных устройств MFTS), передачи уместной информации выбранным FSP, приема ответного сообщения, обновления любых соответствующих транзакций или записей базы данных пользователей и/или передачи надлежащих возвращаемых сообщений в мобильное устройство пользователя или другие доставляющие сообщения источники.
Затем, обратимся к фиг. 10 для описания программного обеспечения или процедуры 150 интерфейса интернет-приложений в соответствии с аспектом изобретения. Интерфейс 154 интернет-приложений предпочтительно работает в качестве непрерывного независимого процесса на серверном компьютере MFTS, асинхронного другим процессам, и предусматривает обработку обмена информацией и сообщений между MFTS 18 и пользователями, которые осуществляют доступ к MFTS через сеть 120 Интернет с использованием веб-браузера на компьютере 140 (фиг. 2), в противоположность мобильному устройству. Как будет понятно специалистам в данной области техники, интерфейс интернет-приложений служит в качестве основного программного цикла для отображения доступной по сети Интернет веб-страницы (такой как пользовательский сайт, показанный на фиг. 37) для пользовательского доступа к MFTS 18 через сеть Интернет, чтобы проводить транзакции, просматривать историю счетов, добавлять получателей платежей, добавлять финансовые учреждения и счета, и т.п. Будет напомнено из фиг. 3B, что, в соответствии с примерными аспектами изобретения, интерфейс 154 интернет-приложений предусматривает несколько основных доступных по сети Интернет функций, в том числе, регистрацию нового пользователя, редактирование мобильного клиента, редактирование счета кредитной карты или банковского счета, добавление нового получателя платежа или редактирование информации о получателе платежа, инициализацию мобильного клиента, разблокирование мобильного клиента и другие операции.
Начиная на фиг. 10 с этапа 1005, первый этап, предпринимаемый программным обеспечением 154 интерфейса интернет-приложений, состоит в том, чтобы инициализировать интерфейс, с тем чтобы он был готов поддерживать связь с пользователями через сеть Интернет. Специалисты в данной области техники будут понимать, что такие операции инициализации влекут за собой инициализацию любых ассоциативно связанных аппаратных средств, с тем чтобы они могли отправлять и принимать пакеты TCP/IP (протокола управления передачей/межсетевого протокола), которые традиционны для связи по сети Интернет. Управление затем переходит на этап 1010, где последовательность операций зацикливается, ожидая приема пакета(ов) TCP/IP из веб-браузера пользователя или предполагаемого пользователя, который осуществляет навигацию на пользовательский сайт. В ответ на прием пакета(ов), управление переходит на этап 1015, где пакеты принимаются и синтаксически анализируются для определения их контента.
После этапа 1015, управление переходит на этап 1020 запроса, на котором производится запрос, был ли пользователь, отправляющий пакеты, аутентифицирован, и установлен ли сеанс связи. Если нет, управление переходит на этап 1025, где выполняется операция входа в систему (то есть, аутентификация пользователя и установление сеанса), некоторым образом, который известен специалистам в данной области техники. Если пользователь не может быть аутентифицирован, выполняются другие последовательности операций (не показаны), чтобы предоставить новому пользователю возможность записаться или зарегистрироваться, либо субъекту, пытающемуся обмениваться информацией с MFTS, отказывается в доступе (то есть, пакет(ы) игнорируются или отбрасываются). Если на этапе 1020 пользователь был предварительно аутентифицирован на предыдущей операции, и установлен сеанс, или после этапа 1025 входа в систему/аутентификации, управление переходит на этап 1030 для отображения надлежащей информации, соответствующей текущему состоянию сеанса.
На этапе 1030, интерфейс 154 интернет-приложения поставляет возвращаемые пакеты пользователю, соответствующие отображению веб-страницы, подходящей для состояния текущего сеанса с пользователем. Например, если пользователь является первоначально входящим в систему для аутентификации, выдается традиционный экран входа в систему пользователя для ввода имени пользователя и пароля (не показан). В качестве еще одного примера, если пользователь находится в процессе управления информацией о своем мобильном устройстве, отображается экран пользовательского сайта, как показано на фиг. 37A. В качестве еще одного примера, если пользователь добавляет или редактирует информацию о мобильном устройстве, отображается экран пользовательского сайта, как это показано на фиг. 37B.
После этапа 1030 отображения, управление переходит на этап 1040, где интерфейс принимает и обрабатывает любой пакет(ы), который включает в себя информацию, введенную пользователем в ответ на отображенную веб-страницу. Впоследствии, на этапе 1045, интерфейс сохраняет любую принятую информацию от пользователя и формирует какое-нибудь сообщение(я), которое требовалось бы для доставки в другие процессы или интерфейсы в MFTS 18. Например, ввод пользователя может требовать обновлений в отношении определенных таблиц в базе 158 данных пользователей, или может требовать формирования платежного распоряжения или команды «Просмотреть счета к оплате», которая требует передачи поставщику 30 финансовых услуг.
Управление затем переходит на этап 150, где интерфейс определяет, были ли приняты какие-нибудь сообщения из какого-нибудь процесса или интерфейсов в MFTS. Например, если ввод пользователя требовал формирования платежного распоряжения или команды «Просмотреть счета к оплате», которая требовала передачи на FSP, в итоге, в интерфейс интернет-приложений, будет возвращаться возвращаемое или ответное сообщение, содержащее в себе запрошенную информацию. Если принято такое сообщение, управление переходит на этап 1055, где обрабатывается сообщение, который может включать в себя обновление веб-страницы любой информацией в принятом сообщении. С этапа 1050 (если никакого сообщения не было принято из другого процесса) или с этапа 1055 (после обработки любого сообщения), управление возвращается на этап 1010 для ожидания дальнейшего пользовательского взаимодействия интернет-приложения, то есть, приема дополнительных пакетов.
Из вышеизложенного, специалисты в данной области техники будут понимать и принимать во внимание, каким образом интерфейс 154 интернет-приложений является действующим для обработки интернет-взаимодействий от пользователя через сеть Интернет или от других процессов MFTS.
Из обсуждения, приведенного выше, интерфейс 154 интернет-приложений предусматривает несколько доступных по сети Интернет функций, таких как регистрация нового пользователя, редактирование мобильного клиента, редактирование счета кредитной карты или банковского счета, добавление нового получателя платежа или редактирование информации о получателе платежа, инициализация мобильного клиента, разблокирование мобильного клиента и другие операции. Одной из этих примерных функций является регистрация нового пользователя, то есть, лицо должно регистрироваться или записываться для использования обслуживания, предоставляемого оператором MFTS. Согласно аспекту изобретения, новый пользователь может осуществлять доступ к MFTS 18 через сеть Интернет и поставлять информацию в систему для записи на обслуживание.
Обратимся, в этой связи, к фиг. 11 для обсуждения интернет-приложения 1100 касательно регистрации нового пользователя для использования MFTS 18 в соответствии с примерными аспектами изобретения. Интернет-приложение 1100 новых пользователей является примерным относительно процесса, который является дочерним основному пользовательскому интерфейсу 154 интернет-приложения по фиг. 10, по той причине, что процесс по фиг. 11 использует веб-интерфейс 154 для взаимодействий с пользователем через сеть Интернет, но этапы по фиг. 11 специфичны процессу регистрации нового пользователя. Более точно, будет понятно, что новый пользователь не будет проходить этап аутентификации на фиг. 10, и, типично, ему будет предоставляться веб-страница «нового пользователя», которая включает в себя элементы управления, которые предоставляют пользователю возможность вводить персональную информацию и конфигурировать учетную запись.
Начиная с этапа 1105 на фиг. 11, MFTS формирует веб-страницу «зарегистрировать нового пользователя» (не показана), которая включает в себя информацию, требуемую новым пользователем, и предусматривает элементы управления и поля ввода данных для ввода информации, требуемой MFTS для регистрации нового пользователя. На этапе 1110, новый пользователь вводит информацию, указанную на веб-странице «зарегистрировать нового пользователя», например, имя, адрес, номер телефона, адрес электронной почты, и другую информацию. Регистрирующийся пользователь также должен вводить определенную информацию о выставляющих счета к оплате субъектах (то есть, получателях платежей), финансовых учреждениях или поставщиках 30 финансовых услуг (FSP), с которыми новый пользователь поддерживает отношения и счета, и информацию об определенных счетах, обслуживаемых такими финансовыми учреждениями или FSP, которые могут выбираться в качестве источника платежа. На этапе 1115, система осуществляет проверку на команду пользователя для редактирования информации о выставляющем счета к оплате субъекте или источнике платежа. Если команда ассоциативно связана с выставляющим счета к оплате субъектом, управление ответвляется на этап 1120, где система осуществляет проверку на команду для ввода нового выставляющего счета к оплате субъекта или редактирования информации о существующем выставляющем счета к оплате субъекте (например, если один или более выставляющих счета к оплате субъектов уже были введены в течение этой регистрации нового пользователя на этой стадии при обработке).
На этапе 1120, если была принята команда для ввода информации о новом выставляющем счета к оплате субъекте, управление переходит на этап 1125 для приема и сохранения информации о новом выставляющем счета к оплате субъекте или получателе платежа. Будет понятно, что информация о выставляющем счета к оплате субъекте сохраняется в таблице получателей платежей в базе 158 данных пользователей (см. фиг. 6). Если никакой команды не принято для ввода информации о новом выставляющем счета к оплате субъекте, управление переходит на этап 1130 для проверки на команду для редактирования существующего выставляющего счета субъекте. На этапе 1130, если была принята команда для редактирования информации о существующем выставляющем счета к оплате субъекте, управление переходит на этап 1135 для приема и сохранения редактируемой информации о существующем выставляющем счета к оплате субъекте или получателе платежа. По завершении ввода или редактирования любого выставляющего счета к оплате субъекта, управление переходит на этап 1160 и возвращается к началу цикла на этап 1115 или осуществляет проверку на выход пользователя из системы.
Возвращаясь к этапу 1115, система осуществляет проверку на команду пользователя редактировать информацию о выставляющем счета к оплате субъекте или источнике платежа. Если команда ассоциативно связана с источником платежа, таким как финансовое учреждение или партнер финансового обслуживания, управление ответвляется на этап 1140, где система осуществляет проверку на команду для ввода нового источника платежа или редактирования информации о существующем источнике платежа (например, если один или более источников платежей уже были введены в течение этой регистрации нового пользователя на этой стадии при обработке).
На этапе 1140, если была принята команда для ввода информации о новом источнике платежа, управление переходит на этап 1145 для приема и сохранения информации о новом источнике платежа. Будет понятно, что информация об источнике платежа сохраняется в таблице финансовых счетов пользователя и/или таблице поставщиков финансовых услуг в базе 158 данных пользователей (см. фиг. 6). Если никакой команды не принято для ввода информации о новом источнике платежа, управление переходит на этап 1150 для проверки на команду для редактирования существующего источника платежа. На этапе 1150, если была принята команда для редактирования информации о существующем источнике платежа, управление переходит на этап 1155 для приема и сохранения редактируемой информации о существующем источнике платежа. По завершении ввода или редактирования любого источника платежа, управление переходит на этап 1160 и возвращается к началу цикла на этап 1115 или осуществляет проверку на выход пользователя из системы.
Далее, обратимся к фиг. 12 для обсуждения интернет-приложения 1200 зарегистрированных пользователей, которое предоставляет зарегистрированному или записанному пользователю возможность осуществлять доступ к и использовать MFTS 18 в соответствии с примерными аспектами изобретения. Интернет-приложение 1200 зарегистрированных пользователей является примерным относительно процесса, который является дочерним основному пользовательскому интерфейсу 154 интернет-приложений по фиг. 10, по той причине, что процесс по фиг. 12 использует интерфейс 154 для взаимодействий с пользователем через сеть Интернет. Однако, этапы по фиг. 12 специфичны процессу, посредством которого зарегистрированный пользователь использует сеть Интернет для добавления или редактирования информации о выставляющих счета к оплате субъектах или получателях платежей, и/или информации об источниках платежей. Более точно, будет понятно, что зарегистрированный пользователь будет входить в систему и аутентифицироваться на этапе аутентификации на фиг. 10, и, типично, ему будет предоставлена веб-страница зарегистрированного пользователя, которая включает в себя элементы управления, которые дают пользователю возможность вводить и редактировать информацию о выставляющих счета к оплате субъектах и источниках платежей. Таким образом, на этапе 1205, зарегистрированный пользователь, прежде всего, входит в систему в интернет-приложение и предоставляет информацию о его или ее регистрационном имени и пароле, и снабжается веб-страницей «зарегистрированного пользователя», содержащей в себе информацию, специфичную выставляющим счета к оплате субъектам и источникам платежей, ассоциативно связанным с таким зарегистрированным пользователем.
Из просмотра фиг. 11 и 12 будет приниматься во внимание, что общие структуры процессов 1100 и 1200 подобны. Соответственно, специалисты в данной области техники будут понимать и принимать во внимание, что остальные этапы на фиг. 12 подобны таковым на фиг. 11, и не нуждаются в том, чтобы дополнительно обсуждаться в материалах настоящей заявки.
РАБОТА МОБИЛЬНОГО УСТРОЙСТВА
Фиг. 13 и фигуры, которые следуют вместе с последующим обсуждением примерных экранов отображения, формируемых на мобильном устройстве 15 приложением мобильного клиента в связи с просмотром источников платежей и остатков на счетах, в соответствии с примерными аспектами изобретения. Перед изложением примерных последовательностей экранных изображений мобильного устройства 15, должно быть отмечено, что на чертежах, которые следуют, представление плательщика изображено прямоугольным экранным изображением с четырьмя закругленными углами, наряду с тем, что представление получателя платежа изображено прямоугольным экранным изображением с четырьмя прямыми углами. Представление получателя платежа приведено в связи с определенными последовательностями и способами платежей в аспектах изобретения, например, определенные типы платежей «Платить любому» включают в себя отправку сообщения пользователю мобильного телефона (второму пользователю, пользователю, иному чем пользователь, который производит платеж), отображение текстового сообщения, и (если выбрано) загрузку мобильного приложения в мобильное устройство второго пользователя. Такие представления получателя платежа имеют прямоугольные углы на чертежах.
Будет понятно, что разные мобильные устройства типично имеют разные внешние виды экранов, разные размеры экранов, разные экранные компоновки и шрифты, и т.д. Однако, основные сообщения для отображения представлены на последующих чертежах. Отображение текстов, шрифтов, строк текста сообщения может меняться в зависимости от мобильных устройств. Альтернативные варианты осуществления станут очевидными специалистам в данной области техники. Просмотр, выбор источника платежа и просмотр остатка по счету каждого доступного счета являются базовыми функциональными возможностями мобильного приложения MFTS.
Также, из последующего описания будет понятно, что различные способы для выбора получателя платежа (например, выбор получателя платежа по имени, выбор по номеру мобильного телефона, и т.д.), предполагаются в различных аспектах изобретений, что различные способы для передачи факта платежа получателю платежа (например, текстовым сообщением, посредством отображения сообщения на мобильном устройстве получателя платежа/пользователя, и т.д.) предполагаются в различных аспектах изобретений, что различные способы для осуществления платежа (например, бумажный чек, перевод ACH, карта с заложенным лимитом средств, и т.д.) предполагаются в различных аспектах изобретений и что различные способы платежа (например, которые выбирает плательщик, которые выбирает получатель платежа) предполагаются в различных аспектах изобретений. Специалисты в данной области техники поэтому будут понимать и принимать во внимание, что вышеизложенные различные аспекты могут комбинироваться различными способами для обеспечения гибкости и возможности выбора при идентификации и выборе получателя платежа, а также выбора способа платежа, как будет описано в связи с различными примерными пользовательскими экранными изображениями мобильного устройства для различных вариантов осуществления и аспектов изобретений.
РАБОТА МОБИЛЬНОГО УСТРОЙСТВА - ПРОСМОТР ИСТОЧНИКОВ ПЛАТЕЖЕЙ И ОСТАТКОВ НА СЧЕТАХ
Далее, со ссылкой на фиг. 13, последовательность пользовательских экранных изображений 1300 мобильного устройства, в то время как пользователь просматривает источники платежей (PS), представлена согласно примерному аспекту изобретения. Типично, пользователю предоставляется экран выбора на его мобильном устройстве, что касается примерного экрана 1302, дающий возможность выбора приложения для выполнения на мобильном устройстве. Как показано на экранном изображении 1302, «Мобильный бумажник» является одним из пунктов меню приложений. Пользователь может использовать пишущее перо, многофункциональную клавишу, координатное колесо или другое навигационное устройство ввода или элемент управления для подсветки выбора, или использовать цифровую клавиатуру для осуществления выбора посредством цифрового ввода. Например, пользователь может использовать кнопки со стрелками на мобильном устройстве для осуществления навигации и подсветки «Мобильного бумажника» и нажимать кнопку «Выбрать» для входа в приложение «Мобильного бумажника». В качестве альтернативы, пользователь может нажать цифровую кнопку «1» для непосредственного входа в приложение «Мобильного бумажника».
Должно быть понятно, что подобный механизм ввода и выбора, как описанный для выбора приложения, используется для выбора элементов данных на различных экранах отображения мобильного устройства в нескольких обсуждаемых изображениях. Эти подробности не будут повторяться, чтобы избежать излишнего повторения.
В ответ на выбор приложения Мобильного бумажника на экране 1302 отображается экран 1304 входа в систему. На этом экране пользователь приглашается для ввода предопределенного количества цифр в качестве PIN или пропускного кода для входа в «Мобильный бумажник» в качестве меры обеспечения безопасности. В альтернативных вариантах осуществления, экран 1304 входа в систему или эквивалентная функциональная возможность может размещаться в других местах экрана или в других ситуациях, когда пользователь включает мобильное устройство, выбирает приложения, выбирает «Мобильный бумажник», просматривает счета к оплате, оплачивает счета или другое надлежащее место и/или обстоятельство. В описаниях других фигур чертежей других платежных сценариев экран 1302 выбора приложений и экран 1304 входа в систему опущены, но будет понятно, что такие функциональные возможности могут быть предусмотрены, если требуется.
В ответ на ввод действительного регистрационного имени или PIN экран 1306 отображается на мобильном устройстве. Этот экран 1306 предпочтительно содержит меню имеющихся в распоряжении пунктов меню приложения Мобильного бумажника согласно примерному аспекту изобретения. В этом варианте осуществления, имеющиеся в распоряжении приложения включают в себя: (1) Просмотреть источники платежей, (2) Просмотреть счета к оплате, (3) Оплатить счета, (4) «Платить любому», (5) Перевод остатков и (6) Изменить PIN. Другие функции также могут быть предусмотрены здесь для выбора различных вариантов осуществления или реализаций.
Когда пользователь подсвечивает пункт меню «Просмотреть источники платежей» и нажимает клавишу «Выбрать» или вводит «1», показывается новое экранное изображение 1308, отображающее один или более зарегистрированных источников платежей, доступных пользователю. Линейка прокрутки (не показана) может быть включена в экран, если экран недостаточно велик, чтобы отобразить все источники платежей. Пользователь активизирует средство навигации для подсветки источника платежа и нажимает «Выбрать», чтобы выбрать конкретный источник платежа. Выбор конкретного источника платежа имеет следствием отображение информации 1310, относящейся к выбранному источнику платежа, например, остатка(ов) различных счетов пользователя. Например, экран 1310 показывает текущий остаток, доступный кредит и доступную сумму кредита в наличной форме для пользователя, в соединении с логотипом поставщика финансовых услуг для облегчения распознавания торговой марки. Отображение логотипа финансового учреждения является необязательным; мобильные устройства некоторых моделей могут не иметь графических возможностей и скорее могут отображать только наименование источника платежа, чем логотип.
Экран 1310 также показывает примерные кнопки или клавиши «Назад» и «Следующий» на экранном изображении, которые могут использоваться для осуществления навигации по имеющимся в распоряжении источникам платежей. Когда нажимается кнопка «Следующий», другие изображения источников платежей, например, экраны 1312, 1314 и 1316 отображаются один за другим, до тех пор, пока не нажата кнопка «Выбрать». В этом примере, Discover Card отображается в качестве выбираемого источника платежа, как показано в экранном изображении 1312. Другие выбираемые источники платежей «Georgia Savings & Loans» («Ссудно-сберегательный банк Джорджии») и «Банк США» («Bank of USA») отображаются в экранных изображениях 1314, 1316, соответственно. Остатки на счетах и другая связанная информация об этих источниках платежей также отображаются с помощью этих экранных изображений.
Согласно примерному аспекту изобретения, остатки, доступные пользователю, извлекаются из MFTS 18 во время сеанса связи между MFTS 18 и мобильным устройством 15, так что остатки на счетах в реальном времени (когда мобильное устройство находится в пределах действия беспроводного обслуживания) отображаются пользователю, может отображаться последний известный остаток, сохраненный в памяти мобильного устройства. Будет приниматься во внимание, что, по мере того, как пользователь просматривает источники платежей и свои остатки на счетах на различных экранах 1300 источников платежей, мобильное устройство 15 поддерживает связь с MFTS 18 и принимает информацию об остатках в реальном времени из соответствующих финансовых учреждений. Согласно еще одному примерному аспекту изобретения, в случае, если беспроводный сигнал не доступен мобильному устройству или MFTS 18 не способна поддерживать связь с конкретным поставщиком финансовых услуг/источником 30 платежа, последняя (наиболее современная) информация об остатках будет активно доставляться из мобильного устройства 15, по существу, информация кэшируется в локальной памяти мобильного устройства. В случае, если мобильный клиент извлекает остаток из запоминающего устройства в автономном режиме, будут отображаться дата/время последнего успешного запроса на сервер.
По-прежнему со ссылкой на фиг. 13, в соответствии с примерным аспектом изобретения, приложение мобильного клиента сконфигурировано так, что один конкретный источник платежа автоматически выбирается в качестве способа платежа по умолчанию, для использования пользователем автоматически и по умолчанию, пока не подменен. Экран 1318 отражает выбор конкретного источника платежа (например, банка США) в качестве источника платежа по умолчанию. Таким образом, когда нажимается кнопка «Выбрать», как показано на экранном изображении 1316, пользователь выбирает отдельный источник платежа, отображенный на экране, в качестве способа платежа по умолчанию. На экране 1316, выбранным источником платежа по умолчанию является «Банк США». Экран 1318 предпочтительно выдает сообщение приглашения «Использовать в качестве источника платежа по умолчанию?» для подтверждения пользователем. Другие источники платежей, такие как разные кредитные карты, также доступны для выбора в качестве источника платежа по умолчанию. Предпочтительно, выбранный источник платежа по умолчанию будет оставаться до тех пор, пока он не изменен пользователем при последующем использовании экрана 1308 Просмотреть источники платежей. Согласно варианту этого аспекта, система также включает в себя код для мобильного приложения и/или пользовательский сайт, который предоставляет пользователю возможность изменять способ платежа по умолчанию на лету.
Согласно аспекту изобретения, выбор и приведение в действие пользователем команды Просмотреть источники платежей в приложении Мобильного бумажника вызывает формирование мобильного платежного распоряжения в MFTS, которая отзывается запросом обновленной информации об остатках на счетах в реальном времени из источников платежей, доступных пользователю, и поставляет такой обновленный остаток(и) на счете на мобильное устройство пользователя. Будет приниматься во внимание, что такая обновленная информация об остатках на счетах включает в себя все типы источников платежей, в том числе, банковские счета, кредитные карты, кредитные союзы или любой другой финансовый счет, который может быть подвергнут доступу системой и с помощью способов, как описанные в материалах настоящей заявки.
Фиг. 14 - циклограмма, иллюстрирующая способ 1400 для просмотра источников платежей и остатков на счетах согласно одному из примерных аспектов изобретения. На фиг. 14 и других циклограммах, будет понятно, что продолговатые объекты по верху чертежа изображают субъекты, которые электронным образом обмениваются информацией посредством обмена сигналами, сообщениями, пакетами данных, TCP/IP, и т.п.; что прямоугольники вдоль линии, тянущейся вертикально вниз от обменивающейся информацией субъекта, изображают этапы, предпринимаемые таким субъектом; что линии со стрелками, тянущиеся между прямоугольниками, изображают сообщения, направленные от одного субъекта к другому субъекту; и что время идет в направлении сверху вниз по фигуре чертежа. Эта договоренность используется во всех циклограммах, иллюстрирующих варианты осуществления и аспекты изобретения, если не указано иное.
Несколько субъектов проиллюстрировано на фиг. 14: мобильное устройство 15 пользователя, сервер 18 MFTS и различные финансовые учреждения (FI), с которыми пользователь 12 (не показан) имеет деловые отношения, такие как (FI-1) 30A и (FI-N) 30N. Обычно, обмен информацией между мобильным устройством 15 и MFTS 18 обеспечивается сетью владельца беспроводных каналов связи, не показанной отдельно на чертеже. Обмен информацией между MFTS 18 и получателем платежа или финансовыми учреждениями получателя платежа, либо любыми поставщиками услуг третьей стороны, типично обеспечивается сетью дальней связи, поставщиком услуг сети Интернет, выделенным каналом связи или любыми другими имеющимися в распоряжении защищенными сетями связи, хотя и не показаны отдельно на чертеже.
Начиная на фиг. 14 с этапа 1402, пользователь открывает приложение «Мобильного бумажника» на мобильном устройстве 15; ему/ей предпочтительно требуется войти в систему, предоставив пароль или PIN для верификации, как указано на этапе 1404. Пароль или PIN вводится пользователем, локально проверяется на действительность, и подписанные шифрованные сообщения отправляются в MFTS для аутентификации посредством сообщения 1406 аутентификации (AM). На этапе 1408, MFTS 18 проверяет действительность входа в систему и предоставляет приложению Мобильного бумажника возможность выполняться, например, выдавая сообщение 1410 подтверждения связи или аутентификации (ACM) обратно на мобильное устройство 15, которое включает в себя сигнал или код подтверждения действительности, который предоставляет приложению Мобильного бумажника возможность выполняться на мобильном устройстве 15. Если пользователь вводит неправильный пароль или PIN предопределенное количество раз подряд, предпочтительно ему/ей отказывается в обслуживании, а мобильное устройство блокируется. В этом случае, пользователю требуется предпринимать этапы (не показаны) для доступа к пользовательскому сайту 153 или вступления в контакт с представителем службы по работе с потребителями, чтобы разблокировать мобильное устройство.
Если пароль или PIN введен правильно, сообщение 1410 подтверждения аутентификации из MFTS 18 информирует мобильное устройство 15, что вход в систему является действительным, и запускает приложение «Мобильного бумажника» на мобильном устройстве 15, как показано на этапе 1412. На этапе 1414, пользователю предоставляется экран (например, фиг. 13), который дает возможность просмотра и выбора источников платежей и остатков на счетах.
К тому же, на этапе 1412, пользователь может осуществлять выбор на экране 1306 (как показано на фиг. 13), чтобы Просмотреть источники платежей. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, MFTS 18 автоматически извлекает остатки на счетах для различных источников платежей (и извлекает счета к оплате, которые должны быть оплачены) после входа в систему на этапе 1412. Согласно еще одному примерному аспекту изобретения, MFTS извлекает такую информацию в ответ на отдельную активизацию соответствующей функции, например, выбор Просмотреть источники платежей (экран 1306 на фиг. 13) отправляет сообщение в MFTS, чтобы вызвать извлечение информации об источниках платежей, такой как остатки на счетах, а выбор Просмотреть счета к оплате (также экран 1306) отправляет сообщение для вызова извлечения платежей для производства.
В примерном варианте осуществления, мобильное устройство 15 передает запрос для просмотра источников платежей и остатков на счетах в MFTS 18, а MFTS, соответственно, взаимодействует с имеющимися в распоряжении источниками платежей для извлечения их соответственной информации о счетах, как показано на этапе 1418, посредством отправки запросов 1420A или 1420B в их соответствующие финансовые учреждения 30A или 30B. В соответствии с предпочтительным вариантом осуществления некоторых изобретений, информация в реальном времени обо всех счетах источников платежей, доступных пользователю, собирается и отправляется обратно в MFTS, как показано на этапах 1422 и 1424, посредством сообщений 1426 и 1428. Хотя только два финансовых учреждения показаны на фиг. 14 в целях иллюстрации, будет понятно, что система является действующей для обмена информацией с некоторыми или всеми имеющимися в распоряжении и зарегистрированными финансовыми учреждениями, ассоциативно связанными с пользователем.
На этапе 1430, MFTS 18 собирает и накапливает информацию об остатках на счетах из различных финансовых учреждений, ассоциативно связанных с пользователем, и отправляет одно или более сообщений 1432, содержащих в себе эту информацию, на мобильное устройство 15. Согласно одному из аспектов некоторых изобретений, сбор информации об остатках на счетах накапливается и передается на мобильное устройство в одиночном сообщении. Согласно еще одному аспекту, информация об остатках на счетах для конкретного финансового учреждения передается на мобильное устройство насколько возможно быстро после того, как она принята, в то время как различные системы финансовых учреждений являются независимыми и действуют асинхронно по отношению к другим системам.
На этапе 1434, по приему остатков на счетах из финансовых учреждений, информация обо всех зарегистрированных счетах предоставляется пользователю для просмотра. Он/она затем может использовать элементы управления навигацией для просмотра выбранных источников платежей и остатков на счетах. Пользователь также может выполнять другие функции, такие как выбор способа платежа по умолчанию, как описано в связи с фиг. 13.
Согласно примерному аспекту настоящего изобретения, после того, как пользователь вводит действительный пароль или PIN, вход в систему объявляется действительным системой 18 MFTS. В этот момент, MFTS может начинать собирать информацию для пользователя до выбора каких бы то ни было пунктов меню Мобильного бумажника. В одном из вариантов осуществления, система 18 MFTS отправляет запросы остатков части или всем выставляющим счета к оплате субъектам пользователя для извлечения вплоть до поминутной информации об остатках из этих выставляющих счета к оплате субъектов. В другом варианте осуществления, система 18 MFTS отправляет запросы информации об источниках платежей части или всем поставщикам финансовых услуг пользователя для извлечения вплоть до поминутной информации об остатках (в реальном времени) из этих субъектов. Эти операции совершаются еще до того, как пользователь начинает осуществлять какие-нибудь варианты выбора Мобильного бумажника. Информация, извлеченная из выставляющих счета к оплате субъектов и поставщиков финансовых услуг, сохраняется (кэшируется) во временной базе данных или памяти на мобильном устройстве пользователя и/или кэшируется в системе MFTS. Пользователь, вероятно, должен производить некоторый выбор операции мобильного бумажника после того, как он/она входит в систему мобильного бумажника. Когда он/она осуществляет какой-нибудь выбор операции мобильного бумажника, такой как просмотреть счета к оплате, просмотреть источники платежей, и т.д., пользователь будет немедленно принимать обновленную информацию из временной базы данных или кэша в системе MFTS. Поэтому, MFTS выдает пользователю немедленный ответ с информацией, принятой до выбора пользователем операции мобильного бумажника. Будет приниматься во внимание, что преимуществом этого подхода является быстрый отклик и обновление информации об остатках на счетах, практически, «в реальном времени» на мобильном устройстве пользователя.
ПРОСМОТР СЧЕТОВ К ОПЛАТЕ
Фиг. 15 - последовательность пользовательских экранных изображений 1500 мобильного устройства, в то время как пользователь просматривает счета для оплаты, согласно аспектам изобретения. Пользователь имеет по меньшей мере два способа для просмотра его/ее счетов к оплате согласно таким аспектам. Первый способ 1500a начинается с активизации пользователем приложения «Мобильного бумажника», а второй способ 1500b начинается с приема текстового сообщения SMS из MFTS 18.
Первый способ 1500a начинается на экране 1502. Когда пользователь использует приложение «Мобильного бумажника» для просмотра счетов к оплате, он/она выбирает пункт меню «Мобильный бумажник» из экранного изображения 1502 мобильного устройства и снабжается экранным изображением 1504 входа в систему. После того, как пользователь входит в систему и предоставляет действительный пароль (или аутентифицируется иным образом в отношении мобильного устройства 15), он/она снабжается некоторым количеством вариантов выбора, как показано на экране 1506, например, Просмотреть источники платежей, Просмотреть счета к оплате, Оплатить счета, и т.д., «Платить любому», Перевод остатков, Изменить PIN, и т.д. В соответствии с этим примерным аспектом изобретения, пользователь выбирает пункт меню «Просмотреть счета к оплате» или нажимает цифровую кнопку «2». В ответ на выбор пункта меню Просмотреть счета к оплате любым способом, пользователю предоставляется экран 1512 Просмотреть счета к оплате.
Согласно еще одному аспекту, второй способ 1500b включает в себя прием текстового сообщения SMS, вместо ответа на активизацию пользователем приложения мобильного бумажника. Экран 1522 показывает примерный экран отображения текстового сообщения, который включает в себя некоторое количество текстовых сообщений, которые принял пользователь, например, Счет за электроэнергию, подлежащий оплате, Получить молоко и сок, Счет за газ, подлежащий оплате, Счет за телефон, подлежащий оплате, и т.п. В этом примере, несколько из SMS-сообщений на экране отображения текстовых сообщений пользователя относятся к оплате счетов, но не все сообщения связаны с оплатой счетов. Как известно, пользователь может принимать некоторое количество разных текстовых сообщений, относящихся к некоторому количеству разных субъектов. В соответствии с некоторыми аспектами изобретений, прием SMS-сообщения, относящегося к платежу по счету к оплате, может приглашать пользователя активизировать приложение Мобильного бумажника, или чтение SMS-сообщения, содержащего предопределенные коды, может автоматически активизировать приложение Мобильного бумажника при некоторых предопределенных условиях.
В соответствии с одним из примерных аспектов изобретения, агрегатор счетов к оплате (например, оператор системы 190 предъявления счетов к оплате, которая показана на фиг. 2) принимает некоторое количество счетов для оплаты от лица пользователя и предоставляет информацию касательно таких счетов к оплате пользователю посредством текстового сообщения, так что пользователь уведомлен, что новый счет к оплате был принят и может получить дополнительную информацию о счете к оплате, или может активизировать приложение Мобильного бумажника, чтобы оплатить счет. В соответствии с этим примерным аспектом изобретения, когда новый счет к оплате принимается на сервере MFTS из системы предъявления счетов к оплате, пользователь уведомляется коротким текстовым сообщением. Это короткое сообщение предпочтительно является лаконичным и всего лишь информирует пользователя, что прибыл новый счет к оплате. В одном из вариантов осуществления, сообщение ограничено наименованием выставляющего счет субъекта (например, компании-производителя электроэнергии, газовой компании, и т.п.), общей суммой, подлежащей оплате, и сроком оплаты. Другая информация может поставляться в SMS-сообщении, если требуется, но, в соответствии с этим примерным аспектом изобретения, информация ограничена вышеизложенной информацией, так что пользователь может быть быстро и эффективно уведомлен только о наиболее важной информации.
В примере по фиг. 15, допустим, что пользователь выбрал сообщение Счет за электроэнергию, подлежащий оплате, как показано на экране 1524. Когда нажимается кнопка «Читать», в соответствии с этим примерным аспектом изобретения, текстовое сообщение, относящееся к счету для оплаты (например, «Счет за ХХХ, подлежащий оплате»), автоматически обнаруживается мобильным приложением в качестве относящегося к счету для оплаты и запускает приложение Мобильного бумажника на мобильном устройстве. В ответ на запуск приложения Мобильного бумажника, пользователю предоставляется экран 1526 входа в систему, чтобы дать пользователю возможность ввести пароль или PIN. После того, как пользователь входит в систему и выдает действительный пароль (или иным образом аутентифицируется в отношении мобильного устройства 15), ему/ей предоставляется экран 1512 Просмотреть счета к оплате.
Любой из способов 1500a, 1500b приводит к экрану 1512 Просмотреть счета к оплате. Вследствие ограниченного размера экрана мобильного устройства, будет понятно, что содержимое экрана «Просмотреть счета к оплате» не так подробно, как бумажный вариант счетов к оплате, которые пользователь регулярно получает. Однако, в соответствии с примерными аспектами изобретения, некоторая или вся из следующей информации отображается в некоторых вариантах осуществления изобретения: (1) наименование выставляющего счета к оплате субъекта; (2) дата, когда был получен счет к оплате, (3) сумма, подлежащая оплате, и (4) срок оплаты. Другая связанная информация, такая как минимальная сумма платежа, неоплаченный остаток, цикл выставления счетов к оплате, сумма и дата последнего платежа, и т.п., также может отображаться в зависимости от размера экрана мобильного устройства. Необязательная линейка прокрутки может быть добавлена для большего устройства отображения.
Экраны 1512, 1514, 1516 отображения иллюстрируют последовательность разных счетов к оплате, которые пользователь видит при использовании элементов управления навигацией (например, клавиши Следующий) для вызова отображения счетов к оплате, которые могут быть оплачены в соответствии с примерными аспектами изобретения. Когда пользователь нажимает кнопку «Следующий», как показано в экранном изображении 1512 мобильного устройства, следующий счет к оплате показывается в следующем экранном изображении 1514 мобильного устройства. Пользователь может использовать кнопки «Назад» и «Следующий» для просмотра каждого отдельного счета к оплате, пока не нажата кнопка «Выбрать для оплаты», как показано в экранном изображении 1516 мобильного устройства.
Фиг. 16 - циклограмма, иллюстрирующая способ 1600 для просмотра счетов к оплате согласно примерному аспекту изобретения. Способ или последовательность 1600 операций включает в себя обмен информацией или сообщения между мобильным устройством 15, MFTS 18 и по меньшей мере одного выставляющего счета к оплате субъекта. В соответствии с предполагаемым в настоящее время наилучшим вариантом осуществления, система 190 предъявления счетов к оплате принимает счета к оплате от некоторого количества выставляющих счета к оплате субъектов от лица пользователя, и выдает информацию в MFTS 18, относящуюся к множеству счетов к оплате из множества выставляющих счета к оплате субъектов. Фиг. 16, поэтому, иллюстрирует этот образ действий или вариант осуществления, но будет понятно и принято во внимание, что MFTS 18 может обмениваться информацией с выставляющими счета к оплате субъектами отдельно и независимо, не требуя, чтобы все счета к оплате или платежи для производства поставлялись системой 190 предъявления счетов к оплате.
В одном из предпочтительных вариантов осуществления, пользователь просматривает счета к оплате, открывая пункт меню мобильного бумажника его/ее мобильного устройства, как показано на этапе 1612. В соответствии с альтернативным примерным аспектом изобретений, выставляющий счета к оплате субъект выдает информацию в систему 190 предъявления счетов к оплате, как показано на этапе 1602. Система 190 предъявления счетов к оплате передает сообщение 1606 в MFTS 18, как показано на этапе 1604. На этапе 1608, MFTS 18 отправляет короткое текстовое сообщение 1610 (SMS), содержащее отобранную сокращенную информацию, пользователю через формирователь 151 SMS (фиг. 2) и поставщика 110 беспроводных сетевых услуг. Как обсуждено ранее, пользователь открывает Мобильный бумажник или читает текстовое сообщение, когда ему/ей удобно, как показано на этапе 1612. Он/она приглашается войти в систему, и пароль или PIN проверяется на действительность, этап 1614. В ответ на проверку действительности мобильным приложением пользователя с помощью регистрационного имени пароля или благодаря другому средству аутентификации, мобильное приложение отправляет сообщение 1616 аутентификации (AM) в MFTS 18. На этапе 1618, MFTS 18 проверяет действительность регистрационного имени из сообщения 1616 аутентификации и передает сообщение 1620 подтверждения аутентификации (ACM) обратно в мобильное устройство 15, которое предоставляет возможность выполняться приложению Мобильного бумажника. На этапе 1622, мобильное устройство открывает приложение Мобильного бумажника, которое дает пользователю возможность просматривать более подробную информацию о счете для оплаты и или платеже для производства. На этапе 1624 пользователь выбирает пункт меню «Просмотреть счета к оплате» (показан и описан в связи с фиг. 15). На этапе 1626, пользователь выбирает один счет к оплате для просмотра. В ответ на выбор счета к оплате для просмотра, мобильное устройство 15 передает сообщение 1628 запроса в MFTS 18, чтобы запросить информацию, относящуюся к выбранному счету к оплате.
На этапе 1630, MFTS 18 принимает запрос на информацию, относящуюся к выбранному счету к оплате, и формирует сообщение 1632 в систему 190 предъявления счетов к оплате. На этапе 1634, система предъявления счетов к оплате извлекает информацию, относящуюся к выбранному счету к оплате (или, по выбору, для одного или более счетов к оплате, ассоциативно связанных с конкретным пользователем) и извлекает подробную информацию о выставлении счетов к оплате. Поэтому, предпочтительно, все счета к оплате, ассоциативно связанные с пользователем, пересылаются в MFTS посредством сообщения 1636. На этапе 1638, MFTS 18 принимает подробную информацию о выставлении счетов к оплате из системы 190 предъявления счетов к оплате и сохраняет подробную информацию о выставлении счетов к оплате в базе данных MFTS в таблице подробной информации о выставлении счетов к оплате (см. фиг. 6). MFTS 18 затем подготавливает сообщение 1639 с выбранной сокращенной информацией, подходящей для мобильного устройства (то есть, подмножество подробной информации о выставлении счетов) и пересылает сообщение, содержащее подмножество подробной информации о выставлении счетов, на мобильное устройство 15 пользователя. На этапе 1640, пользователь просматривает его/ее счета к оплате с наступившим сроком через экраны, как показано на фиг. 15.
Хотя фиг. 16 показывает последовательность этапов для получения информации о счетах к оплате из системы предъявления счетов к оплате, будет понятно, что этапы являются подобными для независимого получения информации от выставляющего счета к оплате субъекта. Из вышеизложенного, будет приниматься во внимание, что аспект настоящего изобретения включает в себя способ для получения выбранной сокращенной информации, относящейся к платежам для производства (счетам для оплаты), и эту информацию получают из одного или более выставляющих счета к оплате субъектов независимо, либо из системы 190 предъявления счетов к оплате.
ОПЛАТА СЧЕТОВ
Фиг. 17 - последовательность пользовательских экранных изображений 1700 мобильного устройства, которые относятся к пользователю, оплачивающему его/ее счет(а) к оплате. Как в других аспектах изобретения, описанных в других местах, пользователю предпочтительно требуется активизировать приложение Мобильного бумажника на своем мобильном устройстве и аутентифицироваться (то есть, войти в систему) для использования приложения на таком конкретном мобильном устройстве. Таким образом, экран 1702 показывает некоторое количество выбираемых приложений, таких как Мобильный бумажник, Загрузить музыку, Игры, и т.д., и экран 704 показывает экран входа в систему, который формируется при первоначальном выполнении приложения Мобильного бумажника после выбора на экране 1702. После того, как пользователь входит в приложение «Мобильного бумажника», как показано в качестве экранов 1702, 1704, отображается экран 1706 Мобильного бумажника. В соответствии с примерными аспектами изобретения, экран Мобильного бумажника включает в себя некоторое количество выбираемых пунктов меню, которые предусматривают различные функции, относящиеся к просмотру, контролю и оплате мобильных финансовых транзакций. Например, экран 1706 показывает пункты меню Просмотреть источники платежей, Просмотреть счета к оплате, Оплатить счета, «Платить любому», Перевод остатков и Изменить PIN. В соответствии с аспектом оплаты счетов, пункт меню Оплатить счета показан подсвеченным (выбранным), указывая, что пользователь предпочел активизировать функцию Оплатить счета мобильного приложения. Пользователь может активизировать эту функцию посредством выбора Оплатить счета из меню на экране 1706 или может нажать кнопку «3» на кнопочной панели. В ответ, приложение Мобильного бумажника представляет экран отображения Оплатить счета, как показано на 1708.
В соответствии с примерными аспектами изобретения, экран 1708 Оплатить счета выдает список выбираемых ожидающих счетов к оплате. В одном из вариантов осуществления, список может быть скомпонован так, что самый последний счет к оплате включен в список в верхней части, а самый старый счет к оплате внесен в список в нижней части, как показано на экранном изображении 1708. Также могут быть реализованы другие компоновки, такие как самые старые счета к оплате, которые вносятся в список сначала. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, и как показано на экране 1708, когда выбрана функция «Оплатить счета», самый старый счет к оплате автоматически подсвечивается, чтобы пользователь оплачивал первым, например, «Счет за телефон, подлежащий оплате 11/17/05 $34.45». В этом, как и в других примерных аспектах изобретения, пользователь осуществляет навигацию по списку с использованием элементов управления навигации вверх и вниз и выбирает один, который он/она желает оплатить, нажимая кнопку «Выбрать», когда подсвечен надлежащий счет к оплате.
В ответ на выбор конкретного счета к оплате, информация о выбранном счете к оплате отображается пользователю, как показано на экране 1710. В соответствии с примерными аспектами изобретения, отображается выбранная информация, относящаяся к выбранному счету, например, наименование выставляющего счета к оплате субъекта, дата, когда был принят счет к оплате, сумма счета к оплате, по выбору, минимальный платеж и срок оплаты, как показано на экранном изображении 1710. По выбору, но не показано на экране 1710, может показываться общий причитающийся остаток на счете. Примерный экран 1710 предпочтительно также включает в себя клавиши Оплатить, Назад и Следующий в качестве элементов управления навигацией, которые дают возможность просмотра других счетов к оплате в последовательном списке счетов к оплате. Как будет приниматься во внимание, клавиша или элемент управления Оплатить используется для оплаты счета, находящегося в данное время на отображении.
Согласно примерным аспектам изобретения, когда нажимается кнопка «Оплатить», приложение Мобильного бумажника выдает экранное изображение 1712, которое предоставляет пользователю возможность выбирать сумму для оплаты. В предпочтительном варианте осуществления, пользователю предлагаются следующие варианты выбора: (1) оплатить минимальную сумму, подлежащую оплате; (2) оплатить полную сумму, подлежащую оплате; или (3) оплатить заданную пользователем сумму. Первые два варианта выбора являются не требующими объяснения и ведут к надлежащему платежу на основании информации в записи. Третий вариант выбора снабжает пользователя гибкостью задавать требуемую сумму. Если выбран третий вариант выбора, приложение Мобильного бумажника выдает экранное изображение (не показано), которое предоставляет возможность ввода требуемой суммы для оплаты. Примерный экран 1712 предпочтительно также включает в себя клавиши Оплатить, Назад и Следующий в качестве элементов управления навигацией, которые дают возможность просмотра других счетов к оплате в последовательном списке счетов к оплате или возобновления платежа по выбранному счету к оплате. Как будет приниматься во внимание, клавиша или элемент управления Оплатить используется для оплаты суммы, выбранной в настоящее время.
Продолжая с экраном 1712, когда пользователь сделал выбор суммы для оплаты и нажата кнопка «Оплатить», отображается экранное изображение 1714, которое показывает источник платежа по умолчанию (Банк США, в этом случае) и его связанную информацию. На примерном экране 1714, источника платежа по умолчанию, Банк США, имеет три выбираемых счета, например, Сберегательный остаток, Остаток до востребования и Прочие (например, краткосрочный счет денежного рынка или, может быть, ссудный счет). Согласно примерному аспекту, конкретный счет по умолчанию показан подсвеченным (например, остаток до востребования), чтобы указать пользователю, что счет до востребования для этого источника платежа является источником платежа по умолчанию, который будет использоваться, если не изменен пользователем другим средством.
Согласно примерному аспекту изобретения, экран 1714 дополнительно включает в себя текст, приглашающий пользователя подтвердить отображаемый в настоящее время источник платежа по умолчанию, например, тест гласит «Оплатить источником платежа по умолчанию?» Если пользователь нажимает кнопку «Выбрать» на экранном изображении 1714, указывая подтверждение, что текущий счет к оплате должен быть оплачен источником платежа по умолчанию, то приложение Мобильного бумажника формирует экранное изображение 1716, которое включает в себя информацию, подтверждающую платеж и обновляющую информацию об источниках платежей. В этот момент, пользователь может нажать клавишу «Выполнено» для завершения мобильной платежной транзакции, либо нажать «Следующий», чтобы производить другие платежи. В соответствии с примерными аспектами изобретения, сумма текущего платежа ($34.45 в показанном примере) вычитается из остатка, показанного в источнике платежа по умолчанию (Остатке до востребования), так что информация об источниках платежей пользователя мгновенно обновляется, чтобы отразить платеж (то есть, Остаток до востребования уменьшается на $34.45, как показано между экранами 1714 и 1716). Это происходит в примерных вариантах осуществления, даже если сумма по счету к оплате еще не была фактически дебетована с банковского счета пользователя.
Фиг. 18A - циклограмма, иллюстрирующая способ 1800 для оплаты счета, согласно предпочтительному варианту осуществления настоящего изобретения. Способ или последовательность 1800 операций включает в себя обмен информацией или сообщения между мобильным устройством 15, MFTS 18, по меньшей мере одним выставляющим счета к оплате субъектом (например, системой 190 предъявления счетов к оплате или отдельным выставляющим счета к оплате субъектом) и выбранным финансовым учреждением 30, которое служит в качестве выбранного источника платежа (PS). В этом примере, финансовое учреждение 30A (FI) по умолчанию пользователя описано в качестве выбранного источника платежа.
На фиг. 18A предполагается, что пользователь предварительно просмотрел источники платежей и остатки на счетах, и выбрал конкретный счет, который должен быть оплачен. Таким образом, начальным этапом последовательности 1800 операций является этап 1802, где пользователь принял информацию обо всех счетах для оплаты и готов выбрать конкретный счет для оплаты, например, посредством экрана 1708 на фиг. 17. Когда пользователь готов оплатить счет, на этапе 1804, он/она выбирает конкретный счет для оплаты. Как показано на примерных экранных изображениях 1712 и 1714, пользователь выбирает источник платежа и делает выбор/вводит сумму для оплаты на этапе 1806. В ответ на ввод суммы для оплаты, сообщение 1808 мобильного платежного распоряжения (MPI) передается с мобильного устройства 15 в MFTS 18, которое включает в себя требуемую сумму и идентифицирует финансовое учреждение, выбранное для производства платежа. На этапе 1810, MFTS 18 принимает сообщение MPI и подготавливает сообщение 1812 платежного распоряжения MFTS (MFTSPI) в выбранное финансовое учреждение 30A. Сообщение 1812 MFTSPI предпочтительно является запросным сообщением в финансовое учреждение для проверки, имеет ли выбранный источник платежа достаточные денежные средства для производства платежа, и/или распоряжение произвести платеж, если доступны достаточные денежные средства.
Кроме того, на этапе 1814, сообщение 1812 MFTSPI передается в финансовое учреждение 30A и принимается на этапе 1814. Если достаточные денежные средства не доступны для покрытия платежа, FI 30A формирует и передает ответное сообщение 1816' (не показано) в MFTS 18, чтобы известить, что денежные средства не доступны, и, в свою очередь, MFTS отправляет сообщение подтверждения (не показано) пользователю, что запрошенный платеж претерпел неудачу. Иначе, FI подготавливает сообщение 1816 о доступных денежных средствах (FAM), указывающее, что достаточные денежные средства имеются в распоряжении, и передает это сообщение в MFTS. На этапе 1818, MFTS 18 принимает сообщение о доступных денежных средствах и подготавливает соответствующее сообщение 1820 о доступных денежных средствах в мобильное устройство 15, что дает приложению Мобильного бумажника возможность возобновить формирование сообщения платежного распоряжения. Это сообщение о доступных денежных средствах принимается в мобильном устройстве на этапе 1822, где приложение Мобильного бумажника возобновляет обработку платежа. Этап 1822 включает в себя действия, такие как формирование отображения подтверждения платежа для пользователя, например, экрана 1714 (фиг. 17), который запрашивает, чтобы пользователь подтвердил «Оплачивать источником платежа по умолчанию?» Конечно, будет приниматься во внимание, что пользователь мог бы отклонить платеж с источником платежа по умолчанию и использовать элементы управления навигацией для выбора иного источника платежа, в каковом случае, дополнительные и соответственно подходящие сообщения из приложения Мобильного бумажника формируются и возвращаются в MFTS 18.
В ответ на подтверждение пользователем источника платежа, например, посредством подтверждения источника платежа по умолчанию, приложение Мобильного бумажника формирует и передает сообщение 1824, указывающее подтверждение платежа, в MFTS 18. Сообщение подтверждения платежа из мобильного устройства 15 принимается в MFTS 18 на этапе 1826. На этапе 1826 MFTS 18 принимает подтвержденное платежное распоряжение из мобильного устройства 15 и создает сообщение 1828 платежного распоряжения источника платежа. Согласно примерному аспекту изобретения, как показано на фиг. 18A, сообщение 1828 платежного распоряжения источника платежа передается в систему 190 предъявления счетов к оплате. В случае использования системы 190 предъявления счетов к оплате, на этапе 1830 система 190 принимает платежное распоряжение 1828 источника платежа, формирует соответствующее сообщение 1832 платежного распоряжения в финансовое учреждение 30A и обрабатывает платеж внутри, например, вычищая счет, подлежащий оплате, из очереди неоплаченных счетов пользователя.
На этапе 1834, финансовое учреждение 30A принимает платежное распоряжение источника платежа из системы 190 предъявления счетов к оплате и соответственно отвечает. Как будет приниматься во внимание, финансовое учреждение предпринимает этап внутри для снятия денежных средств или ввода дебета от лица пользователя с выбранного счета, и формирует надлежащий платежный документ для выставляющего счета к оплате субъекта. Формирование подходящего и выбранного платежного распоряжения, например, бумажного чека, перевода денежных средств ACH, карты с заложенным лимитом средств, описано в других местах в материалах настоящей заявки.
По завершении надлежащих этапов для формирования и передачи платежа выставляющему счета к оплате субъекту на этапе 1834, сообщение 1836 подтверждения платежа формируется финансовым учреждением 30A и передается в систему 190 предъявления счетов к оплате. На этапе 1831, система 190 предъявления счетов к оплате принимает сообщение подтверждения платежа, гасит счет к оплате в записи, формирует сообщение 1837 подтверждения мобильного платежа и передает это сообщение 1837 в MFTS 18, как показано на этапе 1838. MFTS 18 принимает сообщение 1837 подтверждения и пересылает другое сообщение 1840 подтверждения на мобильное устройство 15. На этапе 1842, мобильное устройство 15 принимает сообщение 1840 подтверждения мобильного платежа и отображает информацию о подтвержденном платеже, например, экран 1716 отображения на фиг. 17.
Далее, со ссылкой на фиг. 18B, показан альтернативный вариант осуществления настоящего изобретения. Здесь, этапы/сообщения с 1802 по этап 1826 и этап/сообщение после 1838 являются идентичными или подобными этапам/сообщениям, показанным на фиг. 18A. На этапе 1826 MFTS 18 принимает подтвержденное платежное распоряжение из мобильного устройства 15 и создает сообщение 1828' платежного распоряжения источника платежа. Сообщение 1828' платежного распоряжения источника платежа передается в систему 190 предъявления счетов к оплате. В случае использования системы 190 предъявления счетов к оплате, на этапе 1830' система 190 принимает платежное распоряжение 1828' источника платежа, формирует соответствующее сообщение 1832' платежного распоряжения в финансовое учреждение 30A и обрабатывает платеж внутри, например, удаляя счет, подлежащий оплате, из очереди неоплаченных счетов пользователя.
На этапе 1834', финансовое учреждение 30A принимает платежное распоряжение источника платежа из системы 190 предъявления счетов к оплате и соответственно отвечает. По завершении надлежащих этапов для формирования и передачи платежа выставляющего счета к оплате субъекта на этапе 1834', сообщение 1836' подтверждения платежа формируется финансовым учреждением 30A и передается в MFTS 18.
Из вышеизложенного будет приниматься во внимание, что варианты в вышеописанной последовательности операций будут являться очевидными специалистам в данной области техники.
СПОСОБ ПЛАТЕЖА ОПЛАТЫ ЛЮБОМУ
Фиг. 19 и фиг. 20 иллюстрируют примерные экраны отображения на мобильном устройстве 15 пользователя/плательщика и второго пользователя/получателя платежа, соответственно, в связи с последовательностью операций платежа «Платить любому». Последовательность операций платежа «Платить любому» является способом платежа для уплаты субъекту, иному чем предварительно зарегистрированные выставляющие счета к оплате субъекты или поставщики услуг пользователя. Примеры включают в себя производство платежей в месте продажи, с идентичностью получателя платежа, определяемой в момент времени производства платежа; производство платежа индивидууму, который владеет мобильным устройством, способным к выполнению приложения Мобильного приложения (но, может быть, еще не загруженного и не работающего); производство платежа индивидууму или другому субъекту, который на владеет мобильным устройством, но запрашивает некий вид платежа, такой как бумажный чек, электронный перевод денежных средств, карта с заложенным лимитом средств, и т.п. Многочисленные варианты по способу платежа «Платить любому» будут являться очевидными при рассмотрении последующих экранов отображения и этапов последовательности операций.
Таким образом, будет приниматься во внимание, что некоторые варианты выбора способа платежа «Платить любому» предполагают платеж субъекту, который зарегистрирован у MFTS 18, а другие варианты выбора предполагают платеж субъекту, который ранее не был зарегистрирован. Способ платежа «Платить любому» предоставляет пользователям возможность отправлять другие платежи зарегистрированных или незарегистрированных людей в качестве альтернативы наличному расчету. Способ также предполагает производство платежей везде, где угодно - в пункте продаж, локально, по стране, и через государственные границы (конечно, в пределах применимых норм денежного обращения) без физического манипулирования наличными деньгами или чеками. Способ также предполагает получение платежа получателем и относительно быструю (практически мгновенную) доступность денежных средств.
Ключевые проблемы в способе платежа «Платить любому» включают в себя (1) идентификацию получателя платежа и (2) образ действий и/или форму производства платежа. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, пользователю дается альтернатива выбора получателя платежа из списка, предоставленного от MFTS через мобильное устройство, или выбора/ввода получателя платежа посредством ввода/выбора номера мобильного телефона, ассоциативно связанного с получателем платежа. Подобным образом, согласно примерному аспекту изобретения, есть несколько разных способов, чтобы получатель платежа получал платежи. Например, пользователь/плательщик может выбирать способ платежа из следующих способов платежа: (1) «Определяемого получателем», (2) «Банковской траттой» (или электронным переводом ACH), (3) «Бумажным чеком» и (4) «Картой с заложенным лимитом средств». «Определяемый получателем» способ предоставляет получателю платежа возможность выбирать один из трех оставшихся способов, то есть, «Банковской траттой», «Бумажным чеком» и «Картой с заложенным лимитом средств».
Следует отметить, что выбор получателя платежа и выбор способа платежа являются совершенно независимыми. Последующие описания предпочтительных вариантов осуществления «Платить любому» иллюстрируют, что различные выборы получателя платежа и выборы способа платежа предполагаются в качестве примерного аспекта изобретений. Например, на фиг. 19 и фиг. 26, получатель платежа избирается посредством выбора имени из списка, в то время как, на фиг. 23 и фиг. 29, получатель платежа выбирается посредством ввода номера мобильного телефона получателя платежа. На фиг. 19 - фиг. 31, обсуждены все четыре разных способа платежа. Любые комбинации выбора получателя платежа и выбора способа платежа возможны в свете последующей доктрины. Описание примерных вариантов осуществления изобретения были представлены только в целях иллюстрации и описания, и не подразумеваются исчерпывающими или ограничивающими изобретение точными раскрытыми формами.
Платить любому определяемым получателем способом платежа: Фиг. 19 показывает последовательность экранных изображений 1900 мобильного устройства плательщика, в то время как пользователь использует пункт меню «Платить любому», выбирает имя из списка и использует «Определяемый получателем» способ платежа, согласно примерному аспекту изобретения. Экраны 1902, 1904, 1906 являются примерными экранами для отображения выбираемых приложений, входа в систему и выбора приложений Мобильного бумажника, которые были описаны в других местах в материалах настоящей заявки и не будут повторяться. Однако, на экране 1906 будет видно, что одним из выбираемых пунктов меню является пункт меню «Платить любому», показанный подсвеченным и, поэтому, выбранным. В ответ на выбор пункта меню «Платить любому» на экране 1906, в соответствии с одним из примерных аспектов изобретения, пользователю предоставляется короткое меню, показанное на экранном изображении 1908, чтобы дать возможность выбора получателя платежа по имени или по мобильному телефону. В соответствии с этим, пользователь может выбирать имя получателя платежа из списка, либо выбирать/вводить номер мобильного телефона получателя платежа.
В этом примере, допустим, что пользователь выбирает пункт меню «Платить по имени» из меню. В ответ на выбор этого пункта меню, на мобильном устройстве отображается экран, содержащий список предварительно введенных получателей платежей, например, экран 1910 с именами Джейн Беннет, Джон Дау, Роберт Джонсон, Кэрол Джонс, и т.д. Как показано на экране 1910, имя Джон Дау получателя платежа показано подсвеченным, а потому, выбранным для действия. Информация, относящаяся к именам в списке на экране 1910, может храниться локально в мобильном устройстве и/или в базе данных пользователей MFTS 18.
Хотя не обсуждено в связи с фиг. 19, будет понятно, что пользователь может выбрать пункт меню «Платить по мобильному телефону» на экране 1908 и ввести номер мобильного телефона для другой формы платежа, как обсуждено в других местах в материалах настоящей заявки.
Как на других отображениях экрана мобильного устройства, описанных в материалах настоящей заявки, элемент управления навигацией линейки прокрутки справа у экрана отображения указывает, что список имен является большим, чем может отобразить мобильное устройство, и предоставляет возможность прокрутки списка вниз. Подобным образом, пользователь может приводить в действие кнопки «Назад» или «Следующий», либо элемент управления навигацией для навигации по списку имен, и получатель платежа выбирается в списке посредством использования кнопки «Выбрать».
Продолжая с примером, в ответ на выбор конкретного получателя платежа на экране 1910 (например, Джона Дау), представляется экран 1912, который дает пользователю возможность вводить сумму для оплаты. В примере, пользователь ввел $123.45. Пользователь затем нажимает клавишу «Следующий», каковое имеет следствием экран 1914 отображения, который запрашивает подтверждение источника платежа по умолчанию. В этот момент, пользователь также может использовать кнопку «Назад», чтобы произвести дополнительные изменения, или нажать кнопку «Отменить», чтобы отказаться от платежа.
В ответ на ввод пользователем суммы для оплаты, приложение Мобильного бумажника представляет примерное экранное изображение 1914, которое, как в предыдущих примерах, дает пользователю возможность выбирать счет из нескольких доступных счетов источника платежа по умолчанию. Как в предыдущем примере, счет Банка США показан в качестве источника платежа по умолчанию, и счет до востребования показан выбранным/подсвеченным в качестве счета по умолчанию для использования. После выбора конкретного счета, пользователь нажимает кнопку «Выбрать», чтобы продолжить последовательность операций для производства платежа.
В ответ на выбор счета на экране 1914 и согласно одному из примерных аспектов изобретения, пользователю предоставляется экран 1916 отображения, который дает возможность выбора одного или множества разных инструментов или способов платежа для производства платежа получателю платежа. В этом примере, предусмотрены четыре варианта выбора: (1) Определяемый получателем, (2) ACH (банковская тратта), (3) Бумажный чек и (4) Карта с заложенным лимитом средств. Пользователь может использовать кнопки «Назад» и «Следующий» для навигации по меню и использовать кнопку «Выбрать» для осуществления выбора конкретного способа или инструмента платежа. В этом примере, выбран «Определяемый получателем» способ платежа, то есть, получатель может выбрать способ получения платежа, когда информация, относящаяся к платежу, принята получателем платежа. Выбор получателем платежа инструмента платежа описан в связи с другими фигурами, например, см. фиг. 20. Как будет видно на фиг. 20, получателю платежа дается альтернатива выбора из ACH, Бумажного чека или Карты с заложенным лимитом средств; такие этапы и отображения для получателя/получателя платежа обсуждены в связи с фиг. 20.
Продолжая с фиг. 19, в ответ на выбор пользователем способа или инструмента платежа, приложение Мобильного бумажника формирует экран 1918 отображения, который предоставляет возможности подтверждения платежа пользователем. Согласно примерному аспекту изобретения, экранное изображение 1918 отображает подтверждение платежа и наличный остаток источника платежа, используемого в этой транзакции, например, Остаток до востребования источника платежа по умолчанию дебетован на сумму платежа $123.45 из таковой, показанной на экране 1914. В этот момент, пользователь может нажать клавишу «Выполнено», чтобы завершить приложение «Платить любому», или клавишу «Следующий», чтобы начать другую транзакцию.
Далее обратимся к фиг. 20 для обсуждения представления определяемого получателем способа платежа получателя платежа. Должно быть понятно, что экраны отображения, показанные на фиг. 20, предполагают, что получатель платежа/адресат платежа владеет мобильным устройством, которое адаптировано к выполнению приложения Мобильного бумажника, сконфигурировано для работы с системой и способами, которые описаны в материалах настоящей заявки, и является зарегистрированным пользователем MFTS 18. В случае, если получатель платежа/получатель не сконфигурирован и не зарегистрирован таким образом, он или она может принимать текстовое сообщение (SMS), указывающее, что плательщик желает произвести платеж, и с предоставлением инструкций получателю платежа/получателю в отношении того, каким образом загружать и выполнять приложение Мобильного бумажника на его или ее мобильном устройстве, или предпринять другое действие для получения платежей. Обсуждение таких операций и признаков для незарегистрированного получателя платежа/получателя приведено в других местах в материалах настоящей заявки.
Как правило, и согласно одному из примерных вариантов осуществления изобретения, на стороне получателя платежа, получателем платежа принимается текстовое сообщение SMS из формирователя 151 SMS MFTS (фиг. 2). Если получатель платежа имеет приложение Мобильного бумажника, установленное на его/ее мобильном устройстве, он/она может непосредственно вызывать приложение при прочтении текстового сообщения SMS для получения платежа. Соответственно, фиг. 20 показывает последовательность 2000 экранных изображений мобильного устройства пользователя/получателя платежа в ответ на прием сообщений и обмен информацией, формируемый пользователем/плательщиком, который вызвал пункт меню «Платить любому», выбирает имя из списка и использует «Определяемый получателем» способ платежа.
Экран 2002 отображения является примерным отображением мобильного устройства, которое видит получатель платежа в ответ на прием сообщения из MFTS 18, например, SMS-сообщение или сообщение в формате, специально приспособленном для связи между MFTS 18 и приложением Мобильного бумажника. Как показано на экране 2002, получателю платежа отображается информация, указывающая, что лицо с идентифицированным номером мобильной связи (например, 404-404-4040) отправляет получателю платежа/получателю платеж в сумме $123.45, и приглашающая получателя платежа/получателя выбрать способ получения платежа из списка нескольких разных способов получения платежа. Согласно примерному аспекту изобретения, сообщение из MFTS 18 (a) автоматически запускает приложение Мобильного бумажника, либо (b) приглашает получателя платежа/получателя активизировать приложение Мобильного бумажника. В любом случае, получатель платежа уведомляется, что кто-то (с именем или номером телефона) отправил платеж, и сумму платежа. Получатель платежа запрашивается/приглашается для выбора способа платежа из списка возможных способов доставки платежа: ACH, Бумажным чеком или Картой с заложенным лимитом средств. Получатель платежа затем производит выбор согласно указанию, как показано на экранном изображении 2002.
ACH: В ответ на выбор получателем платежа способа ACH, согласно одному из примерных аспектов изобретения, приложение Мобильного бумажника выдает экран 2010 отображения для осуществления этого способа. В соответствии с этим аспектом, получателю платежа показан счет ACH по умолчанию с присваиваемым Американской банковской ассоциацией кодом банка и номером счета по умолчанию, как показано на экранном изображении 2010. Экран предпочтительно включает в себя элементы управления, чтобы Подтвердить, Изменить счет и Отменить. Элемент управления Подтвердить подтверждает отображенный способ получения платежа по умолчанию. Если получатель платежа подтверждает способ получения платежа по умолчанию, отображается другое экранное изображение 2012, которое информирует получателя платежа, что перевод ACH завершен. С другой стороны, получатель платежа имеет возможность осуществлять замену на другой счет ACH, выбирая управляющий элемент Изменить счет, который отображает отдельный экран отображения (не показан) для ввода нового присваиваемого Американской банковской ассоциацией кода банка и номера счета. Приложение Мобильного бумажника затем предпочтительно отображает другой экран, подобный таковому у 2010, после ввода альтернативных присваиваемого Американской банковской ассоциацией кода банка и номера счета, сопровождаемого подтверждением, таким как экранное изображение 2012, после того, как транзакция завершена и подтверждена.
Бумажный чек: В ответ на выбор получателем платежа способа получения платежа бумажным чеком с экрана 2002, согласно одному из примерных аспектов изобретения, приложение Мобильного бумажника выдает экран 2020 отображения для осуществления этого способа. В соответствии с этим аспектом, экранное изображение 2020 отображает почтовый адрес по умолчанию, на который бумажный чек должен быть отправлен по почте. Примерный экран также включает в себя выбираемые элементы управления Подтвердить, Изменить адрес и Отменить. Экран, фактически, приглашает получателя платежа подтвердить отображенный почтовый адрес по умолчанию, который хранится в MFTS 18. Если получатель платежа подтверждает почтовый адрес по умолчанию нажатием элемента управления «Подтвердить», отображается примерное экранное изображение 2022, чтобы информировать получателя платежа, что бумажный чек будет отправлен по почте на почтовый адрес по умолчанию. С другой стороны, получатель платежа имеет возможность осуществлять замену на другой почтовый адрес, посредством ввода нового почтового адреса, выбирая элемент управления Изменить адрес, который отображает отдельный экран отображения (не показан) для ввода другого почтового адреса. Приложение Мобильного бумажника затем предпочтительно отображает другой экран, подобный таковому у 2020, после ввода альтернативного почтового адреса, сопровождаемого подтверждением, таким как экранное изображение 2022, после того, как транзакция завершена и подтверждена.
Карта с заложенным лимитом средств: В ответ на выбор получателем платежа способа получения платежа Картой с заложенным лимитом средств с экрана 2002, согласно одному из примерных аспектов изобретения, приложение Мобильного бумажника выдает экран 2030 отображения для осуществления этого способа. В соответствии с этим аспектом, экранное изображение 2030 отображает счет карты с заложенным лимитом средств по умолчанию, на который были бы размещены денежные средства. Примерный экран также включает в себя выбираемые элементы управления Подтвердить, Изменить счет и Отменить. Экран, фактически, приглашает получателя платежа подтвердить отображенный счет карты с заложенным лимитом средств по умолчанию, который хранится в MFTS 18. Если получатель платежа подтверждает счет карты с заложенным лимитом средств по умолчанию нажатием элемента управления «Подтвердить», отображается примерное экранное изображение 2032, чтобы информировать получателя платежа, что указанная сумма будет размещена на счете карты с заложенным лимитом средств по умолчанию. С другой стороны, получатель платежа имеет возможность осуществлять замену на другой счет карты с заложенным лимитом средств, вводя новый счет посредством выбора элемента управления Изменить счет, который отображает отдельный экран отображения (не показан) для ввода другого счета карты с заложенным лимитом средств. Приложение Мобильного бумажника затем предпочтительно отображает другой экран, подобный таковому у 2030, после ввода альтернативного счета карты с заложенным лимитом средств, сопровождаемого подтверждением, таким как экранное изображение 2032, после того, как транзакция завершена и подтверждена.
Согласно одному из примерных альтернативных аспектов изобретения, получателю платежа/получателю не требуется иметь приложение Мобильного бумажника установленным на своем мобильном устройстве, особенно для вариантов выбора бумажного чека и заложенного лимита средств. В соответствии с этим аспектом изобретения, одно или более текстовых сообщений (SMS), содержащих информацию, по существу, как показанная на фиг. 20, могут формироваться посредством MFTS 18 и передаваться на мобильное устройство, имеющееся у получателя платежа/получателя, с инструкциями получателю платежа/получателю возвратить текстовое сообщение (SMS), содержащее указанную информацию, например, для подтверждения почтового адреса по умолчанию для бумажного чека или счета с заложенным лимитом средств, либо предоставления альтернативного почтового адреса или счета с заложенным лимитом средств. Таким образом, будет приниматься во внимание, что аспекты изобретения без труда могут быть созданы с использованием технологий обмена сообщениями SMS, для получателей платежей с мобильными устройствами, которые не имеют установленного приложения Мобильного бумажника, или где получатель платежа не принял решение использовать и запускать приложение Мобильного бумажника.
Фиг. 21 - циклограмма, иллюстрирующая способ 2100 для способа платежа «Платить любому» согласно примерному аспекту изобретения. Способ или последовательность 2100 операций включает в себя обмен информацией или сообщения между мобильным устройством 15 и MFTS 18 и предоставляет возможность выбора пользователем конкретной формы платежа для производства платежа лицу, идентифицированному во время взаимодействия с системой. Эта последовательность операций происходит в противоположность описанному ранее способу для производства платежа предварительно идентифицированному выставляющему счета к оплате субъекту.
Начиная на этапе 2102, пользователь активизирует приложение Мобильного бумажника и входит в систему или иным образом предоставляет аутентификационную информацию на этапе 2104. Сообщение 2106 аутентификации (AM) формируется и передается в MFTS 18, которая, на этапе 2108 аутентифицирует пользователя. После аутентификации пользователя посредством MFTS на этапе 2108, сообщение 2110 подтверждения аутентификации (ACM) возвращается MFTS 18 в мобильное устройство 15, которое дает приложению Мобильного бумажника возможность выполняться на мобильном устройстве, как показано на этапе 2112. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, на этапе 2112, MFTS 18 также извлекает предопределенный список получателей платежей, ассоциативно связанный с пользователем, из базы данных пользователей и отправляет этот список получателей платежей пользователя обратно на мобильное устройство, где он отображается пользователю (см. примерный экран на фиг. 19).
После того, как приложение Мобильного бумажника открыто на этапе 2112, допустим, что пользователь выбирает пункт меню «Платить любому» на этапе 2114. Он/она затем выбирает наименование предопределенного списка получателей платежей или вводит номер мобильного телефона для выбора получателя платежа, как показано на этапе 2116, и вводит сумму в долларах и центах для оплаты, на этапе 2118. На этапе 2120, пользователь выбирает один из имеющихся в распоряжении способов платежа, например, Определяемый получателем, ACH, Бумажным чеком или Картой с заложенным лимитом средств, как показано на фиг. 19. В этом примере, допустим, что пользователь предпочел платить Определяемым получателем способом платежа. Информация, соответствующая выбранному способу платежа поставляется в сообщении 2122 мобильного платежного распоряжения (MPI) и пересылается в MFTS 18 для дальнейшей обработки посредством MFTS 18 и другими связанными сторонами, как показано на этапе 2124.
Фиг. 22 - циклограмма, иллюстрирующая определяемый получателем способ 2200 «Платить любому» согласно примерному аспекту изобретения. Способ или последовательность 2200 операций включает в себя обмен информацией или сообщения между мобильным устройством 15 пользователя/плательщика (здесь не показанным), MFTS 18, мобильным устройством 2202 получателя платежа, финансовым учреждением 30A пользователя/плательщика, финансовым учреждением 2260 получателя платежа, получателем платежа 2270 и выпускающей карты с заложенным лимитом средств компанией 2280. В этом примере, допустим, что на фиг. 21 пользователь выбрал Определяемый получателем способ платежа на этапе 2120, и это решение было передано в MFTS 18. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, MFTS отправляет получателю платежа текстовое сообщение 2206 (SMS), такое как показанное на экранном изображении 2002 по фиг. 20, как указано на этапе 2204. Это сообщение 2206 информирует получателя платежа, что платеж определенной суммы является ожидающим и что получатель платежа должен осуществить выбор из списка выбранных способов платежа, как показано на этапе 2208. Получатель платежа предпочтительно использует его/ее мобильное устройство 2202 для осуществления выбора из трех способов платежа, предложенных на этапе 2210. Такой выбор может производиться возвращаемым текстовым сообщением, или посредством использования приложения Мобильного бумажника, если установлено на мобильном устройстве получателя платежа. В любом случае, сообщение 2212 мобильного платежного распоряжения (MPI), включающее в себя информацию, относящуюся к выбранному способу платежа, возвращается в MFTS 18, например, сообщение 2212A для выбора способа платежа ACH, сообщение 2212B для выбора бумажного чека или сообщение 2206C для выбора способа платежа картой с заложенным лимитом средств.
Способ платежа ACH: Если получатель платежа выбирает способ платежа ACH, сообщение 2212A выбора способа платежа, включающее в себя информацию о счете ACH получателя платежа и сумму платежа, пересылается в MFTS 18 через сети владельцев беспроводных каналов связи, как показано на этапе 2214. Соответствующий запрос 2220A затем отправляется в финансовое учреждение 30A (источник платежа) пользователя/плательщика для платежа на заданный банковский счет получателя платежа со счета, заданного пользователем, как указано на этапе 2222. Как только финансовое учреждение 30A пользователя/плательщика удостоверяется, что пользователь имеет достаточные денежные средства для покрытия платежа, финансовое учреждение плательщика отправляет тратту ACH на заданный счет финансового учреждения 2260 получателя платежа, как указано на этапе 2226.
Способ платежа бумажным чеком: если получатель платежа выбирает способ платежа бумажным чеком, сообщение 2212B выбора способа платежа, включающее в себя информацию о почтовом адресе получателя платежа и сумму платежа, пересылается в MFTS 18 через сети владельцев беспроводных каналов связи, как показано на этапе 2216. Соответствующий запрос 2220B затем отправляется в финансовое учреждение 30A пользователя/плательщика для формирования бумажного чека, заимствованного с заданного счета пользователя/плательщика, и отправки по почте такого чека получателю платежа, как указано на этапе 2222. Как только финансовое учреждение 30A пользователя/плательщика удостоверяется, что пользователь имеет достаточные денежные средства для покрытия платежа, финансовое учреждение плательщика отправляет по почте чек 2224B получателю платежа, получение которого получателем платежа указано на этапе 2228.
Способ платежа заложенным лимитом средств: если получатель платежа выбирает способ платежа картой с заложенным лимитом средств, сообщение 2212C выбора способа платежа, включающее в себя информацию о счете карты с заложенным лимитом средств получателя платежа и сумму платежа, пересылается в MFTS 18 через сети владельцев беспроводных каналов связи, как показано на этапе 2218. Соответствующий запрос 2220C затем отправляется в финансовое учреждение 30A пользователя/плательщика для кредитования идентифицированного счета карты с заложенным лимитом средств, заимствованного с заданного счета пользователя/плательщика, как указано на этапе 2222. Как только финансовое учреждение 30A пользователя/плательщика удостоверяется, что пользователь имеет достаточные денежные средства для покрытия платежа, финансовое учреждение плательщика кредитует идентифицированный счет карты с заложенным лимитом средств (в течение 2224C) в назначенной сумме, получение которой получателем платежа указано на этапе 2230. Должно быть понятно, что этап 2230, указывающий получение загруженной карты с заложенным лимитом средств, отражает оба, (a) кредитование счета ранее существовавшей карты с заложенным лимитом средств, ассоциативно связанного с получателем платежа, или (b) выпуск новой загруженной карты с заложенным лимитом средств для получателя платежа, например, посредством снабжения получателя платежа информацией, указывающей место, в котором может быть получена загруженная карта с заложенным лимитом средств, а также предоставления информации, такой как код проверки действительности, который дал бы получателю платежа возможность подавать незагруженную карту в терминал или представителю, с тем чтобы «загружать» карту суммой платежа. Такие подробности загрузки и доставки карт с заложенным лимитом средств индивидуумам известны специалистам в данной области техники и не образуют отдельную часть изобретения.
Будет понятно, что для платежа эти три способа могут использоваться независимо или комбинироваться так, что получатель платежа может приобретать гибкость размещения части платежа с помощью ACH, а оставшейся части платежа на бумажный чек и/или карту с заложенным лимитом средств.
ПЛАТИТЬ ЛЮБОМУ ПО НОМЕРУ ТЕЛЕФОНА
Фиг. 23 показывает последовательность экранных изображений 2300 мобильного устройства плательщика для способа платежа «Платить любому по номеру телефона» согласно примерному аспекту изобретения. В этом конкретном способе, плательщик/пользователь выбирает/вводит номер телефона мобильного устройства для идентификации получателя платежа. Более точно, проиллюстрирован способ платежа «ACH» согласно примерному аспекту изобретения. Будет понятно, что плательщик, в качестве альтернативы, может выбирать способ платежа бумажным чеком или картой с заложенным лимитом средств, и что конкретный описанный способ платежа является только примерным.
Как в описанных ранее вариантах осуществления и аспектах, пользователь сначала выбирает приложение Мобильного бумажника на экране 2302, предоставляет аутентификационную информацию (например, регистрационное имя) через экран 2304, и аутентифицируется посредством MFTS перед тем, как снабжается вариантами выбора для производства платежа на экране 2306. Допустим, что на экране 2306 пользователь выбирает пункт меню «Платить любому». В ответ на этот выбор пользователь снабжается кратким меню из пунктов меню, как показано на экранном изображении 2308, для выбора получателя платежа по имени или по номеру мобильного телефона. Согласно этому примерному аспекту изобретения, в ответ на выбор пункта меню «Платить по мобильному телефону» посредством ввода цифры «2» либо приведения в действие элемента управления Выбрать, пользователю предоставляется экран 2310 для ввода номера мобильного телефона получателя платежа/получателя.
Согласно этому примерному аспекту изобретения, вводится примерный номер 404-555-2121 телефона получателя платежа, как показано на экране 2310. Экран 2310 дополнительно включает в себя элементы управления Следующий, Назад и Отменить, которые действуют некоторым образом, как описано ранее для продолжения последовательности операций, возврата к предыдущему экрану или отмены транзакции. В ответ на приведение в действие пользователем элемента управления Следующий после ввода номера телефона получателя платежа пользователю предоставляется экран 2312 ввода данных суммы платежа для ввода суммы для оплаты. Пользователь затем вводит сумму для оплаты. В этом примере, пользователь ввел $123.45. Как и на других примерных экранах, экран 2312 ввода суммы включает в себя элементы управления Следующий, Назад и Отменить. В ответ на приведение в действие пользователем элемента управления Следующий, пользователю предоставляется экран 2314, который отображает источник платежа по умолчанию (например, Банк США), доступные остатки на счетах по умолчанию источника платежа по умолчанию, и приглашает пользователя подтвердить выбранные значения по умолчанию. Как и в предыдущих примерах, пользователь может привести в действие элемент управления «Выбрать» для выбора счета и источника платежа по умолчанию, или навигации до альтернативного источника платежа.
После выбора и/или подтверждения источника платежа через экран 2314, пользователю предоставляется экран 2316, который дает возможность выбора способа платежа. Пользователь использует кнопки «Назад» и «Следующий» для навигации по меню и использует элемент управления «Выбрать» для осуществления выбора. В этом примере, способ платежа «ACH» показан подсвеченным, а потому выбран. В ответ на приведение в действие элемента управления Выбрать на экране 2316, пользователю предоставляется экран 2318, который отображает подтверждение платежа, выбранный способ платежа и наличный/обновленный остаток источника платежа, использованного в этой транзакции. В этот момент, пользователь может привести в действие элемент управления «Выполнено», чтобы завершить приложение «Платить любому», или элемент управления «Следующий», чтобы начать другую транзакцию.
Фиг. 24 показывает последовательность экранных изображений 2400 мобильного устройства с ракурса получателя платежа, с помощью мобильного устройства получателя платежа, для варианта выбора «Платить любому», где пользователь выбирает/вводит номер телефона мобильного устройства и использует способ платежа «ACH» согласно примерному аспекту изобретения. Как и в других вариантах осуществления и аспектах, показываемая информация может представляться получателю платежа последовательностью текстовых сообщений (SMS) или отображениями, формируемыми приложением Мобильного бумажника, если загружено и активизировано на мобильном устройстве получателя платежа.
Как показано на экране 2402, текстовое сообщение SMS принимается из формирователя 151 SMS, или подобная информация, формируется приложением Мобильного бумажника, работающим на мобильном устройстве получателя платежа. В соответствии с этим сообщением, получатель платежа уведомляется, что кто-то с номером 404-404-4040 телефона отправил платеж в сумме $123.45 для доставки посредством перевода денежных средств ACH. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, сообщение получателю платежа включает в себя способ получения платежа по умолчанию, например, разместить в предопределенных банке (который идентифицирован присваиваемым Американской банковской ассоциацией кодом банка) и на счете. Если формируется приложением Мобильного бумажника, экран 2402 предпочтительно включает в себя элемент управления «Подтвердить», элемент управления «Изменить счет» и элемент управления «Отменить». Приведением в действие элемента управления «Подтвердить» получатель платежа/получатель может подтверждать, что отображаемые присваиваемый Американской банковской ассоциацией код банка и номер счета ACH, хранимые в базе данных MFTS, являются верными для платежа. С другой стороны, получатель платежа имеет возможность осуществлять замену на другой счет ACH введением нового номера счета или присваиваемого Американской банковской ассоциацией кода банка посредством приведения в действие элемента управления «Изменить счет». Как и в других примерах, если получатель платежа приводит в действие элемент управления «Изменить счет» на экранном изображении 2402, отображается отдельный экран (не показан), на котором получателю платежа предоставлена возможность вводить другие присваиваемый Американской банковской ассоциацией код банка и номер счета.
Если получатель платежа подтверждает способ доставки платежа, приводя в действие элемент управления «Подтвердить» на экране 2402, показывается экранное изображение 2404, которое приглашает получателя платежа подтвердить размещение на идентифицированный счет ACH. Экран 2404 предпочтительно также включает в себя элемент управления «Выполнено», элемент управления «Изменить счет» и элемент управления «Отменить». Элемент управления «Изменить счет» работает образом, описанным в других местах. Приведение в действие элемента управления «Выполнено» вызывает отображение экрана 2406, который приглашает пользователя установить выбранный в настоящее время банковский счет в качестве счета ACH по умолчанию для получателя платежа. Если получатель платежа приводит в действие элемент управления «Да» на экране 2406, то информация о счете ACH по умолчанию отправляется обратно в MFTS 18 для сохранения в связи с другой информацией, относящейся к этому конкретному получателю платежа. Иначе, счет ACH по умолчанию не изменяется.
После подтверждения банковского счета в качестве счета ACH по умолчанию посредством приведения в действие элемента управления «Да» или посредством приведения в действие элемента управления «Нет» для оставления идентифицированного счета нетронутым, отображается экран 2408, который приглашает получателя платежа/получателя подтвердить размещение платежа на выбранный в настоящее время счет. Элемент управления «Да» и «Нет» предоставлены для подтверждения или отклонения размещения на счет. Если ответом является «Да», ответ получателя платежа отправляется в MFTS 18 для дальнейшей обработки транзакции. В ответ на обработку транзакции производством платежа ACH согласно одному из примерных аспектов изобретения, получатель платежа принимает сообщение подтверждения или отображение 2410, указывающие, что полученный платеж будет размещен на счет ACH, который получатель платежа задавал ранее. В этот момент, получатель платежа может привести в действие элемент управления «Выполнено», чтобы завершить получение платежа, или элемент управления «Следующий», чтобы обработать другую транзакцию, если применимо.
Фиг. 25 - циклограмма способа платежа «Платить любому» с помощью ACH или последовательность 2500 операций согласно примерному аспекту изобретения, показывающая взаимодействия между мобильным устройством 15 плательщика/пользователя, мобильным устройством 2521 плательщика, MFTS 18, поставщиком 2560 платежей третьей стороны и финансовым учреждением 2580 получателя платежа. Поставщик 2560 платежей третьей стороны, как в предыдущем аспекте, является получателем платежного распоряжения, который осуществляет платеж получателю платежа, в этом случае, посредством перевода денежных средств в финансовое учреждение 2580 получателя платежа.
Как и в предыдущих способах, описанных в других местах, этапы 2502, 2504 включают в себя аутентификацию пользователя/плательщика по отношению к MFTS 18 посредством сообщения 2506, аутентификацию посредством MFTS 18 на этапе 2508 и отправку сообщения 2510 подтверждения аутентификации и списка получателей платежей пользователя на мобильное устройство 15 пользователя. В ответ на аутентификацию, пользователь открывает приложение Мобильного бумажника на 2502 и вводит пароль или PIN на 2504, MFTS аутентифицирует регистрационное имя и отправляет текущий список (2510) получателей платежей пользователя в Мобильный бумажник пользователя его/ее мобильного устройства на этапе 2508. Это действие предоставляет пользователю возможность возобновлять использование приложения Мобильного бумажника на этапе 2512. Пользователь затем выбирает «Платить любому» на этапе 2514 и выбирает имя получателя платежа из списка получателей платежей, принятого во время входа в систему, или вводит номер телефона для задания получателя платежа, на этапе 2516. Пользователь затем вводит сумму платежа с помощью мобильного устройства на этапе 2518 и выбирает способ платежа ACH на этапе 2520.
В ответ на вышеизложенные этапы, сообщение 2522 мобильного платежного распоряжения (MPI) формируется приложением Мобильного бумажника и передается в MFTS 18. MPI 2522 типично будет включать в себя сумму платежа, способ платежа (в этом случае, платеж ACH) и информацию о получателях платежей, включающую в себя номер телефона получателя платежа. На этапе 2524, MFTS 18 проверяет платежное распоряжение и формирует сообщение 2526 на мобильное устройство 2521 получателя платежа, чтобы потребовать от получателя платежа задать или подтвердить способ ACH для платежа. Это сообщение 2526 отправляется на мобильное устройство получателя платежа и принимается на этапе 2528. Согласно примерному аспекту изобретения, получатель платежа может принимать сообщение 2526 посредством одного или более текстовых сообщений или посредством обмена информацией, который активизирует надлежащую процедуру приложения Мобильного приложения (отдельно не показано). На этапе 2528, получатель платежа выбирает счет, на который должны быть размещены денежные средства. Формируется возвращаемое сообщение 2530 выбора платежного счета (например, возвращаемое текстовое сообщение или передаваемые данные из Мобильного бумажника на устройстве получателя платежа), которое указывает счет, на который получатель платежа желает разместить платеж. Это возвращаемое сообщение 2530 выбора платежного счета передается обратно в MFTS 18 и принимается на этапе 2532.
На этапе 2532, MFTS 18 принимает сообщение 2530 выбора платежного счета и определяет идентичность поставщика платежей третьей стороны (то есть, получателя платежного распоряжения), который формирует платежную транзакцию ACH. Платежное распоряжение 2534 MFTS (MFTSPI) формируется и передается поставщику 2560 платежей третьей стороны. Это MFTSPI 2534 принимается на этапе 2536. На этапе 1562, поставщик платежей третьей стороны формирует перевод (2538) денежных средств ACH и передает таковое электронным образом известным способом перевода денежных средств ACH в финансовое учреждение 2580 получателя платежа. Получатель перевода денежных средств ACH в финансовом учреждении получателя платежа показан на этапе 2540. Сообщение подтверждения платежа (не показано) предпочтительно формируется финансовым учреждением 2580 получателя платежа или поставщиком 2560 платежей третьей стороны, и выдается обратно в MFTS 18, так что записи данных, ассоциативно связанные с этим платежом, могут обновляться, а любые надлежащие сообщения подтверждения платежа поставляться на мобильное устройство получателя платежа и/или мобильное устройство плательщика.
ПЛАТИТЬ ЛЮБОМУ ПО ИМЕНИ (БУМАЖНЫМ ЧЕКОМ)
Фиг. 26 показывает последовательность экранных изображений 2600 мобильного устройства плательщика для способа платежа «Платить любому по имени» согласно примерному аспекту изобретения. В этом конкретном способе, плательщик/пользователь выбирает/вводит имя для идентификации получателя платежа. Более точно, проиллюстрирован способ платежа «бумажным чеком» согласно примерному аспекту изобретения. Будет понятно, что плательщик, в качестве альтернативы, может выбрать способ платежа ACH (как описано выше) или способ платежа картой с заложенным лимитом средств, и такой конкретный описанный способ платежа, является только примерным.
Как в описанных ранее вариантах осуществления и аспектах, пользователь сначала выбирает приложение Мобильного бумажника на экране 2602, предоставляет аутентификационную информацию (например, регистрационное имя) через экран 2604, и аутентифицируется посредством MFTS перед тем, как снабжается вариантами выбора для производства платежа на экране 2606. Допустим, что на экране 2606 пользователь выбирает пункт меню «Платить любому». В ответ на этот выбор пользователь снабжается кратким меню из пунктов меню, как показано на экранном изображении 2608, для выбора получателя платежа, по имени или по номеру мобильного телефона. Согласно этому примерному аспекту изобретения, в ответ на выбор пункта меню «Платить по имени» посредством ввода цифры «1» либо приведения в действие элемента управления Выбрать, пользователю предоставляется экран 2610, содержащий список выбираемых введенных ранее получателей платежей.
Согласно этому примерному аспекту изобретения, имя «Джон Дау» примерного получателя платежа показано подсвеченным на экране 2610, а потому выбрано. Экран 2610 дополнительно включает в себя элементы управления Выбрать, Вверх и Вниз, которые управляют выбором конкретного имени или навигации по списку введенных ранее имен. В ответ на приведение в действие пользователем элемента управления Выбрать после имени конкретного получателя платежа, пользователю предоставляется экран 2612 ввода данных суммы платежа для ввода суммы для оплаты. Пользователь затем вводит сумму для оплаты. В этом примере, пользователь ввел $123.45. Как и на других примерных экранах, экран 2612 ввода суммы включает в себя элементы управления Следующий, Назад и Отменить. В ответ на приведение в действие пользователем элемента управления Следующий, пользователю предоставляется экран 2614, который отображает источник платежа по умолчанию (например, Банк США), доступные остатки на счетах по умолчанию источника платежа по умолчанию, и приглашает пользователя подтвердить выбранные значения по умолчанию. Как и в предыдущих примерах, пользователь может привести в действие элемент управления «Выбрать» для выбора счета и источника платежа по умолчанию, или навигации до альтернативного источника платежа.
После выбора и/или подтверждения источника платежа через экран 2614, пользователю предоставляется экран 2616, который дает возможность выбора способа платежа. Пользователь использует кнопки «Назад» и «Следующий» для навигации по меню и использует элемент управления «Выбрать» или цифровую кнопку для осуществления выбора. В этом примере, способ платежа «Бумажным чеком» показан подсвеченным, и потому, выбран. В ответ на приведение в действие элемента управления Выбрать на экране 2616, пользователю предоставляется экран 2618, который запрашивает информацию о платеже и выбранный способ платежа, например «Отправить бумажный чек на адрес по умолчанию мистера Джона Дау?». В этот момент, пользователь может выбрать элемент управления «Да», «Нет» или «Отменить». В ответ на выбор элемента управления «Да» возникает экран 2618, пользователю предоставляется экран 2620, который запрашивает подтверждение транзакции и включает в себя информацию о транзакции, включающую в себя имя и почтовый адрес получателя платежа. Экран 2618 включает в себя элементы управления «Платить», «Изменить адрес» и «Следующий», которые действуют для подтверждения платежа или изменения адреса получателя платежа.
В ответ на выбор элемента управления Платить, указывающий подтверждение платежа, отображается экран 2622. Экран 2622 отображает информацию подтверждения, что платеж в указанной сумме $123.45 будет произведен Джону Дау бумажным чеком, вместе с обновленной информацией об остатке на счете, отражающей удержание суммы платежа из остатка на счете, что отражается в записях MFTS 18. В этот момент, пользователь может привести в действие элемент управления «Выполнено», чтобы завершить приложение «Платить любому», или элемент управления «Следующий», чтобы начать другую транзакцию.
Фиг. 27 показывает последовательность экранных изображений 2700 мобильного устройства с ракурса получателя платежа, через мобильное устройство получателя платежа, для способа платежа «Платить любому», где пользователь выбирает/вводит имя получателя платежа и использует способ платежа бумажным чеком согласно примерному аспекту изобретения. Как и в других вариантах осуществления и аспектах, показываемая информация может представляться получателю платежа последовательностью текстовых сообщений (SMS) или отображениями, формируемыми приложением Мобильного бумажника, если загружено и активизировано на мобильном устройстве получателя платежа.
Как показано на экране 2702, текстовое сообщение SMS принимается из формирователя 151 SMS, или подобной информации, формируемой приложением Мобильного бумажника, работающим на мобильном устройстве получателя платежа. В соответствии с этим сообщением, получатель платежа уведомляется, что кто-то с номером 404-404-4040 телефона отправил платеж в сумме $123.45 посредством бумажного чека, отправленного в указанный адрес. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, сообщение получателю платежа включает в себя адрес платежа по умолчанию для пересылки чека по почте. Если формируется приложением Мобильного бумажника, экран 2702 предпочтительно включает в себя элемент управления «Подтвердить», элемент управления «Изменить адрес» и элемент управления «Отменить». Приведением в действие элемента управления «Подтвердить» получатель платежа/получатель может подтверждать, что отображаемые имя и адрес, хранимые в базе данных MFTS, являются правильными для пересылки чека по почте. С другой стороны, получатель платежа имеет возможность изменять почтовый адрес приведением в действие элемента управления «Изменить адрес». Как и в других примерах, если получатель платежа приводит в действие элемент управления «Изменить счет» на экранном изображении 2702, отображается отдельный экран (не показан), на котором получателю платежа предоставлена возможность вводить альтернативный адрес.
Если получатель платежа подтверждает способ доставки платежа, приводя в действие элемент управления «Подтвердить» на экране 2702, показывается экранное изображение 2704, которое приглашает получателя платежа подтвердить почтовый адрес. Экран 2704 предпочтительно также включает в себя элемент управления «Выполнено», элемент управления «Изменить адрес» и элемент управления «Отменить». Элемент управления «Изменить адрес» работает образом, описанным в других местах. Приведение в действие элемента управления «Выполнено» вызывает отображение экрана 2706, который приглашает пользователя установить отображенный в настоящее время адрес в качестве почтового адреса по умолчанию для получателя платежа. Если получатель платежа приводит в действие элемент управления «Да» на экране 2706, то информация об адресе по умолчанию отправляется обратно в MFTS 18 для сохранения в связи с другой информацией, относящейся к этому конкретному получателю платежа. Иначе, адрес по умолчанию не изменяется.
После подтверждения почтового адреса посредством приведения в действие элемента управления «Да» или посредством приведения в действие элемента управления «Нет» для оставления идентифицированного адреса нетронутым, отображается экран 2708, который приглашает получателя платежа/получателя подтвердить пересылку по почте чека на отображаемый в настоящее время адрес. Элемент управления «Да» и «Нет» предоставлены для подтверждения или отклонения пересылки по почте на указанный адрес. Если ответом является «Да», ответ получателя платежа отправляется в MFTS 18 для дальнейшей обработки транзакции. В ответ на обработку транзакции при подготовке для пересылки по почте чека, согласно одному из примерных аспектов изобретения, получатель принимает сообщение или отображение 2710 подтверждения, указывающие, что платеж бумажным чеком будет переслан по почте в адрес, который получатель платежа задавал ранее. В этот момент, получатель платежа может приводить в действие элемент управления «Выполнено», чтобы закончить с этой функцией, или элемент управления «Следующий», чтобы обработать другую транзакцию, если применимо.
Фиг. 28 - циклограмма способа или последовательности 2800 операций платежа «Платить любому» бумажным чеком согласно примерному аспекту изобретения, показывающая взаимодействия между мобильным устройством 2801 получателя платежа, MFTS 18, поставщиком 2840 адресов третьей стороны, поставщиком 2860 платежей третьей стороны и получателем платежа 2880. Согласно примерному аспекту изобретения, почтовый адрес получателя платежа обнаруживается посредством: (1) извлечения информации об адресах по умолчанию, ассоциативно связанной с получателем платежа, хранимой в базе данных MFTS, (2) введенной пользователем (плательщиком), или (3) введенной получателем платежа, либо (4) через поставщика адресов третьей стороны. Если информация об адресах не имеется в распоряжении в момент времени, когда пользователь запрашивал платеж бумажным чеком, MFTS отправляет запрос поставщику адресов третьей стороны для выполнения поиска адреса.
Как и в предыдущих способах, описанных в других местах, этот способ 2800 включают в себя этапы (не показаны) аутентификации пользователя/получателя платежа по отношению к MFTS 18, аутентификации посредством MFTS 18, и отправку сообщения подтверждения аутентификации и списка получателей платежей пользователя на мобильное устройство 15 пользователя. В ответ на аутентификацию, пользователь открывает приложение Мобильного бумажника и вводит пароль или PIN, MFTS аутентифицирует регистрационное имя и отправляет текущий список получателей платежей пользователя в Мобильный бумажник пользователя его/ее мобильного устройства. Это действие предоставляет пользователю возможность возобновлять использование приложения Мобильного бумажника. Пользователь затем выбирает «Платить любому» и выбирает имя получателя платежа из списка получателей платежа, принятого во время входа в систему, или вводит имя получателя платежа. Пользователь затем вводит сумму платежа с помощью мобильного устройства и выбирает способ платежа бумажным чеком. Подобные этапы были описаны подробно в других местах и не должны здесь повторяться.
В ответ на вышеизложенные этапы, сообщение (не показано) мобильного платежного распоряжения (MPI) формируется приложением Мобильного бумажника пользователя и передается в MFTS 18. MPI типично будет включать в себя сумму платежа, способ платежа (в этом случае, платеж бумажным чеком) и информацию о получателе платежа. MPI принимается в MFTS 18 и обрабатывается, чтобы инициировать способ платежа бумажным чеком согласно этому аспекту изобретения.
Начиная с этапа 2804, MFTS 18 проверяет платежное распоряжение и формирует сообщение 2806 поставщику адресов третьей стороны для получения адреса получателя платежа. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, информация об адресах получателей платежей хранится в таблице базы 158 данных пользователей (фиг. 2), индексированной номером мобильного телефона, именем или другой информацией. В качестве альтернативы, сообщение 2806 передается независимому поставщику 2840 адресов, который поставляет информацию об адресах в ответ на предоставление номера телефона.
На этапе 2810, запрошенная информации об адресах поставляется от поставщика 2840 адресов третьей стороны посредством сообщения 2810. Сообщение 2810 принимается MFTS 18 на этапе 2812 и оформляется в сообщение 2814, включающее в себя информацию об адресах получателя платежа, которое передается на мобильное устройство 2802 получателя платежа. Отображение, такое как показанное на экране 2702 на фиг. 27, формируется получателю платежа, как указано посредством 2802. Будет понятно, что получатель платежа может принимать SMS-сообщение с этой информацией, или приложение Мобильного бумажника, работающее на мобильном устройстве получателя платежа, может выдавать эту информацию получателю платежа.
На этапе 218, получатель платежа подтверждает представленный адрес, через экраны, как показано на фиг. 27. Сообщение 2820 подтверждения формируется и возвращается в MFTS 18. На этапе 2822, MFTS формулирует сообщение 2824 платежного распоряжения MFTS (MFTSPI) и передает это сообщение поставщику 2860 платежей третьей стороны. Поставщик платежей третьей стороны принимает сообщение на этапе 2826 и обрабатывает сообщение 2828 MFTSPI, чтобы сформировать бумажный чек, который отсылается по почте получателю платежа, на адрес, указанный в сообщениях. На этапе 2830, получатель 2880 платежа получает платеж бумажным чеком посредством почты.
ПЛАТИТЬ ЛЮБОМУ - КАРТА С ЗАЛОЖЕННЫМ ЛИМИТОМ СРЕДСТВ
Фиг. 29 показывает последовательность экранных изображений 2900 мобильного устройства плательщика для способа платежа «Платить любому по номеру телефона» согласно примерному аспекту изобретения. В этом конкретном способе, плательщик/пользователь выбирает/вводит номер телефона мобильного устройства, чтобы идентифицировать получателя платежа, хотя будет понятно, что предполагаются другие способы для идентификации получателя платежа. Более точно, проиллюстрирован способ платежа, включающий в себя использование карты с заложенным лимитом средств (SV) согласно примерному аспекту изобретения. Будет понятно, что плательщик, в качестве альтернативы, может выбирать способ платежа ACH или бумажным чеком, и что конкретный описанный способ платежа является только примером платежа с использованием карты с заложенным лимитом средств.
Специалисты в данной области техники очевидно оценят, что платеж картой с заложенным лимитом средств (SV) включает в себя инфраструктуру платежных транзакций, которая не образует часть настоящего изобретения, но является традиционной и находится в широко распространенном использовании. Более точно, платежное распоряжение, созданное, как описано в материалах настоящей заявки, поставляется системой получателю платежного распоряжения, который имеет возможности для выпуска новой карты с заложенным лимитом средств или добавления стоимости на ранее существовавшую карту с заложенным лимитом средств. Будет приниматься во внимание, что различные субъекты могут служить функцей получателя платежного распоряжения касательно выпуска карты с заложенным лимитом средств, включая поставщика финансовых услуг или агрегатор выставления счетов к оплате (отдельно или в соединении с другим субъектом, который имеет дело с картой SV), эмитента карты с заложенным лимитом средств или предприятие розничной торговли, которое работает с картами с заложенным лимитом средств.
Как правило, производство платежа на карту с заложенным лимитом средств типично включает в себя приобретение получателем платежа «банковской» или «незагруженной» карты с магнитной полосой или электронной микропроцессорной карты у поставщика карт SV, сопровождаемое «загрузкой» карты стоимостью (то есть платежным кредитом, который может использоваться) посредством предъявления карты поставщику карты SV, имеющему в распоряжении терминал, который может считывать информацию с магнитной ленты или другого электронного запоминающего устройства для данных на карте. Поставщик затем загружает карту, выдавая информацию обратно в систему отдела обработки документации, указывающую сумму кредита или платежей, доступных для использования на карте, и возвращая карту владельцу карты. Владелец карты затем может использовать карту некоторым образом, подобным другим платежным картам (дебитовым картам, кредитным картам), за исключением того, что карта должна предъявляться субъекту, который может считывать карту и определять доступные денежные средства «загруженные» на карту осуществлением доступа к системе электронных платежей поставщика карты. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, денежные средства могут загружаться на традиционную карту с заложенным лимитом средств с мобильного устройства (новую карту с заложенным лимитом средств, которая выдается получателю платежа, либо с загрузкой или повторной загрузкой ранее существовавшей карты с заложенным лимитом средств), способом, показанным и описанным в материалах настоящей заявки.
Как в описанных ранее вариантах осуществления и аспектах, пользователь сначала выбирает приложение Мобильного бумажника на экране 2902, предоставляет аутентификационную информацию (например, регистрационное имя) через экран 2904, и аутентифицируется посредством MFTS перед тем, как снабжается вариантами выбора для производства платежа на экране 2906. Допустим, что на экране 2906 пользователь выбирает пункт меню «Платить любому». В ответ на этот выбор пользователь снабжается кратким меню из пунктов меню, как показано на экранном изображении 2908, для выбора получателя платежа, по имени или по номеру мобильного телефона. Согласно этому примерному аспекту изобретения, в ответ на выбор пункта меню «Платить по мобильному телефону» посредством ввода цифры «2» либо приведения в действие элемента управления Выбрать, пользователю предоставляется экран 2910 для ввода номера мобильного телефона получателя платежа/получателя.
Согласно этому примерному аспекту изобретения, вводится примерный номер 404-555-2121 телефона получателя платежа, как показано на экране 2910. Экран 2910 дополнительно включает в себя элементы управления Следующий, Назад и Отменить, которые действуют некоторым образом, как описано ранее для продолжения последовательности операций, возврата на предыдущий экран или отмены транзакции. В ответ на приведение в действие пользователем элемента управления Следующий после ввода номера телефона получателя платежа, пользователю предоставляется экран 2912 ввода данных суммы платежа для ввода суммы для оплаты. Пользователь затем вводит сумму для оплаты. В этом примере, пользователь ввел $123.45. Как и на других примерных экранах, экран 2912 ввода суммы включает в себя элементы управления Следующий, Назад и Отменить. В ответ на приведение в действие пользователем элемента управления Следующий, пользователю предоставляется экран 2914, который отображает источник платежа по умолчанию (например, Банк США), доступные остатки на счетах по умолчанию источника платежа по умолчанию, и приглашает пользователя подтвердить выбранные значения по умолчанию. Как и в предыдущих примерах, пользователь может привести в действие элемент управления «Выбрать» для выбора счета и источника платежа по умолчанию, или навигации до альтернативного источника платежа.
После выбора и/или подтверждения источника платежа через экран 2914, пользователю предоставляется экран 2916, который дает возможность выбора способа платежа. Пользователь использует кнопки «Назад» и «Следующий» для навигации по меню и использует «Выбрать» для осуществления выбора. В этом примере, способ платежа Картой с заложенным лимитом средств показан подсвеченным, и потому, выбран. В ответ на приведение в действие элемента управления Выбрать на экране 2916, пользователю предоставляется экран 2918, который отображает подтверждение платежа и выбранный способ платежа. Согласно аспекту изобретения, примерный экран 2918 отображает номер карты с заложенным лимитом средств для ранее существовавшей карты получателя платежа (предварительно сохраненной) и предусматривает клавиши Платить, Новая карта и Отменить. Выбор клавиши Платить имеет следствием производство платежа через ранее существовавшую карту с заложенным лимитом средств, наряду с тем, что выбор клавиши Новая карта имеет следствием выпуск новой карты с заложенным лимитом средств. Конечно, будет понятно, что номер карты с заложенным лимитом средств у ранее существовавшей карты получателя платежа предварительно сохранен в мобильном устройстве пользователя/получателя платежа или где-то в другом месте, с тем чтобы давать возможность платежа этим способом. Выбор клавиши Платить, в таком случае, вызвал бы отображение экрана 2922, который указывает, что платеж $123.45 был произведен на карту с заложенным лимитом средств, с использованием номера ранее существовавшей карты.
Согласно одному из примерных аспектов изобретения, в случае выбора пользователем клавиши Новая карта, выдается экран 2920 отображения, указывающий место, в котором может быть получена новая и «загруженная» карта с заложенным лимитом средств. Например, экран 2920 показывает «Пожалуйста, заберите вашу новую карту с заложенным лимитом средств в магазине CVS, который на Мэйн-стрит, 123» плюс ID транзакции. После этого экрана, отображается экран 2922, как в других вариантах осуществления, и выдает экран подтверждения, который извещает плательщика, что платеж в указанной сумме ($123.45 в этом примере) выплачен по идентифицированному мобильному номеру, на указанный счет карты с заложенным лимитом средств. В дополнение, предпочтительно, остаток на счете используемого источника платежа обновляется и отображается для отражения уменьшения имеющихся в распоряжении денежных средств.
Фиг. 30 показывает последовательность экранных изображений 3000 мобильного устройства с ракурса получателя платежа, с помощью мобильного устройства получателя платежа, для варианта выбора «Платить любому», где пользователь выбирает/вводит номер телефона мобильного устройства и использует способ платежа картой с заложенным лимитом средств согласно примерному аспекту изобретения. Как и в других вариантах осуществления и аспектах, показываемая информация может представляться получателю платежа последовательностью текстовых сообщений (SMS) или отображениями, формируемыми приложением Мобильного бумажника, если загружено и активизировано на мобильном устройстве получателя платежа.
Как показано на экране 3002, текстовое сообщение SMS принимается из формирователя 151 SMS, или подобная информация, формируемая приложением Мобильного бумажника, работающим на мобильном устройстве получателя платежа. В соответствии с этим сообщением, получатель платежа уведомляется, что кто-то с номером 404-404-4040 телефона отправил платеж в сумме $123.45 для доставки посредством карты с заложенным лимитом средств. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, сообщение получателю платежа включает в себя способ получения платежа по умолчанию, например, разместить на предопределенный счет карты с заложенным лимитом средств. Если формируется приложением Мобильного бумажника, экран 3002 предпочтительно включает в себя элемент управления «Подтвердить», элемент управления «Изменить карту» и элемент управления «Отменить». Приведением в действие элемента управления «Подтвердить» получатель платежа/получатель может подтверждать, что отображаемый номер счета карты с заложенным лимитом средств, хранимый в базе данных MFTS является правильным для платежа. С другой стороны, получатель платежа имеет возможность осуществлять замену на другой счет карты с заложенным лимитом средств посредством ввода нового номера счета после приведения в действие элемента управления «Изменить карту».
Если получатель платежа приводит в действие элемент управления «Изменить карту» на экранном изображении 3002, показывается отдельный экран 3004, который спрашивает пользователя/получателя платежа, желает ли он получить новую карту. Имеющимися в распоряжении элементами управления на этом экране являются «Да», «Нет» и «Выполнено».
Если пользователь выбирает «Да», он будет приглашен, на экранном изображении 3006, ввести и Подтвердить почтовый индекс для приобретения карты. Имеющимися в распоряжении элементами управления на этом экранном изображении являются «Подтвердить», «Назад» и «Выполнено».
После ввода действительного почтового индекса и выбора элемента управления «Подтвердить», пользователю будет представлены, на экранном изображении 3008, места хранения для приобретения новой карты. Имеющимися в распоряжении элементами управления на этом экране являются «Подтвердить», «Назад» и «Отменить».
В ответ на обработку транзакции производством платежа, согласно одному из примерных аспектов изобретения, получатель платежа принимает сообщение или отображение 3010 подтверждения, указывающие, что полученный платеж будет размещен на вновь выпущенной карте с заложенным лимитом средств после извлечения пользователем/получателем платежа. В этот момент, получатель платежа может привести в действие элемент управления «Выполнено», чтобы завершить получение платежа, или элемент управления «Следующий», чтобы обработать другую транзакцию, если применимо.
Фиг. 31 показывает циклограмму для способа 3100 платежа «Платить любому», включающего в себя использование способа платежа картой с заложенным лимитом средств, согласно примерному аспекту изобретения. Эта циклограмма показывает взаимодействия между следующими сторонами: мобильным устройством 3102 получателем платежа, MFTS 18, поставщиком 3140 карт с заложенным лимитом средств третьей стороны и получателем платежа 3160. Вообще говоря, в этом примере, пользователь/плательщик выбирает способ платежа картой с заложенным лимитом средств, как показано на этапе 3104 и передает это решение в MFTS 18 через MFTSPI 3106. MFTS отправляет запрос поставщику карт с заложенным лимитом средств третьей стороны для создания транзакции и ID транзакции, как показано на этапе 3108. Сумма платежа списывается с источника платежа пользователя (плательщика), а поставщик карт с заложенным лимитом средств третьей стороны конфигурирует счет карты с заложенным лимитом средств от лица получателя платежа на этапе 3112 с помощью сообщения 3110. Получатель платежа принимает ID транзакции в SMS-сообщении и информируется о местах приобретения карты с заложенным лимитом средств, как показано на этапе 3116. Получатель платежа затем может забирать карту с заложенным лимитом средств из места розничных продаж, ассоциативно связанного с поставщиком карт с заложенным лимитом средств и получать карту «загруженной», как показано на этапе 3118. Сообщение 3120 отправляется поставщику карты с заложенным лимитом средств третьей стороны, чтобы предоставить ID транзакции, номер карты и номер телефона, и т.д., на этапе 3122.
Начиная с этапа 3104, прежде всего, предполагается, что пользователь/плательщик уже выбрал способ платежа картой с заложенным лимитом средств, некоторым образом, как описано в других местах, и снабдил MFTS 18 мобильным платежным распоряжением (MPI), указывающим сумму платежа и выбранный способ платежа. MFTS 18 принимает MPI и формирует соответствующее сообщение 3106 платежного распоряжения MFTS, содержащее информацию, требуемую поставщиком или изготовителем 3140 предоплаченных карт (с заложенным лимитом средств) третьей стороны, а если требуется, осуществляет перевод денежных средств поставщику карт, расходуя выбранный источник платежа пользователя/плательщика. MFTSPI 3106 передается поставщику 3140 карт с заложенным лимитом средств третьей стороны и принимается на этапе 3108. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, MFTSPI будет включать в себя почтовый индекс, предоставленный получателем платежа или плательщиком, чтобы облегчать определение местоположения одного или более мест розничной торговли, в которых получатель может получать незагруженную карту SV (или может повторно загружать существующую карту SV). На этапе 3108, поставщик 3140 карт с заложенным лимитом средств третьей стороны формирует идентификатор (ID) транзакции и проводит поиск почтового индекса, чтобы определить местоположение одного или более близлежащих мест розничной торговли, чтобы получатель платежа забирал и/или загружал карту с заложенным лимитом средств. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, поставщиком карт поддерживается ID транзакции, который должен использоваться для целей аутентификации, когда получатель платежа запрашивает, чтобы карта пополнялась платежом.
Кроме того, на этапе 3108, поставщик 3140 карт третьей стороны формирует сообщение 3110 обратно в MFTS 18, чтобы проинформировать систему, что счет карты с заложенным лимитом средств сконфигурирован и готов для использования. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, это сообщение 3110 включает в себя информацию, которая предоставляет получателю платежа возможность идентифицировать места, в которых незагруженная карта с заложенным лимитом средств может быть получена, а затем, загружена, и номер ID транзакции. На этапе 3112, MFTS 18 принимает сообщение 3110 и формирует сообщение 3114 в мобильное устройство 3102 получателя платежа, извещающее, что платеж был произведен, места, в которых может быть получена и/или загружена карта в определенных местах розничной продажи, ассоциативно связанных с изготовителем карт, и ID транзакции, который требуется для аутентификации карты в отношении получателя платежа. Примерные экраны, в этом отношении, как показанные на фиг. 30.
На этапе 3116, мобильное устройство 3102 получателя платежа принимает сообщение 3114 и отображает (посредством текстового сообщения SMS или через приложение Мобильного бумажника, если установлено) информацию, сообщающую получателю платежа, что платеж является ожидающим согласно способу платежа картой с заложенным лимитом средств, и информацию в отношении потенциально возможных мест приобретения для получения и/или загрузки карты с заложенным лимитом средств. На этапе 3118, и согласно одному из примерных аспектов изобретения, получатель платежа физически идет в место, идентифицированное в сообщении, и получает карту с заложенным лимитом средств, типично, еще не загруженную. Кроме того, на этапе 3118, получатель платежа с картой с заложенным лимитом средств предъявляет карту в место розничных продаж или терминал, ассоциативно связанные с поставщиком 3140 карт третьей стороны, с тем чтобы загрузить карту для использования.
На этапе 3122, поставщику 3140 карт третьей стороны получателем платежа предоставляется карта с заложенным лимитом средств с запросом для активизации и/или загрузки карты платежом. Поставщик карт третьей стороны, типично, в этот момент времени, требует аутентификационную информацию для активизации и/или загрузки карты с заложенным лимитом средств. В этом случае, аутентификационная информация содержит один или более из следующих элементов информации: номер ID транзакции, номер карты, номер мобильного телефона и, по выбору, другую информацию, такую как имя, адрес, и т.п.
После того, как получатель платежа предъявляет требуемую информацию поставщику 3140 карт третьей стороны, на этапе 3124 поставщик карт загружает карту денежными средствами, предоставленными ранее, полученными от пользователя/плательщика. На этапе 3128, карта с заложенным лимитом средств, вновь загруженная платежом, возвращается получателю 3160 платежа благодаря транзакции 3126, который затем может использовать карту в местах, которые допускают конкретный тип карты с заложенным лимитом средств, в качестве формы платежа.
Согласно примерному аспекту изобретения, если получатель платежа уже имеет карту с заложенным лимитом средств, он/она может вступать в контакт с поставщиком 3140 карт с заложенным лимитом средств третьей стороны, чтобы востребовать платеж с помощью существующей карты с заложенным лимитом средств, и следовать этапам, начиная с 3122.
Будет приниматься во внимание, что вышеизложенный способ платежа, включающий в себя использование способа платежа картой с заложенным лимитом средств, полезен для производства платежей абонентам/пользователям MFTS 18, а также не абонентам, так как получателю платежа необходимо быть снабженным только номером ID транзакции и типом карты с заложенным лимитом средств, для того чтобы получить платеж. Согласно примерному аспекту изобретения, не описанному подробно, информация, соответствующая карте с заложенным лимитом средств может отображаться, в первом случае, получателю платежа, для сообщения (например, посредством записки или письма) получателю платежа, который не имеет мобильного устройства, которое может принимать SMS-сообщения или выполнять приложение Мобильного бумажника, или совсем не имеет мобильного устройства. Как только исходный счет карты с заложенным лимитом средств создан от лица конкретного получателя платежа, пользователь/плательщик может загружать дополнительные денежные средства на счет карты с заложенным лимитом средств, ассоциативно связанный с получателем платежа, в то время как имя получателя платежа будет храниться в MFTS 18, как описано выше, а потому, может быстро и без труда повторно использоваться для предоставления дополнительных денежных средств выбранному получателю платежа.
ПЕРЕВОД ОСТАТКОВ
Фиг. 32 показывает последовательность 3200 отображений экрана мобильного устройства, соответствующих пункту меню финансовой транзакции «Перевод остатков» согласно примерному аспекту изобретения. Перевод остатков является финансовой транзакцией, включающей в себя перевод денежных средств между разными счетами одного и того же пользователя. Перевод остатков предоставляет пользователю MFTS возможность использовать его или ее мобильное устройство для получения контрольной информации, относящейся к финансовым счетам пользователя, и перемещения денежных средств с одного счета на другой.
Как в описанных ранее вариантах осуществления и аспектах, пользователь сначала выбирает приложение Мобильного бумажника на экране 3202, предоставляет аутентификационную информацию (например, регистрационное имя) через экран 3204, и аутентифицируется посредством MFTS перед тем, как снабжается вариантами выбора для производства платежа (или перевода остатков) на экране 3206. Допустим, что на экране 3206 пользователь выбирает пункт меню «Перевод остатков». В ответ на этот выбор пользователь снабжается экраном 3208 перевода остатков, который предоставляет возможность выбора перевода денежных средств с одного из множества выбираемых счетов. Как показано на экране 3208 в качестве примеров, пользователь может предпочесть перевести денежные средства со счета MasterCard™, счета VISA™, счета Discover™, счета GaSL или счета Банка США в качестве источников платежей, используемых для перевода остатков. Соответствующие остатки, ассоциативно связанные с такими счетами предпочтительно также отображаются в соответствии с этим аспектом изобретения. Экран 3208 предпочтительно дополнительно включает в себя элементы управления «Выбрать», «Назад» и «Следующий» для навигации и выбора, подобные таковым в других функциях. Экран 3208 показывает счет Банка США подсвеченным, а потому, выбранным.
В ответ на приведение в действие пользователем элемента управления «Выбрать» на экране 3208 с выбором в списке доступных счетов, примерный экран для выбранного счета, например, Банк США, отображается в качестве экрана 3210. Экран 3210 отображает несколько разных счетов, ассоциативно связанных с конкретным источником платежа, Банка США, а именно, сберегательный остаток, остаток до востребования и прочие (например, депозитный счет денежного рынка). Экран 3210 предпочтительно дополнительно включает в себя элементы управления «Выбрать», «Назад» и «Следующий» для навигации и выбора, подобные таковым в других функциях. Экран 3210 показывает счет до востребования подсвеченным, а потому, выбранным.
В ответ на приведение в действие элемента управления «Выбрать» на экране 3210 с выбором в списке доступных счетов (то есть, остатка до востребования в показанном примере), отображается экран 3212. Экран 3212 представляет список имеющихся в распоряжении счетов/источников платежей, подобный таковому у экрана 3208, за исключением показанного для перевода на в противоположность переводу с. Экран 3212 предпочтительно дополнительно включает в себя элементы управления «Выбрать», «Назад» и «Следующий» для навигации и выбора, подобные таковым в других функциях. Экран 3212 показывает счет GaSL подсвеченным, а потому, выбранным.
В ответ на приведение в действие пользователем элемента управления «Выбрать» на экране 3212 с выбором в списке доступных счетов, примерный экран для выбранного счета, например, GaSL, отображается в качестве экрана 3214. Экран 3214 отображает несколько разных счетов, ассоциативно связанных с конкретным счетом, пунктом назначения перевода остатков, GaSL, а именно, сберегательный остаток, остаток до востребования и прочие (например, депозитный счет денежного рынка). Экран 3214 предпочтительно дополнительно включает в себя элементы управления «Выбрать», «Назад» и «Следующий» для навигации и выбора, подобные таковым в других функциях. Экран 3214 показывает счет до востребования подсвеченным, а потому, выбранным.
В ответ на приведение в действие пользователем элемента управления «Выбрать» на экране 3214 с выбором в списке доступных счетов, например, остатка до востребования в GaSL, отображается экран 3216 подтверждения перевода остатков. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, экран 3216 подтверждения перевода остатков предусматривает область ввода данных для пользовательского ввода суммы перевода денежных средств, например, показаны $2000. Экран 3216 предпочтительно дополнительно включает в себя элементы управления «Перевести», «Назад» и «Следующий» для навигации и выбора, подобные таковым в других функциях. В ответ на приведение в действие пользователем элемента управления Перевести, отображается экран 3218 подтверждения перевода остатков, содержащий информацию, указывающую, что был осуществлен перевод остатков. В показанном примере, перевод остатков в $2000 переводится со счета до востребования Банка США на счет до востребования GaSL. Предпочтительно, к тому же, экран 3218 включает в себя отображение текущих остатков каждого из счетов, вовлеченных в перевод остатков, обновленное, чтобы отразить перевод остатков.
Фиг. 33 - циклограмма способа или последовательности 3300 операций платежа переводом остатков согласно примерному аспекту изобретения, показывающая взаимодействия между мобильным устройством 15 получателя платежа/пользователя, MFTS 18, первым финансовым учреждением 30A, ассоциативно связанным с пользователем и вторым финансовым учреждением 30B, ассоциативно связанным с пользователем. Перевод остатков осуществляется между этими двумя финансовыми учреждениями 30A и 30B.
Как в предыдущих способах, описанных в других местах, начальные этапы 3302, 3304, 3307 и 3309 в способе перевода остатков включают в себя прием сообщения 3306 аутентификации от пользователя/получателя платежа, аутентификацию посредством MFTS 18 и отправку сообщения 3308 аутентификационной информации в мобильное устройство 15 пользователя. В ответ на аутентификацию, пользователь открывает приложение Мобильного бумажника на этапе 3302 и вводит пароль или PIN на 3304, MFTS аутентифицирует регистрационное имя и отправляет, активизирует Мобильный бумажник пользователя его/ее мобильного устройства на этапе 3307. Это действие предоставляет пользователю возможность возобновлять использование приложения Мобильного бумажника на этапе 3309. Пользователь затем выбирает пункт меню Перевод остатков на этапе 3310. На этапе 3312, мобильное устройство формулирует сообщение 3314 мобильного платежного распоряжения (MPI) и передает это сообщение в MFTS 18. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, сообщение 3320 MPI включает в себя информацию, идентифицирующую счет источника платежа, счет пункта назначения и сумму перевода остатков, так что MFTS может составлять надлежащие платежные распоряжения MFTS в выбранные и идентифицированные финансовые учреждения.
На этапе 3316, MFTS 18 принимает сообщение 3314 MPI и составляет надлежащее сообщение 3318 платежного распоряжения MFTS (MFTSPI) для передачи в первое или финансовое учреждение 30A источника платежа. На этапе 3320, первое или финансовое учреждение 30A источника платежа принимает сообщение 3318 MFTSPI и дебетует выбранный счет на указанную сумму денежных средств. Первое или финансовое учреждение 30A источника платежа затем предпринимает действие в соответствии со своими собственными процедурами для перевода этих денежных средств в выбранное второе финансовое учреждение 30B посредством сообщения 3322, как указано на этапе 3320. На этапе 3324, второе или финансовое учреждение 30B пункта назначения обновляет свои записи, чтобы указать получение денежных средств. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, первое и второе финансовое учреждение 30A и 30B поставляют сообщения подтверждения перевода остатков, указанные сообщениями 3330A, 3330B, обратно в MFTS 18, так что MFTS 18 может обновлять свою локальную запись денежных средств, доступных на каждом из счетов, в каждом из финансовых учреждений.
На этапе 3328, MFTS 18 принимает сообщения 3330A, 3330B подтверждения перевода остатков и обновляет записи пользователя, чтобы отразить перевод остатков. Кроме того, на этапе 3328, MFTS 18 передает сообщение 3332 подтверждения перевода остатков на мобильное устройство 15. На этапе 3334, мобильное устройство 15 принимает сообщение 3332 подтверждения перевода остатков и обновляет свое локальное запоминающее устройство остатков, ассоциативно связанных со счетами и финансовыми учреждениями пользователя, чтобы отразить завершение перевода остатков.
ПОЛУЧЕНИЕ ПЛАТЕЖА НА МОБИЛЬНОМ УСТРОЙСТВЕ ПОЛУЧАТЕЛЯ ПЛАТЕЖА ПОСРЕДСТВОМ УСТАНОВКИ МОБИЛЬНОГО БУМАЖНИКА
Из обсуждения, приведенного выше, что аспекты настоящего изобретения включают в себя получателя платежа, (1) принимающего и отправляющего последовательность SMS-сообщений (текстовых сообщений), для того чтобы взаимодействовать с MFTS для выбора способа получения платежа, либо (2) устанавливающего и использующего приложение Мобильного бумажника на мобильном устройстве получателя платежа, для того чтобы взаимодействовать с MFTS для выбора способа получения платежа и/или наделяться возможностью проводить транзакции (производить платежи) в качестве пользователя MFTS. Получателю платежа, таким образом, не нужно иметь приложение Мобильного бумажника установленным на его или ее мобильном устройстве, для того чтобы реализовать преимущества определенных аспектов изобретения. Однако, получателю платежа с самыми современными имеющимися в распоряжении типами мобильного устройства предоставляется возможность загружать, устанавливать и использовать Мобильный бумажник в соответствии с некоторыми признаками и аспектами изобретения. Таким образом, и согласно примерному аспекту изобретения, лицо, которому пользователь желает произвести платеж, может быть снабжено возможностью загружать приложение Мобильного бумажника и получать преимущества как получения платежей, так и указания вариантов выбора получения платежа в соответствии с описанными аспектами изобретения, а также использования услуг мобильных платежей, предоставляемых оператором MFTS 18.
Для того, чтобы «распространить» преимущества Мобильного бумажника на получателей платежа (которые являются предполагаемыми пользователями MFTS после установки и активизации приложения Мобильного бумажника), настоящее изобретение включает в себя аспекты для информирования получателя платежа о возможности загрузить и использовать приложение Мобильного бумажника, и зарегистрироваться в качестве пользователя MFTS, предоставляет машинную программу для Мобильного бумажника посредством беспроводной загрузки, активизирует получателя платежа для становления пользователем услуг MFTS и использования приложения Мобильного бумажника в качестве пользователя.
Обратимся, в этом отношении, к фиг. 34 для обсуждения способа, чтобы получатель платежа получал платеж от пользователя MFTS 18 и, к тому же, загружал и устанавливал приложение Мобильного бумажника. Фиг. 34 показывает последовательность экранных изображений 3400 мобильного устройства с ракурса получателя платежа, посредством мобильного устройства получателя платежа, для способа получения платежа, который включает в себя этапы для снабжения получателя платежа возможностью загружать и устанавливать приложение Мобильного бумажника, регистрироваться на обслуживание у MFTS, и, в силу этого, становления самих себя пользователями услуг MFTS. Преимущественно, способ предоставляет возможность так называемого «вирусного распространения» преимуществ приложения Мобильного бумажника и использования MFTS, посредством снабжения получателей платежей, которые получают платежи от пользователей, которые уже являются участниками в системе MFTS, возможностью легко и быстро загружать и использовать приложение Мобильного бумажника, тем самым, становясь новыми пользователями MFTS, и, в свою очередь, последовательно распространять преимущества по получателем платежей новых пользователей MFTS. Такие новые получатели платежей пользователя, в свою очередь, подобным образом наделяются возможностью присоединяться и участвовать.
Как и в других вариантах осуществления и аспектах, что касается получателя платежа, который не имеет приложение Мобильного бумажника установленным на своем мобильном устройстве, показанная информация будет представляться получателю платежа последовательностью текстовых сообщений (SMS).
Как показано на экране или сообщении 3402, получатель платежа типично принимает текстовое (SMS) сообщение, которое указывает, что пользователь отправил получателю платежа платеж, с извещением получателя платежа в отношении того, каким образом следует получать платеж. Например, экран или сообщение 3402 утверждает, что «404-404-4040 отправил вам платеж в $123.45». Кроме того, в соответствии с этим примерным аспектом изобретения, экран или сообщение 3402 включает в себя текст «Ваше мобильное устройство не имеет необходимого приложения для получения платежа, вы желаете загрузить приложение?» Элемент управления «Да» и элемент управления «Отменить» также предпочтительно предусмотрены, так что пользователь может предпочесть принять загрузку приложения или получать платеж без установки приложения мобильного приложения. Если пользователь решает не устанавливать приложение мобильного устройства, или мобильное устройство не способно к установке приложения мобильного устройства, пользователю даются другие возможности получить платеж. Отображается экран, если пользователь выбирает клавишу «Отменить», как показанный в экранном изображении 3402. Экранное изображение (не показано на фиг. 34) предоставляет пользователю другие варианты выбора, такие как получение платежа бумажным чеком, посредством транзакции ACH или карты с заложенным лимитом средств. Пользователь может отвечать на платеж текстовым (SMS) сообщением обратно плательщику и информировать плательщика, каким образом он/она хотели бы получать платеж без установки приложения мобильного устройства. Эти ответы пользователя, отправленные плательщику, могут включать в себя способ получения платежа, а также информацию об адресах пользователя, либо информацию о счетах или любую другую связанную информацию.
В случае, если получатель платежа выбирает элемент управления «Да», сообщение, несущее имя создателя, номер модели мобильного устройства отправляется обратно в MFTS через MCSP. MFTS идентифицирует тип мобильного устройства, находящегося во владении получателя платежа, и надлежащая прикладная программа Мобильного бумажника, которая исполнима на мобильном устройстве получателя платежа, отправляется на мобильное устройство, и процесс самоустановки начинается на мобильном устройстве после того, как прикладная программа Мобильного бумажника загружается на мобильное устройство. Может отображаться текстовое сообщение, указывающее, что операция установки началась, как проиллюстрировано на экранном изображении 3404. Традиционный индикатор выполнения может отображаться в качестве части процесса установки, как показано на экране или сообщении 3404, для извещения получателя платежа о ходе установки. По выбору, предусмотрен элемент управления «Отменить», так что получатель платежа может завершать операцию установки, если требуется.
После завершения загрузки приложения Мобильного бумажника, отображается экран или сообщение 3406 завершения, согласно одному из вариантов осуществления изобретения. Это экранное изображение 3406 завершения предпочтительно указывает, что установка приложения Мобильного бумажника завершена. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, приложение Мобильного бумажника затем выполняется и отображает экраны (или сообщения), которые оно формирует. На этой стадии, предпочтительно, приложение Мобильного бумажника, по выбору, может приглашать получателя платежа ввести PIN для использования приложения и/или счет получателя платежа, обслуживаемый оператором MFTS. Предпочтительно, элементы управления «Следующий», «Назад» и «Отменить» также предусмотрены для их указанных функций. В ответ на выбор получателем платежа элемента управления Следующий на экране или сообщении 3406, затем предпочтительно отображается экран 3408 подтверждения PIN, чтобы пригласить получателя платежа повторно ввести PIN для подтверждения. Подобным образом, предпочтительно предусмотрены элементы управления «Следующий» и «Отменить».
В ответ на выбор получателем платежа элемента управления Следующий, отображается экран 3410 Получаемые платежи. Этот экран предпочтительно повторяет текст, что «404-404-4040 отправил вам платеж в $123.45», и дополнительно включает в себя текст, приглашающий получателя платежа выбрать один из множества возможных способов получения платежа. На примерном экране 3410, получателю платежа предоставляются пункты меню получения платежа посредством ACH, бумажного чека или карты с заложенным лимитом средств (SV). Способы, экранные отображения и операции для таких способов платежа были описаны в других местах в этом документе и не обязаны здесь повторяться. В качестве примера, а не ограничения, способ платежа бумажным чеком показан подсвеченным на экране 3410, а потому, выбран. MFTS способна получать почтовый адрес пользователя на основании номера телефона через поставщика адресов третьей стороны. Если пользователь решает получить бумажный чек по другому адресу, пользователь выбирает клавишу «Изменить адрес» на экранном изображении 3412. Может следовать множество экранных изображений, чтобы предоставить пользователю возможность изменять, редактировать и подтверждать новый почтовый адрес. Эти экранные изображения будут понятны специалистам в данной области техники и здесь подробно не описаны.
Предпочтительно, отображается экран 3412, запрашивающий информацию о почтовом адресе, и т.д., как более подробно описано в других местах. Экран 3414 подтверждения платежа, подтверждающий почтовый адрес платежа (или другой выбранный способ платежа, если выбран), затем предпочтительно отображается, как подробнее описано в других местах.
В этот момент, получатель платежа загрузил и установил приложение Мобильного бумажника и наделен возможностью для дальнейшего использования после предоставления дополнительной информации о регистрации, такого как предоставление информации о счетах для настройки источников платежей, которые могут использоваться, чтобы получатель платежа (теперь, пользователь) производил платежи выставляющим счета к оплате субъектам и другим лицам, в соответствии с описанными ранее аспектами изобретения. Хотя мобильное устройство пользователя в настоящее время зарегистрировано и задействовано в MFTS, пользователю по-прежнему необходимо посещать пользовательский сайт MFTS, чтобы добавлять, вводить информацию, относящуюся к источнику платежа, выставляющим счета к оплате субъектам, и т.д. Этот ввод информации будет обсужден позже в этом документе.
Фиг. 35 - циклограмма установки Мобильного бумажника посредством способа или последовательности 3500 операций получателя платежа согласно примерному аспекту изобретения, показывающая взаимодействия между мобильным устройством 3501 получателя платежа/предполагаемого пользователя, MFTS 18 и поставщиком 30P платежей третьей стороны, с тем чтобы дать получателю платежа возможности получать платеж, загружать и устанавливать приложение Мобильного бумажника на мобильное устройство 3501 получателя платежа, и, в силу этого, задействоваться в качестве пользователя MFTS. Будет понятно, что этапы способа 3500 типично выполняются после того, как пользователь дал распоряжение MFTS 18 произвести платеж конкретному получателю платежа по номеру мобильного телефона или имени, и MFTS вступает в контакт с получателем платежа одним или более сообщениями, чтобы известить получателя платежа, что платеж является ожидающим. Этапы в способе 3500, поэтому, типично происходят в момент определения способа доставки платежа получателю платежа.
Начиная с этапа 3502, первым предпринимаемым этапом является прием получателем платежа, не абонентом по отношению к услугам оператора MFTS 18, сообщения 3503, указывающего, что пользователь произвел платеж получателю платежа. Согласно одному из примерных аспектов изобретения, это сообщение является текстовым сообщением (SMS), доставленным на мобильное устройство получателя платежа. На этапе 3502, не абонент/получатель платежа видит сообщение, как показано на экранном изображении 3402 по фиг. 34, и определяет, желает ли он/она загрузить и установить приложение Мобильного бумажника для его или ее мобильного устройства, например, выбирая элемент управления «Да» на экране 3402 на фиг. 34. Сообщение 3506 возвращается в MFTS 18 с подтверждением загрузки и установки приложения мобильного бумажника, а также номером модели и сборки или серийным номером мобильного устройства. На этапе 3508, MFTS загружает надлежащее приложение Мобильного бумажника в назначенное мобильное устройство и устанавливает загруженное приложение Мобильного бумажника, как указано сообщением 3510. На этапе 3512, пользователь уведомляется, что операции загрузки и установки завершены, и получатель платежа/предполагаемый пользователь приглашается создать регистрационное имя (или PIN, либо пароль, как предопределено) и становится пользователем MFTS. После последовательности операций аутентификации регистрационного имени/пароля/PIN (см. фиг. 34), на этапе 3516, получатель платежа/пользователь снабжается экраном получаемого платежа, включающим в себя подробности платежа и запрашивающим выбор способа платежа. На этапе 3518, пользователь выбирает желательный способ платежа (например, ACH, бумажным чеком или картой с заложенным лимитом средств), а на этапе 3520, предоставляет подробности о применяемом счете, необходимые, чтобы получатель платежа/пользователь получал платеж. Эта информация о настройке счета передается в MFTS 18 посредством одного или более электронных сообщений 3520.
На этапе 3522, MFTS 18 принимает информацию о настройке счета и сохраняет информацию о счете в ассоциативной связи с идентификационной информацией, соответствующей получателю платежа/пользователю, в базе данных пользователей MFTS. К тому же, на этапе 3522, MFTS 18 передает сообщение 3523 платежного распоряжения MFTS (MFTSPI) выбранному поставщику 30 платежей третьей стороны или в финансовое учреждение 30 (например, формирователю платежей ACH, либо выдающему бумажный чек, или производителю карты с заложенным лимитом средств), чтобы вызвать выдачу выбранной формы платежа получателю платежа, как показано на этапе 3524. После предоставления этого MFTSPI выбранному поставщику платежей, также на этапе 3522, MFTS 18 выдает сообщение 3526 подтверждения платежа получателю платежа/пользователю через его/ее мобильное устройство 3501. На этапе 3528, получатель платежа/пользователь принимает информацию о подтверждении платежа, что платеж был отправлен для обработки.
Вслед за вышеизложенными этапами, и как указано на этапе 3530, получателю платежа (теперь зарегистрированный пользователь услуг MFTS) даны полномочия и возможность не только принимать дальнейшие платежи через установленное приложение Мобильного бумажника, но также регистрировать выставляющие счета к оплате субъекты, которым должны производиться платежи, а также источники платежей получателя платежа/пользователя. Получатель платежа/теперь пользователь также может содействовать распространению приложения Мобильного бумажника и удобному использованию MFTS и ассоциативно связанных услуг, производя платежи другим, которые могут не иметь Мобильного бумажника, и, в силу этого, распространять использование систем и способов по настоящему изобретению. Согласно примерному аспекту изобретения, новый пользователь предпочтительно снабжается информацией, идентифицирующей сайт MFTS и приглашающей нового пользователя осуществить доступ к интернет-приложению (фиг. 37-42) для ввода и предоставления подробной информации, относящейся к выставляющим счета к оплате субъектам, лицам для оплаты, источникам платежей, счетам, просмотру подробностей транзакций, способам платежа и получения по умолчанию, и т.д.
Далее, со ссылкой на фиг. 36, показана последовательность экранных изображений 3600 для зарегистрированного пользователя, чтобы изменять PIN входа в систему, когда такое действие необходимо, согласно одному из вариантов осуществления настоящего изобретения. Экранные изображения 3602 и 3604 пояснялись в других местах в этом документе и здесь не описаны. На экранном изображении 3606 пользователь подсвечивает и выбирает пункт меню «Изменить PIN» из меню, предоставленного на экранном изображении. В целях обеспечения безопасности, это действие требует, чтобы пользователь вводил текущий PIN-код для проверки в экранном изображении 3608. Пользователь запрашивается для ввода нового PIN в экранном изображении 3610 и для повторного ввода PIN, снова для целей проверки в экранном изображении 3612. Согласно одному из вариантов осуществления настоящего изобретения, PIN содержит шесть цифр для легкого запоминания и может расширяться до любой приемлемой длины. В другом варианте осуществления, PIN содержит алфавитно-цифровые символы, если мобильное устройство имеет полную клавиатуру. В одном из вариантов осуществления, PIN содержит зависящие от регистра алфавитно-цифровые символы. В одном из вариантов осуществления, PIN содержит не зависящие от регистра алфавитно-цифровые символы. В одном из вариантов осуществления PIN имеет фиксированную длину. В другом варианте осуществления, PIN имеет переменную длину с предопределенными минимальной длиной и максимальной длиной.
Сообщение отправляется в MFTS, чтобы уведомить MFTS относительно изменения PIN и сохранения измененного PIN в базе данных пользователей MFTS. MFTS отправляет сообщение подтверждения обратно на мобильное устройство пользователя, чтобы информировать пользователя, что PIN успешно изменен, и это сообщение отображается в экранном изображении 3614. Здесь кнопка выбора «Главное меню» приводит пользователя к экранному изображению 3616 главного меню приложения мобильного бумажника.
Затем, обращаясь к фиг. 37, состоящей из фиг. 37A-37D, для обсуждения пользовательского интерфейса, содержащего экранные отображения интерфейса ввода/вывода интернет-приложения, иллюстрирующие аспекты регистрации пользователя для использования системы мобильных финансовых транзакций (MFTS), через пользовательский сайт интернет-приложения, согласно аспекту настоящего изобретения. Фиг. 37 - иллюстративное отображение экрана интернет-приложения 154, в частности, интернет-приложения 153 пользовательского сайта (фиг. 2). В частности, фиг. 37A иллюстрирует аспекты регистрации пользователя для использования услуг, предоставляемых MFTS 18. Фиг. 37B, 37C и 37D иллюстрируют аспекты добавления или редактирования мобильных устройств, и редактирование аспектов мобильного устройства.
В соответствии с аспектом настоящего изобретения, интернет-приложение выдает отображение 3701 экрана пользовательского сайта, которое включает в себя первую область 3705, включающую в себя множество выбираемых гиперссылок или клавиш для предопределенных функций, вторую область 3710 для ввода данных и множество пользовательских элементов 3715 управления для обеспечения специальных функциональных возможностей. В первой области 3705, предусмотрены выбираемые гиперссылки, помеченные «Мобильные устройства», «Счета», «Получатели платежей» и «Выход из системы». Выбор пользователем гиперссылки Мобильные устройства выдает отображение, как показано на 3701, которое дает пользователю возможность управлять Мобильными устройствами для использования в связи с MFTS согласно аспекту изобретения. Активизация пользователем гиперссылок Счета предоставляет отображение, которое будет обсуждено в связи с фиг. 38. Активизация пользователем гиперссылки Получателя платежа предоставляет пользовательское отображение, как показанное на фиг. 39, которое будет описано ниже.
Вторая область 3710 ввода данных отображает номера мобильной связи любых мобильных устройств, которые были зарегистрированы ранее настоящим пользователем для использования с MFTS 18. Вторая область 3710 показывает одиночный номер (404) 505-6060 мобильного устройства, который является примерным номером мобильного устройства.
Выбираемый пользовательский элемент 3715 управления предусматривает команды для реализации функций в соединении с зарегистрированным номером(ами) мобильной связи. Согласно аспекту изобретения, рассматриваемому и предпочтительному в настоящее время варианту осуществления, пользовательский элемент 3715 управления содержит клавишу 3717 «Добавить устройство», клавишу 3720 «Инициализировать устройство», клавишу 3725 «Редактировать устройство», клавишу 3730 «Утраченное устройство», клавишу 3735 «Разблокировать устройство» и клавишу 3740 «Удалить устройство».
Эти функции являются не требующими объяснения и будут понятны специалистам в данной области техники. В одном из вариантов осуществления, функция «Утраченное устройство» состоит в том, чтобы выключать из работы сообщенное утраченное мобильное устройство для защиты пользователя. Функция «Разблокировать устройство» состоит в том, чтобы повторно запускать в работу отключенное из работы мобильное устройство или повторно приводить в действие мобильное устройство после нескольких последовательных неудавшихся входов в систему. Функция «Удалить устройство» состоит в том, чтобы удалять зарегистрированное мобильное устройство из обслуживания системы мобильных финансовых транзакций.
Приведение в действие пользователем клавиши 3717 «Добавить устройство» или клавиши 3725 «Редактировать устройство» побуждает интернет-приложение MFTS выдавать отображение 3701B экрана, как показано на фиг. 37B. Экран 3701B отображения включает в себя область 3745 ввода данных для ввода номера телефона мобильного устройства, в которую пользователь может вводить номер. Клавиша 3750 «Представить запрос на рассмотрение» предусмотрена для побуждения интернет-приложения использовать номер, введенный в область 3745 ввода данных, и вводить/извлекать информацию о пользователях, соответствующую номеру мобильного устройства, из условия чтобы информация могла вводиться для использования в связи с MFTS 18, или чтобы свойства или информация, относящиеся к введенному ранее номеру, могли редактироваться. Клавиша 3717 «Добавить устройство» и клавиша 3725 «Редактировать устройство» предоставляют пользователю возможность вводить информацию о счетах, имеющую отношение к мобильному устройству. Информация, имеющая отношение к мобильному устройству, содержит: имя пользователя, почтовый адрес, адрес выставления счетов к оплате, имя пользователя и пароль для осуществления доступа к сети Интернет.
Фиг. 37C иллюстрирует экран 3701C отображения пользовательского сайта, который отображается пользователю после ввода нового номера мобильного устройства, для того чтобы сконфигурировать мобильное устройство для использования с MFTS 18, в соответствии с аспектами изобретения. Согласно одному из вариантов осуществления настоящего изобретения, после приема вновь введенного номера мобильного устройства для использования в системе, текстовое (SMS) сообщение передается на мобильное устройство с введенным номером мобильного устройства. Это SMS-сообщение, в соответствии с аспектом изобретения, выдает информацию пользователю на мобильном устройстве для загрузки и установки приложения мобильного устройства, с тем чтобы сконфигурировать мобильное устройство для использования в связи с системой. Инструктивная информация, такая как показанная на 3760, предпочтительно отображается пользователю, сообщая о передаче текстового сообщения и распоряжения. Дополнительно, и в соответствии с аспектом изобретения, предусмотрен код инициализации для мобильного устройства в целях обеспечения безопасности, с приглашением пользователю ввести инициализацию по коду после запуска приложения мобильного устройства на мобильном устройстве.
Фиг. 37D выдает экран 3701D отображения, содержащий сообщение 3765, отображаемое в ответ на приведение в действие пользователем клавиши 3740 «Удалить устройство» на фиг. 37A.
Фиг. 38 иллюстрирует различные примерные экраны 3801 отображения пользовательского сайта, которые отображаются интернет-приложением 154 в ответ на активизацию пользователем гиперссылки Счета или кнопки в области 3705 органов управления. На фиг. 38A, экран отображения 3801A изначально выдается в ответ на приведение в действие клавиши «Счета». Экран 3801A отображения включает в себя область 3805 отображения информации, содержащую перечень из одного или более счетов, ассоциативно связанных с пользователем, в настоящий момент взаимодействующим с MFTS 18, область 3810 отображения информации, отображающую специальную и подробную информацию касательно выбранного счета, показанного подсвеченным в области 3805, и множество клавиш 3815 управления для реализации функций по отношению к выбранному счету. Например, счет «До востребования Кайла» показан подсвеченным в области 3805, и специальная информация касательно выбранного счета, такая как присваиваемый Американской банковской ассоциацией код банка, номер счета, псевдоним счета, и т.д., показана в области 3810 отображения информации.
В соответствии с аспектом изобретения, пользовательские элементы 3815 управления включают в себя выпадающее меню 3817 «Добавить счет», клавишу 3820 «Редактировать выбранный» и клавишу 3825 «Удалить выбранный». Пользовательский выбор меню 3817 «Добавить счет» или приведение в действие клавиши 3820 «Редактировать выбранный» ведет к экрану отображения, такому как показанный на фиг. 38B в качестве экрана 3801B.
Фиг. 38B иллюстрирует аспекты интернет-приложения для редактирования информации, относящейся к выбранному счету. Экран 3801A отображения включает в себя примерные области 3830 ввода данных для отображения и редактирования определенной информации, относящейся к выбранному счету. Например, в соответствии с аспектом изобретения, предусмотрена область для ввода и редактирования идентификационного кода Американской банковской ассоциации, 3832, ввода и редактирования номера счета, 3835, ввода и редактирования типа счета, 3840, и ввода и редактирования псевдонима для счета, 3845. Клавиша 3850 «Предложить» предусмотрена для обновления и сохранения информации, а клавиша 3855 «Отменить» предусмотрена в качестве действующей некоторым образом, известным специалистам в данной области техники.
Фиг. 38C - примерный экран 3801C отображения сайта пользователя, который отображается интернет-приложением 154 в ответ на пользовательский ввод счета в области 3805 (фиг. 38A), который является счетом карточного типа, например, кредитной карты или карты с заложенным лимитом средств, в противоположность банковскому счету, такому как показанный на фиг. 38B. Отображение 3801C включает в себя область 3860 отображения информации для информации, относящейся к счету карточного типа. Как показано на фиг. 38C, зоны отображения включают в себя область 3862 отображения номера карты и область 3865 псевдонима, для ввода короткого имени для счета, чтобы способствовать запоминанию. Клавиша 3870 «Следующий» перемещает на другой счет или множество счетов, хранимых и обслуживаемых посредством MFTS 18, а клавиша 3875 «Отменить» действует известным образом.
Фиг. 38D иллюстрирует примерный экран 3801D отображения, который отображается в ответ на изменение пользователем информации, относящейся к карточному счету, например, если пользователь изменяет какую-нибудь информацию, относящуюся к карточному счету, такому как на фиг. 38C. Экран 3801D отображения включает в себя область 3880 отображения информации для отображения номера карты у счета, который был выбран для ввода или редактирования, а область 3885 ввода данных личного идентификационного номера (PIN) для ввода PIN, ассоциативно связанного с карточным счетом в целях обеспечения безопасности. Клавиша 3890 «Предложить» и клавиша 3895 «Отменить» предусмотрены и являются действующими известным образом.
ИНФОРМАЦИЯ ИДЕНТИФИКАЦИИ
Фиг. 39 иллюстрирует экран 3901 отображения, который отображается в ответ на активизацию пользователем гиперссылки или клавиши «Получатели платежей» в области 3705, для управления получателями платежей для получения платежей в соответствии с аспектом изобретения. На фиг. 39A, экран 3901A отображения «Управлять получателем платежа» включает в себя область 3905 для отображения информации, относящейся к получателям платежей, которые были введены ранее пользователем в MFTS 18 посредством интернет-приложения 154, либо, как уместно, с помощью входа в приложение мобильного устройства. Как показано на фиг. 3901A, отображается по меньшей мере информация, относящаяся к имени получателя платежа и номеру мобильного устройства получателя платежа. В соответствии с еще одним аспектом изобретения, получатель платежа в системе имеет другую информацию, хранимую в ассоциативной связи с ним, в том числе, адрес получателя платежа (если имеется в распоряжении), способ платежа по умолчанию, предпочтительный номер счета для одного или более способов платежей, доступных конкретному получателю платежа, и другую информацию идентификации. Как показано на фиг. 39A, конкретный получатель платежа может быть выделенной яркостью или отображенной специальной информацией и предназначен для операций, таких как редактирование или удаление. К тому же, на фиг. 39A показаны клавиши управления для клавиши 3910 «Добавить получателя платежа», клавиши 3915 «Редактировать выбранного» и клавиши 3920 «Удалить выбранного». Выбор пользователем клавиши 3910 «Добавить получателя платежа» или клавиши 3915 «Редактировать выбранного» дает отображение, такое как показано на фиг. 39B.
Фиг. 39B - примерный экран 3901B отображения сайта пользователя, который отображается в ответ на пользователя интернет-приложения, решившего добавить получателя платежа или редактировать выбранного получателя платежа. Примерный экран 3901b отображения включает в себя область 3925 ввода и отображения данных, которая отображает информацию, относящуюся к конкретному получателю платежа, который был выбран на фиг. 39A, и предоставляет возможность ввода или обновления информации. В этом варианте осуществления изобретения, предусмотрены поле 3927 «Имя», поле 3930 «Фамилия» и поле 3935 «Номер телефона». В соответствии с еще одним аспектом изобретения, также предусмотрена информация об адресе, информация о номере счета, выбор по умолчанию для поля способа платежа, и другая информация. Клавиша 3940 «Предложить» и клавиша 3945 «Отменить» предусмотрены и являются действующими известным образом.
Специалисты в данной области техники будут понимать и принимать во внимание из просмотра фиг. 37-39, что предусмотрен доступный по сети Интернет интерфейс 154 ввода/вывода интернет-приложения, который предоставляет пользователям возможность вводить и редактировать информацию, относящуюся к «Мобильным устройствам», «Счетам» и «Получателям платежей», с тем чтобы обеспечивать функциональные возможности, как описанные в других местах в этом документе.
Фиг. 40 - альтернативный вариант осуществления пользовательских экранов отображения, формируемых интерфейсом 154 ввода/вывода интернет-приложения, структуры в соответствии с альтернативным аспектом изобретения. Фиг. 40-42 предлагают альтернативный способ для взаимодействия пользователя с интернет-приложением, с отчасти другим образом действий отображения информации и приема взаимодействия пользователя касательно выбранных счетов, мобильных устройств, выставляющих счета к оплате субъектов и источников платежей.
Фиг. 40 иллюстрирует примерный экран 4001 отображения, выдаваемый интернет-приложением для управления счетами. Экран 4001 отображения выдается интернет-приложением для управления счетами. Экран 4001 отображения включает в себя три выбираемых закладки, закладку 4005 «Сводка счетов», закладку 4010 «Выставляющие счета к оплате субъекты» и закладку 4015 «Источники платежей». На фиг. 40 показана выбранной закладка 4005 «Сводка счетов». Информация, ассоциативно связанная с закладкой 4005 «Сводка счетов», включает в себя информацию, относящуюся к конкретному пользователю, в том числе, номер счета, номер мобильной связи, ассоциативно связанный с мобильным устройством пользователя, и другую информацию идентификации, как показано. Другая уместная информация, относящаяся к пользователю, такая как информация об адресе, информация о дате регистрации и другая информация, относящаяся к выставляющим счета к оплате субъектам и источникам платежей, предпочтительно выдается в зоне 4035 отображения. Клавиша 4020 «Редактировать» предусмотрена для редактирования отображаемой информации, наряду с тем, что клавиша 4025 «Новые» предусмотрена для формирования экрана отображения ввода данных, который предоставил бы возможность ввода информации, как это показано на фиг. 40.
Фиг. 41 - примерный альтернативный экран 4101 отображения, который отображается в ответ на активизацию пользователем закладки 4010 «Выставляющие счета к оплате субъекты». Информация, отображаемая на экране 4101 отображения, включает в себя информацию, идентифицирующую отдельный счет или номер мобильного устройства для текущего пользователя, а также область 4120 отображения, которая отображает информацию касательно множества для «выставляющих счета к оплате поставщиков» или выставляющих счета к оплате субъектов, либо людей, которым может производиться платеж, например, получателя платежа и сценария платежа «платить любому», как описано в других местах в этом документе. Клавиша 4020 «Редактировать» и клавиша 4025 «Новые» предусмотрены и являются действующими некоторым образом, описанным выше, и который известен специалистам в данной области техники.
Область 4120 данных выставляющих счета к оплате поставщиков, как показано на фиг. 41, включает в себя выбираемые закладки для множества выставляющих счета к оплате поставщиков, 4105, 4110 и 4115. Активизация клавиши 4025 «Новые» добавляет новую закладку и новую страницу для нового «выставляющего счета к оплате поставщика». Примерная закладка 4110 показана в качестве выбранной и отображает информацию, относящуюся к конкретному выставляющему счета к оплате поставщику, по которому информация была введена ранее. В примере, показанном на фиг. 41, примерный выставляющий счета к оплате субъект George Electricity Company показан вместе с соответствующими номером счета, адресом и другой информацией идентификации, требуемой для того, чтобы дать MFTS 18 возможность принимать счет к оплате от выставляющего счета к оплате субъекта и формировать платеж этому выставляющему счета к оплате субъекту, в соответствии с аспектами изобретения.
К тому же, на экране 4101 предусмотрена область 4125 отображения текущих данных об остатках, которая отображает информацию, относящуюся к текущему остатку на счете, что касается идентифицированного и выбранного выставляющего счета к оплате поставщика, например, «Выставляющего счета к оплате поставщика 2», показанного на закладке 4110.
Фиг. 42 - примерное альтернативное отображение интернет-приложения в виде экрана 4201 отображения, отображаемого в ответ на выбор закладки 4015 источников платежей. Примерный экран 4201 отображения включает в себя информацию, идентифицирующую счет, являющийся просматриваемым, такую как номер счета, номер мобильной связи, и т.д., как на предыдущем экране, и также предусматривает клавишу 4020 «Редактировать» и клавишу 4025 «Новые», действующую, как описано в других местах и известным образом.
Закладка 4015 «Источники платежей» также включает в себя область 4220 отображения информации для отображения информации, относящейся к выбранному счету. Множество выбираемых закладок по специальным счетам, доступным пользователю, предусмотрены в примерных выбираемых закладках 4205, 4210, 4215, которые идентифицированы в качестве «Банк 1», «Банк 2» и «Банк 3». На фиг. 42 выбранным показан «Банк 2» 4210. Область 4220 отображения, таким образом, отображает информацию, ассоциативно связанную с выбранным источником платежа, который, в этом случае, идентифицирует отдельное финансовое учреждение и отдельный счет, ассоциативно связанный с выбранным финансовым учреждением. Например, информация предпочтительно включает в себя имя источника платежа, например, «Georgia Best Bank», и соответствующие номер счета, тип счета, адрес и другую информацию идентификации. К тому же, предпочтительно предусмотрена область 4225 отображения информации для отображения текущего остатка, ассоциативно связанного с выбранным счетом.
Из вышеизложенного специалисты в данной области техники будут понимать и принимать во внимание, что интерфейс 154 ввода/вывода интернет-приложений в качестве альтернативы может предусматривать экраны отображения и элементы управления, такие как показаны на фиг. 40-42, чтобы предоставлять возможность пользовательского ввода данных и редактирования источников платежей, выставляющих счета к оплате субъектов или других получателей платежей, в соответствии с аспектами изобретения.
Примерные варианты осуществления изобретения, изложенные выше, были представлены только в целях иллюстрации и описания и не подразумеваются исчерпывающими или ограничивающими изобретение точными раскрытыми формами. Многие модификации и варианты возможны в свете вышеприведенных доктрин.
Варианты осуществления выбирались и описывались для того, чтобы разъяснить принципы изобретения и их практическое применение, с тем чтобы дать другим специалистам в данной области техники возможность использовать изобретение и различные варианты осуществления, и с различными модификациями, которые пригодны для предполагаемого конкретного использования. Альтернативные варианты осуществления станут очевидными специалистам в данной области техники, к которой относится настоящее изобретение, не выходя за пределы сущности и объема. Соответственно, объем настоящего изобретения скорее определен прилагаемой формулой изобретения, чем вышеизложенным описанием и примерными вариантами осуществления, описанными в материалах настоящей заявки.
| название | год | авторы | номер документа |
|---|---|---|---|
| СПОСОБЫ И СИСТЕМЫ ДЛЯ ФИНАНСОВЫХ ТРАНЗАКЦИЙ В СРЕДЕ МОБИЛЬНОЙ СВЯЗИ | 2006 |
|
RU2467501C2 |
| ДОВЕРЕННЫЙ АДМИНИСТРАТОР ДОСТОВЕРНОСТИ (TIM) | 2010 |
|
RU2523304C2 |
| ДОВЕРЕННЫЙ ДИСТАНЦИОННЫЙ УДОСТОВЕРЯЮЩИЙ АГЕНТ (TRAA) | 2010 |
|
RU2537795C2 |
| ПОДСЧЕТ СТОИМОСТИ ПОКУПОК В ПУНКТЕ ПРОДАЖ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ШТРИХ-КОДОВ | 2012 |
|
RU2604671C2 |
| СИСТЕМА ПРОВЕДЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ ТРАНЗАКЦИЙ | 2012 |
|
RU2620715C2 |
| СПОСОБ И УСТРОЙСТВО ДЛЯ ВЫПОЛНЕНИЯ ПЛАТЕЖЕЙ ЧЕРЕЗ СОЦИАЛЬНЫЕ СЕТИ | 2013 |
|
RU2632147C2 |
| СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПРОВЕДЕНИЯ БЕЗОПАСНЫХ МОБИЛЬНЫХ ФИНАНСОВЫХ ТРАНЗАКЦИЙ В СЕТЯХ ПОДВИЖНОЙ СВЯЗИ (ВАРИАНТЫ) И АРХИТЕКТУРА ДЛЯ ЕГО ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ | 2010 |
|
RU2446467C1 |
| ЗАБЛАГОВРЕМЕННАЯ АВТОРИЗАЦИЯ ЦИФРОВЫХ ЗАПРОСОВ | 2016 |
|
RU2713703C2 |
| СИСТЕМА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УСЛУГ АБОНЕНТАМ МОБИЛЬНЫХ ТЕЛЕФОНОВ (ВАРИАНТЫ) | 2009 |
|
RU2423020C1 |
| ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ДОСТУПА К СЧЕТУ В ПУНКТЕ ПРОДАЖИ | 2012 |
|
RU2597515C2 |
Изобретение относится к средствам для проведения финансовых транзакций в среде мобильной связи с использованием мобильного устройства. Техническим результатом является повышение безопасности при осуществлении финансовых операций в мобильной среде посредством карты с заложенным лимитом средств. В способе используется система мобильных финансовых транзакций (MFTS), которая хранит информацию о пользователях и транзакциях. MFTS принимает информацию о счетах для оплаты, а также информацию, соответствующую источникам платежей пользователя. Указанная информация сообщается пользователю через беспроводную сеть, который формирует мобильное платежное распоряжение, включающее платеж и источник платежа. Распоряжение передается в MFTS, где формируется распоряжение получателю платежного распоряжения произвести платеж идентифицированному получателю платежа. Мобильное устройство выполнено с возможностью осуществлять способ. 4 н. и 28 з.п. ф-лы, 42 ил.
1. Способ производства финансового платежа получателю платежа посредством карты с заложенным лимитом средств (SV) с использованием мобильного устройства, связанного для обмена информацией через беспроводную сеть, причем мобильное устройство связано посредством беспроводной сети с системой мобильных финансовых транзакций (MFTS), которая функционально связана с получателем платежного распоряжения, обеспечивающим возможность выпуска карты SV получателю платежа, причем способ содержит этапы на которых:
отображают множество выбираемых способов платежа на мобильном устройстве, соответствующих платежу, который должен производиться идентифицированному получателю платежа, причем множество выбираемых способов платежа включает в себя способ платежа картой с заложенным лимитом средств (SV);
формируют мобильное платежное распоряжение, содержащее информацию, соответствующую идентифицированному получателю платежа и указывающую платеж согласно способу картой SV; и
беспроводным образом передают мобильное платежное распоряжение с мобильного устройства в MFTS, причем MFTS функционально связана с получателем платежного распоряжения, обеспечивающим возможность выпуска карты SV идентифицированному получателю платежа, и MFTS передает платежное распоряжение получателю платежного распоряжения, и получатель платежного распоряжения осуществляет платеж идентифицированному получателю платежа посредством карты SV посредством выпуска новой карты SV идентифицированному получателю платежа или добавления стоимости на ранее существующую карту SV идентифицированного получателя платежа.
2. Способ по п.1, дополнительно содержащий этап, на котором подготавливают приложение Мобильного бумажника на пользовательском мобильном устройстве.
3. Способ по п.2, в котором приложение Мобильного бумажника предусматривает отображение на мобильном устройстве выбираемых команд, в том числе команды Платить любому, команды выбора Источника платежа и команды выбора Способа платежа.
4. Способ по п.3, в котором активизация пользователем команды выбора Источника платежа побуждает MFTS извлекать текущую информацию о счетах из выбранного поставщика финансовых услуг и беспроводным образом передавать текущую информацию о счетах на мобильное устройство после приема такой информации от выбранного поставщика финансовых услуг.
5. Способ по п.3, дополнительно содержащий этап, на котором принимают пользовательский ввод, соответствующий выбору источника платежа для производства платежа, в ответ на отображение команды выбора Источника платежа посредством Мобильного бумажника.
6. Способ по п.3, в котором выбор источника платежа для производства платежа включает в себя выбор поставщика финансовых услуг и выбор конкретного счета, ассоциативно связанного с выбранным поставщиком финансовых услуг, для производства платежа.
7. Способ по п.1, дополнительно содержащий этап, на котором отображают номер счета ранее существующей карты SV получателя платежа пользователю для подтверждения, что платеж должен производиться кредитованием ранее существующей карты SV получателя платежа.
8. Способ по п.1, в котором получатель платежного распоряжения является одним из поставщика финансовых услуг, агрегатора выставления счетов к оплате, эмитента карты с заложенным лимитом средств, предприятия розничной торговли, которое работает с картами с заложенным лимитом средств.
9. Способ по п.1, в котором мобильное устройство является одним из сотового телефона, персонального цифрового секретаря (PDA), пейджера, смартфона, навигационного устройства, переносного компьютера с беспроводной связью или линией.
10. Мобильное устройство для производства финансового платежа получателю платежа посредством карты с заложенным лимитом средств (SV), причем мобильное устройство связано посредством беспроводной сети с системой мобильных финансовых транзакций (MFTS), которая функционально связана с получателем платежного распоряжения, обеспечивающим возможность выпуска карты SV получателю платежа, содержащее:
устройство отображения для отображения информации, относящейся к множеству выбираемых способов платежа для осуществления платежа получателю платежа, причем множество выбираемых способов платежа включает в себя способ платежа картой с заложенным лимитом средств (SV);
беспроводной компонент связи для осуществления связи с (MFTS) посредством беспроводной сети; и
процессор мобильного устройства, функционирующий для:
отображения множества выбираемых способов платежа на мобильном устройстве, соответствующих платежу, который должен производиться идентифицированному получателю платежа, причем множество выбираемых способов платежа включает в себя способ платежа картой с заложенным лимитом средств (SV);
формирования мобильного платежного распоряжения, содержащего информацию, соответствующую идентифицированному получателю платежа и указывающую платеж согласно способу картой SV; и
беспроводной передачи мобильного платежного распоряжения с мобильного устройства в MFTS, причем MFTS функционально связана с получателем платежного распоряжения, обеспечивающим возможность выпуска карты SV идентифицированному получателю платежа, и MFTS передает платежное распоряжение получателю платежного распоряжения, и получатель платежного распоряжения осуществляет платеж идентифицированному получателю платежа посредством карты SV посредством выпуска новой карты SV идентифицированному получателю платежа или добавления стоимости на ранее существующую карту SV идентифицированного получателя платежа.
11. Мобильное устройство по п.10, в котором процессор мобильного устройства дополнительно функционирует для подготовки приложения Мобильного бумажника на пользовательском мобильном устройстве.
12. Мобильное устройство по п.11, в котором приложение Мобильного бумажника предусматривает отображение на мобильном устройстве выбираемых команд, в том числе команды Платить любому, команды выбора Источника платежа и команды выбора Способа платежа.
13. Мобильное устройство по п.12, в котором активизация пользователем команды выбора Источника платежа побуждает MFTS извлекать текущую информацию о счетах из выбранного поставщика финансовых услуг и беспроводным образом передавать текущую информацию о счетах на мобильное устройство после приема такой информации от выбранного поставщика финансовых услуг.
14. Мобильное устройство по п.12, в котором процессор мобильного устройства дополнительно функционирует для приема пользовательского ввода, соответствующего выбору источника платежа для производства платежа, в ответ на отображение команды выбора Источника платежа посредством Мобильного бумажника.
15. Мобильное устройство по п.12, в котором выбор источника платежа для производства платежа включает в себя выбор поставщика финансовых услуг и выбор конкретного счета, ассоциативно связанного с выбранным поставщиком финансовых услуг, для производства платежа.
16. Мобильное устройство по п.10, в котором процессор мобильного устройства дополнительно функционирует для отображения номера счета ранее существующей карты SV получателя платежа пользователю для подтверждения, что платеж должен производиться кредитованием ранее существующей карты SV получателя платежа.
17. Мобильное устройство по п.10, в котором получатель платежного распоряжения является одним из поставщика финансовых услуг, агрегатора выставления счетов к оплате, эмитента карты с заложенным лимитом средств, предприятия розничной торговли, которое работает с картами с заложенным лимитом средств.
18. Мобильное устройство по п.10, в котором мобильное устройство является одним из сотового телефона, персонального цифрового секретаря (PDA), пейджера, смартфона, навигационного устройства, переносного компьютера с беспроводной связью или линией.
19. Мобильное устройство для производства финансового платежа получателю платежа посредством карты с заложенным лимитом средств (SV), причем мобильное устройство связано посредством беспроводной сети с системой мобильных финансовых транзакций (MFTS), которая функционально связана с получателем платежного распоряжения, обеспечивающим возможность выпуска карты SV получателю платежа, содержащее:
средство для отображения множества выбираемых способов платежа на мобильном устройстве, соответствующих платежу, который должен производиться идентифицированному получателю платежа, причем множество выбираемых способов платежа включает в себя способ платежа картой с заложенным лимитом средств (SV);
средство для формирования мобильного платежного распоряжения, содержащего информацию, соответствующую идентифицированному получателю платежа и указывающую платеж согласно способу картой SV; и
средство для беспроводной передачи мобильного платежного распоряжения с мобильного устройства в MFTS, причем MFTS функционально связана с получателем платежного распоряжения, обеспечивающим возможность выпуска карты SV идентифицированному получателю платежа, и MFTS передает платежное распоряжение получателю платежного распоряжения, и получатель платежного распоряжения осуществляет платеж идентифицированному получателю платежа посредством карты SV посредством выпуска новой карты SV идентифицированному получателю платежа или добавления стоимости на ранее существующую карту SV идентифицированного получателя платежа.
20. Мобильное устройство по п.19, дополнительно содержащее средство для подготовки приложения Мобильного бумажника на пользовательском мобильном устройстве.
21. Мобильное устройство по п.20, в котором приложение Мобильного бумажника предусматривает отображение на мобильном устройстве выбираемых команд, в том числе команды Платить любому, команды выбора Источника платежа и команды выбора Способа платежа.
22. Мобильное устройство по п.21, в котором активизация пользователем команды выбора Источника платежа побуждает MFTS извлекать текущую информацию о счетах из выбранного поставщика финансовых услуг и беспроводным образом передавать текущую информацию о счетах на мобильное устройство после приема такой информации от выбранного поставщика финансовых услуг.
23. Мобильное устройство по п.21, дополнительно содержащее средство для приема пользовательского ввода, соответствующего выбору источника платежа для производства платежа, в ответ на отображение команды выбора Источника платежа посредством Мобильного бумажника.
24. Мобильное устройство по п.21, в котором выбор источника платежа для производства платежа включает в себя выбор поставщика финансовых услуг и выбор конкретного счета, ассоциативно связанного с выбранным поставщиком финансовых услуг, для производства платежа.
25. Мобильное устройство по п.19, дополнительно содержащее средство для: отображения номера счета ранее существующей карты SV получателя платежа пользователю для подтверждения, что платеж должен производиться кредитованием ранее существующей карты SV получателя платежа.
26. Используемый компьютером носитель, имеющий считываемый компьютером программный код, сохраненный на нем, причем компьютерный программный код адаптирован для исполнения на компьютере и побуждает компьютер к выполнению способа производства финансового платежа получателю платежа посредством карты с заложенным лимитом средств (SV) с использованием мобильного устройства, связанного для обмена информацией через беспроводную сеть, причем мобильное устройство связано посредством беспроводной сети с системой мобильных финансовых транзакций (MFTS), которая функционально связана с получателем платежного распоряжения, обеспечивающим возможность выпуска карты SV получателю платежа, причем способ содержит:
инструкции для отображения множества выбираемых способов платежа на мобильном устройстве, соответствующих платежу, который должен производиться идентифицированному получателю платежа, причем множество выбираемых способов платежа включает в себя способ платежа картой с заложенным лимитом средств (SV);
инструкции для формирования мобильного платежного распоряжения, содержащего информацию, соответствующую идентифицированному получателю платежа и указывающую платеж согласно способу картой SV; и
инструкции для беспроводной передачи мобильного платежного распоряжения с мобильного устройства в MFTS, причем MFTS функционально связана с получателем платежного распоряжения, обеспечивающим возможность выпуска карты SV идентифицированному получателю платежа, и MFTS передает платежное распоряжение получателю платежного распоряжения, и получатель платежного распоряжения осуществляет платеж идентифицированному получателю платежа посредством карты SV посредством выпуска новой карты SV идентифицированному получателю платежа или добавления стоимости на ранее существующую карту SV идентифицированного получателя платежа.
27. Носитель по п.26, дополнительно содержащий инструкции для подготовки приложения Мобильного бумажника на пользовательском мобильном устройстве.
28. Носитель по п.27, в котором приложение Мобильного бумажника предусматривает отображение на мобильном устройстве выбираемых команд, в том числе команды Платить любому, команды выбора Источника платежа и команды выбора Способа платежа.
29. Носитель по п.28, в котором активизация пользователем команды выбора Источника платежа побуждает MFTS извлекать текущую информацию о счетах из выбранного поставщика финансовых услуг и беспроводным образом передавать текущую информацию о счетах на мобильное устройство после приема такой информации от выбранного поставщика финансовых услуг.
30. Носитель по п.28, дополнительно содержащий инструкции для приема пользовательского ввода, соответствующего выбору источника платежа для производства платежа, в ответ на отображение команды выбора Источника платежа посредством Мобильного бумажника.
31. Носитель по п.28, в котором выбор источника платежа для производства платежа включает в себя выбор поставщика финансовых услуг и выбор конкретного счета, ассоциативно связанного с выбранным поставщиком финансовых услуг, для производства платежа.
32. Носитель по п.26, дополнительно содержащий инструкции для отображения номера счета ранее существующей карты SV получателя платежа пользователю для подтверждения, что платеж должен производиться кредитованием ранее существующей карты SV получателя платежа.
| US 20040087339 A1, 06.05.2004 | |||
| US 20050080731 A1, 14.04.2005 | |||
| СПОСОБ СОВЕРШЕНИЯ СДЕЛОК ПО БЕЗНАЛИЧНОМУ РАСЧЕТУ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ МОБИЛЬНЫХ УСТРОЙСТВ ЭЛЕКТРОННОЙ СВЯЗИ И КОМПЬЮТЕРНАЯ СИСТЕМА ДЛЯ ЕГО ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ (ВАРИАНТЫ) | 2003 |
|
RU2263959C2 |
| СПОСОБ ПРОВЕДЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ ФИНАНСОВЫХ ОПЕРАЦИЙ И СИСТЕМА ДЛЯ ЕГО ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ | 2003 |
|
RU2246757C1 |
